因為在課程中遇到一些長輩很可愛，他們很不喜歡別人說教，覺得走過的橋比你走過的路多??被騙己經很倒楣了，還要被別人「虧」(嘲笑)。

我整理一下這幾年上課推廣的心得，分享給參加的宣導員。我覺得可以普及出去讓人吸收和接受，才是有用知識。以下是用過比較有效的幾種推廣方法。

在台灣，高齡者常常成為詐騙集團的目標，因此幫助長輩了解並接受防詐騙知識非常重要。以下是一些實際方法，能讓長輩既了解相關知識，也願意接受這些資訊：

1. 用故事化的方式傳遞資訊

長輩通常對真實的案例比較有感覺。

• 方法：用簡單、生動的新聞事件來說明，例如：「阿嬤，譚艾珍被詐騙98萬元，因為她接到假冒檢察官的電話，說要協助辦案，她第二次要再匯110萬的時候，幸好被警察攔下來，才沒上當！」
• 用途：這種真實案例式的分享讓你更有說服力，長輩也會覺得跟自己的生活相關，印象更深刻。

2. 影音圖片視覺化教學

文字資訊對某些長輩可能過於枯燥，但圖片、影片卻很有吸引力。

• 方法：製作簡單的圖卡或短影片，標示「常見詐騙手法」及應對方式，例如假網購、假親友借錢等情境。還可以利用社區活動播放防詐的宣傳短片。
• 用途：透過視覺化內容，長輩更容易理解複雜的資訊。歡迎大家訂閱「橘子姐的熟齡理法院」啦~

3. 借助社區推廣和熟人互動

家人和熟悉的社區志工是讓長輩接收資訊的關鍵。

• 方法：結合鄉公所、教會、寺廟等活動，加入防詐宣導，例如在活動中安排宣導和玩問答遊戲。家人或鄰居也可以平常聊天時互相提醒，例如：「阿公，最近我同事加入Line的股友社，說一個月投資股票就賺了3倍的錢，結果錢領不出來，被騙好幾十萬，報案才知道原來Line的群組全部都是假的！」
• 用途：熟悉的人傳遞周邊發生的資訊，長輩更容易相信。

4. 教導使用科技工具

許多長輩現在也會使用手機，但不一定懂如何分辨訊息真假。

• 方法：教導長輩如何使用「165反詐騙」查詢電話和網址，或簡單示範如何用LINE向家人確認訊息真假。還有一些電信公司的防詐軟體，例如台哥大有「反詐戰警」，都是可以提醒長輩的工具。
• 用途：讓長輩掌握一兩個簡單的防詐工具，他們會感覺更有成就感，也有安全感。

5. 尊重長輩的自尊與自主權

很多長輩可能害怕被人認為「沒知識」或「容易受騙」，因此不願意承認自己有可能被騙，或是被騙了也不敢說出來。

• 方法：避免用指責的語氣，例如「反詐騙的宣傳這麼多，你怎麼會相信這些假資訊？」改用「現在很多人都被騙，有醫生有教授，大家都在學，我們也一起來學怎麼防範。」
• 用途：讓長輩感到被尊重，願意主動學習，而不是抗拒。

6. 透過有趣的活動傳遞知識

硬性宣導可能讓人疲乏，不如讓學習變得有趣。

• 方法：舉辦「防詐騙知識問答競賽」、有獎徵答或手作活動，活動中穿插防詐騙資訊。
• 用途：活動形式輕鬆愉快，長輩參與感強，學到知識也不覺得有壓力。

透過這些方法，你不僅能讓長輩了解詐騙的危險，更能幫助他們提升警覺性和防護能力。記得持續關心與提醒，因為防詐騙不是一次性的任務，而是一種需要不斷加強的生活習慣。

如果有熟齡金融法律和防詐騙的課程需求，歡迎邀約 律師先生瑋哥 。
加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

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好的另一半是互相扶持渡一生，不好的另一半會在離婚時分走你的另一半財產，還惡意隱藏自已的財產，該怎辦呢?

離婚時夫妻雙方都要重新分配財產，不過就算共同生活很多年，你可能也不一定知道你的配偶有多少財產。何況離婚時雙方感情已經破裂，到底要怎麼才會知道對方的財產呢？

民法修正惡意脫產「追加計算」

在離婚案件中，有些人因為覬覦對方的財產，就在離婚之前，偷偷的把名下財產移轉出去，希望藉此脫產。在日後離婚計算剩餘財產分配時，如果自己名下財產比較少，不但將來不用分配財產給對方，還可以跟對方分得一半的財產。
後來為了避免這種惡意脫產的行為，影響配偶的權益，我國在2002年6月修法時，民法就新增了「追加計算」的規定。

不過有些家庭的財產是分開管理，想要知道另一半有多少財產並不是很容易。何況離婚夫妻要去查對方有多少資產，更是難上加難。

之前提到離婚有三種方式，協議離婚、調解或和解離婚以及裁判離婚。如果是用協議(兩願)離婚是最好的，2個人能夠坐下來談，把財產分配好把離婚協議書簽好，這當然是最理想的狀況。

但現實比多的人是離婚已經撕破臉了，根本很難要求對方拿出全部財產一起分配，何況很多人根本不知道配偶有多少財產，萬一對方是有意隱藏財產，雙方就剩餘財產分配已經無法達成共識，就會進入到請求夫妻剩餘財產分配訴訟。

剩餘財產分配訴訟，查對方有多少財產

對方不願意、不配合、不主動提出財產證明，一定要上法院打官司提剩餘財產分配訴訟，這樣才有辦法查對方財產。訴訟進行有2種方法可以查財產。

一、法院發函讓雙方去查調財產

夫妻雙方可以拿法院的公文，去向國稅局去下面2種財產

1. 個人財產總歸戶。
2. 年度綜合所得稅各類所得資料清單。

延伸閱讀：打贏了官司，對方名下無財產怎麼辦?教你合法查財產討債

二、法院函詢相關單位調查

1. 向國稅局聲請函查稅務電子閘門系統調查財產資料

這種由法院函查的內容和自已去調閱，國稅局資料的內容都差不多，你可以查到對方的財產和所得有多少。

2. 向壽險公會調查保險投保資料

有一些類型的保險金(保單價值準備金)，也可以算在婚後的個人財產，加入離婚時的「剩餘財產分配請求」。

延伸閱讀：【離婚保險金是誰的?】夫妻談離婚，原來保單也納入財產分配?3招必懂保單權利

3. 到集保中心查集保帳戶的資料

這裡可以查到國內上市上櫃的股票。

4. 查銀行和郵局的存款或基金

以上是比較經常使用的查財產方法，如果你已經知道有一些隱匿財產，也可以主動聲請法院調查。

法院調查完了雙方的所有財產，就可以按照夫妻的剩餘財產扣除掉負債，再一人分一半的財產了。

離婚前對方惡意脫產怎麼辦

這種情況下另一方是可以請求法院撤銷的

依照民法第1030條之3有規定惡意脫產，並且要追回的法條。

民法 第1030-3條 法定財產制關係消滅時財產之追加計算
1.夫或妻為減少他方對於剩餘財產之分配，而於法定財產制關係消滅前五年內處分其婚後財產者，應將該財產追加計算，視為現存之婚後財產。但為履行道德上義務所為之相當贈與，不在此限。
2.前項情形，分配權利人於義務人不足清償其應得之分配額時，得就其不足額，對受領之第三人於其所受利益內請求返還。但受領為有償者，以顯不相當對價取得者為限。
3.前項對第三人之請求權，於知悉其分配權利受侵害時起二年間不行使而消滅。自法定財產制關係消滅時起，逾五年者，亦同。

所以在離婚時起往前算5年內，配偶有這些惡意脫產的行為，都是可以追加進婚後財產的計算的。但是需留意時間點，要在知悉的六個月內，處分財產時起一年內請求法院辦理「撤銷」。

例如：對方在離婚前把財產過戶給其他人，或是刻意賤賣房地產拿走現金，或是假裝去借錢減少自已的總資產，都可以追加算入婚後財產。而且價值是以處分時之價值計算，也就是對方把財產贈與給他人時，或是賣房產當時的價格計算。

民法 第1030-4條 婚後財產與追加計算財算之計價基準
1.夫妻現存之婚後財產，其價值計算以法定財產制關係消滅時為準。但夫妻因判決而離婚者，以起訴時為準。
2.依前條應追加計算之婚後財產，其價值計算以處分時為準。

