全球第二大的加密貨幣交易所FTX破產風波，各國的投資人錢都拿不回來，甚至也有國家主權基金因此慘賠。

在這股風暴中，外界形容根本是幣圈版的「龐氏騙局」或是內部會計偽造的「安隆案」，而台灣約有50萬名受害者，受衝擊程度全球排名「第7慘」。

這次FTX交易所無預警倒閉，南韓、日本和新加坡是損失最重的前三大國家，台灣是排名全球第7大受害者，初步估計有爭議的金額恐怕達到上百億元。而且因為缺乏政府監管這些受害者求償無門，讓我們反思在「新型態的投資可能暴富，但也可能一夕破產」。

相關新聞：FTX破產風暴》創辦人近5000億身家「歸零」　台灣估50萬人受害！

對於區塊鏈與加密貨幣，我一直抱著好奇的心理研究，但是我對投資虛擬貨幣一直有很高的風險意識，對這次的FTX交易所破產事件，我寫下一些投資心得分享，也就當作在2022年留給自己的一個註腳。

FTX為什麼破產?4風險說明「加密貨幣無避險功能」

身為全球第二大虛擬貨幣交易所FTX會倒閉，主要的原因是因為擠兌和流動性風險，讓他們的儲備資金無法應付而倒閉。

因為這起風暴來得又急又快，原本呼風喚雨的FTXl交易所，短短二週內就破產了，讓非常多人跌破眼鏡，如今FTX已經完全限制出金，投資人無法再把錢提領出來。

為什麼這麼短的時間就造成交易所破產呢?我用4種風險問題來說明虛擬貨幣的特性。

一、虛擬貨幣不是法定貨幣，也不是金融商品(不受監管)

在2013年我國的央行和金管會就把比特幣定位是「虛擬商品」，既然是商品就不受到政府監督管理。

不像我們可以把錢存在銀行裡面，在台灣只要放在銀行的錢，每個人的存款都有參加「存款保險」，銀行倒閉每人最高有300萬元的保額，虛擬貨幣既然是沒有被政府列管商品，破產就是全部都沒了。

二、虛擬貨幣投機性強，幣值的波動很大(可能虧零)

有一些虛擬貨幣因為供給數量有限，價格容易大幅波動成為炒作標的，也有各個交易所推出的虛擬商品，因為發行商品不一定會賣得成功，一旦商品失敗了，你買的幣價就會直接歸零。或是這個虛擬商品的流通性不好，你就要承擔虛擬商品你可能無法買賣流通的風險。

相關文章：虛擬貨幣有什麼特性和風險？幣圈新手必學如何面對高報酬有高風險投資心態!

三、在保管虛擬幣時的風險很高(交易所錢包被盜)

加密貨幣儲存在網路電子錢包，非常容易遭到駭客竊取。這幾年已經有非常多小型的交易所，因為遭駭客入侵而倒閉。

也有一些交易所也可能惡意詐騙而倒閉，或因為涉及當地違法吸金或洗錢的活動，可能遭到當地執法機關強制關閉交易所。

所以你很可能因為自保管錢包不當，或是交易所發生問題別人幫你保管不當，讓你所有的虛擬貨幣一夕之間不見了。

四、虛擬貨幣詐騙局多(假交易所、龐式騙局)

近幾年的詐騙逐漸「數位化」，點開網站連結和廣告，到處可見假的交易網頁。

所以你如果沒有了解這個金融商品，千萬不要立刻相信所謂的專家或參加群組，就大量買賣虛擬貨幣，這很容易讓你踩雷。

相關文章：虛擬貨幣詐騙手法有那些？教你５招避開加密貨幣投資詐騙

這次幣圈風暴給了我一些反省和啟示，歸納成3個重點：

一、虛擬貨幣交易所，沒有大到不能倒的理由

1、大型交易所和小型交易所都有風險

回想從2018年和2022年兩次幣價崩盤，已經不少中小型的虛擬貨幣交易所倒閉，但原本大家都覺得是小的交易所才危險，選大一點的交易所就沒事了。

但今年接連發生穩定幣LUNA崩盤事件，和FTX交易所倒閉事件，算是給大家一個震撼彈。並不是交易所小才會倒，大家以為超級穩的大交易所也不可靠。

2、進場買虛擬貨幣，先有交易所會倒閉的心理準備

虛擬貨幣就是一種不受政府監管的海外商品，講白了就是沒有列管的莊家，無法保證什麼「大到不能倒」。應該說交易所就像一般的公司「再大都可能倒」。

有這樣的認知下，你千萬不要把畢生積蓄，放在一個你根本不熟悉的私人的公司裡，他們會如何保管你的錢完全沒法監督。如果你還是決定要進場買虛擬貨幣，就要先有交易所可能倒閉這個心理準備。然後你才會做好相關的預防措施，和發生後的因應準備。

二、任何投資佈局都要分散風險

虛擬貨幣的投資占比不能太高，最好分批進場、還要分散交易所，和分配不同風險係數的投資商品。這種分散風險的概念，和你投資一般的金融商品是一模一樣的。千聚不要因短期利潤可觀，就all-in資金，把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。

如果你不是專業投資人，只是一般投資人想進入這個領域，所配置的資產比重一定不能太高。熟齡退休族更是要慎重考慮，這種新興商品並不成熟，可能會讓你爆富，但也可能讓你一名失去所有，灰飛煙滅。

如果真的想投入一些新興商品，你就要有「這筆錢失去了也沒關係」的心態，你要有警覺當這筆資產全部損失是很可能的事，在這時候，你還有分散風險的其他財源，來支撐你的支出所需，不會動搖到自已的退休金和養老的財產。

三、虛擬貨幣最好放在冷錢包

因為交易所會發生錯誤造成損失，目前並没有完美的方法來防止。

如果交易所有技術故障、人為錯誤或駭客攻擊，一旦虛擬貨幣不見就不太可能追回來。

1、交易所風險高，你不該把身家放在沒監管的公司

像這次不少受災戶無法將資產提領出來，就是因為資產都存在交易所錢包。但這就像是交易所提供的託管帳戶，你就是把你的錢讓別人保管，而這個別人在海外你對他完全沒辦法監管。

你只能祈禱交易所的資安不要被駭客破壞，或是他們保險系統比較完善，或是他們不會操作錯誤或監守自盜。即使這樣還是不能夠完全避開風險。像這次的FTX交易所的倒閉，就是最好的例子。

所以這次也讓大家學會要更謹慎，虛擬貨幣還是存在冷錢包比較安全，就不怕駭客或交易所倒閉。

2、存冷錢包也有風險，自已保管也可能會不見

但是存在冷錢包也有另外一個風險，就是你一不小心操作失誤把錢轉出去，也會完全追不回來。

或是冷錢包就像存放在一個USB裡面，萬一你搞丟這個冷錢包也是完全追不回來。

受害者有那些法律救濟途徑?可以要回在FTX交易所的損失嗎?

