新聞報導一名曾姓女子，雖然成年但不工作整天啃老，甚至流連酒店和賭博，向父母不斷索求金錢，借貸債務高達724萬元。老父母不得不幫她還清債務，全家也陷入財務困難，養老的錢幾乎傾家蕩產，卻發現女兒一點也不改過自新。最終，法院判定曾女必須搬離家門，並禁止她繼續啃老。

新聞連結：新北啃老女流連酒店 「欠債724萬」父母幫還 法官判逐出家門

台灣法律規定：扶養義務和禁止啃老條款

我國民法規定，有哪些規定可以讓成年又不想分居的子女(啃老族)搬家呢？

民法第 1122 條「稱家者，謂以永久共同生活為目的而同居之親屬團體。」

民法第 1123 條「家置家長。同家之人，除家長外，均為家屬。雖非親屬而以永久共同生活為目的同居一家者，視為家屬。」

民法第 1124 條前段「家長由親屬團體中推定之。無推定時，以家中之最尊輩者為之。尊輩同者，以年長者為之。」

民法第 1128 條「家長對於已成年或雖未成年而已結婚之家屬，得令其由家分離，但以有正當理由時為限。」

在這個案例中，曾姓夫妻倆為了曾女幾乎傾家蕩產，還要照顧自閉症的子女。新北地院審理後，認為曾女身為成年人，不但沒分擔家務，更因其個人行為，導致家中不得安寧，夫妻倆不願與女兒過多聯繫，顯然雙方不再有共同永久生活的必要，已不符民法第1122條所謂「家」的本旨，最終判曾女必須搬離所有物品，也不得將戶籍遷回家裡，全案可上訴。

律師瑋哥建議

1. 法律是最後防線：父母面對啃老子女，或是家庭成員行為嚴重損害家庭和諧時，從法律角度來看，民法第1122條闡述了「家」的本旨，強調家庭成員間的互相照顧與支持，但當一方行為嚴重損害家庭和諧時，則可考慮限制其在家中的居住權利。
2. 提早預防和寫下證據：對於家庭成員的金錢觀，建議可以採取更積極的管控措施。例如要幫忙還錢，就與曾女達成明確的還款協議，並且簽成附條件的契約，不要一再讓步，留下欠債的財務資料，讓家庭的財產分配更清晰，更不要因為幫忙還債，拖垮父母和其他家庭成員的財務和生活。

總結

總結而言，這起案例提醒我們：父母與子女的財務關係也需要好好規劃，法律雖然提供了解決的途徑，但家庭成員之間的理解和溝通更為重要。父母和子女應該在家庭規則和權利義務上建立共識，如果不幸遇到啃老子女，父母更要注意如何用法律保護好自己的身家財產。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登

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 很多人都想知道要準備多少錢才能退休，但是就算準備了一些錢，每個人不一定都有養老理財的觀念。如果你一輩子努力賺錢都是為了供養家庭或栽培小孩，那你是不是養老都要仰賴子女來奉養呢？因為當你步入老年的時候，經濟收入可能會減少，生活開支也可能會增加。萬一子女不孝順，甚至拿走你的養老財產，你該如何來保障老年的經濟安全呢？

這個影片就來介紹退休後生活費不夠養老怎麼辦。金融和法律上有那5種方法可以幫忙，讓你不要變成貧困老人。

退休後生活費不夠怎麼辦？5方法保障財產

新聞報導有一對老夫妻因為房地產被子女賣掉，這2個70多歲的夫妻變成無家可歸，就抱神主牌在超商路邊住了一個多月。後來社會局已介入調查和安置他們並且通報子女。

如果你一輩子栽培子女、賺錢買房，到了老年還流離失所，這其中間的關鍵就是少了好好規劃未來需要的養老費用，也沒有保護好自己的房屋和財產。

下面5種方法可以幫助自己在老年保護好財產，避免因為一時的心軟或是被詐騙把財產全部給別人。即使你很疼愛子女，也一定要為自己老後生活著想哦！

方法一：向子女要輔養費

第一個方法是有子女的人可以向子女要輔養費。依照我國的法律規定在一定條件下，子女是要給父母親的「扶養費」。但是必需要父母名下已經沒有財產而且父母要符合下面的狀況：不管子女願不願意都必須履行扶養義務。

