很多人都想知道要準備多少錢才能退休，但是就算準備了一些錢，每個人不一定都有養老理財的觀念。如果你一輩子努力賺錢都是為了供養家庭或栽培小孩，那你是不是養老都要仰賴子女來奉養呢？因為當你步入老年的時候，經濟收入可能會減少，生活開支也可能會增加。萬一子女不孝順，甚至拿走你的養老財產，你該如何來保障老年的經濟安全呢？

這個影片就來介紹退休後生活費不夠養老怎麼辦。金融和法律上有那5種方法可以幫忙，讓你不要變成貧困老人。

退休後生活費不夠怎麼辦？5方法保障財產

新聞報導有一對老夫妻因為房地產被子女賣掉，這2個70多歲的夫妻變成無家可歸，就抱神主牌在超商路邊住了一個多月。後來社會局已介入調查和安置他們並且通報子女。

如果你一輩子栽培子女、賺錢買房，到了老年還流離失所，這其中間的關鍵就是少了好好規劃未來需要的養老費用，也沒有保護好自己的房屋和財產。

下面5種方法可以幫助自己在老年保護好財產，避免因為一時的心軟或是被詐騙把財產全部給別人。即使你很疼愛子女，也一定要為自己老後生活著想哦！

方法一：向子女要輔養費

第一個方法是有子女的人可以向子女要輔養費。依照我國的法律規定在一定條件下，子女是要給父母親的「扶養費」。但是必需要父母名下已經沒有財產而且父母要符合下面的狀況：不管子女願不願意都必須履行扶養義務。

1. 父母已經沒有錢了
2. 名下沒有房屋財產或變現方法
3. 已經無法負擔日常生活開銷
4. 而子女有足夠經濟能力

這是在我國民法第1117條的規定。是說如果是父母親要求子女扶養，只要父母本身符合「不能維持生活」的要件，就可以要求子女扶養。所以如果父母有一些資產或是還有工作收入可以維持生活，在法律上，他是不能要子女扶養他。

就算父母符合請求扶養費的條件，請求的金額也只有政府規定生活費的基本低標。你的養老生活一定會受到很大的影響。

延伸閱讀：父母可以向子女要孝親扶養費嗎?

方法二：事先約定扶養金額

第二個方法是跟子女事先約定扶養金額。因為向子女要扶養費條件非常嚴格，而且父母子女告上法院去要錢也是最後不得已的手段。

所以父母可以趁著還有一些能力的時候，可以先和子女商量簽訂扶養協議，規定他們每月支付一定的扶養費用，這樣我們在老年時就可以有一定的經濟保障了。但是，這種方法需要注意要在正常的情況下商議，避免未來有不必要的糾紛和爭議。

方法三：附條件贈與

第三個方法是用附條件的贈與。這種贈與並不是單純的贈與，而是送財產給子女還附帶一些條件。例如新聞中的這對父母，他們可以把房子贈與給子女並且附上一些條件。

例如這個父母可以要求子女要扶養，每個月要給父母付一定的錢當生活費用或是要求子女定期來探望父母。如果子女拿了財產卻不履行負擔的時候，父母按照契約就有權要求他們歸還已經贈與的財產或是要求子女履行負擔的內容。

但是大家要特別注意：任何協議都要以書面形式記錄下來，千萬不要只有口頭說說。這樣才能保障彼此雙方的權益，避免未來不必要的糾紛。

方法四：信託工具

第四個種方法是信託工具，主要有房屋信託、養老信託。所謂信託就是把你的財產交給公正專業銀行管理，然後依照你的信託契約來給付錢給指定的信託受益人。

如果你有房地產就可以去辦理房屋信託，這樣你還可以自己住在房子裡面養老，每年或每個月銀行就會按照約定把養老金匯款給你，去世了就變遺產留給子女或繼承人。

如果你沒有房地產但是有一大筆錢，一樣先保障好自已的退休安養生活。你可以把錢交給銀行信託，在世的時候可以每個月領一筆錢當生活費，去世的時候就把剩下的錢留給繼承人。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

方法五：保險工具

第五個方法就是保險工具的運用。如果你退休安養財產不夠，也沒有房地產或是一大筆錢可以拿來信託，最好提早規劃年金保險。因為年金保險不像壽險，在身故時會留下一大筆保險金。保費相較來說比較低，拿回來的年金可以用來補充退休金或養老金的不足。因為照顧自已老後生活都來不及了，不考慮將財富傳承給下一代的人，年金險就是相對適合的工具。

用這些金融工具可以幫助你在晚年生活更加穩定有保障。學習理財法律擅用專業，可以讓自己聰明理財、安心養老、減少紛爭。

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如果已經很多年沒有和家人往來，或是父母年輕的時候就拋家棄子， 沒有照顧子女甚至虐待子女 到了晚年才回來要求子女奉養，這種狀況就真的讓人很難平衡。還好法律有一些方法，可以稍微解決這類問題。

