養房子大半輩子，如今，房子也可以養你。

窮到只剩房子?以房養老安享老後生活

打拼一輩子好不容易買了一間房子，到了退休卻擔心沒有養老的收入，又捨不得賣掉惟一的房子，這時候可以參考最近一些銀行推出的「安養信託」和「以房養老」。這些新的金融商品，是針對老年化的社會需求，讓銀髮族有更多退休理財選項。

如果我們能夠善用自住的不動產，不僅可利用自已的房屋來養老，而且能夠利用房屋來創造穩定的現金流。年紀大了不一定有充足的財富或被動收入來支撐生活費用，雖然有一棟房屋可以避風雨，但為了讓自已不用賣房或出租房屋，就有一筆金錢收入來養老，以房養老的也是一個為了高齡化社會需求，所衍生出來的新金融商品。

今天的影片要介紹：以房養老到銀行辦理有那些條件?還有什麼樣的優點和缺點需要注意?

單身獨老一棟房產，適合以房養老

運用「以房養老」活化資產，很適合單身獨老的人，將自已畢生努力買到的不動產用在自己的晚年最好。

無論你是一輩子單身，還是伴侶家人已過世，只剩下自己一人最擔憂的是，自已的老後生活該如何安排?努力存下的財產該如何處理?

這些都可以透過一些金融商品操作規畫，再搭配法律規定事先安排，例如：「預立遺囑」「信託規劃」和「以房養老」，讓單身獨老的你，可以藉由一些金融工具和專業人士的協助，自主的安排養老和傳承的財產。

台灣進入高齡化社會，政府和銀行都開始大力推動一些養老的新金融商品，例如：「以房養老」和「留房養老」「安養信託」。

多房產可用「留房養老」

留房養老主要是自已有2間以上的房屋，或是不想住自已的房屋想住安養院，這時就可以將房屋的產權和租金，交付給銀行來管理，而銀行簽訂信託契約後，會透過房屋的「包租代管」，每月付租金生活費給屋主，或給指定的安養中心。這會讓老人每個月有穩定生活醫療費用。

也因為由銀行協助監管，老人家比較不容易被有心人士詐騙，或被缺錢的子女借走不還錢。甚至可能因為年紀大了思慮不週，而隨便揮霍掉大筆的財產，造成老後生活困難。

延伸閱讀：如何聲請監護宣告、輔助宣告5個流程?避免老年失智變子女爭產大戰

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

「以房養老」是什麼?(反向抵押貸款)

以房養老正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」。就是讓擁有房屋又想住在自已房子裡養老，但是沒有現金流的老人，利用自己居住的房子來向銀行抵押貸款。在不需搬出房子的情況下，還能領取銀行每月支付的生活費，直到往生或是住到約定的貸款期間為止。期滿可以清償貸款，房屋回歸所有權人或他的繼承人。

「以房養老」的貸款條件

1. 貸款年齡：55~60歲以上
2. 貸款利率：目前(2022年)大約是2%~4%
3. 貸款成數：要看在都會區還是偏遠地區，例如在雙北地區可貸到5~7成，有些偏遠地區甚至只有3成左右
4. 還款年限：依個人需求最高可到30~35年

除了上述條件，大部分的銀行也都有備註這項目：

「年齡+貸款年限≧90」「屋齡+貸款年限≦60」

如果想要辦理以房養老，記得需要注意年齡和屋齡，是否有在規定的範圍之內，才比較容易辦到貸款。

「以房養老」3種優點

一、可以在自已房屋養老

老人家可以在自己熟悉的環境安享天年，這點對不喜歡變動的老年人很適合。因為是長久居住熟悉的環境，還有老鄰居有一些社交生活，這些對老人家的身體心靈都有幫助。

二、活化不動產創造每月的現金流

因為房子一定帶不走，對於只有一間自住房子，手邊卻沒有足夠現金或穩定收入的退休族，用自已的房屋透過向銀行貸款來活化資產，讓自已每月可以拿到穩定的現金流。

畢竟沒現金就不能支付日常生活開銷，這時用自己畢生賺的錢來養自己，以房養老就是一個可以考慮的選擇。

三、減少其他親人子女負擔

在少子化、薪水凍漲的時代，上有父母、下有子女的青壯年，經濟壓力負擔沉重。

如果利用年輕時打拚來的房子，申請以房養老貸款、自給自足，不僅能夠減輕子女經濟壓力， 不需要寄籬人下，也能有尊嚴地過晚年生活。

「以房養老」3個缺點

一、銀行的貸款成數偏低，因區域、屋況、屋齡差很大

因為以房養老的借款人，通常是沒有工作收入的老人，只用房子來作抵押當作擔保，銀行為了避免房價波動太大損失，債務人又沒有還款能力，所以銀行對房屋的鑑定價格通常比較保守，除了鑑定價格比市價低，一般會貸放的成數都偏低。

「以房養老」除了房屋的地段要好，其他偏遠地區房子銀行會拒絕承貸。一般的貸款成數只有5成到7成。因為整體的可貸金額偏低，比一般房貸更少，所以低總價價的房屋，你每個月拿到的年金可能不夠負擔所有生活費用。

