全球第二大的加密貨幣交易所FTX破產風波，各國的投資人錢都拿不回來，甚至也有國家主權基金因此慘賠。

在這股風暴中，外界形容根本是幣圈版的「龐氏騙局」或是內部會計偽造的「安隆案」，而台灣約有50萬名受害者，受衝擊程度全球排名「第7慘」。

這次FTX交易所無預警倒閉，南韓、日本和新加坡是損失最重的前三大國家，台灣是排名全球第7大受害者，初步估計有爭議的金額恐怕達到上百億元。而且因為缺乏政府監管這些受害者求償無門，讓我們反思在「新型態的投資可能暴富，但也可能一夕破產」。

相關新聞：FTX破產風暴》創辦人近5000億身家「歸零」　台灣估50萬人受害！

對於區塊鏈與加密貨幣，我一直抱著好奇的心理研究，但是我對投資虛擬貨幣一直有很高的風險意識，對這次的FTX交易所破產事件，我寫下一些投資心得分享，也就當作在2022年留給自己的一個註腳。

FTX為什麼破產?4風險說明「加密貨幣無避險功能」

身為全球第二大虛擬貨幣交易所FTX會倒閉，主要的原因是因為擠兌和流動性風險，讓他們的儲備資金無法應付而倒閉。

因為這起風暴來得又急又快，原本呼風喚雨的FTXl交易所，短短二週內就破產了，讓非常多人跌破眼鏡，如今FTX已經完全限制出金，投資人無法再把錢提領出來。

為什麼這麼短的時間就造成交易所破產呢?我用4種風險問題來說明虛擬貨幣的特性。

一、虛擬貨幣不是法定貨幣，也不是金融商品(不受監管)

在2013年我國的央行和金管會就把比特幣定位是「虛擬商品」，既然是商品就不受到政府監督管理。

不像我們可以把錢存在銀行裡面，在台灣只要放在銀行的錢，每個人的存款都有參加「存款保險」，銀行倒閉每人最高有300萬元的保額，虛擬貨幣既然是沒有被政府列管商品，破產就是全部都沒了。

二、虛擬貨幣投機性強，幣值的波動很大(可能虧零)

有一些虛擬貨幣因為供給數量有限，價格容易大幅波動成為炒作標的，也有各個交易所推出的虛擬商品，因為發行商品不一定會賣得成功，一旦商品失敗了，你買的幣價就會直接歸零。或是這個虛擬商品的流通性不好，你就要承擔虛擬商品你可能無法買賣流通的風險。

相關文章：虛擬貨幣有什麼特性和風險？幣圈新手必學如何面對高報酬有高風險投資心態!

三、在保管虛擬幣時的風險很高(交易所錢包被盜)

加密貨幣儲存在網路電子錢包，非常容易遭到駭客竊取。這幾年已經有非常多小型的交易所，因為遭駭客入侵而倒閉。

也有一些交易所也可能惡意詐騙而倒閉，或因為涉及當地違法吸金或洗錢的活動，可能遭到當地執法機關強制關閉交易所。

所以你很可能因為自保管錢包不當，或是交易所發生問題別人幫你保管不當，讓你所有的虛擬貨幣一夕之間不見了。

四、虛擬貨幣詐騙局多(假交易所、龐式騙局)