訴訟討回惡意脫產的請求，時效限制

不過，在發現對方惡意脫產，也不是一直可以去追回。為使這些權利的法律關係早日確定，維護社會的交易安全，所以權利都有時間限制。
當事人自知悉分配權利受侵害時起2年間不行使而消滅，如果有一方一直不知道配偶隱匿財產或脫產，法律最長保護期限5年，也就是說，自法定財產制關係消滅的時候（例如：離婚時）起算超過5年，當事人就不能再向對方主張了。

所以離婚時真的不清楚對方有多少財產時，真的要盡早去法院訴請離婚財產分配，調查一下雙方有多少財產，免得時效消滅就無法請求了。

離婚說是不幸也可能是幸運。人與人之間因了解而在一起，也可能因為更了解而想要分開。已經付出青春歲月，離婚時就更要注意法律賦予的經濟保障，包括剩餘財產分配請求權，這些都是用心經營家庭，共同努力應得的權利。

在婚姻關係中，夫妻雙方都曾付出心力，也算是合夥經營家庭這個事業。離婚分家就像事業拆夥，還是要把這筆帳算清楚，千萬不要因為不懂，或是覺得不好意思而錯過請求的時間。

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最近有一則新聞報導，有一位女老師在21年前繼承了父親的37萬元遺產，和一筆490萬元的債務。這位女老師每個月被銀行扣押薪水18年，總共還款達638萬元，但令人錯愕的是，這筆款項只還了利息，本金依然欠著490萬元。女老師為此感到非常憤怒，並提起訴訟。經過嘉義地方法院的判決，債權被判不存在，但此案仍可上訴。

那麼，為什麼女老師繼承債務卻還不完呢？讓我們來看看其中涉及三個關鍵點。

1. 沒有辦理拋棄繼承手續
2. 沒有積極和銀行確認和協商還款條件
3. 修法後(改限定繼承)沒有提出訴訟的主張

一、拋棄繼承和限定繼承的關鍵點

因為本案的老師同時繼承財產和債務，一定要採取行動才可以保障自己的權益。因為她沒有和父親同住，所以很難得知父親的財務狀況。因此，我們我們一收到繼承通知時，一定需先確認繼承人有哪些人？了解繼承遺產和債務總數?才能做好因應措施。下面是確認要如何繼承的3個步驟。

1、查清楚繼承到遺產有多少?

為了避免繼承從天而降的債務，你要先查過世親人的存款、保單、股票、貸款有多少？等查到了父親的遺產和債務之後，再選擇用那種繼承方法比較合適。

延伸閱讀：【該拋棄還是繼承?】5步驟查繼承到多少財產，不再繼承龐大債務

2、債務大於遺產：拋棄繼承

你可以選擇「拋棄繼承」，拋棄繼承就是對被繼承人任何的遺產、負債全部都拋棄，已經申請拋棄繼承的人，也無法再要求繼承剩下的財產。

民法第 1174 條 繼承人得拋棄其繼承權。前項拋棄，應於知悉其得繼承之時起三個月內，以書面向法院為之。拋棄繼承後，應以書面通知因其拋棄而應為繼承之人。但不能通知者，不在此限。

3、繼承的遺產債務「不明」：限定繼承

在債權債務「不明」的情況下，你可以選擇「限定繼承」。這表示你繼承全部的遺產和債務，但在責任上只需要使用繼承所得的遺產來償還債務。如果遺產不足以償還債務，你不需要使用自己的財產來還款。

然而，這位女老師在21年前適用的是民法的概括繼承制度，因此如果當時沒有辦理拋棄繼承或限定繼承，子女就必須負責清償父親的債務。由於女老師在父親過世後的三個月內沒有辦理拋棄繼承，她必須清償這筆490萬元的債務。

由這個新聞我們知道，如果父親有留下遺囑或交代子女說他有債務，子女應該在期限內辦理拋棄繼承手續。

為了不讓子女被債務拖累，事先的預立遺囑真的很重要。

延伸閱讀：不想繼承債務?拋棄繼承與限定繼承有什麼不同? 限定繼承需要辦理嗎？

二、試著和銀行協商還款條件

本案的銀行是直接使用強制行政程序，扣押女老師的薪水，根據民法的還款規定，薪水先用於清償利息然後再還本金。

但是這筆債務的利息每個月要還3萬多元，女老師的薪水每個月扣到只有2萬多元，每個月還不完的利息超過1萬元。

所以如果已經欠債了但是真的沒法還清，最好第一時間先和銀行協商，看要如何還款重新擬訂新的還款計畫。最好是和銀行談一筆固定的金額和利率，你才能清楚知道銀行的還款順序，和何時銀行會扣完全部的款項。

三、修法後未提出訴訟主張

解決這個問題的方法是，在民法修法後，根據新的法規提出訴訟主張。民國98年後全面實行限定繼承制度，不過修法前已經清償的債務，無法請求返還。

但是如果女老師符合以下的4個條件

1. 被繼承人是於98年5月22日之前死亡
2. 女老師在繼承開始時無法知悉繼承債務之存在，致未能於修正施行前之法定期間為限定或拋棄繼承者
3. 因爲不可歸責事由或未同居共財
4. 繼續履行繼承債務將顯失公平

所以只要你是在民國98年5月22日前發生繼承，而且是1.非可歸責於己的事由，2.因未和被繼承人同住，導致繼承人在繼承開始時，不知道繼承債務的存在，就可以享有前面提到的限定繼承，以繼承遺產範圍為限，負擔清償責任的限定責任利益（民法繼承編施行法第1條之3第4項）。

因為女老師符合相應的條件，所以向法院提起確認債權不存在的訴訟。法院可能判決「以所得遺產為限，負清償責任」，讓女老師免除承擔父親的債務。

不過因為民法繼承編施行法 的第第 1-1 條第3項有規定，「前項繼承人依修正施行前之規定已清償之債務，不得請求返還。」惟已被法院扣薪部分，如已經債權人依法收取，則不得請求返還。

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藝人大S控訴前夫汪小菲未履行離婚協議，從3月至今積欠了逾5百萬的生活費用，因此向法院聲請強制執行。這次從大S和汪小菲的離婚新聞，我們來學習5個離婚的法律重點。

一、選擇調解離婚有什麼好處

在台灣離婚有3種方法，協議離婚、調解離婚和判決離婚。

1. 協議離婚

雙方協議、取得共識後，合意離婚。協議離婚就是雙方都有意願離婚，趁雙方沒有太多情緒時，可以好好討論子女財產的事情，也不去討論離婚到底是誰對?誰錯?這種比較有機會「好聚好散」。把離婚的條件寫成書面，找二個證人當場作證，再到戶政事務所登記，就完成的協議離婚的程序。因此，快速也是協議離婚的特色。

2. 調解離婚

這是需要雙方向法院聲請調解，在調解委員或法官面前取得離婚共識，法院會製作「離婚調解筆錄」，效力等同法院判決，可以申請強制執行。

調解離婚的好處是，調解委員的立場中立，有時候夫妻雙方沒辦法有共識時，用調解委員這些專業人士，可以讓雙方淡化情緒衝突，也比較容易達成協議。所以一般的協議離婚，如果慎重一點就送法院聲請調解，因為如果對方後來不履行自已的義務，例如像汪小菲不照協議書給生活費，或是不讓你看小孩的時候，還是要再到法院重新提起訴訟，還不如一開始直接到法院聲請調解、做調解筆錄，就直接有判決的效力了。

3. 裁判離婚

裁判離婚是透過法院訴訟，由法官來判決這段婚姻是否存續。在台灣只要到法院的離婚訴訟，一定會先經過調解程序，如果有調解成功，之後做成調解筆錄就直接結案。但如果是要用裁判離婚必須有法定事由，民法1052條第1項，有10種離婚事由，如惡意遺棄、不堪同居之虐待，你才可以用裁判離婚的方式。這種訴訟就可以打到第三審，可能會拖到2、3年之久，一個離婚訴訟打下來，真的是會讓人身心俱疲。

大S和汪小菲就是選擇調解離婚，因為調解離婚只要一次的裁定下來就解決了。

延伸閱讀：【3種離婚程序】離婚比結婚難? 協議離婚、協調離婚、裁判離婚流程條件

二、調解筆錄的效力與判決相同

這次大S能輕鬆查封汪小菲的財產，是和當初離婚時，簽訂的調解筆錄有關。因為調解筆錄是經過兩造當事人、律師、 調解委員協商所定的，條款通常法官也會審核，不管是生活費、 贍養費、撫養費、 遮羞費，該付的錢只要被寫在筆錄上面， 就必須要照約定來付款。