二、每個月養老金穩定但不固定

因為銀行的以房養老貸款，是採用內扣利息的方式，每個月銀行支付給你的收入，在一段時間之後，因為內扣利息支出，時間越久利息愈多，錢就領的越少。這種方式會造成在年紀越大，生活費就變的更少，愈老反而越窮。

以下我用「以房養老」利息內扣的方式來舉例說明：

假設以房養老的房產額度1200萬元。貸款年限為20年，

每月銀行給付新台幣50,000元。1200萬分成240個月（20年期×12個月）。
利息：假設利息總費用率2%計。50,000元×2%÷12＝83.3元（月扣）利息。以此類推……逐漸減少。

第一個月可領50,000元。
第二個月實領49,916元（50,000－83.3利息內扣）。
第三個月實領49,833元（50,000－（83.3×2）利息內扣）。

隨著銀行每月的貸款本金增加，每月需扣除的利息也會逐步增加。目前銀行訂定扣息上限是月付金額的1／3，就是利息扣到月付的1／3就不再增加扣款，用意是讓月領可以維持至少2／3的月付金額，來保障基本生活。

三、活的太老長壽危機

雖說現在平均壽命有80多歲，如果60歲辦理以房養老貸款，以現在銀行貸款期限30年來算，90歲就是貸款的期限了。到期除非把貸款金額還清，否則銀行會在30年後，依照契約收回欠款金額，如果還不起，銀行會拍賣房屋來償還欠款金額。到那時候如果老人仍然健在，又沒有錢去償還貸款，就可能會面臨無房沒有財產的狀況。

「以房養老」小心債留子孫

所以想辦理「以房養老」千萬要精打細算，甚至要考慮子女繼承問題，因為一不小心搞不好會債留子孫。

我們要知道以房養老，是把房子拿去辦了「貸款」，所以房產所有權人仍是當事人。

如果債務人死亡後，子女要繼承也是可以的，不過需要注意的是，繼承人可以有二種選擇：

1. 子女清償貸款繼承不動產。
2. 子女沒有能力清償債務，或順利把房子轉貸、變賣的話，銀行就會以抵押權人的身分，到法院進行拍賣房屋，用來清償借款人所累積的債務。

因為拍賣房屋的價格一定比正常出售價格低，法院會等到還完債務還有剩餘的錢，才將剩餘的錢還給繼承人。

這時就要特別注意了：房屋拍賣價格如果不夠還貸款，繼承人又沒有去做拋棄繼承，或是限定繼承程序沒處理好，就有可能債留子孫。

由於牽涉到繼承問題，在申辦「以房養老」貸款時，銀行有時會要求法定繼承人來擔任通知義務人，有的甚至要求出具同意書才可辦理。

但如果申貸前沒和子女做好溝通，也可能在辦理過程不順利，但也可以多問幾家銀行，還是不少銀行不需要這麼麻煩。

大家在辦理以房養老一定要特別注意，因為金額比較龐，當中牽涉到理財繼承法律細節很多，要規畫財產傳承或是安排以房養老之前，記得要注意以上的問題，多方評估再決定。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登。

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保護失智家人的財產？用法律做你的靠山

失智者的財產保護受關注

藝人賈永婕的母親失智5年多了，被她的舅舅詐騙2800萬元，他們帶著已經失智的媽媽，把7張高收益的保單全部解約，還想要變賣母親名下房地產，拿到的錢也匯到了美國銀行的帳戶，差一點被舅舅拿去買房子。還好早一步被發現把資金凍結住，目前賈永婕和弟弟已經提出告訴，只是不知道能不能順利把錢拿回來。

隨著高齡化社會的來臨，年老失智人口一直增加，有越來越多的失智症長輩，成為了被詐騙財產的對象。不管是認識的親友還是詐騙集團，因為家人失智財產被騙走，已經是我們在法院常見的案件了。

如何保護失智者的財產？6招防火牆

1. 「監護宣告」
2. 「暫時處分」
3. 「金融註記」
4. 「不動產預告登記」
5. 「安養信託」
6. 「意定監護」

1、聲請輔助宣告/監護宣告

當年老而逐漸失能無法生活自理，甚至無法思考判斷，有時會不自覺的揮霍財物。這時特別容易遭到家人或詐騙集團有計畫的詐騙財物，或是侵佔移轉他的財產。

我們可以向法院聲請「監護宣告」或「輔助宣告」，來幫助失智家人管理財產。

監護宣告與輔助宣告這2者的差別，在於「監護宣告」是沒有行為能力的人，要由法院和醫療單位來認證，他在法律上已經如同小孩一般，需要指派監護人來幫忙決定事情。監護人應該要尊重受監護人的意思，也要考量受監護人之身心狀態及生活狀況，來執行受監護宣告人之生活、護養療治及財產管理的職務。