新聞：年輕拋家棄子，晚年訴訟請求子女扶養

新聞報導有一個拋家棄子的母親，在多年後要求女兒付扶養費，後來被社會局安置的費用也須由女兒負擔。

可是女兒非常的委屈，一個拋家棄子數十年的媽媽，年老後不僅上法庭要求女兒履行扶養義務，政府還要求女兒每月付出1萬多元的安置費，不僅當事人很憤慨，一般民眾也覺得太不公平。

相關新聞：老母打官司索扶養費 政府還補刀要錢…女怒吼：7個月就被她拋棄

在法律諮詢時也會遇到，一些老人可能生病無法工作或生活陷於困難，就向多年沒有聯絡的子女或親人，到法院去訴訟請求他們扶養自已。

而這些被請求的子女，接到社會局社工的電話，有的甚至是直接收到法院寄來父母對他們起訴的「開庭通知單」，通常都會被嚇一跳。因為很多人根本對父母或者其他親人，像是兄弟姐妹都沒有往來。他們共同的疑惑：為什麼沒有照顧過我的這些家人，他們養老的事還和我有關係呢?

主要是因為有的老人因為無依無靠，國家也不能不處理，也不能讓老人自生自滅，變成遊民。社會局只能把老人送到安養院，安養院費用就由政府先代墊，然後政府就會跟親人要這筆代墊的費用。

不負責的父母，子女如何減免扶養義務

因為有些父母親對子女有不良行為在先，像是有有家暴或是遺棄子女的行為，法律就規定了一些條件，可以不用扶養父母。

民法第 1118-1 條

受扶養權利者有下列情形之一，由負扶養義務者負擔扶養義務顯失公平，負扶養義務者得請求法院減輕其扶養義務：

1. 對負扶養義務者、其配偶或直系血親故意為虐待、重大侮辱或其他身體、精神上之不法侵害行為。
2. 對負扶養義務者無正當理由未盡扶養義務。

受扶養權利者對負扶養義務者有前項各款行為之一，且情節重大者，法院得免除其扶養義務。

前二項規定，受扶養權利者為負扶養義務者之未成年直系血親卑親屬者，不適用之。

延伸閱讀：父母可以向子女要孝親扶養費嗎?

1、對子女虐待、侮辱、侵害行為(民法第 1118-1 條)

第一種情況就是對子女或他的配偶和直系血親，有故意虐待或是有重大侮辱，或有其他身體或精神上的侵害行為。

這種比較多的情況，就是曾有家暴或虐待子女的行為。

2、未盡到父母的扶養義務(民法第 1118-1 條)

第二種狀況就是對負扶養義務者，沒正當理由未盡到父母的扶養義務。

這種比較多的狀況，是年輕時就拋家棄子不扶養小孩，老了病了才回來要子女給安養費。

只要有上面這2種情況，子女就可以向法院提出，減輕或免除扶養義務的訴訟了。

3、老人福利法41條第4項

不過很多來法律諮詢的人，都是已經收到行政機關的公文，或是收到法院的開庭通知單，這時候再主張減輕或免除扶養義務，已經有點慢了。

因為在我國的老人福利法，第41條就有規定：老人在人身安全有危難時，縣市政府的主管機關可以依職權，給老人適當保護及安置。而這些暫時安置老人的費用，社會局就會向他的親人來請求返還。

所以如果子女已經收到了行政處分，要求給付這些主管機關代墊的費用，像新聞中的女兒，雖然最後法官判決可以「減免扶養費用」，但是在安養院之前欠下的安養費用，還是要還給政府的。

如果收到了行政命令，一直沒有去繳錢，地方政府或社會局也不會去查你是不是曾經被拋棄的子女，社會局就依照老人福利法第41條第3項規定，直接發函跟女兒要錢，如果女兒60天內不給錢，社會局不用去法院打官司，可以直接移送行政執行，去對你強制執行，查扣薪水或財產。

而且目前台灣的實務的確定判決，把這種向法院請求減輕或免除扶養義務的確定判決，都認為判決沒有溯及既往的效力，也就是說之前該付的安養照顧費用，還是要付完了。

老人福利法第41條第3項

「第一項老人保護及安置所需之費用，由直轄市、縣（市）主管機關先行支付者，直轄市、縣（市）主管機關得檢具費用單據影本、計算書，及得減輕或免除之申請程序，以書面行政處分通知老人、老人之配偶、直系血親卑親屬或依契約負照顧義務者於六十日內返還；屆期未返還者，得依法移送行政執行。」

問題父母和子女的扶養一樣，是一輩子無法迴避問題

如果擔心以後不盡責的父母，跑回來向你要求扶養給生活費時，律師瑋哥建議，如有符合民法第1118-1條，可以減輕或免除扶養義務條件的人，最好可以及早規畫，先對父母或兄弟姐妹提出訴訟會比較好。

最好的就是這些子女在成年以後，立刻提出免除扶養義務的訴訟，千萬不要以為這個親人不見了就沒事，只要他後來跑回來要求你扶養，就算你到法院告贏了，也是1、2年之後的事。

