雖然放不下但沒關係， 有「信託」繼續照顧自已與家人
當照顧者老了、病了，或是先離世了，留下需要照顧的人，可以由誰來照顧？若想把長輩子女託給其他親友照顧，可能沒人接手也可能得不到妥善照護，甚至壓垮另一個人的人生。
這二年因為疫情暴發，一些名人忽然去世的事件頻傳，除了防疫保單熱賣外，因為突發意外措手不及的故事太多，讓保險金信託的詢問度也提高了。
因為信託可以把錢交給可信任的機構來專款專用、在高齡社會下還有防堵金融詐騙和投資的功能。
如果家中有年邁的長者、未成年子女，或是有身心障礙的家人，突然拿到一大筆錢會不會被騙走?或是不會理財而亂花掉?
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什麼是「保險金信託」?
保險金信託是委託人透過信託契約，和保險公司約定在保險契約上做批註，載明一旦發生保險理賠，理賠金就撥入信託專戶。受託人則依據信託契約內容，管理並運用保險金，再將理賠金依委託人指示的契約約定定期或不定期的移轉給保單(信託)的受益人。
上次影片介紹遺囑信託，是讓自已身後的財產託付銀行，用來妥善照顧自已想要給的人，和保險金信託很類似。
但是「遺囑信託」需要先有一筆財產來辦理信託，並不是每個人都有多筆的資產可以來辦理信託。👉(好說文章：遺囑信託幫你管理財產? 專款專用不怕遺產被騙或侵佔)
現在有一種平易近人小資族都可以運用的金融商品，就是把自已投保的理賠保險金，在發生事故時做成保險金信託，在未來保障受益人，可以是保障自已安養老年，也可以是照顧自已牽掛的人。
我們常看到電視常演的老梗，失去雙親的孤兒一領到保險金，久未來往的親戚都出現了，想要搶監護權管理，侵佔大筆的遺產。不要以為是電視劇，其實這也是現實中常發生的事。
像之前新聞報導，在新竹有位30歲的女子，因繼承父母一千多萬元的遺產，不幸遇到詐騙集團，把繼承千萬元的遺產騙走了，原本留給子女的資產因為不會管理而一夕失去。👉(新聞：30歲孤女遇到詐騙千萬遺產歸零)
這也是為什麼最近幾年，父母親人對保險金信託詢問度，變的非常熱門了。
保險金信託適合那些人?
第一：有年長者或是身心障礙的親人
萬一在照顧者自己離世後，身故保險金能由受託銀行與保險公司，直接定期給長照或養護機構，用理賠的保險金繼續照顧親人，讓他們未來的生活所需費用，可以經由銀行或信託公司，得到固定的安養費用。
第二：比較有風險概念，或是熟齡單身族群
現在養兒防老的概念愈來愈少了，子女能夠自立自強不變啃老族，已經是非常好了。而一般有風險概念的人，知道靠別人不如靠自已。還有因為自已單身不婚或離婚了，更需要預先規劃萬一自已因為疾病或意外，導致殘障或失能，不能行動或工作時需要錢安養照顧自已，理賠的保險金剛好可以專款專用，用來支付照顧自已費用。
第三：父母用來照顧未成年子女
保險業最常見的一種，特別是單親家庭一人照顧子女的需求。因為財富傳承或是保單規劃時，擔心子女的理財經驗不足，或是還沒有能力照顧自已，讓原本拿到的保險金資產，因為不善管理或是被侵佔被騙了而提早花光了。
保險金信託有7個優點
第一：降低財產遭他人挪用或詐騙的風險
例如有位已離婚的單親媽媽，因為照顧未成年子女，如果有意外無法照顧子女，前夫就是監護人，她很怕前夫非常揮霍會亂花錢，可能會不當挪用子女得到的保險金。
因為信託可以指定自已信任的信託監察人(可以找信任的親友或是律師)，幫忙監督專款專用，讓財產確實照顧想照顧的人，也不會被他人不當挪用或詐騙財產了。
第二：信託是定期給付，可以長期照顧自已或是指定的對象
單身獨居為了避免日後因為失智或傷殘，自已無法處裡財產，可以把自已的保險理賠金，事先規劃信託，用來照護自已老後生活。