因為調解筆錄和確定判決有一樣的效力，如果違約了，就可以直接拿筆錄去強制執行。

所以像大S和汪小菲的調解筆錄，有答應給付生活費， 裡面載明要給付家用和子女的扶養費用，而且沒有約定生活費終止的時間。不過只要雙方同意在法官面前簽名，這個費用就確定下來不能反悔。 所以在簽離婚協議書時一定要特別的謹慎，思考過裡面的條款。

三、為什麼名人都喜歡選調解離婚

一般名人離婚都是各有考量，可能彼此的財產很多怕曝光，也可能有家暴外遇在法院舉證更麻煩。

而且調解離婚不像判決離婚，因為經過法院的審理，判決大部分會公開在司法院判決查詢系統裡面。所以如果不想自已離婚的隱私很容易被查到，或是有家暴外遇這些不為人知的問題，很多人都選擇協議離婚或是調解離婚，才不會光要打一個離婚訴訟，要上訴到第三審，還要把全部的身家和婚姻問題，攤開來在大眾前面讓人評論。

所以要離婚的名人或富豪，除非雙方真的談不妥離婚條件，一般是不會選擇判決離婚。

四、協議離婚效力弱，寫這句話可以直接強制執行

1、兩願協議不能直接強制執行

如果不想上法院調解離婚或裁判離婚，而是雙方私下協議好條件就好了，這種協議離婚的約定，如果有人反悔，例如不給看小孩，或是拒付費用，只用協議離婚是不能直接請法院強制執行。而是還要去法院提出告訴，用雙方當初簽的兩願離婚協議書，請求法院判決協議書約定的內容，經過了冗長的訴訟的程序判決後，你才可以拿判決去申請強制執行。

2、寫這句話，協議書經公證可強制執行

這種方法是雙方都已經同意的協議離婚， 最後協議書上面寫著「有關金錢給付之約定如有違反，願意逕受強制執行」的字樣，並且把離婚協議書拿去公證，這樣也和判決有一樣的效力。如果一方違約了，就可以直接拿公證過的離婚協議書去強制執行。

五、生活費不是贍養費、撫養費

這次大S的離婚新聞，有很多記者是寫「贍養費」，但其實她簽的條件是「生活費」， 因為在我國的民法有規定，需要一定的條件才能夠請求對方給付贍養費。

民法第1057條規定 夫妻無過失之一方，因判決離婚而陷於生活困難者，他方縱無過失，亦應給與相當之贍養費

延伸閱讀：【離婚3種金錢請求】贍養費、扶養費、剩餘財產分配有什麼不同? 

所以贍養費是要經過「判決離婚」，還要生活限於困難才可以請求。

一般會請求贍養費的人，通常是家庭主婦(夫)，因為一輩子都在家裡從事家務工作，可能名下也沒有什麼財產，一旦判決離婚了可能生活會變得很困難，這種情況才可以適用贍養費的規定。

像大S本身就很有財力也很會賺錢， 並不是因為生活陷入困難，所以不符合贍養費的條件。

所以當初大S協商用生活費的方式來給付，內容就包含了子女的扶養費家居生活費用，或是隱藏一些身心補償費。

大S調解筆錄二個關鍵法律問題

一、離婚給付費用明確寫「金額」少爭議

一般有經驗的律師，不會只寫水電費、房貸這些籠統的費用，大部分會直接寫給付金額○○○元。

立離婚協議書的時候，一定要設想到日後再婚，或給付費用是不確定金額，萬一是自已承諾了，但未來付擔不出來的狀況。而且要找對律師，常辦家事案件的律師比較容易會想到這一點。

二、有財力爭取一次給付，或主張夫妻剩餘財產分配省麻煩

如果對方是比較有財力，乾脆直接一次請求給付完畢，或是主張夫妻剩餘財產分配，以免後續要分期拿生活費，萬一對方不付了還要去催討， 來得更簡單沒有爭議。

像之前明星張清芳離婚，也是協議直拿了16億的財產分配，這些都是可以綜合考量的策略。

延伸閱讀：幫大S神布局的超強律師！她還替張清芳拿下16億贍養費…

三、汪小菲給付費用要寫「條件」或「期限」以免永無止盡付錢

汪小菲和他的律師這次發生的問題，就是沒約定停止付生活費的條件或期限。

一般律師會建離婚所給付的費用都會約定「期限」或是「條件」，避免自己的要付錢的義務永無止盡。

所謂的「條件」就是指，如果再婚了就不再付生活費。 而所謂的「期限」就是指付個3、5、10年。

千萬不要簽了協議書事後又反悔，法庭上把你們的協議記載在筆錄上，既然簽名了就要做到，不要小看司法的力量，因為有判決或筆錄，只要對方想查扣你的財產，法院都會因為這個筆錄同意做強制執行。

所以當你遇到任何有關法院的程序，千萬不要掉以輕心，覺得自已來談判就好了，一定要仔細的選任專業的律師協助你。

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全球第二大的加密貨幣交易所FTX破產風波，各國的投資人錢都拿不回來，甚至也有國家主權基金因此慘賠。

在這股風暴中，外界形容根本是幣圈版的「龐氏騙局」或是內部會計偽造的「安隆案」，而台灣約有50萬名受害者，受衝擊程度全球排名「第7慘」。

這次FTX交易所無預警倒閉，南韓、日本和新加坡是損失最重的前三大國家，台灣是排名全球第7大受害者，初步估計有爭議的金額恐怕達到上百億元。而且因為缺乏政府監管這些受害者求償無門，讓我們反思在「新型態的投資可能暴富，但也可能一夕破產」。

相關新聞：FTX破產風暴》創辦人近5000億身家「歸零」　台灣估50萬人受害！

對於區塊鏈與加密貨幣，我一直抱著好奇的心理研究，但是我對投資虛擬貨幣一直有很高的風險意識，對這次的FTX交易所破產事件，我寫下一些投資心得分享，也就當作在2022年留給自己的一個註腳。

FTX為什麼破產?4風險說明「加密貨幣無避險功能」

身為全球第二大虛擬貨幣交易所FTX會倒閉，主要的原因是因為擠兌和流動性風險，讓他們的儲備資金無法應付而倒閉。

因為這起風暴來得又急又快，原本呼風喚雨的FTXl交易所，短短二週內就破產了，讓非常多人跌破眼鏡，如今FTX已經完全限制出金，投資人無法再把錢提領出來。

為什麼這麼短的時間就造成交易所破產呢?我用4種風險問題來說明虛擬貨幣的特性。

一、虛擬貨幣不是法定貨幣，也不是金融商品(不受監管)

在2013年我國的央行和金管會就把比特幣定位是「虛擬商品」，既然是商品就不受到政府監督管理。

不像我們可以把錢存在銀行裡面，在台灣只要放在銀行的錢，每個人的存款都有參加「存款保險」，銀行倒閉每人最高有300萬元的保額，虛擬貨幣既然是沒有被政府列管商品，破產就是全部都沒了。

二、虛擬貨幣投機性強，幣值的波動很大(可能虧零)

有一些虛擬貨幣因為供給數量有限，價格容易大幅波動成為炒作標的，也有各個交易所推出的虛擬商品，因為發行商品不一定會賣得成功，一旦商品失敗了，你買的幣價就會直接歸零。或是這個虛擬商品的流通性不好，你就要承擔虛擬商品你可能無法買賣流通的風險。

相關文章：虛擬貨幣有什麼特性和風險？幣圈新手必學如何面對高報酬有高風險投資心態!

