很多人都想知道要準備多少錢才能退休，但是就算準備了一些錢，每個人不一定都有養老理財的觀念。如果你一輩子努力賺錢都是為了供養家庭或栽培小孩，那你是不是養老都要仰賴子女來奉養呢？因為當你步入老年的時候，經濟收入可能會減少，生活開支也可能會增加。萬一子女不孝順，甚至拿走你的養老財產，你該如何來保障老年的經濟安全呢？

這個影片就來介紹退休後生活費不夠養老怎麼辦。金融和法律上有那5種方法可以幫忙，讓你不要變成貧困老人。

退休後生活費不夠怎麼辦？5方法保障財產

新聞報導有一對老夫妻因為房地產被子女賣掉，這2個70多歲的夫妻變成無家可歸，就抱神主牌在超商路邊住了一個多月。後來社會局已介入調查和安置他們並且通報子女。

如果你一輩子栽培子女、賺錢買房，到了老年還流離失所，這其中間的關鍵就是少了好好規劃未來需要的養老費用，也沒有保護好自己的房屋和財產。

下面5種方法可以幫助自己在老年保護好財產，避免因為一時的心軟或是被詐騙把財產全部給別人。即使你很疼愛子女，也一定要為自己老後生活著想哦！

方法一：向子女要輔養費

第一個方法是有子女的人可以向子女要輔養費。依照我國的法律規定在一定條件下，子女是要給父母親的「扶養費」。但是必需要父母名下已經沒有財產而且父母要符合下面的狀況：不管子女願不願意都必須履行扶養義務。

1. 父母已經沒有錢了
2. 名下沒有房屋財產或變現方法
3. 已經無法負擔日常生活開銷
4. 而子女有足夠經濟能力

這是在我國民法第1117條的規定。是說如果是父母親要求子女扶養，只要父母本身符合「不能維持生活」的要件，就可以要求子女扶養。所以如果父母有一些資產或是還有工作收入可以維持生活，在法律上，他是不能要子女扶養他。

就算父母符合請求扶養費的條件，請求的金額也只有政府規定生活費的基本低標。你的養老生活一定會受到很大的影響。

延伸閱讀：父母可以向子女要孝親扶養費嗎?

方法二：事先約定扶養金額

第二個方法是跟子女事先約定扶養金額。因為向子女要扶養費條件非常嚴格，而且父母子女告上法院去要錢也是最後不得已的手段。

所以父母可以趁著還有一些能力的時候，可以先和子女商量簽訂扶養協議，規定他們每月支付一定的扶養費用，這樣我們在老年時就可以有一定的經濟保障了。但是，這種方法需要注意要在正常的情況下商議，避免未來有不必要的糾紛和爭議。

方法三：附條件贈與

第三個方法是用附條件的贈與。這種贈與並不是單純的贈與，而是送財產給子女還附帶一些條件。例如新聞中的這對父母，他們可以把房子贈與給子女並且附上一些條件。

例如這個父母可以要求子女要扶養，每個月要給父母付一定的錢當生活費用或是要求子女定期來探望父母。如果子女拿了財產卻不履行負擔的時候，父母按照契約就有權要求他們歸還已經贈與的財產或是要求子女履行負擔的內容。

但是大家要特別注意：任何協議都要以書面形式記錄下來，千萬不要只有口頭說說。這樣才能保障彼此雙方的權益，避免未來不必要的糾紛。

方法四：信託工具

第四個種方法是信託工具，主要有房屋信託、養老信託。所謂信託就是把你的財產交給公正專業銀行管理，然後依照你的信託契約來給付錢給指定的信託受益人。

如果你有房地產就可以去辦理房屋信託，這樣你還可以自己住在房子裡面養老，每年或每個月銀行就會按照約定把養老金匯款給你，去世了就變遺產留給子女或繼承人。

如果你沒有房地產但是有一大筆錢，一樣先保障好自已的退休安養生活。你可以把錢交給銀行信託，在世的時候可以每個月領一筆錢當生活費，去世的時候就把剩下的錢留給繼承人。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

方法五：保險工具

第五個方法就是保險工具的運用。如果你退休安養財產不夠，也沒有房地產或是一大筆錢可以拿來信託，最好提早規劃年金保險。因為年金保險不像壽險，在身故時會留下一大筆保險金。保費相較來說比較低，拿回來的年金可以用來補充退休金或養老金的不足。因為照顧自已老後生活都來不及了，不考慮將財富傳承給下一代的人，年金險就是相對適合的工具。

用這些金融工具可以幫助你在晚年生活更加穩定有保障。學習理財法律擅用專業，可以讓自己聰明理財、安心養老、減少紛爭。

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單身獨老、頂客族在老年理財唯一重點：「把大部分的財產用在自己還活著的時候」

