「父母去世留下一大筆保險金給未成年的孩子，許久不見的親人突然現身了…」這不是電視劇的老梗，而是經常在現實生活上演的真實情節。
在台灣，如何妥善安排未成年子女的生活保障是一個常見且重要的法律問題。今天，律師瑋哥上課分享一個感人的案例，探討如何利用保險金信託來確保子女未來的生活。
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案例：癌末父母擔心子女保險金被人挪用
一對年約40歲的夫妻，育有三名未成年子女，本來一家和樂，但夫妻二人卻相繼被診斷出末期癌症，身體狀況每下愈況。他們擔心過世後，子女的監護權因為會落入其他親屬手中，而父母生前各投保的1000萬身故保險金，並不希望被其他親人挪用，因為2000萬不是一筆小數目，擔心會引發親人間的爭奪，也擔心無法完全用於照顧孩子長大。
律師：「專款專用」是信託最核心的精神，不是有錢人的專利
其實父母去世留下一大筆保險金給未成年的孩子，許久不見的親人突然現身了…這不是電視劇的老梗，而是經常在現實生活上演的真實情節。
律師瑋哥說：在法院，會見到對有大筆財產的未成年子女，親友比較會爭取監護權，相對沒有財產(遺產)的子女，爭取就沒那麼激烈。
所以如果沒有把握你交付的人能妥善處理這一大筆錢，那麼事先規劃好交付信託，把契約訂好以確保專款專用，就不會被親友覬覦或挪用，這也是對子女最好的安排了。
這對夫妻後來為了解決子女的教養問題，決定採用保險金信託這個理財工具。
他們請律師擔任信託監察人，並與保險公司辦理了保單批註。根據信託契約，未來的保險理賠金將直接撥入信託專戶，每月固定給付子女生活和教育費用，直到他們年滿25歲。
不幸的是，個案夫妻在信託簽約後僅一個月內相繼去世。然而，因為有了保險金信託的安排，保險理賠金已經開始由信託專戶專款專用，用於照顧三名子女。這不僅避免了親屬間的爭奪，也確保了子女的未來生活得到穩定保障。
單身、照顧者、單親、獨老，更要提早規劃才安心
「保險金信託」就是讓保險拿到的錢再加上一層保險，避免保險金遭他人不當挪用。
在台灣，常見的保險金信託族群有3種：
- 本身是照顧者：有些照顧者長年照顧長輩或是身心障礙者，總是會擔心自己離世後，被照顧的人無人可依靠，這時保險金信託就能由受託銀行直接交付養護機構，繼續照顧家人。
- 單身族、頂客族、獨老族：這些族群比較不能依賴別人的照顧，如果有遠見，他們會預先規劃如果生病、或老後失智失能不能自理時，到期的保險金，或是保險理賠金，就可以專款專用在你事先約定的項目上。
- 照顧未成年子女：當然最多的就是為了照顧未成年子女，特別是單親家庭只有一位家長，萬一有意外更會幫子女想得更長遠，把這些保險金當成子女成長的教養基金。
1、保險金信託效果
為了讓保險金專款專用，幫你照顧在意的人，你在規劃信託契約中就要明確約定，每月將固定金額匯入指定的銀行帳戶。
例如這對父母就約定信託契約，用在支付孩子25歲之前的學費、生活費和醫療費用等生活支出。
一般親友沒辦法去動信託契約，如果需要調整信託契約內容或解除信託契約，必須經過信託監察人的同意。
這樣的安排有效防止了其他親屬挪用保險金的企圖，也不較不會被詐騙盯上，確保父母希望留給子女的教育和生活費用得以妥善使用。
2、保險金信託注意事項
保險金信託屬於預付信託的一種模式。在簽訂信託契約時，信託行為尚未生效。保險單的要保人需要在保險契約中要求「批註」，一旦發生事故，保險理賠金將由保險公司直接撥入信託專戶，這時候信託行為才正式生效。
結論
這個父母遺愛的案例提醒我們，提前規劃並善用法律和理財工具，可以在關鍵時刻為我們所愛的人提供最好的保障。律師瑋哥在課後也鼓勵家長學員，思考如何利用保險金信託來確保子女的未來生活。這不僅是對孩子負責，更是為家庭提供一份安心和保障。
本文由律師先生瑋哥 提供案例，同步刊登。
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