很多人也會以為：官司打完了，事情結束了，這個不盡責的父母，就不會再來煩我了。
在實務上，後續的問題還是很多的，像新聞女兒雖然打贏了官司， 但是五年之後，社會局又來請求她付每個月一萬元的安置費用，因為母親還是住在安養院啊，女兒還是跑不掉要承擔這筆費用的。

不過律師瑋哥也提醒《老人福利法》第41條第4項有一個規定：如果子女或配偶現在生活也很困難，或是有其他重要事由，還是可以請求減輕或是免除這些費用(只是社會局不一定會准許)。

所以你收到社會局公文或是被提告時，也可以主動去抗辯你有這些事由，並且把之前在法院的「免除扶養義務的裁定」給社會局，社會局就會依法會審酌你的實際情況，減輕或免除之前代墊的費用。

如果社會局不同意減免費用的話，你最後還是要告上行政法院去申訴了。如果沒有相關的專業真的相當辛苦。

其實大部分的父母對子女的養育之恩，並不是用法律規定扶養費就可以還清，但是社會上確實也有不盡責任的父母，這時候不能只有保護父母的權利，也要保障沒有受到好好照顧的子女權利。

延伸閱讀：「獨身世代」一個人單身獨老沒人照顧?6種方法守住財產安心養老

面對高齡社會，做好養老理財規劃

我們都要認清在這個高齡化的社會，每個人都該做好自已的財產規畫，如果改變不了父母，至少我們可以改變自已，從自己開始做好退休安養的理財規劃，不要讓自已的養老依賴別人來決定生活品質。

萬一子女或家人也沒有經濟能力，不但自已得不到妥善的照顧，也會給下一代造成經濟上的負擔。

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你有沒有想過，如果有一天必須一個人老去，趁著年輕時應該要事先準備的，有那些養老的事情呢?

現代的離婚率上升和少子化的趨勢，愈來愈少人會依賴傳統養兒防老，「獨老」已經成為社會的常態。我們都必須學習獨自面對老年生活的挑戰。

不過人生到了最後，實際陪伴我們的未必是配偶或子女。因為配偶可能會離婚或是比你早走，而子女成家立業後不一定在身邊

照顧你。現在許多單身族的晚年也是由其他親友，甚至是沒有血緣的朋友，大家互相照顧。

如果你想把財產贈與給真正照顧自己的人，或是當年紀大了生活無法自理時，如何確保自已的錢會被用在自己身上，而不是被騙或是落到有心人手中，下面提出5種方法，用法律來保護自已的老後財產和生活。

一、安養信託

單身獨老適合用來保障養老金

單身時要特別要注意，萬一生病失智失能了，避免自已老年了還遭到詐騙，或是沒有能力管理處分財產，可以事先規劃好安養信託，避免以後遇到財產的法律風險。

所謂的安養信託，就是把將財產交付給受託人，受託人必須依照雙方約定的方式來管理財產。

這種是把財產放在銀行信託管理，也為自已的資產建一個防火牆，預防有債務問題被拖累，或是被不肖的家人把錢騙走。

在台灣不少銀行都有承辦安養信託，但是目前民眾的使用率並不高。

預防高齡金融詐騙

我們在進入老年會逐漸失去判斷能力，信託可以保障財產不被其他人覬覦，也稍微避免掉高齡的金融詐騙。

在法院常看到的高齡詐騙手法，就是鼓吹老先生老太太將定存解約，亂買基金或高風險金融商品，甚至賣掉房產來投資。

如果當事人已經將房地產信託，就不容易因為判斷力變弱，被騙走養老的財產。

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

二、附負擔贈與

什麼是附負擔贈與?

所謂「附負擔贈與」，就是用約定以後要贈與財產的方法，讓對方完成一些任務，再用贈與財產來感謝對方的照顧。

贈與人和受贈人要簽訂契約書，在贈與財產的同時，受贈人必須履行雙方約定好的義務。

民法第 412 條

1. 贈與附有負擔者，如贈與人已為給付而受贈人不履行其負擔時，贈與人得請求受贈人履行其負擔，或撤銷贈與。
2. 負擔以公益為目的者，於贈與人死亡後，主管機關或檢察官得請求受贈人履行其負擔。

附負擔贈與運用方法

這種方法可以用在有些父母，想將房地產過戶贈與給子女，但是又怕房屋太早過給子女，日後年老了可能被子女遺棄棄養。所以就在贈與房地產的契約書上，約定一些負擔的條件。

1. 父母給子女財產，可以約定子女每月要探望父母幾次；
2. 父母把房屋給子女，但約定子女要讓父母住在房屋裡直到離世。用契約把這些有「負擔」的事情，作為贈與房地產給子女的「條件」。
3. 也有些單身或頂客族實際照顧者是親朋好友，例如姪子姪女或外甥子女，或是是沒有血緣關係的朋友，這些人在法律上都沒有繼承權，這時就會選擇用附負擔贈與，把財產贈與給對方，感謝他不離不棄的照顧。