而所謂的「輔助宣告」就是當事人還有基本的理解、表達能力，受輔助宣告還是可以自已決定一般事情，主要是幫助受輔助宣告人處理一些特定的行為，例如消費借貸、訴訟行為等，(民法第15條之2規定），這些重要的行為，都要經過輔助人的同意才生效。

2、暫時處分

因為做監護宣告須要一段時間，像是要先經過遞聲請狀，再由法院囑託醫院鑑定，和法院裁定找有有社工、法律或會計專業背景的人，參與相關的調查等程序。

在還沒裁定之前，財產有可能被盜用、侵占等狀況時，這時候你可以先申請「暫時處分」，爭取在這段時間避免財務繼續損失。

3、金融註記

有的失智者或是智能障礙的家人會被騙去開戶辦貸款，或是擔任保證人。家人若是擔心失智者遭不法人士利誘去金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心網頁下載「當事人辦理註記申請書」，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡

完成金融註記後，一旦有人想要騙失智者或冒名申請，金融機構因為有註記，就要負擔審核並拒絕申請的責任，若金融機構疏忽沒有注意仍予受理，就是未盡善良管理人之注意義務，如果有損失應由金融機構自行承擔。這是一種簡單有效防範金融損失的方式，也可以由監護人或輔助人代為辦理。

4、不動產的預告登記

因為失智者很容易被騙，可能把房屋賤賣掉或轉讓給別人，這時候監護人可以把失智者的不動產，拿去向地政事務所辦理預告登記，這是一種保護失智者權益的方法。

在地政事務所有制式的表格可以勾選，限制登記和金融註記很像，是在還沒有做輔助或監護宣告之前，防止不動產被賤賣、轉移或吞併。

5、自益信託/安養信託

之前有提到為了因應高齡化的社會，政府和金融業都積極的推廣信託產品，自益/安養信託是一種養老的金融商品，可以幫助退休老本再多上一道安全鎖。

為了保障失智者財產的權益，家屬可以協助失智者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，把財產交給信託業者(或銀行信託部門)代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如：定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。

現在銀行的信託管理，代辦費、手續費等都已經調降，不用非常大筆的資金也可以辦理信託，甚至於在現金缺乏的狀況下，也有以房養老的信託產品，也可以將名下不動產抵押貸款讓銀行託管。

6、意定監護

上面的5種都是已經有失智症狀發生，必需要由其他人來幫忙處理財產或監護宣告，而第6項的意定監護，是指當事人為了預防自已老年的生活，自己先去找到可信任的監護人簽署「意定監護契約」，並由法院的公證人公證。

萬一有一天老年真的失智退化了，需要聲請監護宣告時，法院就會尊重當事人的意願，直接裁定當初自已選的意定監護人，而且在失智者剛開始還是輕度失智的時候，只要有醫療專業可以佐証他們的能力，也可以自已來選擇意定監護人。

善用金融工具保障老後生活

我們每個人都會變老，但也需要隨著時代的進步，多了解新的金融商品和法律規範，善用這些知識和工具來保護自己與家人，不要讓自已因為資訊的不足，造成未來老年生活的負擔。

「學習理財法律！」善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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​銀行貸款為什麼要保火災地震險?

以前在銀行授信部，審核房貸額度時，在撥款前一定要貸款戶投保火災地震險，不過這些產險都只是最基本的保障，是金融機構為了保障債權，怕房子「全倒」或「半倒」的時候，貸款戶會付不出房貸，拍賣房屋也沒有殘值，基於這個考量，你在申請房貸時，銀行都會要求保基本的火災地震險。

不過我們也遇到很多客戶會說：「我只要保最基本最便宜的險，其他不要保！」他們保地震險的目的，只是為了應付銀行貸款審查用的。但保險的性質，就是當遇到天災時，讓你有基本的經濟補償。

台灣4種地震險怎麼選?

觀察這次7.2級大地震，房屋「全倒」「半倒」數量不少，但更多的是牆壁龜裂、傢俱毀損。基本的火災地震險，只保「全倒」「半倒」，不包含建物一般的損壞，也不含家電家俱的損失。如何增加一些保障呢?你一定要了解台灣的4種地震險。

1、基本地震險

「基本地震險」是政策性保險，最高保額150萬，是由政府支撐理賠，保障民眾的基本權益，是1年期保單，每一年要續保。這種保單是不分地區、屋齡都可以投保，但是每一個門牌只能投保1張，無法重複投保或超額投保。

理賠條件是​針對全損（全倒或半倒）才理賠，不包含房屋牆壁龜裂、裝潢或家俱動產的損失。

2、超額地震險

因為基本地震險最高只有理賠150萬，所以保險公司就提供「超額地震險」，讓保戶可以加保。不過保險公司也會評估房屋老舊地區的價值，加保的金額大約是100萬~200萬元。

理賠條件和「住宅地震基本保險」一樣，只有房屋全倒或半倒時才理賠。

3、輕損地震險

這張保單就不是針對房屋的全損了，而是房屋只有輕微的損失，例如家具掉下來砸壞、裝潢毀損、 牆壁龜裂這些狀況，保額大多在10萬~30萬元之間，理賠也採用實支實付的理賠方式。