三、在保管虛擬幣時的風險很高(交易所錢包被盜)

加密貨幣儲存在網路電子錢包，非常容易遭到駭客竊取。這幾年已經有非常多小型的交易所，因為遭駭客入侵而倒閉。

也有一些交易所也可能惡意詐騙而倒閉，或因為涉及當地違法吸金或洗錢的活動，可能遭到當地執法機關強制關閉交易所。

所以你很可能因為自保管錢包不當，或是交易所發生問題別人幫你保管不當，讓你所有的虛擬貨幣一夕之間不見了。

四、虛擬貨幣詐騙局多(假交易所、龐式騙局)

近幾年的詐騙逐漸「數位化」，點開網站連結和廣告，到處可見假的交易網頁。

所以你如果沒有了解這個金融商品，千萬不要立刻相信所謂的專家或參加群組，就大量買賣虛擬貨幣，這很容易讓你踩雷。

相關文章：虛擬貨幣詐騙手法有那些？教你５招避開加密貨幣投資詐騙

這次幣圈風暴給了我一些反省和啟示，歸納成3個重點：

一、虛擬貨幣交易所，沒有大到不能倒的理由

1、大型交易所和小型交易所都有風險

回想從2018年和2022年兩次幣價崩盤，已經不少中小型的虛擬貨幣交易所倒閉，但原本大家都覺得是小的交易所才危險，選大一點的交易所就沒事了。

但今年接連發生穩定幣LUNA崩盤事件，和FTX交易所倒閉事件，算是給大家一個震撼彈。並不是交易所小才會倒，大家以為超級穩的大交易所也不可靠。

2、進場買虛擬貨幣，先有交易所會倒閉的心理準備

虛擬貨幣就是一種不受政府監管的海外商品，講白了就是沒有列管的莊家，無法保證什麼「大到不能倒」。應該說交易所就像一般的公司「再大都可能倒」。

有這樣的認知下，你千萬不要把畢生積蓄，放在一個你根本不熟悉的私人的公司裡，他們會如何保管你的錢完全沒法監督。如果你還是決定要進場買虛擬貨幣，就要先有交易所可能倒閉這個心理準備。然後你才會做好相關的預防措施，和發生後的因應準備。

二、任何投資佈局都要分散風險

虛擬貨幣的投資占比不能太高，最好分批進場、還要分散交易所，和分配不同風險係數的投資商品。這種分散風險的概念，和你投資一般的金融商品是一模一樣的。千聚不要因短期利潤可觀，就all-in資金，把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。

如果你不是專業投資人，只是一般投資人想進入這個領域，所配置的資產比重一定不能太高。熟齡退休族更是要慎重考慮，這種新興商品並不成熟，可能會讓你爆富，但也可能讓你一名失去所有，灰飛煙滅。

如果真的想投入一些新興商品，你就要有「這筆錢失去了也沒關係」的心態，你要有警覺當這筆資產全部損失是很可能的事，在這時候，你還有分散風險的其他財源，來支撐你的支出所需，不會動搖到自已的退休金和養老的財產。

三、虛擬貨幣最好放在冷錢包

因為交易所會發生錯誤造成損失，目前並没有完美的方法來防止。

如果交易所有技術故障、人為錯誤或駭客攻擊，一旦虛擬貨幣不見就不太可能追回來。

1、交易所風險高，你不該把身家放在沒監管的公司

像這次不少受災戶無法將資產提領出來，就是因為資產都存在交易所錢包。但這就像是交易所提供的託管帳戶，你就是把你的錢讓別人保管，而這個別人在海外你對他完全沒辦法監管。

你只能祈禱交易所的資安不要被駭客破壞，或是他們保險系統比較完善，或是他們不會操作錯誤或監守自盜。即使這樣還是不能夠完全避開風險。像這次的FTX交易所的倒閉，就是最好的例子。

所以這次也讓大家學會要更謹慎，虛擬貨幣還是存在冷錢包比較安全，就不怕駭客或交易所倒閉。

2、存冷錢包也有風險，自已保管也可能會不見

但是存在冷錢包也有另外一個風險，就是你一不小心操作失誤把錢轉出去，也會完全追不回來。

或是冷錢包就像存放在一個USB裡面，萬一你搞丟這個冷錢包也是完全追不回來。

受害者有那些法律救濟途徑?可以要回在FTX交易所的損失嗎?

律師瑋哥說有二件事讓在台灣的受害人，在跨海追討債權非常困難。

1、「無法可管」「無監督管理單位」

因為我國央行和金管會把比特幣定義為一般商品，不是「貨幣」也不是「金融商品」，所以在法律上不是金管會管轄範圍，目前確實沒有主管機關也「無法可管」。

因此，這次的交易所破產事件受害人，跨海追討海外的債權時間會拖的非常久。

2、美國破產重整程序「曠日費時」「費用多」「無法優先受償」

依照美國的法令規定，企業只要進入資產重整或破產程序，所有債權人都不能獲得優先受償權，只能向美國法院進行「申報債權」。之後FTX公司就算有重整計畫，也都還要經過美國法院批准才能執行。何況就算通過了破產重整計畫，剩下的債權也會先給有優先權的債權人，至於普通債權人有多少可分的資產，實在不容樂觀。

與銀行存款不同的是，FTX等加密貨幣平台上的客戶帳戶不受聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation）保護。

因此美國政府不會像傳統銀行倒閉時那樣介入，並全額彌補客戶存款，因此客戶只能依賴破產程序。美國破產法第11章的案例阻止從破產公司收回資產的嘗試，客戶須要等待破產法庭裁定他們能拿回多少錢，但最重的是要取決於FTX欠多少錢以及它還剩下多少。可以拿回的前提是：如果還有剩下的話。

所以現階段投資人除申報債權之外，是處在完全無法做任何事的「被動狀態」。

3、 FTX受害人面臨資安風險，資訊被公開

如果受害人加入了破產程序，就意味你可會把在FTX客戶的姓名、電子郵件地址和交易的歷史被公開。也可能被有心人士利用。

原本希望用加密貨幣的人就是希望隱匿自已財產，或是不希望別人知道自已的交易歷史，就像不喜歡自已和銀行的往來被公開一樣，但是一旦進入了破產程序，你的只能被動接受資訊被公開。

破產程序一定公開透明度，至少法院需要知道誰欠了錢?欠多少錢?以及如何聯繫債權人，而法院要求的透明度，就可能和當初你買加密貨幣的客戶想要匿名的期望不一樣。

更何況，你還有可能因為FTX的個資目前的狀況下，不一定被好好保存，而有資安洩漏的安全問題，可能在好幾年的期間，你一定小心自已的資安問題，不要再被詐騙。

台灣已經有一些自救會團體出現，可能會用集體訴訟的方式來追償，一方面減少跨境訴訟的費用，一方面有專家可以諮詢協助。

不過受害的投資人仍然要小心,也有很多詐騙行為潛藏在被害人之中，大家在委任律師集體訴訟，跨國訴訟也不是一般律師就可以獨立完成，一定要找合法的律師事務所當面簽約討論。，不要在網路上隨意聽信就參加被害人群組，反而誤入另一個詐騙圈套。

結論：區塊鏈技術仍會持續為這個世界帶來巨大變革

有時候產業崩盤，對投資人、創業者與整個社會來說，就是要我們去反省一些錯誤和失控的事。很希望因為這個事件，全球各國政府都會針對加密貨幣，願意立法或是討論出更多的監管措施，期待如果未來區塊鏈相關產業合法合規，交易所也都符合法令遵循，才能保障投資人的權益，長遠來說對產業也是正面的事。

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「我們向來不違法。」——肯尼斯．雷伊，安隆公司執行長。（2006 年在等待判刑期間去世。）

「若這是龐氏騙局，我就下地獄。這絕不是。」——艾倫．史丹佛，史丹佛金融集團總裁。（2012 年 因主導 70 億美元的龐氏騙局，被判處 110 年有期徒刑。）

為什麼我想讀這本書?

如果你有關注虛擬貨幣，最近應該都被這則消息嚇到： 全球第二大虛擬貨幣交易所FTX無預警倒閉！主要的原因是因為FTX被擠兌和資金的流動性問題，短短二星期就倒閉了。

FTX是全球第二大虛擬貨幣交易所，投資人使用的機率很高。像台灣估計至少50萬用戶受影響，暫估損失超過150~300億元。全球受波及的用戶更難以計數。雖然虛擬貨幣和龐式騙局是二回事(也有人說是同一回事)，但金融業的巨大風險和騙局是如何發生的?要怎麼樣預防?如何守住自已的財產，不至於一個公司倒閉，你畢生的心血全部都沒了?