或是家中有長輩或年幼弱勢的家人還需要照顧，如果自已先走了有一筆保險理賠金，透過信託的專業管理的機制，就可以用保險金為自已或心愛的人做長期安養規劃。
第三：降低受益人揮霍或不當投資的損失風險
可事先規劃保險理賠金分配和給付的方式，例如每年每月固定給一筆生活費，避免受益人短時間就花光保險理賠金。也可事先約定保險理賠金的投資範圍，避免受益人不當的投資損失。
像香港女明星沈殿霞，身故後留下約台幣2億5,000萬元的遺產，雖然這些財產全部由女兒繼承，但擔心女兒太年輕無法做好理財規畫，為了讓女兒體會財產規劃的重要，找了律師把遺產信託，每月給港幣2萬元的生活費，直到35歲才能動用遺產。就是一個很好的例子。👉(新聞：逝港星沈殿霞留下遺產 2.3億，獨女鄭欣宜 卻一度窮到只剩 26元…為了孩子好要這樣做)
第四：資產可以靈活投資運用
前面可以限制投資範圍，當然也可以事先規劃好，與各種投資商品結合，可以讓資產增值不致資產貶值太快。
例如可以轉為銀行存款、國內外基金、或其他標的（可以事先在信託契約內容約定的投資標的）。
第五：可以設計特定的獎勵機制，讓信託可以有多功能用途
在信託契約，可以約定受益人完成特定行為，像是留學、創業或是結婚，就給他比較多的金額。例如鼓勵子女求學，信託中可約定支付學費或獎學金；若想鼓勵結婚，就可以約定結婚時給的結婚補助金。這樣約定「專款專用」，確保錢可以用在該用的地方。
第六：信託財產有獨立性，且不得任意強制執行
即使受託銀行破產，信託財產也不在破產清算的範圍內，信託財產也不可以任意強制執行。
依信託法第12條第1項：「對信託財產不得強制執行。但基於信託前存在於該財產之權利、因處理信託事務所生之權利或其他法律另有規定者，不在此限」規定。
因此信託財產原則上不得為強制執行，只有少數例外狀況可以強制執行。所以把財產信託是很安全有保障的一種財產管理方式。
第七：財產可世代進行合法移轉，有節稅效益
保險金指定受益人不用課遺產稅；信託契約的委託人與和受益人是同一人時，也不用課贈與稅。
保險金信託費用?
保險金信託的手續費用很低，簽訂保險金信託契約時，僅需簽約手續費數千元(新台幣)，而當保險金轉入信託帳戶後，才開始收取每年0.2~0.5%的信託管理費。
比起遺囑信託或一般信託，保險金信託是一般有投保的平民百姓都可以運用，門檻不高、收費公道、保障又高的好方法。
保險金信託注意事項和作業流程
- 對子女、老人或身心障礙者的未來生活，評估所需照顧的方式與所需費用
- 找保險公司簽訂保險契約，並且要在保單上批註保險給付給信託專戶
- 找合適的受託人，例如銀行或信託公司，了解保險金信託的管理方式、信託金額門檻、手續費和管理費
- 找合適的信託監察人，尤其是有身心障礙或失智失能的被照顧者，更要找可信賴的信託監察人，可以找自己信任的親友或是律師，也有許多身心障礙者甚至是由社福單位或政府擔任監察人，以免信託契約被任意變更終止。
- 與受託人和信託監察人討論信託內容，例如：財產管理方式要定存還買基金?信託利益給付的方式，是直接每個月給錢到對方帳戶，或是直接匯入安養機構。
- 簽定契約後，要等到事故發生有保險金理賠後，保險公司就依照批註條款的約定，將保險金撥入信託專戶，這時候才啟動信託機制。
- 最後有信託契約終止時間，返還信託財產。
人生總有放不下的人、放不下的事
最好的解決方法就是提早規劃
不論是單身還是單親家庭，能夠依賴的親友比較少，多學習一些金融工具幫助自已，解決對未來照顧的需求，才能少一些自已掛念的事。
本文為律師先生瑋哥提供案例
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