如果日後受贈人不履行當初約定，贈與人就可以拿契約書，去法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是可以主張撤銷贈與，收回贈與給受贈人的財產。

不過因為附負擔的贈與該怎麼簽，後續還有很多細節需注意，有些贈與的財產甚至會拿不回來。

建議要做這種贈與契約之前，最好可以去諮詢律師或專業人士，以免拿不回財產房地產，反而讓自已的養老金財產損失。

三、扶養契約書

現在很多人會選擇和好友或姐妹共老，有人提供房子給親友居住，約定年紀大了互相協助生活起居。這種說好了老後要照顧彼此，只要不違反法律和公序良俗的前提下，其實也可以簽立扶養契約，來保障雙方的權利與義務。

我們該怎麼樣來簽訂扶養契約呢?

不論是和子女或親友要訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，一定要清楚記載，雙方有什麼樣的權利和義務。

通常契約內容會寫一些報酬或利益的交換，還有一定要寫的是，如果有一方違約時，雙方的罰則是什麼?沒有約定罰責，雙方就沒有拘束力來履行這些負擔。如果日後有發生紛爭，至少還有書面的證據，也可以降低日後發生紛爭上法院，還舉證不出來的機會。

四、意定監護

單身獨老族因為家人都不在身邊，或是沒有家人的情況，就很容易會遇到，老年或生病時需要找人監護的問題。

以前我國民法的監護宣告程序，都是在年老退化或失智生病之後，認知能力已經出現問題，家屬才會幫生病的家人去聲請監護宣告。不過清官難斷家務事，法官常遇到這麼多家屬不知道選誰，才能真正幫助到失智或老人的情況。

後來民法就修正有了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候，就預先選擇我們信任的人，來擔任未來的監護人。

民法第 1113-2 條

稱意定監護者，謂本人與受任人約定，於本人受監護宣告時，受任人允為擔任監護人之契約。

前項受任人得為一人或數人；其為數人者，除約定為分別執行職務外，應共同執行職務。

如果有一天經過法官及醫師判斷，已經需要監護宣告程序來保護，這時法官就會照你事先指定的人，讓他來擔任你的意定監護人。這種監護人的人選可以不必選子女或親屬，只要任何一位你信任的成年人都可以。

延伸閱讀：意定監護是什麼？老了誰來照顧我？公證、費用、申請流程

五、預立遺囑

遺贈給沒有繼承權，但是你想照顧的人

不管是不是單身獨老族，都可以預立好遺囑做好遺產信託，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。

根據我國民法的規定，遺產繼承人有配偶血親4個順位，單身的人過世時，可能沒有配偶、子女。而兄弟姐妹、父母和祖父母

不一定還在世，或是早就不相往來，在沒有遺囑也沒有繼承人情況下，遺產就會歸國庫所有。

如果年老年是由其他人來照顧，像是姪子姪女外甥子女，或是互相照顧的好友，在法律上並沒有繼承權，被繼承人一定要在生前立下遺囑，才能合法地把遺產，給這些照顧自已的人。

同時指定遺囑執行人免紛爭

最好可以同時指定遺囑執行人，要找你可以信任的親友，或找律師、公益團體當遺囑執行人，來幫忙執行遺囑的內容。

現在法院很多發生遺產爭執的案件，都是沒有指定遺囑執行人。因為一旦過世後，不少的法定繼承人就去質疑遺囑的真實性。

法院常見到繼承人訴訟時說：

「怎麼會把錢留給非親非故的陌生人」

「一定是被騙簽下遺囑的」

於是繼承人拒絕辦理繼承財產，也不願意交付遺贈物。造成受贈與的人不但沒拿到好處，還要先上法院打官司，本來想感謝照顧的人，反而造成他的麻煩。如果能事先指定遺囑執行人，可以減少一些以後遺囑執行的紛爭。

六、長照險(長期照顧險)

投保長期照顧的保險，也是一種可以讓自已安心養老的財產規畫方式。

在你有能力和有財力的時候，買「長期照顧險」來分散風險。當我們年老需要長期照顧時候，保險公司就會開始分期給付，提供未來照顧的保險金。

因為根據衛福部的統計，年紀大了一旦發生需要長照時，每月要支出的長照服務費和材料費用都非常可觀。

依照我國長期照顧需求時間推算，最基本的都需要300多萬元，這筆費用如果沒辦法事先準備好，也可以用長照險來規避風險。適度規劃一些老年退休財務準備，會讓自已會更放心的享受老後生活。

上面這6種單身老後照顧法律方法，各自有優缺點和所需要的費用，不妨視個人實際的狀況，幾種方法互相搭配使用。

讓我們事先規劃好安心養老，讓自已多些保障 ，也不要留煩惱和爭執給別人。

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慢慢的長大後，才懂得自已的渺小與無知。

而我有幸在人生旅途，遇到這麼多的好老師與貴人，才能累績一點小小的知識與專長。

電影《大亨小傳》開場有一段話：

「我年輕閱歷不深的時候，父親教導過我一句話：

『每逢你想要批評任何人的時候 ，你就記住，這個世界上所有的人，並不是每個人都有過你擁有的那些優越條件。』

“Whenever you feel like criticizing any one,” he told me, “just remember that all the people in this world haven’t had the advantages that you’ve had.”