1. 父母已經沒有錢了
2. 名下沒有房屋財產或變現方法
3. 已經無法負擔日常生活開銷
4. 而子女有足夠經濟能力

這是在我國民法第1117條的規定。是說如果是父母親要求子女扶養，只要父母本身符合「不能維持生活」的要件，就可以要求子女扶養。所以如果父母有一些資產或是還有工作收入可以維持生活，在法律上，他是不能要子女扶養他。

就算父母符合請求扶養費的條件，請求的金額也只有政府規定生活費的基本低標。你的養老生活一定會受到很大的影響。

延伸閱讀：父母可以向子女要孝親扶養費嗎?

方法二：事先約定扶養金額

第二個方法是跟子女事先約定扶養金額。因為向子女要扶養費條件非常嚴格，而且父母子女告上法院去要錢也是最後不得已的手段。

所以父母可以趁著還有一些能力的時候，可以先和子女商量簽訂扶養協議，規定他們每月支付一定的扶養費用，這樣我們在老年時就可以有一定的經濟保障了。但是，這種方法需要注意要在正常的情況下商議，避免未來有不必要的糾紛和爭議。

方法三：附條件贈與

第三個方法是用附條件的贈與。這種贈與並不是單純的贈與，而是送財產給子女還附帶一些條件。例如新聞中的這對父母，他們可以把房子贈與給子女並且附上一些條件。

例如這個父母可以要求子女要扶養，每個月要給父母付一定的錢當生活費用或是要求子女定期來探望父母。如果子女拿了財產卻不履行負擔的時候，父母按照契約就有權要求他們歸還已經贈與的財產或是要求子女履行負擔的內容。

但是大家要特別注意：任何協議都要以書面形式記錄下來，千萬不要只有口頭說說。這樣才能保障彼此雙方的權益，避免未來不必要的糾紛。

方法四：信託工具

第四個種方法是信託工具，主要有房屋信託、養老信託。所謂信託就是把你的財產交給公正專業銀行管理，然後依照你的信託契約來給付錢給指定的信託受益人。

如果你有房地產就可以去辦理房屋信託，這樣你還可以自己住在房子裡面養老，每年或每個月銀行就會按照約定把養老金匯款給你，去世了就變遺產留給子女或繼承人。

如果你沒有房地產但是有一大筆錢，一樣先保障好自已的退休安養生活。你可以把錢交給銀行信託，在世的時候可以每個月領一筆錢當生活費，去世的時候就把剩下的錢留給繼承人。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

方法五：保險工具

第五個方法就是保險工具的運用。如果你退休安養財產不夠，也沒有房地產或是一大筆錢可以拿來信託，最好提早規劃年金保險。因為年金保險不像壽險，在身故時會留下一大筆保險金。保費相較來說比較低，拿回來的年金可以用來補充退休金或養老金的不足。因為照顧自已老後生活都來不及了，不考慮將財富傳承給下一代的人，年金險就是相對適合的工具。

用這些金融工具可以幫助你在晚年生活更加穩定有保障。學習理財法律擅用專業，可以讓自己聰明理財、安心養老、減少紛爭。

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如果已經很多年沒有和家人往來，或是父母年輕的時候就拋家棄子， 沒有照顧子女甚至虐待子女 到了晚年才回來要求子女奉養，這種狀況就真的讓人很難平衡。還好法律有一些方法，可以稍微解決這類問題。

新聞：年輕拋家棄子，晚年訴訟請求子女扶養

新聞報導有一個拋家棄子的母親，在多年後要求女兒付扶養費，後來被社會局安置的費用也須由女兒負擔。

可是女兒非常的委屈，一個拋家棄子數十年的媽媽，年老後不僅上法庭要求女兒履行扶養義務，政府還要求女兒每月付出1萬多元的安置費，不僅當事人很憤慨，一般民眾也覺得太不公平。

相關新聞：老母打官司索扶養費 政府還補刀要錢…女怒吼：7個月就被她拋棄

在法律諮詢時也會遇到，一些老人可能生病無法工作或生活陷於困難，就向多年沒有聯絡的子女或親人，到法院去訴訟請求他們扶養自已。

而這些被請求的子女，接到社會局社工的電話，有的甚至是直接收到法院寄來父母對他們起訴的「開庭通知單」，通常都會被嚇一跳。因為很多人根本對父母或者其他親人，像是兄弟姐妹都沒有往來。他們共同的疑惑：為什麼沒有照顧過我的這些家人，他們養老的事還和我有關係呢?