律師瑋哥說有二件事讓在台灣的受害人，在跨海追討債權非常困難。

1、「無法可管」「無監督管理單位」

因為我國央行和金管會把比特幣定義為一般商品，不是「貨幣」也不是「金融商品」，所以在法律上不是金管會管轄範圍，目前確實沒有主管機關也「無法可管」。

因此，這次的交易所破產事件受害人，跨海追討海外的債權時間會拖的非常久。

2、美國破產重整程序「曠日費時」「費用多」「無法優先受償」

依照美國的法令規定，企業只要進入資產重整或破產程序，所有債權人都不能獲得優先受償權，只能向美國法院進行「申報債權」。之後FTX公司就算有重整計畫，也都還要經過美國法院批准才能執行。何況就算通過了破產重整計畫，剩下的債權也會先給有優先權的債權人，至於普通債權人有多少可分的資產，實在不容樂觀。

與銀行存款不同的是，FTX等加密貨幣平台上的客戶帳戶不受聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation）保護。

因此美國政府不會像傳統銀行倒閉時那樣介入，並全額彌補客戶存款，因此客戶只能依賴破產程序。美國破產法第11章的案例阻止從破產公司收回資產的嘗試，客戶須要等待破產法庭裁定他們能拿回多少錢，但最重的是要取決於FTX欠多少錢以及它還剩下多少。可以拿回的前提是：如果還有剩下的話。

所以現階段投資人除申報債權之外，是處在完全無法做任何事的「被動狀態」。

3、 FTX受害人面臨資安風險，資訊被公開

如果受害人加入了破產程序，就意味你可會把在FTX客戶的姓名、電子郵件地址和交易的歷史被公開。也可能被有心人士利用。

原本希望用加密貨幣的人就是希望隱匿自已財產，或是不希望別人知道自已的交易歷史，就像不喜歡自已和銀行的往來被公開一樣，但是一旦進入了破產程序，你的只能被動接受資訊被公開。

破產程序一定公開透明度，至少法院需要知道誰欠了錢?欠多少錢?以及如何聯繫債權人，而法院要求的透明度，就可能和當初你買加密貨幣的客戶想要匿名的期望不一樣。

更何況，你還有可能因為FTX的個資目前的狀況下，不一定被好好保存，而有資安洩漏的安全問題，可能在好幾年的期間，你一定小心自已的資安問題，不要再被詐騙。

台灣已經有一些自救會團體出現，可能會用集體訴訟的方式來追償，一方面減少跨境訴訟的費用，一方面有專家可以諮詢協助。

不過受害的投資人仍然要小心,也有很多詐騙行為潛藏在被害人之中，大家在委任律師集體訴訟，跨國訴訟也不是一般律師就可以獨立完成，一定要找合法的律師事務所當面簽約討論。，不要在網路上隨意聽信就參加被害人群組，反而誤入另一個詐騙圈套。

結論：區塊鏈技術仍會持續為這個世界帶來巨大變革

有時候產業崩盤，對投資人、創業者與整個社會來說，就是要我們去反省一些錯誤和失控的事。很希望因為這個事件，全球各國政府都會針對加密貨幣，願意立法或是討論出更多的監管措施，期待如果未來區塊鏈相關產業合法合規，交易所也都符合法令遵循，才能保障投資人的權益，長遠來說對產業也是正面的事。

我是Rita橘子姐，分享熟年成長學習、數位轉型經營自媒體、退休理財法律知識

• FB【橘子姐的熟齡理法院】
• YouTube【橘子姐的熟齡理法院】
• 個人部落格【金融人咖啡館 coffeebanker.com】

不用徵信社 自已當柯南

手把手教你查債務人財產

當遇上了被欠錢不還，走法律程序也打贏訴訟，拿到了執行名義，不過怎麼催債務人都不還錢，法院也只給你一張權憑證，實在會讓人欲哭無淚。

催討債務，打贏訴訟絕對不是最終目的，而是要怎麼樣拿回被欠的錢。

今天就來介紹3個合法的討債方法，幫助自已有了勝訴判決之後，如何找到債務人財產，拿回被欠的錢。讓自已不用多花一筆錢找徵信社，也可以自已當偵探​。

之前介紹各種法律工具幫助你去討回被欠的錢，像是溫和的先用「存證信函」或是「律師函」(影片連結)提醒一下債務人，如果還是不還錢，之後法院見。

也有影片介紹過「借錢給朋友該如何保障自已的權利」(影片連結)其中有提到如果欠債不還，直接打訴訟，在法律上可以用「支付命令」和「民事訴訟」二種方法來催討債務。

不過最傷腦筋的是：好不容易打贏了官司，從法院拿到了執行名義，債務人還是賴帳說沒錢拒不還錢，該如何用合法的管道，找到債務人的財產呢?

誰可以查債務人的財產?

有執行名義，才有資格查詢債務人財產資料。

因為個人資料是受到保護的，每個人的財產資料當然不是可以隨意查詢的。即使對方欠你錢，要想查詢別人的財產資料，還是要有執行名義。

所謂「執行名義」，是指債權人可以聲請民事強制執行的依據，是表示私法上給付請求權存在的公文書。

有了執行名義，債權人才可以聲請強制執行，執行法院也才可以進行強制執行程序。

什麼是執行名義?一共有幾種

依強制執行法第4條規定，執行名義有：

（一）確定之終局判決。就是勝訴判決，且已不能再上訴。

（二）假扣押、假處分、假執行之裁判及其他得為強制執行之裁判。

（三）依民事訴訟法成立之和解或調解。

（四）依公證法規定得為強制執行之公證書。

（五）抵押權人或質權人，為拍賣抵押物或質物之聲請，經法院為許可強制執行之裁定。

（六）其他依法律之規定，得為強制執行名義者。例如本票裁定、支付命令、或是經過法院核定的調解書。

如何調查債務人的財產？

當你準備好「執行名義」相關文件，就可以到法院、國稅局、監理站查詢欠款者到底有哪些財產?