曾經看過一支影片，是媒體訪問臺灣大學校園實測臺大生的英文程度。其中有一個學生答了也讓我敬佩的話，他說：「我可以進這間學校，不是因為我比別人好，這是一種社會資源的分配不均，因為我得到的資源比較多，所以才能考比較高分。」

也許我們都很努力，但我們的幸運，佔到社會的便宜一點也不少。

如果剛好能夠遇到好老師受好的教育，剛好有健全的父母家庭在背後的支持與庇蔭，剛好不用被迫於生活的負擔無法學習，剛好國家安定社會平穩，是這些剛好成就了我們，而不是只靠自已努力而已，因為有更多其他的人付出和不幸，成全了我們的幸運。

當看過太多生命百態與困難，終於懂得回頭感謝，不是每個人都有這些幸運。

感謝生在昇平時代可以接受教育，

感謝社會各行各業的付出與成全，

感謝每一位導師貴人的指導示範，

感謝父母的培養讓我們衣食無虞。

讓我們可以在年輕無知知識淺薄時，靠著教育累積資糧，翻轉自已，成就學習。

不管是老師、師父、工作的各位mentor…，還有一路上讓我的人生得到啟發的貴人，你們都是我的恩師～

也期許自已也可以像這些人，貢獻自已微薄的力量，成為別人的導師。

祝福各行各業老師貴人師父們～

教師節快樂

Happy teachers day.

圖：我讀的國小，校齡122年，我在其中佔了6年啟蒙時光，謝謝每一位老師。

延伸閱讀：個人品牌經營｜寫作要不要日更?​

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If life gives you lemons, make lemonade.

如果生命給你一顆檸檬，你就把它拿來做成一杯檸檬汁吧

看到這句話，是不是覺得特別激勵到你?如果剛好人生拿了一手爛牌，遇到逆境的時候，就會形容自已是拿到檸檬，又酸又苦，但轉換心境，做成檸檬汁卻酸甜好喝，水果的價值又提昇了一層，所以很多人常常拿出這句話來彼此勉勵。

不過，有時人遇到逆境，都想要快速的用正能量解決問題，把力氣拿去翻轉成對自已有利的境地。

然而，只用一種結果來看待挫折，卻沒有辦法在這些逆境看到其他解決的可能性，反而會錯過一些選擇機會，也會忽略自已在解決問題的過程中，有不同層次的心靈成長。

所以，拿到檸檬怎麼可以只做成檸檬汁?!​

這篇是調酒文，不是雞湯文

拿到檸檬確實有很多選擇，我介紹只要3種材料，就變化出「經典口味」又「簡單製作」的調酒。​

1. 檸檬+糖漿+冰➞檸檬汁​
2. 把 1 混合再+伏特加➞萊姆伏特加​
3. 把 2 混合再+薑汁汽水➞莫斯科騾子​

是不是超簡單?​

具體的份量說明如下：

Vodka Lime​(萊姆伏特加)

如果覺得檸檬汁不太夠勁，​，那就再加一點伏特加和鹽巴…​變成Vodka Lime​(萊姆伏特加)

材料：

• 伏特加 30ml
• 萊姆汁 15ml (或半顆檸檬)
• 檸檬片1片
• 鹽少許

作法 ：搖盪法

1. 在雪克杯加入8分滿的冰塊。
2. 伏特加及萊姆汁(檸檬)搖均勻即可。
3. 可以用「鹽口杯」(減鹽可不放)
4. 再放上檸檬片裝飾

評價：

你是不是覺得這麼簡單的調酒，會好喝嗎?說真的，這是在酒吧萬年不敗的經典伏特加調酒。

其實這款不像其他調酒層次很多，但簡單的搭配卻最能突顯伏特加的香氣，加上萊姆的香氣，如果你想要品嚐伏特加的味道，又怕伏特加太烈難入口，這杯簡單又好喝的Vodka Lime​(萊姆伏特加)，非常適合在家裡製作。

延伸閱讀：冰滴咖啡的做法｜像醇酒的熟齡咖啡

​Moscow Mule​(莫斯科騾子)

如果覺得Vodka Lime又酸又烈，檸檬還有一次機會變身，就是把萊姆伏特加，​再加一罐薑汁汽水…​，就會變成Moscow Mule​(莫斯科騾子)。如果很講究，還可以找一個銅製馬克杯來裝，這專業度就100%了。