4、擴大地震險

保險公司把「超額地震險」和「輕損地震險」結合一起，房屋半倒、全倒或是一般龜裂通通賠。再加上屋內的家俱、 牆壁龜裂毀損都理賠，所以擴大地震險的保費較高。

養老房屋要避免巨大風險

我覺得養老的財產不是積極創造利潤，而是要去避免產生巨大的風險，你應該比銀行更關心自己居住房屋的風險，這種產險投保的金額不會很高，

基本地震險每年大約保費也是1350元左右(請依保險公司公告為準)，就算加保超額或擴大地震險，也是一年數千元的金額。這些保險金會讓你遇到災害時，多一筆災後重建的資金，讓你有基本的經濟補償。

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遺產沒人繼承？原因竟是這樣！

首先，我們來看看為什麼有這麼多人的遺產沒人繼承。

因為現代人家庭結構改變，以前的大家族早就變成小家庭。不管是自己選擇單身，還是後來變成單身，都會面臨老後財產的管理和處分問題。

你一定會想，為什麼有人放棄利用這些錢，做一些讓自己生活得更好或是幫助其他人的事，最後寧願放棄自己財產，在過世後把錢繳回給國家呢？

其實最後遺產充歸國庫的這些收入，都是來自沒有法定繼承人的人。我發現會造成這種現象有2個原因。

1. 一般人避諱不去討論有關人生最後的財產傳承問題，或是覺得談這個問題太早了就不談。
2. 很多人對繼承法律一知半解，以為其他的親人可以繼承自己財產，所以就沒做任何的安排就被充公了。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

4個條件遺產無人繼承充公繳回國庫

根據我國民法規定，法定繼承人有五種，分別是配偶、直系血親卑親屬(子孫)、父母、兄弟姊妹、祖父母。

如果你是單身的人，你的法定繼承人就只有父母、兄弟姊妹、祖父母。叔叔伯伯、阿姨嬸嬸、姪子姪女、外甥外甥女等都不是法定繼承人。

所以，如果你符合以下4個條件，就一定要提早規劃好身後財產，多愛自己一點或照顧你愛的人，才不會留下一堆財產讓國家充公：

1. 沒有配偶和子女。
2. 沒有父母或祖父母。
3. 沒有兄弟姊妹。
4. 沒有其他的法定繼承人。

如果你符合以上條件，你可以透過以下方式來安排你的財產。

延伸閱讀：【單身理財安心養老】4個重點為養老財產把關，單身頂客獨老族必學

單身提早規畫財產安心養老

每個人都可以提前規劃好你的財產，尤其是單身的朋友。以下是三個法律上的重點幫助：

1、預立遺囑(捐贈)

遺囑是最常見的安排財產的方式。你可以在遺囑中指定你想要繼承你財產的人，例如朋友、慈善機構等。你也可以把財富交給你想要照顧的人，讓你剩下的遺產可以因為你的贈與財產造福更多的人。

遺囑必須符合法律規定，才能被認定為有效。你可以請律師幫你撰寫遺囑，或是自己撰寫遺囑，但是必須符合法律規定。

2、選擇好的遺產管理人

除了最重要的是立下有效的遺囑，最好安排保管遺囑的人和遺囑執行人，或是提早做好遺囑信託指定好監察人。

這幾年很多知名人士免突然過世，就算有了遺囑，後續如果沒有人來執行遺囑，還是會讓繼承人發生爭執告上法院，或是沒繼承人財產被充公。這樣就跟沒寫遺囑是一樣的狀況。

3、確保老後有人照顧你(信託、意定監護)

除了財產的問題之外，單身貴族也要事先思考當自己遇到年老、發生意外、失智失能的情況，要如何確保自己的財富可以妥善照顧自己，或是讓自己託付的人選，有法律上的權限來管理你的財產和安排安養照顧。比較多人會擇安養信託的工具，或是意定監護契約這些法律工具。

因為當你已經失去管理生活能力，有了這些法律上保護你的契約，就不怕被身邊照顧你的人盜領或詐騙。你可以事先把財產交付銀行信託，只要付一些信託費用，養老金就不容易被別人領走。照顧你的人也可以每個月從約定好的安養信託帳戶中領到照顧安養的費用，或是意定監護契約也可以提供報酬給監護人，讓監護人幫你照顧安養和管理財產。才不會在老後因沒有事先交待，沒有人協助管理財產，或是沒有人照顧你。

遺產沒人繼承誰來處理

最後如果單身獨老的朋友通通沒安排，造成沒有任何繼承人，這些遺產會由誰處理呢？其他親朋好友可以來處理遺產嗎？

如果沒有留下遺囑安排，沒有繼承人時遺產就會全部收歸國庫。這時會由利害關係人或是檢察官來聲請法院選任遺產管理人來處理。因為遺產會涉及法律、商業、地政等專業領域，法院大多會選任律師、地政士和會計師來擔任。

遺產管理人會先清償債務後，如有剩下的財產就會收歸屬國庫。現金的部分會繳給國庫，非現金部分會移交財政部國有財產署。一般的親友如果不是利害關係人，就沒有權利去幫忙處理這些遺產。