相關新聞：加密版雷曼風暴》FTX破產台灣受災戶該怎麼辦？為什麼幣圈專家研判未來1年都不要碰？

我想看這本書，是因為這本書會告訴我們如何學習、理解這些詐騙歷史？學習歷史是希望人們可以鑑古知今，了解過去人們為什麼受到傷害，又該怎麼避開這些危險。

作者：英國資深財經記者，熱中投資的散戶投資人

作者是英國資深財經記者，在書中分析最近數十年曾發生過的重大金融投資詭計，並且分析了幾個關鍵問題，這些問題都很有趣。

下面這些問題，是我們在投資金融商品時，可以一再反問自已，讓自已用不同角度去看待投資項目，以免掉入這些詭計中。

1. 詐騙犯都是什麼樣的人？
2. 投資人為什麼會上當受騙？
3. 騙子們為何屢屢得手？
4. 監管機關為何難以阻止詐騙發生？
5. 該如何識別讓人眼花繚亂、看起來很誘人的投資商品真偽？
6. 該如何保護自己，讓財產不會在眼皮底下慢慢被捲走？

騙局、騙子以及你是怎麼被騙的？

到底是哪種人，有辦法獲得我們的信任，然後欺騙我們？

其實騙子都會賣弄自已的專業人設(像是豐富的投資經驗，或是非常厲害的金融背景)，讓你信賴他，也會提出高於市場很多的報酬率來引誘你，還可能在背後有龐大的共犯集團，有時無意間，你也可能變成其中一分子，像：老鼠會， 龐氏騙局，只為讓你相信他們是真心想要幫你賺錢，然後你就掉入他們設下的局。

現在的網路社群時代，詐騙情事不但沒有減少，反而更加猖獗，許多網路上的投資社團、假粉絲頁或是假的line群組，甚至幣圈和NFT這些新興金融商品，也不斷給你投資訊息，讓沒有判斷力的投資人頭昏眼花，進而成為詐騙者眼中的肥羊，淪為被割的韭菜。

市面上講金融騙局的書很多，這本書比較特別的是，作者是從負面方式去解讀。

他認為除了騙局的主導者是主犯，會成功的騙局還包含了政府的監管單位、不知情的媒體、大眾等，大家都是信任專家媒體的一分子，而投資人無法期待這中間任何人可以幫助你抵抗騙局，能依靠的只有自己。

歷史重演，投資人的記性一直很差

為什麼歷史會一直出現金融大騙局，而人們不會得到教訓呢?

我們常在媒體上看到金融詐騙的報導，但實際上金融騙局每幾年都會捲土重來。

事實上，金融服務業有很多利益關係，而有能力做大型金融詐騙的，都是比較貪婪又沒有道德觀念的人， 投入很多資源去佈局，而會上當被騙的人甚至是專業投資人，就不要說是一般的市井小民根本分辨不出來。

很可惜，在律師瑋哥的事務所承辦的案件中，讓人沮喪的是在大型詐騙案中，被害人花了再多的時間或金錢，經常一毛錢也拿不回來。到底該如何做，才可以有效保護自已的資產呢？

這本書主要是想讓社會大眾了解歷史上的金融騙局，學會了，你就可以避免自己成為受騙的一方。

作者說有3個很容易被騙原因，1.太相信權威專家、2.黃金崇拜、3貨幣幻覺。

這些論述都很有趣，和一般的金融詐騙書論述不同，文章對非金融人會比較硬一點，但大家如果有興趣，可以買書花一點時間看看自已中了那幾點?

你可能會想：這種大型的金融騙局，各國政府的監管機制怎麼永遠都落後一步?因為騙子會發明新一代的騙術，等泡沫破滅以後，監管機關才會知道應該怎麼防堵這樣的騙局，也才會立法和宣導。就像金融的監管制度，也是在不斷的犯錯、損失、和彌補，用了一百多年各國政府的立法和修正才慢慢型成的金融制序。

這些會被騙的投資行為，和人性是息息相關的。像今年股市的航海王，到全球第二大虛擬貨幣交易所FTX無預警倒閉，你是不是會跟著一些所謂的權威人士，去買一些你也不太熟悉，也不知風險在哪的金融商品?

類似的劇情在歷史上會不斷的重覆發生。不過股票套牢，你還有可能賺回來；但錢被騙子騙走了，是絕對拿不回來的。

結論：如何破解騙局?

那我們該怎麼破解騙局呢？關鍵都在你自己身上；只有你可以救你自己。

• 我們都應該有一套自已投資的觀察理念，不要跟風去投資自已都”不懂”的商品，並且不要只聽信權威人士的建議。
• 任何投資都應該要分散風險，其中一個項目發生問題，還有其他的投資可以支撐生活所需，千萬不要ALL-IN一種商品。
• 隨著時代交易工具的進化，任何年齡都要學習金錢的保護措施，記取每一次教訓，終身學習充實自已的金融知識。

每一個人都應學習如何有效保護辛苦累積的資產，我們才會有安穩的財務來支撐優質的老後生活。

延伸學習：龐式騙局是什麼?

龐式（Carlo Ponzi）於1882年3月3日誕生於義大利，於1903年底移民美國。他絕頂聰明卻缺乏良知，精心設計一樁又一樁金融騙局來誘拐容易上當的中產階級，讓金融詐騙變得眾所矚目。出入監獄多次之後，龐茲最後被遣送回義大利，後來移民巴西，不僅精神崩潰、健康失調，而且幾乎失明。1949年1月18日，他因為貧困死於里約熱內盧。

在傳統的龐茲騙局裡，詐騙者為了說服某人掏出100元，可能會承諾每個月給予10%的驚人利潤。下個月有兩個人各投資了100元，其中10元回到了第一位投資者手中，龐茲騙局創業者則保有190元。在這種模式下，投資的金字塔會越築越高。從第一個月獲利100元開始，每個月讓投資人數倍增，到了第10個月，收入就會到達4萬6090元。這是成功執行龐茲騙局的人能累積龐大財富的原因。陷阱在於，找不到適當方法停下來——必須等到新的投資不再出現，整件事就會瓦解。

延伸學習：美國史上最大龐氏騙局”馬多夫”

美國史上最大龐氏騙局主腦馬多夫 (Bernard Madoff) 。他主導的龐氏騙局涉嫌吸金超過600億美金，最後在某些人鍥而不捨的追緝之下，最終破獲這場史上最大的詐騙案。

被他吸金詐騙的對象，不乏各大銀行、知名金融公司、政商名流等，例如包括好萊塢大導演史蒂芬史匹柏、諾貝爾文學獎得主威瑟爾、英國匯豐銀行、法國巴黎銀行、東京野村控股公司等。

【騙子是如何辦到的？】

馬多夫是金融對沖避險基金CEO，同時又身兼納斯達克主席，在整個華爾街的威望可以說是數一數二，沒有任何人敢挑戰他的絕對地位與權威。

他所創立的基金，每年都能給予客戶10-15%以上的投資報酬率，同時他的基金淨值曲線圖居然幾乎沒有任何「波動」，也就是不會產生高高低低的情況，而是一條非常筆直又完美的收益率曲線，可謂是奇蹟般地不可思議。

原來，他是透過所謂「挖東牆補西牆」的方式，拿新客戶的資金，補貼舊客戶的利息，跟老鼠會一樣，將下線的資金拿來給上線當獎金，最後組織了這樣的「多層次龐氏騙局」。

在2008年金融海嘯爆發之後，面對投資人的大量贖回潮，他終於無法繼續隱瞞下去，最後他因證劵欺詐、洗錢、偽證等 11 項犯罪指控， 被美國法院判處 150 年徒刑入獄，賠償 1,700 億美元。

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世上最脆弱的是人心，尤其是在錢的面前《非常律師禹英禑》

最近韓劇《非常律師禹英禑》引起很多話題。

劇中描述三兄弟父親20年前過世，把5,000坪的田地轉給鄉下種田的老三名下，水田在當時還不值錢，但20年後發生了意想不到的變化，老三名下的水田變成待開發地區，相當可以拿到價值百億元的補償費。

在都市生活的大哥和二哥知道後，就拿了合約書回家要求農夫老三簽字，並且告訴老三說：田地的補償金按照規定，老大要分多，所以提出老大拿50%，老二分30%，老三20%來進行分割。

本來老三覺得自已分的太少，但老大老二合起來騙他，說老三用這塊地很久了，而且根據繼承法，老大和老二本來就應該分比較多。結果憨厚純樸的老三最後簽了名，因為相信兄弟，也不懂法律就被騙簽了協議書，最後還有一個繳稅的條款，讓老三不但沒分到錢，還因為要繳稅金而背上一大筆債務。

重點1：長子分財產可以拿最多?應繼分怎麼算

雖然韓國繼承法律和我國有部分不同，不過就這個三兄弟分遺產的方式，和我國的法律還是一樣的。

老大老二說繼承法有規定長子分的比例要較多，其實是欺騙老三的。

韓國和我國在傳統觀念上，很多的家長也有這些迷思。古早習俗上有些家庭會給長子或長孫多分一份財產，或者也有要求出嫁的女兒，放棄繼承不能參與分配遺產。這些在法律上都沒有依據。

根據我國法律規定，子女之間都是平分遺產的，沒有男女長幼誰多誰少的問題。(民法第1144條)

所以在這案例三個兄弟來分配，就是每個人拿三分之一的財產，沒有長子就多分一些的道理。

延伸閱讀：應繼分是什麼?繼承順位怎麼算?孫子竟然不是遺產繼承人怎麼辦?