主要是因為有的老人因為無依無靠，國家也不能不處理，也不能讓老人自生自滅，變成遊民。社會局只能把老人送到安養院，安養院費用就由政府先代墊，然後政府就會跟親人要這筆代墊的費用。

不負責的父母，子女如何減免扶養義務

因為有些父母親對子女有不良行為在先，像是有有家暴或是遺棄子女的行為，法律就規定了一些條件，可以不用扶養父母。

民法第 1118-1 條

受扶養權利者有下列情形之一，由負扶養義務者負擔扶養義務顯失公平，負扶養義務者得請求法院減輕其扶養義務：

1. 對負扶養義務者、其配偶或直系血親故意為虐待、重大侮辱或其他身體、精神上之不法侵害行為。
2. 對負扶養義務者無正當理由未盡扶養義務。

受扶養權利者對負扶養義務者有前項各款行為之一，且情節重大者，法院得免除其扶養義務。

前二項規定，受扶養權利者為負扶養義務者之未成年直系血親卑親屬者，不適用之。

延伸閱讀：父母可以向子女要孝親扶養費嗎?

1、對子女虐待、侮辱、侵害行為(民法第 1118-1 條)

第一種情況就是對子女或他的配偶和直系血親，有故意虐待或是有重大侮辱，或有其他身體或精神上的侵害行為。

這種比較多的情況，就是曾有家暴或虐待子女的行為。

2、未盡到父母的扶養義務(民法第 1118-1 條)

第二種狀況就是對負扶養義務者，沒正當理由未盡到父母的扶養義務。

這種比較多的狀況，是年輕時就拋家棄子不扶養小孩，老了病了才回來要子女給安養費。

只要有上面這2種情況，子女就可以向法院提出，減輕或免除扶養義務的訴訟了。

3、老人福利法41條第4項

不過很多來法律諮詢的人，都是已經收到行政機關的公文，或是收到法院的開庭通知單，這時候再主張減輕或免除扶養義務，已經有點慢了。

因為在我國的老人福利法，第41條就有規定：老人在人身安全有危難時，縣市政府的主管機關可以依職權，給老人適當保護及安置。而這些暫時安置老人的費用，社會局就會向他的親人來請求返還。

所以如果子女已經收到了行政處分，要求給付這些主管機關代墊的費用，像新聞中的女兒，雖然最後法官判決可以「減免扶養費用」，但是在安養院之前欠下的安養費用，還是要還給政府的。

如果收到了行政命令，一直沒有去繳錢，地方政府或社會局也不會去查你是不是曾經被拋棄的子女，社會局就依照老人福利法第41條第3項規定，直接發函跟女兒要錢，如果女兒60天內不給錢，社會局不用去法院打官司，可以直接移送行政執行，去對你強制執行，查扣薪水或財產。

而且目前台灣的實務的確定判決，把這種向法院請求減輕或免除扶養義務的確定判決，都認為判決沒有溯及既往的效力，也就是說之前該付的安養照顧費用，還是要付完了。

老人福利法第41條第3項

「第一項老人保護及安置所需之費用，由直轄市、縣（市）主管機關先行支付者，直轄市、縣（市）主管機關得檢具費用單據影本、計算書，及得減輕或免除之申請程序，以書面行政處分通知老人、老人之配偶、直系血親卑親屬或依契約負照顧義務者於六十日內返還；屆期未返還者，得依法移送行政執行。」

問題父母和子女的扶養一樣，是一輩子無法迴避問題

如果擔心以後不盡責的父母，跑回來向你要求扶養給生活費時，律師瑋哥建議，如有符合民法第1118-1條，可以減輕或免除扶養義務條件的人，最好可以及早規畫，先對父母或兄弟姐妹提出訴訟會比較好。

最好的就是這些子女在成年以後，立刻提出免除扶養義務的訴訟，千萬不要以為這個親人不見了就沒事，只要他後來跑回來要求你扶養，就算你到法院告贏了，也是1、2年之後的事。