有三個主要可查債務人財產方法

一、國稅局：

國稅局可以查到綜合所得稅各類所得的清單、財產歸屬清單(例如薪水、股票股利)

申請方法：債權人需準備本人的身份證正本、填好債權人查調債務人課稅資料申請書（連結放在說明欄和問答之中），就近至任何一個國稅局的稽徵處現場申請。費用只需要新臺幣500元。（會查到最近一年度債務人的所得資料、和財產資料，每份資料各250元）

(國稅局網站連結：債權人調查債務人服務)

二、法院：

如果向國稅局查調出來的清單上，債務人名下完全沒有財產，該怎麼辦？

你也可以直接向法院聲請強制執行，然後請法院協助查詢債務人的

1. 「勞保投保資料」，藉此查到債務人目前有沒有工作，還有工作的地點，如果債務人不還錢，可以考慮查扣債務人的薪水。
2. 「集保帳戶」：查債務人名下是否有上市櫃的股票。
3. 「郵局」可以查債務人名下是否有郵局存款。不過，為維護金融資訊的秘密性，「金融帳戶開戶查詢系統使用管理要點」有規定，民事強制執行案件，不可以調查債務人的金融帳戶的開戶資料。因此，目前無法請法院協助查詢債務人的「銀行」存款帳戶。

(司法院便民服務網站：民事聲請調查債務人財產狀連結)

三、監理站：150cc以下車籍資料(效益低不建議)

汽車、機車屬於動產，也是可以強制執行的標的物。不過因為動產執行非常的麻煩，而且效益不高，一般很少會使用這種方法追債。

上述國稅局申請債務人之財產資料，如果債務人有排氣量150cc以上的車輛，會列在債務人之財產列表中，可看出車牌號碼、排氣量、年份、廠牌等。大部分的人會用國稅局的資料去執行比較有價值的車輛，而不會來監理站找價值不高的機車。

不過，債務人如果有150cc以下之車子，就要用「執行名義」（如確定判決、假扣押裁定等)到監理機關去申請債務人名下之車籍資料。

(交通部函：公路監理機關可否受理債權人持法院執行處通知或其他執行名義文件申請查詢債務人車籍資料)

參考函釋： 

交通部103年5月15日交路字第1030003233號函 

法務部102年12月26日法律字第10203514550號函 

債務人哪些財產可以強制執行？

找到財產後，不是所有財產都可以強制執行，法律規定不得為執行的財產有

1. 勞工之退休準備金、退休金
2. 依法領取之社會福利津貼、社會救助或補助
3. 人壽保險、傷殘保險等與生命安全相關的保險金

除了強制執行法第53條有些例外規定不能強制執行之外，其他大部分可以強制執行

1. 存款
2. 薪資
3. 股票
4. 動產、車輛…
5. 不動產、房屋…

當用上面方法去調查債務人的財產資料後，就能知道對方是否真的沒有財產，然後看情況決定如何強制執行討回欠款！

債務人名下沒有錢可執行，記得要換債權憑證

當債務人並沒有任何可以強制執行的財產（或不夠償還所欠的債務），記得要向執行法院聲請換發「債權憑證」，債權憑證可以中斷債權時效，未來讓你可以等債務人有財產時再強制執行。

債權人就可以每一、二年照上面的方法，再查一次債務人有沒有財產?只要知道債務人有財產或有工作後，就可以再次強制執行要回你的錢。

多多學習一些金融法律知識，可以保障自已和親友的財產。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

我是Rita，分享熟年成長學習、退休理財法律知識

• FB【橘子姐的熟齡理法院】
• YouTube【橘子姐的熟齡理法院】
• 個人部落格【金融人咖啡館 coffeebanker.com】

江湖在走，法律要懂

近兩年房市交易熱，跟建商買房得簽本票，已經變成常態？因為「不簽建商就不賣」。所以很多人在買房買車、向銀行借款時，都簽過本票。

因為本票簽訂簡便，後續的法律程序也強而有力，常被詐騙集團拿來當作騙錢的工具。所以我們一聽到本票就想到想到詐騙、暴力討債，或是最很有名的網紅仙人跳(新聞：檢警認證瑪莎惡煞經營博弈網站　帶頭討債逼簽300萬本票)

但是既然是交易借貸常常會用到的金融工具，我們還是要學習正確的用法，並且注意自已可以主張的權利。今天要介紹

• 一、本票是什麼?怎麼寫才有效？
• 二、如何申請本票裁定?有什麼法律效果?
• 三、本票時效3年，超過時效還可以要錢回來嗎?

最近一位朋友說，他人生第一次簽本票，就是買了預售屋要過戶，覺得簽了本票會不會像電影上說的被黑道討債?

其實本票是日常金錢借貸或買賣交易很常使用的工具！不僅合法、簡便好用，還具有很強的法律效力。

上次影片介紹借錢給朋友簽借據才能保護自己的權利。有提到如果擔心欠錢不還，最好除了借據還有簽本票也是很好的方法。(影片【借據怎麼寫才有效】朋友借錢法律上要如何保護自己的權利？)

我們在日常生活中一些高額的買賣交易，例如：買房地產、買汽車、到銀行借錢，甚至和朋友或廠商有金錢借貸，更是常常要使用本票來當作擔保。

一、什麼是本票?本票怎麼寫才有效？

根據票據法第3條規定，本票是發票人簽發一定之金額，於指定的到期日，由發票人無條件支付給受款人或執票人的票據

因為本票是一種具有法律效力的擔保性票據，沒有固定的格式，只要具備票據法上規定「本票」的要件就可以稱之為本票。

而且為了符合經濟效益跟擔保性質，票據法規定，只要本票的法定要件形式上都具備，法院就會認可這張本票，都會很快速的發出「本票裁定」，所以說本票是一種效力很強大的票據。

填寫本票要注意有5個必需正確填寫的項目，如果少了就會變成「無效本票」。

1. 記載「本票」兩個字
2. 記載「無條件擔任支付」
3. 記載一定金額： 需要用大寫國字填寫，且完全不可以塗改，還有為了避免後續有爭議，讓發票人填寫金額是最保險的方法。
4. 有發票人的簽名： 本票上一定要有發票人親自在本票上簽名或蓋章。
5. 記載發票年月日： 要注意，寫的是開出本票的日期，不是付款日期喔！

上面這5個項目一定要確實填寫，才算是有法律效力的本票，否則視為無效。

另外一般本票還可以依實際狀況填寫其他項目，有記載就有效，沒記載也不影響效力

1. 受款人的姓名或商號或公司名稱
2. 當事人的身分證字號、電話、住址等
3. 發票地點
4. 付款地點
5. 到期日
6. 約定利息

二、如何申請本票裁定?有什麼法律效果?