我們都不要迴避這些必定會發生的問題，提早規劃，才可以按照自已意志支配財產，放心過好老後安養生活。

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本文感謝風傳媒引用
【沒配偶小孩的單身族，去世時房子和錢全送給國家！律師教3招解決，不怕遺產充公國庫】
https://www.storm.mg/lifestyle/5065243

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最近看到一個案例，非常有錢的父親住院一個月後過世，家人們對幾十萬的醫療支出，和銀行催繳數十萬貸款發生爭吵。原因就是子女根本不清楚父親財產狀況，誰也不願意先拿出錢來墊。

醫療費用要由誰先支出?銀行貸款要誰來繳?因為父親「沒交待」人就走了，這些錢加起來也有上百萬，所以子女才有這些爭吵。

以前上課教過人生的風險管理，你不知道是明天還是意外先到？

今天就來聊聊：為什麼我們都要整理自己的金融清單呢?

曾經看過親友離世時，家人對他的財務金融狀況完全不清楚，也看到照顧逐漸退化的長輩，不像年輕時記憶清晰無法充分掌握自己的借貸狀況，造成子女後續要幫忙處理用錢時，一堆爛帳無法追討。

我們到了熟齡的人，很常需要處理人生各種意外和風險，不管是為自己或為長輩、家人。當臨時需要一筆錢，或是有急用的時候，最親近的家人也不一定瞭解你的金融狀況，這時候整理自己的「金融清單」，就是很好的解決方法。

這時候整理自己的「金融清單」，就是很好的解決方法。

​建議從6種「金融清單」開始整理

1、銀行帳戶清單

整理有哪些銀行帳戶資料？有沒有根本用不到的帳戶?

提款卡、存摺、和印鑑密碼有沒有分開保管?​

2、保險清單

每年安排固定的時間，盤點你購買的保單和種類，順便檢視保險需求是不是足夠？

​3、投資清單

例如股票、基金、期貨，這些金融投資的券商或銀行。

如果有海外帳戶，更要列好相關的開戶帳戶與投資項目，以免日後無跡可循。

​4、債權與債務清單

記錄借貸資料，包括借錢給別人或向別人借錢的情況，以及相關的金融機構資訊。在金融機構的借貸比較容易查，如果是私人民間的借貸，沒有留下借貸資料，也沒有債權人債務人主動提出來，就很難查到了。

​5、不動產清單

記錄所有不動產資產，不動產除了地政機關可以查得到以外，有些借名登記給別人的財產，最好把它記錄下來。

6、現金和珠寶(動產)

記錄手邊的現金和動產資產，如果手邊的財產有比較多是動產，例如珠寶、古董，或是放比較多現金在身邊，這些在有需求的時候也可以拿來應急。

結語

大家現在喜歡學習整理術，或是精簡生活、學習斷捨離，我覺得除了生活上有形物品的整理，用一些時間整理自己的金融清單也很重要，做好人生的風險管理，可以減少自己老後管理財務的困擾，萬一哪一天發生意外，家人需要使用這些金融資源時，才能夠方便又即時的接手處理，這樣不但保障了自己的權利，也讓幫自己處理突發事務的家人，留下方便與保障。

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「向死而生的意義是，當你無限接近死亡，才能深切體會生的意義。」-德國哲學家海德格

2年前我開始寫熟齡生活和養老法律的文章，也在社會局上了中老年身家守護的課程，很多親朋好友會開始和我聊生死。以前學校沒教過我們如何面對老年與死亡，也從來不知道那裡可以學習這方面的知識，很多人都是到了周圍親友發生遺憾，才會開始思考這個問題。

存在主義哲學之父德國哲學家海德格說過，「人是往死亡方向前進的存在」。既然「死亡不可避免」是我們生命必經過程。如何面對這個過程，還能讓自己活得有意義，是我們在熟齡後可以去觀模學習的。

整理一些目前實踐的方法技術，讓你可以在「不可避免」的生命過程，提早做自己的生命設計師。

1、盤點你的價值觀

人到中年，更清楚知道對自己來說什麼最重要，能有助於你做出符合目標的選擇。每個人的價值觀與目標不一樣，因此需要自己專屬的原則。這時候可以問問自己，在未來的生命中，你會把哪些價值觀放在優先。舉例來說，之前你可能優先追求家庭、事業、學業、名聲，但是盤點完還少了一些，到了人生下半場，有可能順位不太一樣，例如有：個人成長、冒險力、創造力、或是服務社會公益。

盤點出自己現在最重視的價值觀，就能夠幫你找到強有力的動機，讓你更清楚聚焦和實踐的方向。

2、設定熟年人生目標

我們知道生命有限，熟齡設定目標，更要懂篩選方向與專注行動。上述盤點完自己的價值觀後，想想你在生命中有什麼還沒實現?想留下什麼有形或無形的遺產？無論是事業、家庭、宗教或社群貢獻，還是追求學習的熱情，把它寫下來，之後針對目標會更有方向與動力。