材料：

• 伏特加 60ml
• 萊姆汁 15ml (或半顆檸檬)
• 薑汁汽水90ml 

作法：搖盪法

1. 伏特加、萊姆(檸檬)汁均勻攪拌
2. 加入冰塊、薑汁汽水即可

評價：

Moscow Mule是伏特加的調酒中，最順口的一款了，雖然還是帶著辛辣酸甜的口感，不過因為我很喜歡薑汁汽水，和伏特加、檸檬汁混在一起，很能夠凸顯伏特加的風味，如果不想喝太多酒，就多加一些薑汁汽水，是非常簡單製作，又清涼好入口的調酒。

一顆檸檬，在家簡單玩出無限可能

人生本就有無限可能，當生命給了你一顆檸檬，千萬不要只榨檸檬汁，加上濃烈酒氣的伏特加，或是口感獨特的薑汁汽水，想加什麼進入你的生活，就勇敢去嘗試。​

檸檬雖然又酸又苦，但它有特殊的香氣，有百搭選擇都很美味，你可以用一顆檸檬，創造各種不同人生的滋味!!​

我是Rita橘子姐，愛咖啡的咖啡師，金融法律人，

曾擔任2家國際資產管理公司負責人，分享熟齡理財法律知識，考金融證照之餘也考咖啡師執照，退休後希望開間小小咖啡館。

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我不是在咖啡館 就是在去咖啡館的路上

最近腦袋也進入暑假，​覺得靈感也被熱氣蒸發了。我覺得有必要換個空間找靈感。

想到J.K.羅琳就是在各地的咖啡館，​完成暢銷小說《哈利波特》。心中一直覺得，咖啡館真的這麼有魔力嗎?可以提供創作時源源不絕的靈感？

咖啡館是創作家的靈感來源

想到幾年前在巴黎旅行，造訪過塞納河左岸的雙叟咖啡館 （Les Deux Magots），和花神咖啡館（Café de Flore ）。經過當地導遊的說明，才發現，​除了羅琳喜歡在咖啡店寫作，還有好多的作家，像是：海明威、喬伊斯、西蒙波娃與沙特，都喜歡在咖啡館找靈感。

海明威曾在巴黎的咖啡館，得到許多靈感，並寫下多部經典名作。

西蒙波娃還曾經在日記中寫：「我坐在雙叟咖啡館裡，眼睛瞪著咖啡桌上的白紙…我感覺到我的手指蠢蠢欲動，我需要寫作。」

這種在咖啡店有獨有的創意，讓我每次寫作卡文時，就好想奔跑去咖啡店，看看能不能獲得這種手指蠢蠢欲動的感覺啊!!

不過台北也是六大世界最佳咖啡之都(台北、墨爾本、維也納、西雅圖、古巴的哈瓦那、羅馬)。我覺得身在咖啡之都，也應該要去咖啡廳坐坐，看看是不是特別有創意靈感。

延伸閱讀：台北入選六大世界最佳咖啡之都　BBC：台灣咖啡廳設計大膽

想起以前去喝咖啡，就是和朋友喝咖啡聊是非，周圍經常充滿吵雜人聲，​我總是會懷疑：​為什麼有人可以在咖啡館， 燈光這麼昏黃的狀況下看書工作?​​

最近幾次假日特別去咖啡館寫作讀書，​讓我有很大的改觀。我發現有些地方的磁場適合寫作，​比起密閉的房間和辦公桌，​在咖啡館的某個角落，我反而可以集中精神，​完成一些工作或是閱讀思考，​也更有心思去探索新知的欲望。​

後來看到一篇心理學和神經科學家對創造力的研究，發現有光線和空間對創作力的影響，剛好咖啡廳的環境符合研究中所提到的幾個條件。​

適當昏暗的燈光，可以激發人們的創意潛能​

德國心理學家安娜.史泰德爾（Anna Steidle )和她的團隊，研究「調整房間的明暗程度，會不會讓人們有更好的創造力與工作表現。」

他們說在實驗後，​發現昏暗容易讓人有一種不被束縛的感覺，也比較不會擔心犯錯，​有激發出探索的欲望，​這樣的氛圍會讓人更有創意的展現。​

不過假如不是在咖啡館，而是在家中，我一旦在昏黃的燈光下，大概只有昏睡過去的結果。

挑高空間對創意有幫助

除了燈光之外，也有人行銷學做了一個實驗，想瞭解空間高度會不會影響人們的思考和行動方式。

結果發現：「挑高的天花板讓參與者的心裡感受比較自由，使得思考能更抽象且具有創意。」

所以咖啡館，剛好有些符合這些環境的要求。我們可以去找有適當的昏暗燈光，和有挑高的天花板的地方，這樣會讓我們的思考更加自由，也會激發創作的靈感。原來是因為這樣，才有這麼多的作者，在咖啡館產出這麼多美好的作品。因為咖啡館設計的環境，在不知不覺中滿足了需要創意與靈感人士的需求。

咖啡廳味道可以放鬆心情

最後，還有一點是根據Rita不專業研究，因為喜歡咖啡，這些煮咖啡的香味也會讓我放鬆，​有了香味，​我已經可以無視他人的聲音(疑?)​，而放鬆的心情，​反而可以讓我進入閱讀或寫作的心流。​

想到這麼多的作家名人，都是在咖啡店完成著作，會不會打動你想去咖啡店寫作?