當拿著本票但發票人不依約給錢時，這時便需要聲請本票裁定。

聲請本票裁定不需經過冗長的訴訟過程，不用開庭便可聲請本票裁定。

申請本票裁定有下列5個程序

1. 債權人要先寫好本票裁定聲請狀，和本票一起提交給法院聲請本票裁定，並繳交本票裁定費。有關本票的格式和費用，請見司法院的狀紙例稿連結，有需要的可以到司法院網站去下載。，記得寫聲請狀時要註明聲請人電話號碼 ，以利書記官聯絡相關事宜。(司法院網站：本票裁定例稿)
2. 收到本票裁定後，執票人需要在15天內拿著法院函，向任一地方戶政事務所查借款人最新戶籍謄本，法院會核對本票裁定是否合法送達給債務人。否則法院不會核發本票裁定的確定證明書。
3. 如果本票裁定有合法送達給發票人，發票人就開始有10日的時間決定是否抗告。
4. 發票人確定無抗告後，法院就將發給本票裁定確定證明書（拿回來的的本票正本會有「已向○○地方法院聲請本票裁定」的戳章）。
5. 本票裁定確定證明書時效為6個月，本票裁定後續記得向法院聲請強制執行。

如果收到本票裁定根本不是自已簽的怎麼辦?

新聞常聽到因為本票造假或被人強迫簽下本票，是詐騙集團、黑道討債或是仙人跳常見的手法，不過法院只看本票的形式而無法審核債務是否確實存在?所以遇到這些情況，就要趕快提出本票債權不存在的確認訴訟。

依照非訟事件法第195條規定：「發票人主張本票係偽造、變造者，於前條裁定送達後20日內，得對執票人向為裁定之法院提起確認之訴。」

所以發現本票不是自己簽的，上面的簽名與蓋章皆為他人偽造，記得在20天內提出本票債權不存在訴訟。

三、本票時效3年，超過時效還可以要錢回來嗎?

1. 其實超過3年，還是可以申請本票裁定。只要是形式上有效的本票，法院都會發給本票裁定，只是發票人收到法院裁定後，是可以用時效超過來異議，但如果債務人沒抗辯的話一樣是有效的。
2. 就算對方時效抗辯，還是有辦法拿回錢。因為3年是票據的時效而，借款在民法上的時效是15年，所以還是可以另外用支付命令或民事訴訟來主張，而這張本票可以證明有債權債務關係，還是可以用一般民事程序來走，只是訴訟會花的時間比較久。

這時候有簽本票的好處，是可以減少訴訟程序冗長的時間

本票裁定只要1~3個月，訴訟有時拖到1、2年以上。用本票裁定可以很快拿到執行名義，去強制執行對方的財產和薪水。

有了本票裁定確定證明書如何查找債務人財產?

上次影片有教如何拿到支付命令或本票裁定的確證，到國稅局、法院、監理所去查找債務人的財產。才不會等你冗長的時間直到訴訟完畢，對方都脫產了。可以參考文章和影片連結。

好說文章：【欠錢討債，支付命令不可不理!!】為什麼銀行、電信業、詐騙都愛用支付命令?教你欠錢討債的簡便方法

影片：【支付命令怎麼寫?】欠錢討債和詐騙為什麼愛用支付命令?

多學一些生活上常遇到的法律理財知識，遇到了不驚慌，被欠錢了也知道怎麼去要回來。

歡迎訂閱我的FB粉絲團【Rita橘子姐的熟齡理法院】或我的YouTube頻道【Rita橘子姐的熟齡理法院】

本文為律師先生瑋哥 提供案例審稿

借錢有風險 入世需謹慎

不論商場上的欠款，或是借錢給親友，怎麼催都不還錢，有時不想這麼快撕破臉直接上法院。

上次的影片就介紹了比較溫和、顧情面的催債方式：用「存證信函」或是「律師函」先提醒一下債務人該還款了，再不還錢就法院見囉。

影片連結：「存證信函是什麼?」「律師函是什麼?」

不過，還是有人會存心賴帳，當你溫和的只用存證信函和律師函，他放一邊不理你也不還錢，那你只能用法律上的權利來催收帳款。

今天介紹的是比民事訴訟程序簡單、快速、費用又便宜的支付命令。

這是銀行、電信業、國稅局…最常用的催討欠款方法。因為常常用來催錢，所以詐騙集團也常利用民眾不知情的狀況，來欺騙民眾。

所以多學習一些基本的知識，可以遇到時不驚慌，也不容易被別人騙。

上次影片介紹過「借錢給朋友該如何保障自已的權利」其中有提到如果欠債不還，法律上可以用支付命令和民事訴訟二種方法來催討債務，今天影片就要來介紹的是簡便快速又費用低廉的支付命令。

1. 一、 支付命令是什麼？有什麼效力?
2. 二、 支付命令聲請如何辦理？
3. 三、 拿到支付命令怎麼要錢？

一、支付命令是什麼？

當對方欠錢的事實非常明確，沒有任何爭議時，不需要進入訴訟程序的階段，這時候可以用民事訴訟法第508條第1項，寫訴狀聲請法院對債務人發出「支付命令」，也是一種督促程序。

因此只要債權人提出聲請，法院只作形式上要件的審查，不需要調查事實證據，法院就會替債權人寄出支付命令狀，要求債務人給付欠款金額。

支付命令的效力

但支付命令真的這麼有效嗎?花幾百元發個支付命令向債務人催討，就可以讓人乖乖還錢了嗎?！

當然沒這麼容易只方便債權人，這麼簡易的督促程序，在法律效力上，一定會平衡債權人與債務人的權利！

1. 支付命令可以異議：債務人在收到支付命令時，若認為沒有問題，就可依支付命令的內容還錢，若覺得有疑問，債務人可以在20天內，不附任何理由向法院聲明異議，支付命令便會失效， 這時候案件就會進入民事訴訟程序或調解程序。
2. 支付命令只有執行力沒有既判力：因為在舊法(2015年修正)的支付命令確定後便無法再提出訴訟，與訴訟判決有相同的既判力。但新的法律規定，即使在支付命令確定後，仍可再另外開啟一個新的訴訟程序。此外，新法也規定更多債權人需要提出的證明文件，例如要提供借據、本票、存證信函等明確的資料，與舊法只要簡單的證明不同。
3. 支付命令只有短期效力：當債務人地址錯誤或不在戶籍地址時，很容易發生債務人沒有收到支付命令的情況。 所以支付命令發起後，無法在三個月內送達給債務人時，支付命令就失去效力了。

所以一定要特別注意：收到支付命令如果有問題，一定要在期限內提出異議，才能保住自己的權力。

二、 支付命令聲請要怎麼寫？流程是什麼?