3、練習面對生死恐懼

存在主義哲學之父德國哲學家海德格有句名句：「向死而生的意義是，當你無限接近死亡，才能深切體會生的意義。」

人一出生就是逐步走向死亡的過程，我們在面對死亡時都會憂傷恐懼，但是只有你願意正視恐懼，問問自己害怕什麼，為什麼害怕，有沒有什麼方法可以減少恐懼?然後想辦法去練習克服。經過事先的思考演練，想做的事你可以提早準備，當無常發生時，就可以減少這方面的遺憾， 更從容地面對死亡的練習。

像我和律師瑋哥 (王冠瑋律師)在社會局，為中老年人開的課程「身家守護理財法律養成班」，就會不斷去討論遺產、安養、老年照顧、失智失能這些議題。我們看到太多案例，就是沒有事先練習了解，遇到了才慌張失措，萬一處理不當，更是會後悔痛惜沒有早作準備。

其實正視恐懼，不僅能夠讓你更加勇敢地面對生活，還能夠激發內在的潛能，讓你在熟年展現更強大的生命力和創造力。

4、每天記錄反思，留下有形無形遺產

雖然未來的計劃重要，但熟齡歲月更多可以沉澱反思的時間，找到符合價值觀的行動，當然也要盡情地享受當下。因為積極了解和練習面對無常，你會對生活會有不同的感受和觀點。每天有意識的朝著自己設定的人生目標前進，就是最好的活在當下。

不過我很建議把每天的事情和感受記錄下來。 因為我是中年才開始創作，我覺得定期的回想生活目標、意義，會保持你的每天的行動和價值觀是一致的。像我每天都會花時間寫部落格(日記)、閱讀、和靜坐冥想。思考自己今天學到了什麼?看到了些什麼?想要感激什麼人什麼事?讓每天的反思都充滿了意義和感激。

結論「很多人是三十歲就死了，到八十歲才埋葬」

「很多人是三十歲就死了，到八十歲才埋葬」這是日本小說家本間久雄的名言。
這裡的死亡不是意味真正的死亡，而是指日復一日、年復一年做著一樣的事，到老年就有三等：等吃等睡等死。

其實面對人生下半場，我們要知道主動權還是在自己手中。你可以試著用上面的練習技巧，成為自己的生命設計師，引領著自己走向更豐盛、有意義的人生旅程！

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最近我和​律師瑋哥​的團隊受邀當講師，是由新北市政府社會局舉辦的：熟齡的身家守護倡導員培訓班，覺得可以推廣熟齡法律財務知識給這些義工，真的太酷了。

我是因為做自媒體，才有了被看見的機會。剛開始做自媒體，其實還不知道自已可以走到什麼程度?沒想到這二年多來，沿途發生很多有趣的事，靠著自媒體認識很多新朋友，也讓我重新定義人生的「功課」。

50+的內在原力：同時從事三種工作才幸福

因為要做自媒體，所以在網路上爬文很久，找一些和我的價值觀合拍的作者，追蹤觀察別人如何經營自媒體。而愛瑞克(愛大)就是我追蹤的作者之一。(相關連結：愛瑞克愛投資/也愛閱讀)

我一開始並沒有打算把這個新的「興趣」當成是「工作」，直到我從讀了「內在原力」這本書。

原來我有一直想做的志業，但一直停留在想法，而沒開始做。就是愛大說的：人必須同時從事三種工作，才能夠保持各方面平衡，走得長久。 這三份工作分別是：有金錢收入的工作丶無償的工作丶自我實現的工作。 

我們在年輕時對於工作的心態大多是想賺錢，在步入50+之後，我就不斷思考，除了工作，還有什麼人生的目標可以實踐?

我的運氣很好，可以在50歲時看到愛大這本「內在原力」，讓我思考除了「有金錢收入」的工作之外，我希望的「無償的收入」和「自我實現」**到底是什麼工作型態?

經過二年的自媒體經營，我發現原來不用為了要實現自己的使命，而辭掉工作，也可以利用在有金錢收入的工作之餘，去做一些無償收入的服務，解決他人的困難，甚至可以用這樣的方式，達成自我實現。

熟齡做自媒體Youtube自我實現

從我開始做Youtube影片，心中就隱藏有這種想法。只是在閱讀「內在原力」之後，更具體化了執行的方式，讓我明白：原來我可以靠自媒體，達成自我實現的好機會。

當時因為疫情，停止了進一步的工作規劃，在我十分困頓沮喪的時候，好朋友問我要不要來她的公司當顧問，並且讓我有在平台當一位創作人 。我去學習經營自媒體的方法，學習製作影片，把以前的專業，用一些新學到的技術，用來推廣一些專業知識。我因此幫事務所增加一些客源，也增加了斜槓收入，另外很開心的頻道有了流量，我持續用影片來幫助別人回饋社會。

三年前，我並沒有多思考這麼做有何潛在的意義?只是覺得能力所及，找到我喜歡做、也有能力去完成的志業。走著走著，就看到了另外一片世界。

堅持產出優質內容被公家機關看見

耕耘了兩年，感謝很多朋友的支持，原本默默努力的方向，我很幸運被公家機關看到了。

這次社會局的邀約授課，因為準備的時間很匆促，所以沒有大力宣傳，不過我相信這只是開始，我會和事務所的團隊會一步步完善這些的熟齡保障課程。

不過我這次不算「無償」，還是有領講師費，但是要幫助培訓「身家守護倡導員」，他們都是無償的義工，服務的區域包含各社區大學、偏遠地區、和熟齡銀髮族，這次播下知識的種子，也相信未來種子可以成長為的茂盛的大樹。

你是不是也找到了自我實現的方法嗎?