由於頂客族沒有子女，大部分人想要互相扶持共度一生。因為不用為了子女教養而操煩，在別人眼中也可以自由自在地生活。

然而，當到了人生的下半場，每個人都會面對三大威脅「老、病、死」，一旦發生了，頂客族和單身的人誰來照顧自己？誰能照著自己的心願，安排遺產和後事？ 因此，不論有沒有結婚或子女，都需要重視和面對這些問題。

延伸閱讀：頂客族身後財產是誰的?原來兄弟姊妹可以跟配偶一起分遺產？教你4招省麻煩

重點一：把財產用於在世的時候

頂客族的退休理財原則，就不用思考子孫傳承家庭財富的問題，你只要思考如何把安養退休生活過好，錢最好花在自己和配偶身上。因此提早規畫解決2人的「老、病」風險就可以了。

每個人的老與病，都需要考慮「誰來照顧」和「錢從那來」。

「誰來照顧」就可以考慮安養信託的理財工具，如果怕失智失能，最好可以先做好「意定監護」，並且最重要的是找好可以信賴的監護人。

「錢從那來」單身頂客族比較不用考慮留下遺產，如果有房產可以考慮「以房養老」「留房養老」，把不動產的價值，拿來變現給自已和配偶養老。

另外保險也是退休理財不錯的工具。只是熟齡頂客族的保險，可以考慮較多比例的生存險，而不用考慮死亡險可以領多少?因為活著的時候有錢用，比死了留下很多遺產，前者才可以有利自已的老後生活。

還有千萬不要忘了預立遺囑，因為頂客族的遺產，除了配偶之外，還需要和家族的父母兄弟姐妹分財產。如果只想照顧配偶一個人，預立遺囑萬一有一個人先過世了，另一半會得到較多財產的保障，不用和其他親人爭遺產，至少讓配偶的養老財產不會受到太大影響。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

重點二：穩定收入付安養費用(被動收入+年金險)

因為就算有一筆退休金，如果可以一邊有收入，還可以幫助自已放心養老。除了政府的年金之外，自已最好有固定現金收入，如果年輕就開始投資，最好具有固定領息的金融商品，讓自已保有養老的現金流。

到了年紀大了，理財就用比較保守固定收益的投資，如果自已不太會投資，這時也可以考慮年金保險。

因為之前說過頂客族不需要留下一堆遺產給子女，最好是把錢用在自已身上，而不是留一大筆遺產給其他的親人來花用。

目前有很多種類養老保險，大多數是死亡給付和重大傷殘的險種，只有年金險是少數「沒有身故給付」的險種，會提供比高的養老年金，這樣可以把每一分錢充分的用在自已身上。

因為沒有死亡給付，年金險的功能就變得很單純，費用也相對其他保險便宜，頂客族很適合把這種保險當作「在世時的生活費用」。

不過因為我比較喜歡自已投資，用賺取固定收益的股票基金，來當成退休養老的資本，所以沒有購買年金保險。這部分要看個人是不是有投資概念和個性，再決定是不是要選擇這種保守的理財方式。

重點三：預防老病的問題(重大醫療險)

除了要足夠的錢來養老，對於頂客族更要提早想清楚關於病痛和終老的安排，才可以在2人世界安心養老不擔憂，人生也不留遺憾。

老了很容易有各種退化或疾病，我們如果要解決「病」的風險，保險種類就可以選擇重大醫療險，或是重大傷病險，避免因為老後生病就把養老積蓄花光了。

如果能力多一些的人，怕未來老了失智退化後，需要特別的長照花費，也可以加買長照險來照顧自已或配偶。同時最好再事先做好意定監護人的選任，就不怕真的面臨老後失智失能，沒有人可以來照顧協助自已。

重點四：用信託保全老後財產(預防失智失能)

對於單身頂客族來說，除了確保未來另一半可以獲得足夠的資源，也要做好養老信託的規劃。找專業的機構幫助自已達到安養晚年的目的。

信託主要目的，是確保委託人在金錢上的使用，會照著自己的規畫來完成。不管你是安排每個月給付固定金額，或是讓監護人以單據實支實付方式給付，都能透過信託契約內容，照顧老後的日常生活、醫療行為、和長照看護等目的，一直到信託財產用完了，或受益人身故才結束。

我們隨著年紀增長，年紀愈大身體和心智都會退化，年輕時就算理財投資很厲害的人，老了有些基本的財務管理能力也會受到影響。萬一老了思慮不週，或是被有心人士詐騙錢財，沒有親人幫忙把關，年紀大了也禁不起財產損失，乾脆就把財產交付可以信賴的銀行來信託，只要付一些信託費用，就可以讓自已的財富安全有保障。

儘早規劃老後的個人安養和財產規劃，才不會到時真的要靠運氣才會好好的養老。

畢竟不管是不是頂客族還是單身獨老族，每個人到晚年理財的重點，都是趁著有智力有體力時，盡量享受自己一輩子打拚的成果，「把大部分的財產用在自己還活著的時候」，照顧好自已和另一半，享受樂活的熟齡人生。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

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