【離婚保險金是誰的?】夫妻談離婚,原來保單也納入財產分配?3招必懂保單權利 #YOUTUBE66

by Rita
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離婚分財產 保險金也能分嗎?

說到離婚的財產分配,你知道離婚對於兩人的保險也會產生影響嗎?

離婚在爭取財產的時候,大部分的人想到是房子、孩子和存款,很多人會忘了還有保險金這部分。

因為保險金有時候對家庭來說是很大一筆開銷。如果不幸走到了離婚這一步,到底會對保險帶來哪些影響?前夫前妻還可不可以當離婚保險受益人?應該要如何更改保單內容,來保住保險金的未來不會有問題。

【離婚保險金誰的】原來有保單算夫妻剩餘財產,3招保住離婚後保單權利【橘子姐的熟齡理法院】

台灣法定夫妻財產制度

根據民法規定,夫妻財產制度共有三類:法定財產制、共同財產制與分別財產制。

如果夫妻雙方沒有特別到法院登記婚後想要適用哪種財產制度,都是適用「法定財產制」,在台灣有90%以上的夫妻都是用法定財產制。只要適用法定財產制,離婚後財產分配就會談到夫妻剩餘財產分配請求權

  1. 法定財產制:夫妻財產是由各自持有。在離婚時,將雙方的「婚後財產」分別計算,婚後財產較少的一方可以獲得雙方婚後財產差額的一半。舉例來說:當妻子的婚後財產計算有1000萬,丈夫的僅有500萬,丈夫可以要求分配婚後財產差額500萬的一半,也就是250萬元。
  2. 共同財產制:夫妻之間的財產及所得,除了特定類別的財產(如職業上必須使用的個人物品)之外,其餘都合併為共同財產,屬於夫妻共同擁有。離婚後,這些共有財產扣掉債務後,平分給2人。
  3. 分別財產制:夫妻各保有其財產的所有權,各自管理、使用、收益及處分。離婚後不需分配。

以上可以知道,剩餘財產分配請求權指的是婚後財產婚前財產不用做分配。如果保單是財產的一部分,一樣要遵守這個道理。

延伸閱讀:台灣90%夫妻都使用「法定財產制」!如何選擇適合你的夫妻財產制?

「保險價值準備金」可以算分配財產

由於保險的種類非常多,以下針對幾種常見的投保項目來說明:

1、儲蓄險

在司法實務上認為,如果儲蓄險保單的要保人和受益人是夫妻,即使被保險人不是夫或妻,這些都是屬於要保人的財產,離婚就看保單是婚前財產還是婚後財產。

婚前投保的儲蓄險不能算在內,而婚後投保的儲蓄險就算要保人的財產,就可以算入離婚的剩餘財產來分配。

2、有保單價值準備金的保險

具有「保單價值準備金」的保險,例如會還本的保險,都是屬於要保人的資產。

所謂的「保單價值準備金」,是指我們繳的保費,扣除保險公司的成本之後,放在保險公司用來支付未來保險金的準備金。

這筆準備金有一個特別的功用,就是當我們有資金需求時,保單是可以提前解約,保險公司會扣除必要費用,把保單價值準備金解約退還給保戶。

法院實務見解也認為:保單價值準備金雖然名義上,是存放在保險公司,但要保人想要行使權利時,例如:想要求提前解約,

保險公司就應該付錢。因此實際上財產權利仍然是要保人所有。

既然這筆準備金是視作要保人的財產,也是婚後才投保的,就可以算入剩餘財產分配的金額內。但這筆財產要如何分配呢?

  1. 離婚時就解約:解約金納入要保人婚後財產中,和要保人所有財產一起分配。
  2. 離婚但不解約:要保人想要繼續持有這份保單,就必須提供相當於保價金的現金,納入要做剩餘財產分配的財產之中。

延伸閱讀:【離婚房子是誰的?】夫妻談離婚,房子怎麼分?2步搞懂如何分配財產 

離婚保單必改欄:要保人和受益人

以上都是講保單有關財產分配的部分,不過離婚對保單的影響不只財產分配,還有一件事情非常重要,就是離婚後保單中這兩個欄位要記得更改,如果不改保單會有損失或是失效的危險。

🙋🏻‍♂️Q:前夫前妻可不可以當要保人或受益人

1、要保人

因為夫妻結婚共組家庭,時常會幫自己另一半投保保險,如果兩人已經離婚,要保人還是前夫前妻,有時候保單會因為要保人與被保險人間,已經沒有保險利益而讓這張保單失效。不過這只是少數的狀況,實務上的見解,大多數是認為保險契約還是有效的。

不過這時候也要注意道德風險,畢竟因為夫妻不合而離婚,投保有時會高額保險金讓人鋌而走險,為了自我保護,離婚時千萬要記得,轉讓要保人的身份給被保險人,避免道德風險產生。

如果對方不願意將要保人的身份轉讓給你時,你也可以向保險公司表示不願意再擔任此份保單被保險人,這個保單便會終止效力

2、受益人

夫妻離婚本來寫著對方是受益人欄位,並不會跟著雙方關係的改變就自動調整,在發生保險的事故時,保險公司就會依約把理賠金給受益人,所以若希望離婚後保險金不要給前夫前妻,在離婚後千萬要記得和保險公司聯繫更改受益人。

🙋🏻‍♂️忘了更改受益人,前夫前妻可以領走保險金嗎?

根據我國司法實務和多數學者見解,都認為當被保險人出意外時,前妻前夫還是能夠領走保險理賠金。主要的理由是:

  1. 受益人的權利主要上來自保險單上的指定,而不是來自雙方的婚姻關係。因此與保險受益人離婚,並不會讓前妻受益權喪失。
  2. 欄位只寫「妻子」而沒有確實記載姓名,只要離婚保單沒有變更受益人,也沒有再婚(當事人真意),前妻受益人資格就還在。

因為受益權是來自保險單上的指定,不是雙方的婚姻關係。所以如果是直接寫前夫前妻的名字,保險公司只要給保險單上所指定的那個人即可,或是寫上「妻子」而又未再婚沒有下一任的「妻子」,這些都可能讓保險公司直接理賠給前夫前妻,不論他們現在是不是前夫妻關係。

學習理財法律,讓你省錢少糾紛

婚姻走到盡頭一定有各自已理由,很多的家庭保單的金額都不是一筆小數目,為了離婚後的人生能夠走得更順暢,離婚時一定要把會受到影響的保單內容進行修改,特別是要保人和受益人的欄位,來保護自已財產和人身的安全和權利。

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🧑🏻‍⚖️本文為律師先生瑋哥提供案例

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