近幾年的詐騙逐漸「數位化」，點開網站連結和廣告，到處可見假的交易網頁。

所以你如果沒有了解這個金融商品，千萬不要立刻相信所謂的專家或參加群組，就大量買賣虛擬貨幣，這很容易讓你踩雷。

相關文章：虛擬貨幣詐騙手法有那些？教你５招避開加密貨幣投資詐騙

這次幣圈風暴給了我一些反省和啟示，歸納成3個重點：

一、虛擬貨幣交易所，沒有大到不能倒的理由

1、大型交易所和小型交易所都有風險

回想從2018年和2022年兩次幣價崩盤，已經不少中小型的虛擬貨幣交易所倒閉，但原本大家都覺得是小的交易所才危險，選大一點的交易所就沒事了。

但今年接連發生穩定幣LUNA崩盤事件，和FTX交易所倒閉事件，算是給大家一個震撼彈。並不是交易所小才會倒，大家以為超級穩的大交易所也不可靠。

2、進場買虛擬貨幣，先有交易所會倒閉的心理準備

虛擬貨幣就是一種不受政府監管的海外商品，講白了就是沒有列管的莊家，無法保證什麼「大到不能倒」。應該說交易所就像一般的公司「再大都可能倒」。

有這樣的認知下，你千萬不要把畢生積蓄，放在一個你根本不熟悉的私人的公司裡，他們會如何保管你的錢完全沒法監督。如果你還是決定要進場買虛擬貨幣，就要先有交易所可能倒閉這個心理準備。然後你才會做好相關的預防措施，和發生後的因應準備。

二、任何投資佈局都要分散風險

虛擬貨幣的投資占比不能太高，最好分批進場、還要分散交易所，和分配不同風險係數的投資商品。這種分散風險的概念，和你投資一般的金融商品是一模一樣的。千聚不要因短期利潤可觀，就all-in資金，把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。

如果你不是專業投資人，只是一般投資人想進入這個領域，所配置的資產比重一定不能太高。熟齡退休族更是要慎重考慮，這種新興商品並不成熟，可能會讓你爆富，但也可能讓你一名失去所有，灰飛煙滅。

如果真的想投入一些新興商品，你就要有「這筆錢失去了也沒關係」的心態，你要有警覺當這筆資產全部損失是很可能的事，在這時候，你還有分散風險的其他財源，來支撐你的支出所需，不會動搖到自已的退休金和養老的財產。

三、虛擬貨幣最好放在冷錢包

因為交易所會發生錯誤造成損失，目前並没有完美的方法來防止。

如果交易所有技術故障、人為錯誤或駭客攻擊，一旦虛擬貨幣不見就不太可能追回來。

1、交易所風險高，你不該把身家放在沒監管的公司

像這次不少受災戶無法將資產提領出來，就是因為資產都存在交易所錢包。但這就像是交易所提供的託管帳戶，你就是把你的錢讓別人保管，而這個別人在海外你對他完全沒辦法監管。

你只能祈禱交易所的資安不要被駭客破壞，或是他們保險系統比較完善，或是他們不會操作錯誤或監守自盜。即使這樣還是不能夠完全避開風險。像這次的FTX交易所的倒閉，就是最好的例子。

所以這次也讓大家學會要更謹慎，虛擬貨幣還是存在冷錢包比較安全，就不怕駭客或交易所倒閉。

2、存冷錢包也有風險，自已保管也可能會不見

但是存在冷錢包也有另外一個風險，就是你一不小心操作失誤把錢轉出去，也會完全追不回來。

或是冷錢包就像存放在一個USB裡面，萬一你搞丟這個冷錢包也是完全追不回來。

受害者有那些法律救濟途徑?可以要回在FTX交易所的損失嗎?

律師瑋哥說有二件事讓在台灣的受害人，在跨海追討債權非常困難。

1、「無法可管」「無監督管理單位」

因為我國央行和金管會把比特幣定義為一般商品，不是「貨幣」也不是「金融商品」，所以在法律上不是金管會管轄範圍，目前確實沒有主管機關也「無法可管」。

因此，這次的交易所破產事件受害人，跨海追討海外的債權時間會拖的非常久。

2、美國破產重整程序「曠日費時」「費用多」「無法優先受償」

依照美國的法令規定，企業只要進入資產重整或破產程序，所有債權人都不能獲得優先受償權，只能向美國法院進行「申報債權」。之後FTX公司就算有重整計畫，也都還要經過美國法院批准才能執行。何況就算通過了破產重整計畫，剩下的債權也會先給有優先權的債權人，至於普通債權人有多少可分的資產，實在不容樂觀。

與銀行存款不同的是，FTX等加密貨幣平台上的客戶帳戶不受聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation）保護。