一般的債權人可以依照以下的流程，聲請支付命令。也可以參考RITA橘子好學的網站，裡面的文章內容有支付命令的範本。

支付命令聲請狀怎麼寫?

1. 人： 雙方當事人的姓名和住所、 申請人電話號碼
2. 事： 訴訟標的金額(欠了多少錢)、 請求的欠款金額(記得要填利息)、 請求的原因事實(債務人為什麼欠錢?)、 證物的名稱和件數(例借據所有可以當證據的東西)、 請求的法律依據
3. 時：欠款的時間(要計算利息違約金的期間)
4. 地：管轄法院(債務人戶籍地的法院)

支付命令聲請流程?

1. 搜集借錢證據後，向債務人管轄法院聲請核發支付命令。
2. 法院將支付命令寄給債務人，確認雙方的債權債務關係。
3. 收到支付命令20天的時效內，債務人要提出是否異議。
4. 如債務人提出異議則轉為訴訟開庭，若沒異議法院就核發支付命令確定證明。
5. 債權人收到法院核發的支付命令確定證明書，就可以去強制執行債務人的財產來清償債務(欠款)。

三、 拿到支付命令確證要怎麼討債要錢?

當支付命令確定後，就可以拿去向法院聲請對債務人強制執行，查扣他的財產或薪水來還欠你的債務。

雖然支付命令的優點很多，包含申請的時間很快、費用很低、聲請的過程簡單，還有之後的強制執行力強。但其中最難的問題還是債務人說沒錢，或是根本沒欠你錢。

債務人說自己沒錢怎麼辦?

債權人可以拿支付命令確證，去查債務人的財產。 透過定期查詢財產資料，能夠知道債務人是否真的沒有錢?只要查到財產，就直接強制執行來還錢。

有三個主要可查債務人財產方法

在國稅局、法院和監理站，可以用執名義確定證明書去申請查債務人的財產

1. 國稅局：查綜合所得稅各類所得的清單、財產歸屬清單(例如薪水、股票股利)
2. 法院：查勞保投保資料、上市櫃股票集保帳戶
3. 監理站：車籍資料

債務人說沒欠你錢怎麼辦?

債務人如果說自己沒有欠錢，債權人就只能提出民事訴訟來維護自已權利。

要向法院提起民事訴訟，得到確定判決才可以向債務人強制執行。

因為訴訟程序的時間就比較冗長，不像支付命令的程序非常簡便。

但也要注意，如果欠款的金額低於新台幣50萬元，會先到「調解程序」，調解不成立才會進行訴訟程序。

以上介紹支付命令效力、用法、流程。因為執行的效力強大簡便，希望大家善加利用保護自已的錢財，如果收到了也要小心應對，不要輕忽，造成後續被強制執行財產或查扣薪水。

我是Rita，每周分享熟齡學習、理財法律，歡迎到FB【橘子姐的熟齡理法院】YouTube【橘子姐的理法院】來聊天!

本文律師先生瑋哥案例提供

借錢時見人心，還錢時見人品

當朋友開口借錢週轉，你要借還是不借？

有時候借了錢會擔心錢拿回不來；不借又會心軟，朋友或親戚有因難，自已卻沒伸手拉他一把，情感上覺得有壓力。

在莎士比亞在《哈姆雷特》有的個經典名句：

「不要向別人借錢，向別人借錢將使你丟棄節儉的習慣。更不要借錢給別人，你不僅可能失去本金，也可能失去朋友」

為了讓自已不至於因為借錢幫忙親友，還走到友盡的路，學習基本自保法律知識是必要的。

今天影片要來介紹：

一、朋友借錢要怎麼做來保護自己的權利？

二、寫借據要注意什麼?

三、如果不還錢用什麼方法可以催債把錢要回來?

借錢給別人，法律上要如何自保？

常說預防重於治療，如果朋友或親戚來借錢，大家都知道法律上講求的是證據。證據是王道。

但真的遇到自己在處理親友來借錢時﹐又會想說不用這麼麻煩吧﹐或是相信對方不會賴帳﹐這往往是日後敗訴之根源。

其實養成預防訴訟、保護自已債權的觀念是很重要的﹐未來想把錢要回來，留下借錢的證據是惟一方法。

最好方法就是寫借據

如果覺得要求親友簽「借據」有點尷尬，也可用「收據」或「收條」的名義請對方簽。

最好借據上可以記載「債權人已如數將借款交付債務人親收點訖」等類似的字句﹐以證明借款有交付的事實。

在法律上，借款需要有二個要件

1. 金錢交付證據(你的錢有交付給對方)
2. 借款合意證據(是向你借錢，不是其他原因給的錢)

千萬不要用「投資」或「合夥契約」這些與事實不符之字樣。一定要將法律的關係確定為「金錢借貸關係」，以防後續在追討時，債務人會說是投資事業的虧損、或有買賣為、或贈送金錢…等其他關係為理由，拒絕清償債務。

借款金額大債信差，提供擔保彼此都放心

如果借貸的金額比較高或是對方的信用不好﹐最好請債務人提供擔保﹐保障萬一債務人還不出錢時﹐債權人有比較迅速方便之管道追償﹐法律上常見的借款擔保方式有人保和物保

1. 請債務人簽本票
2. 不動產設定抵押權
3. 找連帶保證人

借據怎麼寫才有效?少了步驟當心錢追不回

借據的要件：分人、事、時來說明

1. 人：借款人、被借款人是誰?最好加上身份證上的資料，例如戶籍地址或身份證字號，以防未來要錢，連姓名和基本資料都不知道。
2. 事：把借據內容寫清楚，借款多少錢?如何交付錢給借款人?最好是用匯款或轉帳給錢，不要用現金交付的方式。因為現金交付有時候還需要靠證人來證明你有交付金錢給對方，比較麻煩。如果有算利息或不還錢時的違約金，也都要記載清楚。
3. 時：日期是一定要填寫什麼時候借錢?也別忘了寫什時候還錢?因為到期不還錢，還可以加收遲延利息或違約金。最後不要忘了寫立下借據的日期。

之前提過，借款需要有金錢交付的證據、和借款合意證據，所以借款給別人簽借據，就是完成借款合意證據，用文字的方式保存下來。以後需要的時候不會遇到賴帳而百口莫辯。

朋友不還錢，用什麼方法討錢回來?