但是如果父母親因為子女每個人狀況不同，例如有的子女比較貧困，或是有的子女比較孝順。父母想要照顧多一些的人，要怎樣才可以不依照法律硬梆梆的規定，給子女有不同的比例的財產呢?

像非常律師中這個案子，像父親想要給老大老二老三不同比例的土地，最好的方法是父親事先立下遺囑，把遺產分成不同等分給三兄弟，就可以達成長子多拿一點財產。

依照我國的繼承法律，每一位被繼承人都有自由處理自已遺產的權利。所以父母親可以在遺囑上寫好，留給每個人多少比例的遺產，只要不要侵害到繼承人的特留分，這些遺囑都是有效的。

不管是偏心其中的一位子女，還想要照顧比較弱勢的子女，用預立遺囑是最簡單又省錢的方法。

延伸閱讀：特留分是什麼?父母偏心?財產傳承只給兒子，女兒沒有分?

重點2：被詐欺簽下協議書，可以補救嗎?

如果像劇中的老三被騙簽下不公平的法律文件，要怎麼來補救呢?

我們常見到家人在分遺產時會有紛爭，但是如果是因為被騙而簽下法律文件，像劇中的老三確實可以主張因為受到大哥、二哥的詐欺而撤銷這個不平等的契約。

民法第92條第1項前段規定：因被詐欺或被脅迫而為意思表示者，表意人得撤銷其意思表示。

這時候要特別注意2點法律規定：

1、注意時效

在知道被詐欺後的一年內，要去主張撤銷簽約的意思。或是一直不知道，但發生詐欺後十年內，也可以去撤銷。

民法第93條規定：前條之撤銷，應於發見詐欺或脅迫終止後，一年內為之。但自意思表示後，經過十年，不得撤銷。

2、蒐集證據

要撤銷被詐欺的意思表示，在訴訟上最難的就是舉證了。你要蒐集證據，證明自已如何被騙，最好找到當時的「人證」幫你證明，或有錄音錄影或是通話記錄。在法院訴訟中很重要的一環是有證據，否則每個人在簽約後反悔了，都說自已是被騙可以撤銷意思表示，這樣對正常交易就太沒有保障了。

舉證之所在，敗訴之所在

所以在簽約重大的契約之前，簽約前都請詳細閱讀、妥善思考，千萬不要急著馬上簽名，如果遇到不清楚的地方，一定要弄懂簽約內容，或是去詢問律師再做決定，否則一般的情況下，要推翻已經下的合約，撤銷意思表示，是非常不容易的事。

重點3：避免被詐欺，繼承先清查遺產、了解法律規定

一開始繼承時一定要查清楚，父母留下了那些遺產和那些債務?

通常實務上會被騙簽文件的繼承人，大部分是對父母財產狀況沒調查，或是對繼承法律的不了解，所以聽信其他家人的說法，簽下分割遺產或是放棄繼承的文件。

如何查繼承遺產有多少?

在台灣要查詢有多少遺產或債務其實非常的簡單，只要到國稅局或稅捐稽徵處的「金融遺產單一窗口」查詢，提出證件證明你是繼承人，就可以查詢被繼承人名下有哪些財產或債務。這些財產包含不動產、股票債券存款、銀行貸款等…

延伸閱讀：如何查繼承多少財產的5個步驟

這個案子老三最後獲得勝訴了，​，兩個哥哥也反省了自己的錯誤，​三兄弟就像童話故事一樣的重歸於好，​但現實這種結局真的很夢幻啊!!​不然長榮集團的兄弟爭產，也不會拖了6、7年還沒落幕。

學習家庭理財法律知識，就是要避免劇中的狀況，被家人或外人欺騙簽下不平等的契約。就像《非常律師禹英禑》說的「畢竟世上最脆弱的是人心，尤其是在錢的面前。」

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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這篇文章介紹聯徵中心在詐騙警示帳戶中，扮演的角色，和你可以利用他來處理警示帳戶的一些注意事項。

警示(凍結)帳戶需查詢聯合徵信中心

什麼是警示帳戶?為什麼帳戶會被凍結?

警示帳戶，又可稱為警示戶，依照「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法第3條」定義，就是當警察、法院或檢察署為了辦案，如果有可疑的刑事犯罪時，可以主動去通報金融機構（銀行）把帳戶列為警示帳戶凍結。

什麼是聯合徵信中心?可以查警示帳戶信用報告嗎?

而為了要讓所有的金融機構，可以查詢個人或公司是否被凍結帳戶，一定要有全國的徵信系統，這時候就會用到財團法人金融聯合徵信中心(以下簡稱聯徵中心)。

聯徵中心是建置全國性信用資料庫，提供信用資訊給會員金融機構，當作授信管理目的及金融主管機關為監理使用的資料庫，主要可以增進金融業徵信功能，確保信用交易安全。在國外也有很多徵信公司是私人開設的，不過在台灣只有聯徵中心較具規模。

不過因為這是全民有關公共利益和個人的信用評等，只能用在必要的地方，為了兼顧個人隱私和權利保護，金融機構都須符合銀行法及個人資料保護法等相關法令規定，才可查詢利用客戶信用資料。

當然檢警和司法機關要凍結帳戶和解除警示帳戶，雖然阻止詐騙匯款很重要也很緊急，但是為了人民的隱私和交易安全，一樣要遵守相關的法規，經過確認查報筆錄的程序，才會凍結帳戶，而不是隨便就可以凍結人民的帳戶的。

延伸閱讀：【詐騙的錢如何拿回來】 5招反詐騙，律師瑋哥教你被騙檢警報案流程司法程序

聯徵中心現行的金融詐欺預防通報有三

1. 一是依據「疑似不法或顯屬異常交易存款帳戶管理辦法」而來的存款警示帳戶通報;
2. 二是依據「金融同業間遭歹徒詐騙案件通報要點」而來的金融同業遭歹徒詐騙案件通報;
3. 三是依據「電子支付機構管理條例相關授權命令」而來的電子支付帳戶使用者通報。

存款警示帳戶&衍生管制帳戶是什麼?

警示帳戶

1. 目的：警示帳戶是主要是為了警方偵辦詐欺案件的需要而設定的。
2. 設立：警示帳戶是警方通知銀行指定將某個帳戶列為警示。而聯徵中心則是在警方與銀行彼此互相通知聯繫的過程中，處理資料交換工作，並非設立警示帳戶的單位。
3. 解除：警示帳戶是要由原通報機關，也就是警方才能解除。

衍生管制帳戶

1. 目的：衍生管制帳戶則是為了防止歹徒利用同一個人的其他帳戶繼續行騙。
2. 設立：衍生管制是銀行在知道了自己的客戶被其他同業列為警示之後，對自己的客戶帳戶所進行的管制動作。
3. 解除：衍生管制帳戶的解除，是要銀行查證沒有問題以後，由銀行解除限制。

衍生管制帳戶：係指警示帳戶之開戶人所開立之其他存款帳戶。

目前各銀行通報金融聯合徵信中心之詐騙通報資訊平臺，通報種類計有 6大類，分別為：票據類(A)、存款類(B)、授信類(C)、外匯類(D)、警示帳戶類(E)及其他類(Z)。

通報圈銀行應選擇正確種類通報，其中惟有「警示帳戶類(E)」方會產生「衍生管制帳戶」，各銀行對於所註記之衍生管制帳戶應主動瞭解查明，除有詐騙等不法疑慮或異常處，仍應持續管制外，應即解除限制，以免影響當事人權益。

被害人可以利用聯徵中心的服務項目

1. 信用註記：聯徵中心備有「當事人辦理註記申請書」，您可將被害情形簡要說明，以供金融機構參考。
2. 信用報告：「當事人信用報告」中會列示您目前是否有警示帳戶紀錄，以及該警示帳戶紀錄的最新情況。聯徵中心提供書面查詢服務，您可以打電話(02-2316-3232)洽詢或上聯合徵信中心網站了解書面查詢的方法。

11個常見警示帳戶Q&A

Q1:我的存款帳戶被列為「警示帳戶」後，會受到什麼影響？

A:存款帳戶被通報是「警示帳戶」時，金融機構會立即透過金融聯合徵信中心（以下簡稱聯徵中心）的警示帳戶網路，通報全國金融機構，金融機構也會暫停「警示帳戶」全部交易功能，所以匯入「警示帳戶」的款項，也會退回匯款行。