因此美國政府不會像傳統銀行倒閉時那樣介入，並全額彌補客戶存款，因此客戶只能依賴破產程序。美國破產法第11章的案例阻止從破產公司收回資產的嘗試，客戶須要等待破產法庭裁定他們能拿回多少錢，但最重的是要取決於FTX欠多少錢以及它還剩下多少。可以拿回的前提是：如果還有剩下的話。

所以現階段投資人除申報債權之外，是處在完全無法做任何事的「被動狀態」。

3、 FTX受害人面臨資安風險，資訊被公開

如果受害人加入了破產程序，就意味你可會把在FTX客戶的姓名、電子郵件地址和交易的歷史被公開。也可能被有心人士利用。

原本希望用加密貨幣的人就是希望隱匿自已財產，或是不希望別人知道自已的交易歷史，就像不喜歡自已和銀行的往來被公開一樣，但是一旦進入了破產程序，你的只能被動接受資訊被公開。

破產程序一定公開透明度，至少法院需要知道誰欠了錢?欠多少錢?以及如何聯繫債權人，而法院要求的透明度，就可能和當初你買加密貨幣的客戶想要匿名的期望不一樣。

更何況，你還有可能因為FTX的個資目前的狀況下，不一定被好好保存，而有資安洩漏的安全問題，可能在好幾年的期間，你一定小心自已的資安問題，不要再被詐騙。

台灣已經有一些自救會團體出現，可能會用集體訴訟的方式來追償，一方面減少跨境訴訟的費用，一方面有專家可以諮詢協助。

不過受害的投資人仍然要小心,也有很多詐騙行為潛藏在被害人之中，大家在委任律師集體訴訟，跨國訴訟也不是一般律師就可以獨立完成，一定要找合法的律師事務所當面簽約討論。，不要在網路上隨意聽信就參加被害人群組，反而誤入另一個詐騙圈套。

結論：區塊鏈技術仍會持續為這個世界帶來巨大變革

有時候產業崩盤，對投資人、創業者與整個社會來說，就是要我們去反省一些錯誤和失控的事。很希望因為這個事件，全球各國政府都會針對加密貨幣，願意立法或是討論出更多的監管措施，期待如果未來區塊鏈相關產業合法合規，交易所也都符合法令遵循，才能保障投資人的權益，長遠來說對產業也是正面的事。

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這篇文章介紹聯徵中心在詐騙警示帳戶中，扮演的角色，和你可以利用他來處理警示帳戶的一些注意事項。

警示(凍結)帳戶需查詢聯合徵信中心

什麼是警示帳戶?為什麼帳戶會被凍結?

警示帳戶，又可稱為警示戶，依照「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法第3條」定義，就是當警察、法院或檢察署為了辦案，如果有可疑的刑事犯罪時，可以主動去通報金融機構（銀行）把帳戶列為警示帳戶凍結。

什麼是聯合徵信中心?可以查警示帳戶信用報告嗎?

而為了要讓所有的金融機構，可以查詢個人或公司是否被凍結帳戶，一定要有全國的徵信系統，這時候就會用到財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)。

聯徵中心是建置全國性信用資料庫，提供信用資訊給會員金融機構，當作授信管理目的及金融主管機關為監理使用的資料庫，主要可以增進金融業徵信功能，確保信用交易安全。在國外也有很多徵信公司是私人開設的，不過在台灣只有聯徵中心較具規模。

不過因為這是全民有關公共利益和個人的信用評等，只能用在必要的地方，為了兼顧個人隱私和權利保護，金融機構都須符合銀行法及個人資料保護法等相關法令規定，才可查詢利用客戶信用資料。

當然檢警和司法機關要凍結帳戶和解除警示帳戶，雖然阻止詐騙匯款很重要也很緊急，但是為了人民的隱私和交易安全，一樣要遵守相關的法規，經過確認查報筆錄的程序，才會凍結帳戶，而不是隨便就可以凍結人民的帳戶的。

延伸閱讀：【詐騙的錢如何拿回來】 5招反詐騙，律師瑋哥教你被騙檢警報案流程司法程序

聯徵中心現行的金融詐欺預防通報有三

1. 一是依據「疑似不法或顯屬異常交易存款帳戶管理辦法」而來的存款警示帳戶通報;
2. 二是依據「金融同業間遭歹徒詐騙案件通報要點」而來的金融同業遭歹徒詐騙案件通報;
3. 三是依據「電子支付機構管理條例相關授權命令」而來的電子支付帳戶使用者通報。

存款警示帳戶&衍生管制帳戶是什麼?