如果對方一直不還錢，之前簽的借據就派上用場。

一般的欠款債權催討方法

你可以有2種方式把錢要回來，一是到法院「聲請支付命令」二是「提起民事訴訟」法律途徑來討回欠款。

• 聲請支付命令，程序上會比較快，合法送達的支付命令就具備法律上追債的效力，但如果對方異議，就會進入到下一步的民事訴訟程序。
• 提起民事訴訟，用法院的判決來取回欠款，則法律程序上會較慢一些。

有擔保的債權催討欠款方法

除了用一般的借據催討欠款，如果當時有讓債務人提供「人保」或「物保」就更好了。

1. 借款時有簽本票：很多人在寫借據之後，還會加簽一張本票做擔保，簽本票的好處可以減少訴訟程序冗長的時間。本票裁定只要1~3個月，訴訟有時拖到1、2年以上。用本票裁定可以很快拿到執行名義，去強制執行對方的財產和薪水。不會等訴訟完畢，對方都脫產了。
2. 借款有設不動產設定抵押權：若債務人不履行債務時﹐可以直接以抵押權人之身分聲請拍賣抵押物﹐再用拍賣所得的價金受償你的欠款。
3. 借款有連帶保證人：若債務人本身之資力較差﹐或借款金額高，當時有要求找有資力的連帶保證人，於借據上有載明同意擔任連帶保證人﹐並在借據上簽章。如果債務人不履行債務時﹐債權人便可直接向連帶保證人追討。

如果完全沒有上面說的借據，也沒有設擔保怎麼辦?

只能亡羊補牢。

因為法律上只講求證據，否則大家各說各話，法院也很難斷定誰是誰非。

所以要儘量收集當初借錢的證據。像是借錢時的Line或FB通訊軟體記得要截圖，用電話借款要錄音存證。尤其在這種借款沒有完整的借款合意證據時，最好在給錢的時候用匯款或轉帳，千萬不要直接用現金交付。幫助自已多準備一些有借款交付的證據。

借錢前先自保，多花幾分鐘，交情更長久

親朋好友間偶爾互相週轉是很常見的﹐但是除非認為借錢就當作是送他的﹐否則借錢要量力而為，不影響自已的生活。

同時也要作最壞的打算，如果對方賴帳時該怎麼辦，學習好預防別人的借錢的相關知識，讓自已在別人心中是尊敬的態度來借錢，才會有借有還，借的心安。

本文律師先生瑋哥案例提供

江湖在走，法律要懂

有人說：這年頭沒收過存證信函和律師函的人，都不敢說自已在業界是個咖!

雖然是個笑話，可見律師函很常見商業或法律上使用。

不過一般人收到律師函，還是會氣的跳腳，或是驚慌失措。

今天要介紹律師函是什麼?收到後又該做些什麼? 和存證信函有什麼不同?

以下分四個重點，為大家介紹如何運用律師函

1. 律師函是什麼？
2. 律師函的7種功能？你可以這樣用律師函
3. 收到律師函需要回應嗎？
4. 律師函與存證信函的差異是？

律師函是什麼？

律師函是指律師接受客戶的委託，訴求法律上的權利，或就事實進行一定事項的告知，進而有宣示、說服、詢問、答覆的效果，幫助委託人維護自身合法權益。

一般由民眾以「自己名義」發出，就是存證信函。若當事人委託律師以「律師名義」或「事務所名義」發函給對方，就稱之為「律師函」或「律師信」。

律師函7個功能

1. 聲明事實並去除侵害：

例如妨害名譽、侵害隱私權的糾紛，發律師函可有力的澄清事實，請對方採取回復名譽的措施，並且賠禮道歉、賠償相關損失。

例如周導演發警告律師信要求女星刪除照片，就是想澄清事實，要求刪掉相關圖文，並保證不再犯，否則不排除提告。就是主張自已的權利，並要求去除侵害。

新聞連結：周星馳被爆「爺孫戀」震怒！發律師函警告緋聞女：立刻刪照

2. 中斷訴訟時效：

法律不保護讓自己的權利睡著的當事人，因此不同的案件類型都設有不同的時效規定。

如果沒有在時效內提起訴訟，法院將程序駁回，或者因當事人取得抗辯權而無法勝訴。

所以如果沒有辦法立刻在時效屆止前提出訴訟，可以請律師發律師函暫時中斷時效，技巧性地保留訴訟的機會。

但之後要在規定的時間內提出訴訟，否則這個中斷時效的請求也是無效的。

消滅時效是一種法律事實，因此，當事實發生時（即請求權發生時），時效即開始起算。不過，在消滅時效期間內，倘若債權人有「行使權利」之行為，則可發生時效中斷的效果。

所謂行使權利之行為，包括請求、承認、起訴等三種情形《民法》第 129 條第 1 項

3. 履行法律上的告知義務：

通過律師函履行告知義務。例如：解約前的書面預告，買受人不依約給付價金，出賣人可先寄律師函經過催告程序，表示解除契約，發生解除契約的效果。

用律師函可保存履行告知義務的書面證據，以備將來訴訟上的不時之需。

4. 追討積欠債務：

如果有借錢給別人被倒帳，或是公司的帳款被欠了好幾個月還收不回來，怕直接訴訟繳訴訟費用太高，或有廠商人情壓力，可先委請律師發函警告債務人限期還款或出面協商。既可施壓提醒債務人要高度重視，也先不撕破臉馬上到法院提告，大家先坐下來談談還款的方式。

5. 搜集證據：

當案件證據、補強證據準備時，可和律師商討策略性地發函，讓對方收到律師函給予書面回函或口頭答覆，知道對方的想法或手上有的籌碼，再作訴訟的策略考量，蒐集這些彼此的應對，都可能成為未來案件的線索或可用的證據。

