【單身理財安心養老】4個重點為養老財產把關,單身頂客獨老族必學

by Rita
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單身獨老的人想要要規畫退休安養生活,要考慮老了「誰來照顧」和「錢從那來」這2個問題

現今家庭結構的改變,討論家族財富的傳承之前,單身獨老的人更重視自己的老年安養生活規劃。

今天要介紹的是單身貴族必懂的4個理財法律的重點,以及需要注意的法律問題,讓你不會隨便把錢交給照顧自己的人,以免到最後人財兩失,沒有養老金了,也得不到妥善的照顧。

【單身理財安心養老】4個重點為養老財產把關,單身頂客獨老族必學 @RitaChang

一、儘量把財產用於人還在世的時候

單身頂客族應該盡量把財產用於自已在世的時候,而不用思考財富傳承的問題,最重要的是把自己老年照顧好,因此財務規劃最好把錢全部花在自己身上,並且提早解決未來老、病的問題。

要做到這一點,需要考慮兩個重要點:「誰來照顧」以及「錢從那來」。

「誰來照顧」,可以找信賴的親人或朋友,或是可依賴的安養機構幫忙自己老後生活,找到可以依賴的人或機構是一種幸運。但是人心是會變的,甚至子女都可能棄養父母,因此我們可以運用下列法律或工具保障自己。

至於「錢從那來」,可以考慮自己把財產放在信託基金或銀行定期存款,或是把自己的房產信託收租,這樣我們就可以準備未來的資金需求。

二、運用4個方法為單身養老財產把關


大多數單身頂客族會委託親友來照顧自己,並承諾贈與財產給對方;或是讓對方繼承遺產;利用法律的方式做好規劃,確保養老的錢不會流失;也不會讓養老時期沒有人照顧自己。

為了確保自已能受到良好的照顧,以及預防把財產給了別人而被拋棄的問題,下面四種方式來利用自己的養老資產,給予照顧自己的人財務上的資源,同時也讓照顧的人得到實際的回報,讓每個人都可以安心的養老。

1、預立遺囑

對於單身頂客而言,最安全的財產規劃方式就是事先不將財產贈與他人,而是在自己過世後再將財產遺贈給照顧者。

如果照顧者沒有履行該負的責任,你可以隨時改變遺囑。即使你已經寫下遺囑,你也可以隨時自由地使用你的財產。留在身邊養老時,你也會比較安心。

延伸閱讀:單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛,財產不被充公

2、安養信託

隨著年紀增長,我們的身體和心智會逐漸衰退。單身獨老族為了防止在老年時期,因失智退化而無法掌控自己的財產,受到身邊照顧者的盜竊或詐騙,可以事先將財產交付銀行信託,付出一些信託費用便可保證「養老金」安全不被領走。此外,照顧你的人也可以每個月從約定的安養信託帳戶中,領取照顧安養的費用,因為信託契約的持續性會讓老年時期有金錢可以提供服務,你就比較不會無法自理或財務問題,無人可以照顧。

3、附負擔贈與

如果你擁有較多的財產,不管是房地產或是現金,你可以先保留一部分,以備不時之需,再把另一部分贈與給照顧你的人。

但是,在做這樣的贈與前,雙方應該先簽訂附負擔贈與契約,約定贈與什麼財產給對方以及受贈人要負責的照顧責任,例如到贈與人去世為止,或是每個月付多少錢作為養老金,並且最好約定有違約的罰責,因為有賠償也比較不怕對方反悔。

這種有契約約定的方式對雙方都有保障:一方面,不會讓照顧者投入心力照顧你,到後來卻讓其他繼承人拿走贈與的財產;另一方面,不會讓受贈人不履行原先約定的照顧義務,如果發生違反了契約,你可以到法院提起訴訟,要求受贈人履行負擔義務,或是撤銷贈與,收回贈與給他的財產。

延伸閱讀:贈與房產給子女,做「2件事」替自己留後路,如何撤銷贈與拿回財產?

4、簽扶養契約

許多人選擇和好友或親人共同生活,有些人會提供房子給親友居住,並且約定到了年紀大一些時候,互相協助生活起居。這種契約可以保障雙方的權利與義務,但是須在不違反法律和公序良俗的前提。

無論是和子女或親友要簽訂扶養契約,最好是有見證人在場,雙方在白紙黑字寫下的契約內容,清楚記載雙方有什麼樣的權利和義務,以免以後扶養上發生紛爭。

三、單身獨老族「錢從那來」

單身族最好有穩定收入來支付養老金,下面建議4個不同的管道獲得穩定收入。

  1. 政府提供的老人年金:計算在每個月的養老津貼裡面。
  2. 做一些有收益的投資:不要把所有錢存款,最好有些持續現金收入,例如有穩定收益的金融商品。
  3. 考慮年金保險:如果不擅長投資,也可以考慮年金保險,費用也相對其他保險便宜,就當作「在世時的生活費用」。
  4. 房地產變現當養老金:如果有房地產,可以利用信託工具,把不動產拿去銀行辦理信託,用房屋的價值變現來給自已養老。

延伸閱讀:以房養老|在宅養老也有老後生活費,銀行以房養老注意3種優缺點

四、規劃老病和終老的問題

針對單身族要規劃老病和終老的問題,除了有足夠的錢來養老外,你也要提早想清楚關於老病和終老的安排。

  1. 考慮買重大醫療險或重大傷病險:以免因為生病就把養老積蓄花光了。
  2. 安排好意定監護人:避免在未來老病時,不至於沒有人可以照顧自已。
  3. 立好遺囑或立好生前契約:把自已的醫療程序,和身後之事都規劃安排好,讓自已安心,未來也不會麻煩到別人幫忙做決定。

以上是單身獨老4個養老理財法律重點,學習理財法律知識,提早做好養老財產規畫,保護自己,也保護真正在照顧你的人。

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