警示帳戶

1. 目的：警示帳戶是主要是為了警方偵辦詐欺案件的需要而設定的。
2. 設立：警示帳戶是警方通知銀行指定將某個帳戶列為警示。而聯徵中心則是在警方與銀行彼此互相通知聯繫的過程中，處理資料交換工作，並非設立警示帳戶的單位。
3. 解除：警示帳戶是要由原通報機關，也就是警方才能解除。

衍生管制帳戶

1. 目的：衍生管制帳戶則是為了防止歹徒利用同一個人的其他帳戶繼續行騙。
2. 設立：衍生管制是銀行在知道了自己的客戶被其他同業列為警示之後，對自己的客戶帳戶所進行的管制動作。
3. 解除：衍生管制帳戶的解除，是要銀行查證沒有問題以後，由銀行解除限制。

衍生管制帳戶：係指警示帳戶之開戶人所開立之其他存款帳戶。

目前各銀行通報金融聯合徵信中心之詐騙通報資訊平臺，通報種類計有 6大類，分別為：票據類(A)、存款類(B)、授信類(C)、外匯類(D)、警示帳戶類(E)及其他類(Z)。

通報圈銀行應選擇正確種類通報，其中惟有「警示帳戶類(E)」方會產生「衍生管制帳戶」，各銀行對於所註記之衍生管制帳戶應主動瞭解查明，除有詐騙等不法疑慮或異常處，仍應持續管制外，應即解除限制，以免影響當事人權益。

被害人可以利用聯徵中心的服務項目

1. 信用註記：聯徵中心備有「當事人辦理註記申請書」，您可將被害情形簡要說明，以供金融機構參考。
2. 信用報告：「當事人信用報告」中會列示您目前是否有警示帳戶紀錄，以及該警示帳戶紀錄的最新情況。聯徵中心提供書面查詢服務，您可以打電話(02-2316-3232)洽詢或上聯合徵信中心網站了解書面查詢的方法。

11個常見警示帳戶Q&A

Q1:我的存款帳戶被列為「警示帳戶」後，會受到什麼影響？

A:存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，金融機構會立即透過金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能，所以匯入「警示帳戶」的款項，也會退回匯款行。

Q2:如何知道我的存款帳戶被通報為「警示帳戶」？

A:如您想瞭解存款帳戶是否被通報為警示帳戶，您可向聯徵中心申請個人信用報告另加查警示帳戶資訊，以上辦理方式，如需進一步暸解，請電洽聯徵中心客服專線(02-2316-3232)。
另為維護您個人資料安全，聯徵中心無法於電話中告知是否被列為警示帳戶，敬請諒察。 

Q3:如果我的存款帳戶被誤列為「警示帳戶」，該如何解除？

A:如果您的存款帳戶被警察機關誤設為「警示帳戶」，可以備妥身分證明文件，親自到住家或辦公場所最近的警察機關，請求協助調查及解除事宜。

Q4:存款帳戶被列為「警示帳戶」後，它的警示期限多久？

A:「警示帳戶」揭露期限從每次通報日起算，超過2年聯徵中心不再揭露此訊息。

Q5:「警示帳戶」已經解除了，我的信用報告上還會揭露嗎？

A:警示帳戶解除後，只要不是被司法機關認定為有罪的案件（如：不起訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭誤設警示）那麼從解除那天起聯徵中心就不再揭露，其餘情形則是從解除那天起揭露1年，但最長不超過通報日起2年。