「我不是在咖啡館 就是在去咖啡館的路上」

如果你也靈感缺失，​不妨和我一樣到咖啡館找靈感，​也許下一個爆文或暢銷作家就是你。​

還有，如果你也有咖啡的祕密基地，​歡迎推薦適合閱讀寫作的咖啡館給我喔!

延伸閱讀：冷泡(冷萃)咖啡做法｜在家自製簡單便宜冰咖啡【大人的咖啡館】

延伸閱讀：冰滴咖啡的做法｜像醇酒的熟齡咖啡

我是Rita橘子姐，愛咖啡的咖啡師，金融法律人

曾擔任2家國際資產管理公司負責人，分享熟齡理財法律知識，考金融證照之餘也考咖啡師執照，退休後希望開間小小咖啡館。

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股票市場是怎麼形成的?

一般開公司需要不少經營成本，但並非每個開公司的人都是有錢人，因此很多創辦者會透過天使投資、創投基金、借貸的方式去籌錢，上述的方法通常是指向特定的投資人募資，而「上市、上櫃、興櫃」的募資，就是拿出一部分的股份，向不特定的大眾募資。

因為是向大眾募資，政府為了保護民眾會設下較高的門檻，過了基本門檻的公司才可以向大眾募資，以防有心人士以「募資」的名義向大眾做投資詐騙。

上市上櫃興櫃3種股票的差異

第一、上市股票

• 買賣方式：是在「台灣證券交易所」進行交易。在一般券商開戶後，即可買賣上市股票。
• 上市股票是掛牌資格最嚴格的股票，股票的資本額、成立年限、獲利能力等等，都比上櫃、興櫃股票更好，上市股票會受到政府的嚴格把關，例如上市後公司的財務訊息都必須公開揭露，也必須向交易所、各種監管部門提交報告。因此，股票投資風險相對的較低。
• 許多知名企業都是上市股，如台積電、鴻海、長榮股票等等
• 雖然上市公司的相對風險較上櫃興櫃股票低，但是 要注意的是：上市股票仍然有下市、停止交易的可能。

第二、上櫃股票

• 買賣方式：在「證券櫃檯買賣中心」交易，需在券商另外開戶辦理上櫃股票買賣帳戶。
• 上櫃股票市場(也簡稱OTC市場)，在公司的設立年限、實收資本額、獲利門檻都比上市股票低。
• 通常是以中小型企業或是新興產業為主，上櫃股票流動性比興櫃好，但比起上市公司仍然少很多，按整個台股每天的總成交量來看，上櫃的總成交金額平均是上市公司總成交金額的1%~2%。因此投資時如果市上櫃公司，如果金額較大就要注意流動性。
• 所以上櫃的股票雖然成長空間較大，不過風險也比上市股票較高一些。

三、興櫃股票

• 買賣方式：只要有櫃檯買賣帳戶，另外簽署興櫃股票風險預告書，就可以用相同的帳戶買賣興櫃股票。
• 興櫃股票是指未上市或未上櫃的股票，主要在證券商的交易平台進行交易。
• 目前興櫃股票並無限制公司規模、資金大小、設立年限、獲利能力。只要有兩家以上的券商輔導推薦，就能到興櫃市場交易。
• 目前政府在股票交易市場的規定是：任何股票需要在上市上櫃前，先登錄為興櫃股票，並且掛牌交易六個月以上。投資興櫃股票要特別注意的是，興櫃股票期滿後也不代表可以上櫃、上市，要看該公司是否符合上櫃、上市的標準才能申請。
• 而且興櫃股票流動性極差，很多常常一天成交不到幾張股票，所以相對上市上櫃股票的變現性和風險是比較高的。

上市、上櫃、興櫃三種股票風險大小

上市股票＜上櫃股票＜興櫃股票

基本上，上市股票風險最小！而興櫃股票的風險最高。但即使如此，台灣上市股票有951家(2021年5月)，真正流通率比較好的大約2、300家，所以還是要審慎挑選才會有好的投資報酬率。

最後Rita提醒股市新手可以從上市上櫃公司開始投資，相對會比興櫃或未上市股票風險較低喔！

以上是【上市、上櫃、興櫃3種股票的不同】

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辛勤了半輩子，在上一代和下一代之間，在傳統與現代之間，在夢想與現實之間，妳的中年買房的選擇是什麼?