Q2:如何知道我的存款帳戶被通報為「警示帳戶」？

A:如您想瞭解存款帳戶是否被通報為警示帳戶，您可向聯徵中心申請個人信用報告另加查警示帳戶資訊，以上辦理方式，如需進一步暸解，請電洽聯徵中心客服專線(02-2316-3232)。
另為維護您個人資料安全，聯徵中心無法於電話中告知是否被列為警示帳戶，敬請諒察。 

Q3:如果我的存款帳戶被誤列為「警示帳戶」，該如何解除？

A:如果您的存款帳戶被警察機關誤設為「警示帳戶」，可以備妥身分證明文件，親自到住家或辦公場所最近的警察機關，請求協助調查及解除事宜。

Q4:存款帳戶被列為「警示帳戶」後，它的警示期限多久？

A:「警示帳戶」揭露期限從每次通報日起算，超過2年聯徵中心不再揭露此訊息。

Q5:「警示帳戶」已經解除了，我的信用報告上還會揭露嗎？

A:警示帳戶解除後，只要不是被司法機關認定為有罪的案件（如：不起訴處分、無罪判決、一般商業買賣糾紛、冒名申辦、存款帳戶遭盜用、遭誤設警示）那麼從解除那天起聯徵中心就不再揭露，其餘情形則是從解除那天起揭露1年，但最長不超過通報日起2年。

Q6:如果我的身分證遺失時，要如何防範被冒名到金融機構開戶、貸款或申請信用卡？

A:身分證遺失時，您應該儘快親自向戶政事務所，或是用電話向您戶籍所在地的戶政事務所辦理掛失，並申請補發新的身分證。您如果擔心身分證會被有心人士冒名開戶或申請貸款、現金卡、信用卡，您可以向聯徵中心申請一份綜合信用報告書，加以核對，如有可疑記錄，應該儘快向報送資料的金融機構接洽釐清。

Q7:什麼叫做「衍生管制帳戶」？

A:指警示帳戶的開戶人，開立的其他存款帳戶，包括您在警示帳戶銀行開立的其他帳戶，及在其他銀行開立的存款帳戶。

Q8:被列為「衍生管制帳戶」後，會受到什麼影響？

A:存款帳戶屬「衍生管制帳戶」者，金融機構也會暫停帳戶使用提款卡、語音轉帳、網路轉帳及其他電子支付功能，匯入款項時也會退回匯款行。但經金融機構查證這些帳戶疑似不法或異常情形消滅時，金融機構應立即解除相關限制措施。

Q9:為什麼有「衍生管制帳戶」？

A:衍生管制帳戶是為了防止歹徒利用同一個人在不同金融機構的其他帳戶繼續行騙。這種管制方法是鑒於金融機構對存款帳戶應該善盡管理的責任，所以金融機構針對可能有問題的存款帳戶，可以暫時停止款項的進出。

Q10:聯徵中心會不會揭露「衍生管制帳戶」？

A:不會。「衍生管制帳戶」是由各金融機構依警示帳戶的名單，進行內部存款帳戶控管機制。

Q11:我的存款帳戶如果被列為「衍生管制帳戶」，是不是要透過聯徵中心才能辦理解除？

A:不是。「衍生管制帳戶」是由金融機構端自行管控，所以它的解除，必須要金融機構查證沒有問題以後，由金融機構自行解除限制。

警示帳戶相關文章：

如果遇到了帳戶被凍結了，可以參考文章：帳戶被凍結怎麼辦?4步驟解除「警示帳戶」流程做法

如果遇到疑似詐騙狀況，務必打 165 反詐騙專線，盡量把匯款資料截圖提供給警方，確認對方的帳戶網站是否有問題。

相關影片連結：【一頁式網購詐騙】FB臉書購物8招防詐騙，退貨自救方案

相關影片連結：【交友詐騙】交友軟體app詐騙教你10招交友不上當

相關影片連結：【投資詐騙】你一定要知道的 詐騙手法 交友軟體 港股投資 虛擬貨幣

「學習理財法律！」善用專業人士幫忙，可以省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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最近常在新聞媒體報導上，看到「人頭帳戶」、「警示帳戶」一詞，如果不小心變成警示帳戶，又該怎麼辦？有那些要注意的處理流程？而且變成警示帳戶居然會有法律責任？

什麼是警示(凍結)帳戶

警示帳戶，又可稱為警示戶，依照「存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法第3條」定義，就是當警察、法院或檢察署為了辦案，如果有可疑的刑事犯罪時，可以主動去通報金融機構（銀行）把帳戶列為警示帳戶凍結。

所以當你得知自己的帳戶被列為警示帳戶時，代表可能已經涉及到刑事犯罪、且處在刑事案件偵辦的階段。

一旦被列為警示帳戶，帳戶就會失去所有的交易功能，不能使用提款卡、轉帳、匯款、電子支付功能。如果有人要匯入帳戶的款項，也會被原封不動的退回，甚至有的公司也無法將薪水入帳。不但對個人信用紀錄有影響，在生活消費也非常不便。

什麼情況會變成警示帳戶

警示帳戶通常發生在詐欺人頭帳戶，或是有危險詐騙的網路購物時。常見的狀況有以下2種：

1、網路購物時把錢匯款給警示帳戶

這是最常見網路購物詐騙，被害人把錢匯給詐騙集團指定帳戶，你可能因為是買家或賣家，不管任何原因提供帳戶資訊給別人，如果有被害人把錢匯入到你的帳戶，就很有可能會因對方感覺被詐騙去報案，而警方為了追詐騙的款項流向，就會先凍結你的帳戶。

不過有些只是一般的民事消費糾紛，並不是刑法上的詐騙，所以也不能夠隨意的去凍結住別人的帳戶，如果是一場烏龍，還會造成後續損害賠償的責任。面對網路消費詐騙或消費糾紛，一定要謹慎的處理。

2、帳戶被詐騙集團當人頭帳戶

還有一種常見的金融帳戶會成為「人頭帳戶」或是「警示帳戶」，是受到誤導被騙，或故意出售出借提供自己的金融帳戶、提款卡、存摺給詐騙集團或是不法人士，帳戶就會被當作人頭帳戶使用，轉而被利用去騙取其他民眾的錢財。這時也會導致你的帳戶被列為警示帳戶。

如何查詢自已是否成為警示帳戶

1、查自已是不是警示帳戶資訊

通常大家都是突然發現，自己的帳戶遭到凍結，才會驚覺自己的帳戶可能被列為警示帳戶，這時候要確認是不是被凍結帳戶，最簡單的方法是前往聯徵中心，去申請當事人信用報告，另加查警示帳戶資訊，就可查詢自己所有的帳戶狀態。

「當事人信用報告」中會列示目前是否有警示帳戶紀錄，以及該警示帳戶紀錄的最新情況。聯徵中心有提供書面查詢服務，可以打電話(02-2316-3232)洽詢或上聯徵中心網站了解書面查詢的方法。

查詢警示帳戶網路連結：聯徵中心申請信用報告的方式

2、查詢對方是否是警示帳戶

還有一種是擔心對方詐騙可能是警示帳戶?有時大家難免會接到很像詐騙電話，詐騙集團會假扮成銀行、郵局、司法、稅務機關

要求我們將資金轉到他們的帳戶。這種情形防不勝防，只能小心去檢驗對方提供的資訊，不要在急迫的時候把錢交付出去。

如果遇到疑似詐騙狀況，務必打 165 反詐騙專線，盡量把匯款資料截圖提供給警方，確認對方的帳戶網站是否有問題。

相關影片連結：【一頁式網購詐騙】FB臉書購物8招防詐騙，退貨自救方案

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如果被騙匯款了，也要趕快報警才可以避免被詐騙，甚至不小心變成對方的人頭帳戶。

如何解除警示帳戶被凍結?

分成 最常見的2種 狀況來說明

1、遇到網購或交易糾紛

有新聞報導因為網路購物的糾紛，買家一怒之下便告了賣家詐欺，結果賣家收貨款帳戶就被凍結住，像這類與他人商業上的交易糾紛，雙方有可能誤認「詐欺」行為而通報警察司法機關。

面對這樣的事情，要趕快先去警察局做筆錄，等待司法機關釐清案件內容後，如果認定是網購民事交易糾紛，則會請提告人進行第二次筆錄，再請雙方確認是為交易糾紛不是詐騙，只要雙方當場談妥、和解，警方也會通知銀行解除誤設警示帳戶。

2、詐騙人頭戶被凍結帳戶

有時因為不小心被詐騙集團騙走，帳戶資訊、提款卡，很有可能我們的帳戶，會成為詐騙集團的洗錢工具。這時候千萬不能坐視不管，因為在刑事責任上，法院在審理中相當重視，被告（警示帳戶持有人）對於提供金融帳戶的認知是什麼？會決定是不是成立詐欺的幫助犯。

當我們受到司法機關的調查如何排除刑事責任呢?