Q6:如果我的身分證遺失時，要如何防範被冒名到金融機構開戶、貸款或申請信用卡？

A:身分證遺失時，您應該儘快親自向戶政事務所，或是用電話向您戶籍所在地的戶政事務所辦理掛失，並申請補發新的身分證。您如果擔心身分證會被有心人士冒名開戶或申請貸款、現金卡、信用卡，您可以向聯徵中心申請一份綜合信用報告書，加以核對，如有可疑記錄，應該儘快向報送資料的金融機構接洽釐清。

Q7:什麼叫做「衍生管制帳戶」？

A:指警示帳戶的開戶人，開立的其他存款帳戶，包括您在警示帳戶銀行開立的其他帳戶，及在其他銀行開立的存款帳戶。

Q8:被列為「衍生管制帳戶」後，會受到什麼影響？

A:存款帳戶屬「衍生管制帳戶」者，金融機構也會暫停帳戶使用提款卡、語音轉帳、網路轉帳及其他電子支付功能，匯入款項時也會退回匯款行。但經金融機構查證這些帳戶疑似不法或異常情形消滅時，金融機構應立即解除相關限制措施。

Q9:為什麼有「衍生管制帳戶」？

A:衍生管制帳戶是為了防止歹徒利用同一個人在不同金融機構的其他帳戶繼續行騙。這種管制方法是鑒於金融機構對存款帳戶應該善盡管理的責任，所以金融機構針對可能有問題的存款帳戶，可以暫時停止款項的進出。

Q10:聯徵中心會不會揭露「衍生管制帳戶」？

A:不會。「衍生管制帳戶」是由各金融機構依警示帳戶的名單，進行內部存款帳戶控管機制。

Q11:我的存款帳戶如果被列為「衍生管制帳戶」，是不是要透過聯徵中心才能辦理解除？

A:不是。「衍生管制帳戶」是由金融機構端自行管控，所以它的解除，必須要金融機構查證沒有問題以後，由金融機構自行解除限制。

警示帳戶相關文章：

如果遇到了帳戶被凍結了，可以參考文章：帳戶被凍結怎麼辦?4步驟解除「警示帳戶」流程做法

如果遇到疑似詐騙狀況，務必打 165 反詐騙專線，盡量把匯款資料截圖提供給警方，確認對方的帳戶網站是否有問題。

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借錢有風險 入世需謹慎

不論商場上的欠款，或是借錢給親友，怎麼催都不還錢，有時不想這麼快撕破臉直接上法院。

上次的影片就介紹了比較溫和、顧情面的催債方式：用「存證信函」或是「律師函」先提醒一下債務人該還款了，再不還錢就法院見囉。

影片連結：「存證信函是什麼?」「律師函是什麼?」

不過，還是有人會存心賴帳，當你溫和的只用存證信函和律師函，他放一邊不理你也不還錢，那你只能用法律上的權利來催收帳款。

今天介紹的是比民事訴訟程序簡單、快速、費用又便宜的支付命令。

這是銀行、電信業、國稅局…最常用的催討欠款方法。因為常常用來催錢，所以詐騙集團也常利用民眾不知情的狀況，來欺騙民眾。

所以多學習一些基本的知識，可以遇到時不驚慌，也不容易被別人騙。

上次影片介紹過「借錢給朋友該如何保障自已的權利」其中有提到如果欠債不還，法律上可以用支付命令和民事訴訟二種方法來催討債務，今天影片就要來介紹的是簡便快速又費用低廉的支付命令。

1. 一、 支付命令是什麼？有什麼效力?
2. 二、 支付命令聲請如何辦理？
3. 三、 拿到支付命令怎麼要錢？

一、支付命令是什麼？

當對方欠錢的事實非常明確，沒有任何爭議時，不需要進入訴訟程序的階段，這時候可以用民事訴訟法第508條第1項，寫訴狀聲請法院對債務人發出「支付命令」，也是一種督促程序。