希望我們一起終生學習，快樂地實踐這輩子**「無償的收入」和「自我實現」**的工作。

新北市政府2023年晚美人生課程資訊

晚美人生我做主-身家守護倡導員培訓開始招生囉！

​在壽命延長的同時，

• 面對退休時間加長，如何理財並避免經濟剝削及詐騙?
• 面對失能失智及臥床，如何透過法律及財產規劃來照顧自己?
• 面對上天招喚，如何為子女做好繼承及稅務規劃讓身家永續?

​為回答上述問題，我們規劃了「身家守護」倡導員培訓，

安排未來能進入社區進行識能倡導，內容包括：

1. 扶養及監護保護概念：包含扶養權關係與權益、意定監護、監護宣告、輔助宣告及各種代理人設定。
2. 預立遺囑概念：包含遺囑成立要件、繼承順序、遺產計算分割及不得繼承等各種繼承法律工具與概念。
3. 身家稅務規畫：包含遺產稅、贈與稅規劃概述、信託保險等資產變形工具概念運用。
4. 理財及防詐騙：認識並避免財務剝削及各種詐騙。

邀請大家一起成為身家守護倡導員，帶給更多長輩擁有美好的晚年生活！

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認識我的朋友知道我不太化粧，平常保養最多乳液+防曬。一直到40多歲感覺代謝變差，沒化粧氣色看起來就不好，才意識到要開始注重日常保養。

這幾年吃過不少保養品，去日本也很愛買膠原蛋白、Q10，不過這些保養品因為吃了大多無感，就覺得膠原蛋白只是個噱頭，就很少固定的補充了。

前幾年家人因為受傷開刀，有位醫生朋友推薦一些保養品，我就跟著吃了好幾個月的膠原蛋白，才知道原來之前是吃錯了，膠原蛋白需要持續吃一段時間，只要吃對了就會讓你很”有感”。

我原先吃的是進口的大包裝產品，要購買和攜帶外出真的很不方便。前一段時間認識了台灣品牌Ruijia露奇亞，因為一樣是百分百的無添加成分，#無糖、#無香料、#無雌激素。

露奇亞Ruijia和一般的膠原蛋白不一樣，使用了從日本進口更好吸收的單一魚種胜肽級膠原蛋白，經過台灣的重重檢驗把關，覺得讓人很安心，我就認真持續食用一個月！

我喜歡在早上喝牛奶豆漿時加一包進去，因為沒有任何腥味，完全不影響飲品的風味。不過因為膠原蛋白空腹吃的效果也很好，有時候懶惰就直接倒入口中，有點像奶粉而且沒有任何腥味，讓我敢一直持續吃下去。

因為是方便攜帶的小包裝，早上來不及吃時，我會帶一包隨身補充，真的非常的方便。

露奇亞Ruijia有4款不同功能的膠原蛋白。這次特別介紹一款給逐漸被歲月追趕的妳，就是「蜂王胜肽膠原蛋白」因為我吃了有感的就是這一款。大約2、3個星期就感覺比較不一樣，而且就算不化粧，氣色看起來也變好了。

原來這款添加了珍貴的蜂王乳胜肽，很多媽媽朋友也會買蜂王乳來保養。如果你不想要瓶瓶罐罐吃一大堆，這一包就搞定好幾種熟女需要養顏成分，滋補美麗也維持健康好氣色。

如果要買來送給家中的老婆或長輩，她們一看到含有高單位的蜂王乳膠原蛋白，就知道是高級美容保養品，實用又受歡迎。

最後小小提醒一下，這是日本進口魚胜肽級的膠原蛋白，吃素的朋友不適合哦。

這是我這幾年吃膠原蛋白的心得，如果你之前和我一樣無感，或是和我一樣怕有腥味的膠原蛋白，可以試試看不同品牌持續一段時間，也許就找到合適自己的膠原蛋白。

試吃全文在這 https://coffeebanker.com/Ruijia

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我是Rita橘子姐，愛咖啡的咖啡師，金融法律人，

曾擔任2家國際資產管理公司負責人，分享熟齡理財法律知識，考金融證照之餘也考咖啡師執照，退休後希望開間小小咖啡館。

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我從疫情開始經營自媒體2年多了，目前也有一些小小的收入，因為還是奈米級的自媒體，還沒有主動出擊尋找商機，合作的都是有廠商直接上門詢問，我再做產品的篩選推廣，到目前為止部落格大約每個月有數千元到上萬元的廣告和業配收入。Youtube也大約有3,000元~10,000元的月收入。

因為經營有了一些回饋和收獲，所以想寫下來我的過程和感想，對於那些準備步入退休生活的朋友們來說，我覺得經營自媒體是一個相當棒的選擇！讓我先來分享體會到的6個好處吧!