1. 盡快報警、掛失，盡量證明自己也是被騙的受害者。
2. 重新檢視自己被騙取、提供金融帳戶的過程，整理像是通訊軟體LINE、FB對話，或是寄件收執聯、錄音檔等資料，讓檢察官可以查明自己是否是無辜被不法人士利用而已。
3. 若經濟許可，也可以委任律師撰寫答辯書狀，至少法庭上可以辯解正確的受害陳述。

7項可申請解除警示帳戶條件

1. 有不起訴處分書
2. 獲得無罪判決
3. 經調查證實是一般商業買賣糾紛
4. 人頭帳戶證實冒名申辦或盜用
5. 帳戶被誤設為警示帳戶
6. 繳納完罰金或執行完需負刑責
7. 刑事案件獲緩起訴、緩刑處分

解除警示帳戶流程

1. 全案取得正式判決書，或是有符合上面7種解除警示帳戶的條件。
2. 親自攜帶身分證及判決書等相關資料到分局偵查隊、警察局刑警大隊(不含派出所)辦理。
3. 填寫「民眾解除警示帳戶申請書」完成申請程序程序約2個星期，銀行會收到警方解除警示帳戶公文。
4. 最後打電話到凍結帳戶的銀行，確認解除警示帳戶的時間。

相關連結：內政部警政署「民眾解除警示帳戶申請書」下載

以上可以知道被列為警示帳戶，千萬要小心應對處理，一不小心處理不當，就可能有刑事或民事的責任。

而且一旦被通報為警示帳戶到審理結束，再到取得不起訴書或相關判決書，這過程得花上半年到1年的時間，對於被列為警示帳戶的民眾而言，可說是傷財勞民、得不償失，真的要謹慎管理自己的帳戶、不要輕易交付自已重要資料，或是輕信他人貪圖小利。

遇到狀況盡快報案面對處理，也可以視狀況諮詢專業的律師協助，釐清自已可能會遇到的法律問題，才能省去後續的麻煩。讓凍結帳戶盡早的落幕，恢復正常的生活。

「學習理財法律！」善用專業人士幫忙，可以省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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遇到法律問題就是面對和解決，拖延或不理會常常讓事情變的不可收拾

隨著金融詐騙集團的犯案手段變多，最近新聞報導，有民間借貸公司偽造債務人的借據簽名，藉由法院的支付命令來詐騙債務人和他的家人。

還有一個案例是有人在收到支付命令之後，覺得自己並沒有欠這筆款項，也不認識上面的債權人是誰?就把正式的法院公文，當作詐騙信件扔掉，結果支付命令確定之後，他的公司就收到扣薪通知。

真假支付命令要怎麼判斷?

因為支付命令確定後，就有等同法院判決的強大的法律效果，而一分簡單的支付命令竟然有這麼多陷阱?

文章就來教大家：

1. 如何判斷法院的支付命令是真的還是假的呢?
2. 確認是否真的有此債務存在?
3. 如果支付命令的內容有問題、或金額不正確，又要怎麼救濟呢?
4. 還有支付命令等到確定後，才發現有問題，要如何來補救才不會被扣薪查封財產?

上次介紹「支付命令的效力是什麼?」，其中有提到如果你借錢給朋友，但親友欠債又不還錢，用支付命令來催討債務是最簡便。所以也是銀行、電信業、國稅局還有民間欠款…最常用的催討債務方法。

影片連結：【支付命令怎麼寫?】欠錢討債、詐騙都愛用，效力為何?

但如果你不是債權人，而是債務人，當被被催討的這一方，一不小心也會被坑到或騙到。

在收到了支付命令後不要驚慌，了解程序仔細處理，一樣可以保障自已權益。

收到支付命令該注意些什麼?

一、 首先要確認支付命令是否是法院發出來的?有沒有被詐騙的可能性！

因為現在詐騙集團橫行，有些詐騙集團或是不肖的放款討債業者，會以假的支付命令，或是外觀類似法院的文書，用一般郵寄或影印傳真給債務人，想要騙債務人自行去繳錢。

所以收到法院核發的支付命令， 記得要第一時間拆開閱讀，如果不面對處理，放在一旁置之不理，反而會給對方有機可趁。

1、從法院文件的外觀判斷：

法院發出的文件，一定會有發出文件法院的全銜及法律文書的種類，例如會寫「臺灣ＯＯ地方法院支付命令」。

內容也會寫上承辦的股別和書記官的聯絡電話。

2、要先去查明法院的電話

當你要查法院電話時，記得不要直接撥打信封上的電話，而應該是去上網搜尋法院正確電話，由法院的總機轉給書記官確認，才不會撥打到詐騙集團給的電話。

這時你可以用訴狀上面的「案號」及「股別」，向該股的書記官查詢是否真的有發支付命令給你?

如果你有法律顧問，也可以趕快請教律師這封公文的真實性，和之後要如何應對的方法。

二、 確認是否真的有此債務存在

如果經過上面的查證後，確認真的是法院發出來的支付命令，而你對支付命令上面所記載的內容，例如：債權人和債權金額這些請求事項都沒有問題，也確實有欠了這筆債務，那你就不需要提出「異議」，直接等支付命令確定了。

因為如果你異議就會進入訴訟程序，之後你也只是多花時間精神和費用，到法院與債權人進行民事訴訟而已。

尤其你已經知道自已確實有欠這筆錢，打官司也一定會輸，就趕快和債權人聯繫，協商如何清償債務的方法。去異議只會讓自已多一次訴訟的程序，最後結果都是一樣的。

三、 對於支付命令的內容有疑問

但是如果支付命令上面，債權人不是你認識的人，你有可能遇到詐騙或是心存疑慮，還是支付命令上的債權金額不正確。

或者對請求的法律關係有所疑問時，例如是欠房租結果請求是借貸金錢?

這時候你就應該盡快在法定期間向法院提出「異議」。

民事訴訟法 § 516-1的規定，「債務人對於支付命令，得不附理由向發命令之法院提出異議。」

所以收到支付命令在「20日」內，向法院提出異議，你可以「不須附任何的理由」就提出異議了。當你在法定期間提出異議之後，這張支付命令就失效了。

同時就視為債權人已經向債務人提起民事訴訟，轉為通常訴訟程序。法院也會依情況讓雙方調解，之後就要進行正式的民事訴訟，這時就要開始準備跟債權人進行正式的民事訴訟了！

參考影片連結：借錢不還教你討債方法與流程

四、支付命令確定後才發現問題怎麼辦?

如果等到支付命令確定了，你才發現問題或是請求金額不正確，或是對支付命令的內容有疑問，這個時候該怎麼做呢？

民事訴訟法 § 521規定「債務人對於支付命令未於法定期間提出異議者，支付命令得為執行名義。」

上面法條的意思是，支付命令既然已經確定了，就具備有強制執行的執行力。

債權人隨時可以拿支付命令，去強制執行你的財產或薪水。

這時你要趕快向法院提起「確認債權不存在」的訴訟，同時向法院聲請「停止強制執行」。

這時法院就會命債務人提出擔保金，准許在確認訴訟程序終結前停止強制執行。

像新聞中的案例就是沒有去提起確認之訴，也沒有去停止強制執行才會被查扣薪水。

但支付命令確定後的強制執行，需要搶時間也稍微複雜，因為程序較為複雜，如果標的金額較大，自已又不知道程序如何進行，最好進入司法程序後，建議先去法律服務諮詢，或委託你的律師，協助你提起訴訟做好財產的保全，才不致於讓詐騙的討債集團得逞，讓自已的財產和權力受損。

最後提醒大家，因為支付命令簡單快速，執行力也強大，如果收到了千萬謹慎面對，小心的去查證和應對。

注意不要被詐騙，也不要不理會法院的公文書，一定積極要去面對處理好，才不會造成無法補救的後果。

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懂法律，保護自已的權利

影片連結：【收到支付命令怎麼辦?!】支付命令詐騙怎麼異議?後續處理程序

影片連結：【借據怎麼寫才有效】朋友借錢法律上要如何保護自己的權利？

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