因此只要債權人提出聲請，法院只作形式上要件的審查，不需要調查事實證據，法院就會替債權人寄出支付命令狀，要求債務人給付欠款金額。

支付命令的效力

但支付命令真的這麼有效嗎?花幾百元發個支付命令向債務人催討，就可以讓人乖乖還錢了嗎?！

當然沒這麼容易只方便債權人，這麼簡易的督促程序，在法律效力上，一定會平衡債權人與債務人的權利！

1. 支付命令可以異議：債務人在收到支付命令時，若認為沒有問題，就可依支付命令的內容還錢，若覺得有疑問，債務人可以在20天內，不附任何理由向法院聲明異議，支付命令便會失效， 這時候案件就會進入民事訴訟程序或調解程序。
2. 支付命令只有執行力沒有既判力：因為在舊法(2015年修正)的支付命令確定後便無法再提出訴訟，與訴訟判決有相同的既判力。但新的法律規定，即使在支付命令確定後，仍可再另外開啟一個新的訴訟程序。此外，新法也規定更多債權人需要提出的證明文件，例如要提供借據、本票、存證信函等明確的資料，與舊法只要簡單的證明不同。
3. 支付命令只有短期效力：當債務人地址錯誤或不在戶籍地址時，很容易發生債務人沒有收到支付命令的情況。 所以支付命令發起後，無法在三個月內送達給債務人時，支付命令就失去效力了。

所以一定要特別注意：收到支付命令如果有問題，一定要在期限內提出異議，才能保住自己的權力。

二、 支付命令聲請要怎麼寫？流程是什麼?

一般的債權人可以依照以下的流程，聲請支付命令。也可以參考RITA橘子好學的網站，裡面的文章內容有支付命令的範本。

支付命令聲請狀怎麼寫?

1. 人： 雙方當事人的姓名和住所、 申請人電話號碼
2. 事： 訴訟標的金額(欠了多少錢)、 請求的欠款金額(記得要填利息)、 請求的原因事實(債務人為什麼欠錢?)、 證物的名稱和件數(例借據所有可以當證據的東西)、 請求的法律依據
3. 時：欠款的時間(要計算利息違約金的期間)
4. 地：管轄法院(債務人戶籍地的法院)

支付命令聲請流程?

1. 搜集借錢證據後，向債務人管轄法院聲請核發支付命令。
2. 法院將支付命令寄給債務人，確認雙方的債權債務關係。
3. 收到支付命令20天的時效內，債務人要提出是否異議。
4. 如債務人提出異議則轉為訴訟開庭，若沒異議法院就核發支付命令確定證明。
5. 債權人收到法院核發的支付命令確定證明書，就可以去強制執行債務人的財產來清償債務(欠款)。

三、 拿到支付命令確證要怎麼討債要錢?

當支付命令確定後，就可以拿去向法院聲請對債務人強制執行，查扣他的財產或薪水來還欠你的債務。

雖然支付命令的優點很多，包含申請的時間很快、費用很低、聲請的過程簡單，還有之後的強制執行力強。但其中最難的問題還是債務人說沒錢，或是根本沒欠你錢。

債務人說自己沒錢怎麼辦?

債權人可以拿支付命令確證，去查債務人的財產。 透過定期查詢財產資料，能夠知道債務人是否真的沒有錢?只要查到財產，就直接強制執行來還錢。

有三個主要可查債務人財產方法

在國稅局、法院和監理站，可以用執名義確定證明書去申請查債務人的財產

1. 國稅局：查綜合所得稅各類所得的清單、財產歸屬清單(例如薪水、股票股利)
2. 法院：查勞保投保資料、上市櫃股票集保帳戶
3. 監理站：車籍資料

債務人說沒欠你錢怎麼辦?

債務人如果說自己沒有欠錢，債權人就只能提出民事訴訟來維護自已權利。

要向法院提起民事訴訟，得到確定判決才可以向債務人強制執行。

因為訴訟程序的時間就比較冗長，不像支付命令的程序非常簡便。

但也要注意，如果欠款的金額低於新台幣50萬元，會先到「調解程序」，調解不成立才會進行訴訟程序。

以上介紹支付命令效力、用法、流程。因為執行的效力強大簡便，希望大家善加利用保護自已的錢財，如果收到了也要小心應對，不要輕忽，造成後續被強制執行財產或查扣薪水。

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