好處一：維持好的生活品質

退休後，大家最擔心的事情之一就是生活品質的下降，經營自媒體可是個好方法！透過社交媒體分享你的經驗和專業知識，建立自己的個人品牌，吸引粉絲和合作夥伴，不僅可以維持你在上班時期的專業能力，而且非常自由的安排你的”工作”時間和地點，保持原有的生活方式和水準，還能享受退休生活中更多的樂趣和滿足感。

我曾參加熱情測試，其中有關「事業」和「樂趣」我的想法是這樣的：「我透過網路彈性工作幫助他人，同時被世界看到，是一位具有影響力的人。 」「我自由自在的環遊世界long stay，享受探索各地的人文景緻」

雖然你不一定要和我一樣，但是你一定有你理想的工作或生活。像經營自媒體真的不太受到年齡和體力的影響，可以長長久久的當成你的斜槓，累積有形(金錢)或無形(幫助別人)的資糧。

你可以想像一個退休後，每天在陽光明媚的花園中，或在國外休閒渡假中心，喝著咖啡，打開自己的部落格，分享著你的工作累績的智慧，和退休的生活。不僅能夠持續學習和成長，還能夠透過與讀者的互動，為自己的退休生活增添更多色彩。

好處二：退休生活有重心

我看過很多人在退休後，常常感到迷失和缺乏目標，不知道該如何度過每一天。有的人一直看電視追劇，找人聊天出去玩，但玩了1年2年之後，反而覺得只有吃喝玩樂暫時的歡愉，但一停止下來就更迷茫無聊了。

經營自媒體可以給予我們一個重心，讓我們有事情可以專注和投入。無論是寫作部落格文章、製作影片或者與粉絲互動，都能讓我們感到有存在感和價值。退休不再是一個空虛無聊的日子，而是充滿活力和成就感的新生活開始！

好處三：肯定自我價值

退休後，有些人會感到自尊心受挫，覺得自己的價值和地位減少了，特別是曾有不錯的專業能力，或是有地位權勢的管理者，當退休後變成家中的大型家具時，沒有目標也沒人可以溝通互動，真的會讓自尊心受挫。

經營自媒體能夠讓我們重新找回自己的價值和尊嚴。透過分享自己的知識和經驗，我們可以感受到自己對社會的貢獻，並且得到讀者的肯定和讚賞。每一個喜歡和受到啟發的讀者，都是對我們自己價值的一種肯定，這種成就感是金錢無法取代的！

好處四：促進人際關係，不會與社會脫節

退休後，有些人會感到與社會脫節，失去了和其他人的聯繫。但透過經營自媒體，我們可以擴展自己的社交圈，認識更多志同道合的朋友。不僅可以與讀者互動，還可以參加行業的研討會、社群的活動，結交更多有趣的人。

退休生活也可以充滿交流和分享，讓我們與這個快速發展的數位時代保持連結。

好處五：可以有額外的收入

退休後，許多人擔心自己的財務狀況，想要找到一種能夠增加收入的方式。經營自媒體正是一個不錯的選擇！透過精心經營的部落格或社交媒體平台，我們可以吸引廣告商、合作夥伴以及品牌合作，從中獲得廣告收入或代言收入。

我從疫情開始經營自媒體已經2年多了，像我是在經營半年後開始有些收入(大約幾百元)，而2年後就有廣告流量和業配的收入了。因為還是奈米級的自媒體，部落格大約每個月有數千元到上萬元的廣告和業配收入。Youtube也大約有3,000元~10,000元的月收入。

當然，這需要花費一些時間和努力來建立自己的影響力和影響力，但這絕對是值得的！

想像一下，在退休後，你可以透過經營自媒體，為自己增加一筆額外的收入，這不僅可以減輕退休養老的經濟壓力，如果經營得不錯，還能夠實現更多退休生活中的夢想和願望。

好處六：學習力促進健康

退休後，許多人可能會感到生活變得單調乏味，缺乏挑戰和刺激。經營自媒體可以讓我們保持學習的習慣，不斷地探索新知識和技能。透過寫作、創作內容或者學習網路行銷等，我們可以不斷挑戰自己，保持思維的靈活性和創造力。

而且，透過與讀者的互動和討論，我們也能夠從他們身上學到更多新的觀點和見解。這種持續的學習過程不僅可以促進我們的心智健康，還能夠保持年輕和活力！

所以，看完了這麼多好處，我的朋友們，你是不是也很想要開始經營自媒體呢?這絕對是你值得考慮的選擇。加入我的社群，讓你的退休生活不再是枯燥乏味的日子，而是充滿樂趣和挑戰。

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我是Rita橘子姐，分享熟年自媒體經營、自我成長、退休理財法律知識

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