最近不知道是不是房市熱度高，幾個朋友糾團一起去看預售屋。周遭也有許多客戶的資金從海外回來，第一時間也都是詢問房市和不動產投資標的。

不過，最近因為親友有急迫需求購屋，和以往評估投資標的完全不同，讓我想分享大家：熟齡買房真的要提早佈署。

熟齡單身族與安養照護的居住趨勢

姻親莉婷姐50多歲，是家中唯一單身女兒，老家在新店的老舊公寓，兄弟認為她與父母同住是理所當然。

去年初她失去摯愛的父親，母親抑鬱寡歡了一年多，愈發不想出門，少活動造成80多歲的母親行動能力退化更快。這一年找電梯大樓變成是她最近急迫且重要的功課。

在住了大半輩子的家，雖然有著深厚感情的空間，她也很不捨，但已經老舊的屋況、沒有電梯，連她都覺得爬的很吃力的樓梯，已經造成她和母親的不便和困擾。

如果不趁現在換屋，未來年紀再大一點，她更沒有能力搬家換屋。

不過看房的過程，發現和我之前在銀行授信放款的時候不同，以前有些經濟能力的年長者，房屋都是小換大的居多。

但最近看的新成屋，接待先生反而說，現在換屋出現「熟齡換屋潮」，其中又以二房產品最為熱門，以大換小或和以公寓換電梯，反而變成趨勢。因為老年對居家設備的維護需求，大反而不是最好的選擇。

新加坡熟齡宅的「在宅安老」反思

2019年到新加坡出差時，當地朋友大推養老宅。

因為新加坡也是地狹人稠的都會地形，老齡化的社會結構是政府急需解決的社會課題。

朋友說政府這幾年才蓋了一個以住宅為中心，結合醫療、長照服務的「在宅安老」示範社區，雖然戶數不多，每間房大約10多坪，但頂樓有空中花園，樓下有商場和一般門診醫療場所，整棟建築一點也看不出來是養老的高齡住宅。

當地華人原本對住進養老院心理障礙不小，但住在這種社區還可以交同齡的朋友，參與社群活動，變成朋友們也心動的也想申請這類住宅，認為這才是真正對自已和子女最好的規劃。但是粥少僧多，一屋難求。

不過這次的房產資訊對我對買房換房的角度，改變了一些想法。

人生在不同階段，在意看重的事物都不一樣

看到各國在銀髮族對待買房這事，也讓我起了不同的想法，以前認為投資增值重要，但現在的環境生活功能會排到首位，人生在不同階段，在意看重的事物都不一樣。

30歲買房那時很勇敢，當時因為種種因素，憑一股蠻勇，靠著一點小積蓄，就買了可能憑當時薪水要工作一輩子才能付完貸款的房子。

那時候買的第一間房，是在捷運站走路就可以到的小二房，考慮的重點很單純，就是自備款和薪資能不能負擔的起?離上班地點的交通時間。能評估的地點實在有限，而且當時的買房經驗不足，對鄰居、公共設施…都不是自已買房的考慮重點。

後來進了銀行和資產管理公司，工作的職掌剛好是資產財務規劃的領域，對房屋物件可以學習評估的標的很多，才知道怎麼選擇挑剔買房投資。

40歲遇到年老的家人的身體急遽衰弱，原本住的公寓已不符長照需求。與莉婷姐一樣必需在短期內幫忙長輩換房。

這階段剛好是在職涯最忙碌衝刺的階段，只能利用下班之餘找房屋。

很幸運的一個月後在住家附近找到面對公園，離醫院也只有5分鐘車程的電梯大樓。

屋主也因為我們是家人安置的購屋原因，特別折讓一些價格。

雖然當時我們的收入已經相對平穩，但這戶地點很好的房屋，對當時要用收入來支付兩間房屋貸款的小兩口，仍是很大的負擔。

50+熟齡宅的現實需求不那麼浪漫

這次到了50歲開始規劃自已的下一間熟齡宅，就少了很多的夢幻想法。

年輕時總想退休要到有山景海景遠離都市，可以在庭院種花種菜養狗的夢想，在家人陸續步入老年有照護的需求，發現自已實際需要的未來宅，只要養生功能和保值(財務操作以房養老)，這種面對現實的選擇已經是排在最前面的順位。

莉婷最後也是考慮生活機能為主，選擇在日常採買有超市和傳統市場附近，還因為預算不夠，沒辦法選到有綠地公園，但退而求其次，旁邊也有社區學校可以散步，這些步行就可以到達地方。另外就診的醫療院所距離也不會太遠。除了硬體設施，感情社交的需求也要考慮。因為兄姐住的距離太遠，她選擇和多年共同禪修的師姐家庭附近，平時走路就可以聚會聯絡感情，萬一臨時有需要，也能就近照應。

而面臨的換房財務規劃，莉婷因為自備現金不足，還好現在銀行有很多熟齡理財工具可以運用，依莉婷的現況量身訂作，減輕負擔無痛換房，讓她的財務上壓力不那麼大(參考：50+熟齡換房理財工具篇~以房養老或資產信託)

年過半百，回頭看買房和職場一樣是從「追求、辛苦、被妥協」，到後來的「平穩、自由、有選擇權」。

一步一步的累積，想清楚自已不同階段的真正所需，逐步做好規劃，不論在買房安居或職涯安頓，才能擁有選擇的自由。

延伸閱讀：個人品牌經營｜寫作不知道寫什麼 ?從解決自已問題開始

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我是Rita，分享熟年成長學習、退休理財法律知識

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