6. 預防踩入法律地雷：

如上述第5項，既然我們可以用律師函蒐證，就可能被別人蒐證。

如果有收到一些糾紛對象的律師函、存證信函、警告信、電話等，千萬不要隨心所欲的回應一些法律上訴求。

你可以委託律師將重要的事情以律師函的形式回復，避免落入對方的語言陷阱，留下不利於自己未來訴訟的紀錄。

7. 涉及公家機關或法律領域詢問回覆較專業：

平常對涉及公家機關或法律領域的問題，因為需要對政府部門或執法機關回應公文，可以委託律師通過律師函的形式進行回覆，這種方式顯得比較莊重和嚴謹，內容也會經過律師審閱較為完整。

收到律師函需要回應嗎？

會花錢委託律師發函，通常是下定決定要處理糾紛，若發函後未獲得妥善回應，後續委託律師進行訴訟的機率很高。

所以收到律師函後不回應，並不是一個好的處理方式，只是將自己更加曝露於訴訟風險之中。

但每個糾紛的事實、法律適用、和發函的目的都不同，所以收到律師函該不該回應不能一概而論。

但收到律師函也不用過於緊張，因為大部分律師在發函的時候，都是根據委託人提供的資料和主張的內容，再推估提及構成那些犯罪條文。

但律師函寫的內容，未必就全部都是事實。只是經過律師把關一定要小心應對。

所以收到律師函後，找律師諮詢決定回應的方式，才是比較妥善保障自已權益的方法。

律師函與存證信函的差異是？

律師函雖然和存證信函作用差不多，但是撰寫的人有律師身份，內容也包含律師在這個事件實務上的專業見解。相關影片：「存證信函是什麼?拒收不理會怎麼辦」

律師受到委託人用律師名義發函，用來傳達意思、表達立場。

律師函會蓋上律師印章，意思就是「這件事情已經請律師介入了」。

因為畢竟請了律師也花了費用，表示對這件事的重視，現在只是先禮後兵，大家先坐下來談談比較省事，不要馬上上法院。

如果收件人置之不理，基本上會花錢請律師寫律師函，之後差不多就是要上法院了，所以收到律師函千萬不要輕忽，以為只是嚇嚇人而已，如果有收到律師函的朋友可能心裡要有準備，將來到法院的機率提高了。

律師函的內容因為有律師介入代為撰寫意思傳遞，裡面大多會清楚敘明事實以及相關法律效果。

將來到法院，因為律師的遣詞用字都比較專業的法律文字，該有的權利義務都考慮過了，和一般自已寫的存證描述方式不同。

但請律師就專業見解代為擬稿，費用就較存證信函高了。

要選擇律師函，還是存證信函，可以依據自已發生的下列狀況決定

1. 案件問題複雜的情況
2. 被侵害的權利嚴重與否
3. 損失的金額大小
4. 自已的經濟能力負擔

大家可以依據自身的事件狀況，再決定如何運用律師函，幫助自已維護權益。

我是Rita，每周分享熟齡學習、理財法律，歡迎到FB【橘子姐的熟齡理法院】YouTube【橘子姐的理法院】來聊天!

本文律師先生瑋哥案例提供

法律保護懂法律的人，也保護願意學習知識和請教專家的人~Rita橘子語錄

不論是欠債被催收，還是想要向借錢的人討債，或是房東要收回出租的房屋，我們常被問到：存證信函是什麼?怎麼寫？寄存證信函有用嗎？如果收到了存證信函不回會怎樣？對方拒收存又怎麼辦?

最近網友諮詢因為投資詐騙損失了錢，後來還收到看起來很假的存證信函，雖然知道可能又是詐騙，但每個人收到存證還是會擔心，想知道收到存證信函會有什麼作用?需要回應嗎?

存證信函是一種作為保存證據的文書，作為證明已向對方告知的義務。功能主要在「告知」對方，有接下來採取法律行動的一種「警示」作用。

以下就五個部分，為大家介紹存證信函：

• 一、存證信函什麼時候會用到？
• 二、存證信函有什麼功能和法律效力？
• 三、存證信函格式怎麼寫？
• 四、存證信函不理會會怎樣？對方不收存證信函，怎麼辦？
• 五、存證信函與律師函的差異是？

一、存證信函怎麼用？

存證信函是一種作為保存證據在郵局的正式文書，當發生糾紛的時候，可以先寄存證信函當作向對方表明立場的證據，因為有時需要告知對方但是口說無憑，用存證信函是當作證明自已確實已經告知對方，就達到「告知」的效果。

存證信函的功能在於「告知」對方，預計未來會採取法律行動，很多人當成到法院訴訟前的一種「警示」的作用。

二、存證信函有什麼功能或法律效力？

(1)表明立場：

存證信函只是針對「想要表明的立場」留下書面記錄，有些情形，雖然並不一定要寄發存證信函，例如：發生糾紛時要求對方出面處理，因為某些原因不想直接訴訟，用存證信函來請求對方在期限內完成要求，省去訴訟的麻煩。但是在法律上，並不強調存證信函的證據功能，就僅是透過存證信函來表明立場而已。

(2)以存證信函做意思表示：

在法律上，有部分情形為確定當事人間的權利義務關係，法律會規定當事人必須為特定的意思通知，才能發生一定的法律效果，而我們也常在訴訟上聽到「舉證之所在，敗訴之所在」，為證明自已確實有做過意思通知，用存證信函是一種便宜又簡便的方法。

例如：買賣時，買受人不依約給付價金，出賣人可經過催告程序，先寄存證信函表示解除契約，完成催告程序，就能夠發生解除契約的法律效果。

三、存證信函格式怎麼寫？郵局會保管多久?

(1)在郵局購買存證信函用紙(或在郵局網站下載表格填寫)

存證的副本可以用影印的方式，份數至少3份，自已、郵局、和對方各一份留存，如果當事人每增加一人要再多印一份。

郵局網站：線上存證信函下載

(2) 存證內容要精簡，明確表明目的即可

但是再精簡也要達到法律的效果，要把人、事、時、地、物這些重點寫清楚。數字、金額儘量用國字大寫。

(3)如果增、刪修改，須在欄位外註明訂正的字數，修改地方要蓋章。

(4) 郵局掛號的回執證明要收好

因為是對方已收信的證明，最好與存證信函副本一起保存。

(5) 郵局會保管存證信函三年

在發函後的三年內，如果自己的副本遺失，或沒有收到對方回執證明，可以在持原憑證向原郵局申請查閱或申請發給證明。

提醒大家：如果案情複雜，又需要具備法律上通知效果，或是有打算最後可能會上法院訴訟，最好還是請專業的律師撰寫存證信函或律師函。

我們常見到一些當事人，用自已的大白話寫存證信函，掛一漏萬，又因為法律會涉及一些專有名詞，用字遣詞要求非常精確，常常無法達成預計的通知警示效果，反而弄巧成拙傷害了自已在法律上的權益。所以我會建議複雜案件還是找律師撰寫，或至少讓律師審閱看過，才不會弄巧成拙得不償失，讓事情變得更麻煩。

四、存證信函不理會會怎樣？對方不收存證信函，怎麼辦？

如果對方拒收存證信函

• (1)退回的存證信函完整保留，不要拆封，信封上會有退件的理由（查無此人或遷移不明等）。
• (2)發存證信函時，連同對方的聯絡地址及戶籍地址都寄發。如果都沒人收，在訴訟上也許可作為惡意避不出面的證據。
• (3)作為應送達處所不明的證明，向法院聲請公示送達，照樣可以讓意思表示發生效力。
• (4)如果對方故意拒收、查無此人或遷址不明，則趕快考慮是否要採取訴訟程序，來保障自己的權利。

五、存證信函和律師函有什麼不同？

律師函雖然和存證信函作用差不多，但因為撰寫人是律師，內容也包含律師在這個事件實務上的專業見解。

律師函會蓋上律師印章，意思就是「這件事情已經請律師介入了」，對於收件人（對造）有些有威嚇效果，因為畢竟請了律師，也花了費用，表示「我對這件事的後續動作是認真的」，只是先禮後兵，大家先坐下來談談比較省時間省事，不要馬上上法院。

如果收件人置之不理，基本上會花錢請律師寫函，之後差不多就是要上法院決斷了，千萬不要輕忽。如果有收到律師函的朋友，可能心裡要有準備，將來到法院的機率提高了。

因為有律師介入，裡面大多會清楚敘明事實以及相關法律效果，將來到法院，因為律師遣詞用字都比較專業的法律文字，也會把該考慮訴訟上的細節都考慮進來，讓法院能夠快速瞭解當事人的訴求和程序的完整性。但律師函的費用就較存證信函高。

大家可以依據自已的

1. 發生的案件問題的複雜情況
2. 被侵害的權利嚴重性
3. 損失的金額大小
4. 還有自已的經濟能力

再選擇決定使用存證信函還是律師函來主張權利。

我是Rita，每周分享熟齡學習、理財法律，歡迎到FB【橘子姐的熟齡理法院】YouTube【橘子姐的理法院】來聊天!

本文律師先生瑋哥案例提供

無債一身輕!!當你有多筆債務時，如何管理好負債，脫離負債人生?

我曾在銀行的放款部門和債權管理部門工作，看到很多人的借錢還錢其實沒有好好的規劃，錯估自已的收入資產，產生債務問題陷入負債循環。

今天的影片分享債務管理的還債順序小技巧，讓你早日脫離負債人生。

首先，盤點自已現在的資產和負債，有四個步驟

第一：表列出所有的債務清單

• 先列出債務種類像是：信用卡債、房貸、車貸、學貸、信用貸款…
• 再列出每筆債務表上都要有「付款期數」「利率」「每期付款金額」及「債務餘額」4個要素。

第二：列表排序債務-以利息的高低排序

• 列出債務清單後，就來擬訂還債的先後順序。把所有的負債依照高利率排到低利率，再以利率最高的債務，當成首先還款的項目。

第三：列出自已生活支出表，了解現金流量

• 把每個月的食、衣、住、行、育、樂支出記錄下來，還要包含債務、稅務、保險費等支出項目。
• 知道自已那些非必要的開支可以節省下來，那些固定費用不能省，這些必要的支出都會影響後續可以還款的金額多寡。

第四：列出資產表，了解自己的可以運用的資產

• 再做一張資產表，列出手中所有資產。像是現金、股票、基金、保險保單、汽車和房屋等。
• 統整出自已的全部資產，當清楚自己身價有多少，有那些資產可以緊急調度或變現使用，還有資產中有價值可以運用降低借貸成本(例如：保單借款、股票借款、或是房貸借款…)，就可以開始規劃負債的還款計劃了。

清楚自已的資產負債後，接著把握還債順序的五大原則

第一、調整債務還款順序：

一般建議先從高利率的貸款先還，把上面列出來的所有負債表，依照利率高的順序先還款。

例如：先還信用卡15%的利率，再還其他利率較低的負債(像房貸、學貸等)。只要扣除每月生活固定支出，多餘的收入款項就拿來還款。

第二、將債務筆數減少集中還款：

如果借款利率差距不大，而且剩餘債務餘額很少，有一筆錢可以一次結清債務。

例如：只剩3期幾萬元還沒有結清，但利率6％的車貸；與剩下30期，利率8%的信貸，雖然本來會還8%利率比較高的信用貸款，但是手邊若有多出來的一筆錢，也可以選擇一鼓作氣還清3期車貸。少了一筆債務心理負擔也會減輕一些。

第三、爭取降低債務借款利率：

如果有穩定工作，或是之前信用良好還款正常，是優質的銀行借款客戶，當還一段時間後，可以向銀行爭取降低借款利率。

第四、債務整合(債務重組)：

多筆債務可以透過較低利率的貸款(像是房貸)，把之前表列的所有債務整合為一個負債。

雖然是一種借新還舊、短期可以減輕還款負擔的好方法，但是如果把還款期限拉長，或是前幾年限制只能還息不還本，時間拖長反而要更多錢才能還清所有借款。有時候雖然利率少了一點，但轉貸的手續費很高，如果財務上不能自律的朋友，不建議用這種方式，反而造成欠更多的錢而一直還不完。

第五、參加債務協商

最後，也是最不得已的方法，萬一債務真的太多有還款困難，被債務壓得喘不過氣，也可以主動找債權銀行(銀行公會)債務協商。

你可以向銀行申協商，共同擬訂一個可行的還款方案。只要願意積極面對債務，而不是放棄還款，銀行會依實際狀況和債務人討論解決方案。

不過申請債務協商，會影響信個人信用記錄，產生信用瑕疵，即使還完債務，聯徵中心還會將信用瑕疵記錄維持半年~2年。這些都會影響你的信用評分，和未來與銀行打交道時的困難。所以申請債務協商之前，一定要仔細評估。

我是Rita，每周分享熟齡學習、理財法律，歡迎到FB【橘子姐的熟齡理法院】YouTube【橘子姐的理法院】來聊天!

本文律師先生瑋哥案例提供