很多人也會以為：官司打完了，事情結束了，這個不盡責的父母，就不會再來煩我了。
在實務上，後續的問題還是很多的，像新聞女兒雖然打贏了官司， 但是五年之後，社會局又來請求她付每個月一萬元的安置費用，因為母親還是住在安養院啊，女兒還是跑不掉要承擔這筆費用的。

不過律師瑋哥也提醒《老人福利法》第41條第4項有一個規定：如果子女或配偶現在生活也很困難，或是有其他重要事由，還是可以請求減輕或是免除這些費用(只是社會局不一定會准許)。

所以你收到社會局公文或是被提告時，也可以主動去抗辯你有這些事由，並且把之前在法院的「免除扶養義務的裁定」給社會局，社會局就會依法會審酌你的實際情況，減輕或免除之前代墊的費用。

如果社會局不同意減免費用的話，你最後還是要告上行政法院去申訴了。如果沒有相關的專業真的相當辛苦。

其實大部分的父母對子女的養育之恩，並不是用法律規定扶養費就可以還清，但是社會上確實也有不盡責任的父母，這時候不能只有保護父母的權利，也要保障沒有受到好好照顧的子女權利。

延伸閱讀：「獨身世代」一個人單身獨老沒人照顧?6種方法守住財產安心養老

面對高齡社會，做好養老理財規劃

我們都要認清在這個高齡化的社會，每個人都該做好自已的財產規畫，如果改變不了父母，至少我們可以改變自已，從自己開始做好退休安養的理財規劃，不要讓自已的養老依賴別人來決定生活品質。

萬一子女或家人也沒有經濟能力，不但自已得不到妥善的照顧，也會給下一代造成經濟上的負擔。

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你有沒有想過，如果有一天必須一個人老去，趁著年輕時應該要事先準備的，有那些養老的事情呢?

現代的離婚率上升和少子化的趨勢，愈來愈少人會依賴傳統養兒防老，「獨老」已經成為社會的常態。我們都必須學習獨自面對老年生活的挑戰。

不過人生到了最後，實際陪伴我們的未必是配偶或子女。因為配偶可能會離婚或是比你早走，而子女成家立業後不一定在身邊

照顧你。現在許多單身族的晚年也是由其他親友，甚至是沒有血緣的朋友，大家互相照顧。

如果你想把財產贈與給真正照顧自己的人，或是當年紀大了生活無法自理時，如何確保自已的錢會被用在自己身上，而不是被騙或是落到有心人手中，下面提出5種方法，用法律來保護自已的老後財產和生活。

一、安養信託

單身獨老適合用來保障養老金

單身時要特別要注意，萬一生病失智失能了，避免自已老年了還遭到詐騙，或是沒有能力管理處分財產，可以事先規劃好安養信託，避免以後遇到財產的法律風險。

所謂的安養信託，就是把將財產交付給受託人，受託人必須依照雙方約定的方式來管理財產。

這種是把財產放在銀行信託管理，也為自已的資產建一個防火牆，預防有債務問題被拖累，或是被不肖的家人把錢騙走。

在台灣不少銀行都有承辦安養信託，但是目前民眾的使用率並不高。

預防高齡金融詐騙

我們在進入老年會逐漸失去判斷能力，信託可以保障財產不被其他人覬覦，也稍微避免掉高齡的金融詐騙。

在法院常看到的高齡詐騙手法，就是鼓吹老先生老太太將定存解約，亂買基金或高風險金融商品，甚至賣掉房產來投資。

如果當事人已經將房地產信託，就不容易因為判斷力變弱，被騙走養老的財產。

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

二、附負擔贈與

什麼是附負擔贈與?

所謂「附負擔贈與」，就是用約定以後要贈與財產的方法，讓對方完成一些任務，再用贈與財產來感謝對方的照顧。

贈與人和受贈人要簽訂契約書，在贈與財產的同時，受贈人必須履行雙方約定好的義務。

民法第 412 條

1. 贈與附有負擔者，如贈與人已為給付而受贈人不履行其負擔時，贈與人得請求受贈人履行其負擔，或撤銷贈與。
2. 負擔以公益為目的者，於贈與人死亡後，主管機關或檢察官得請求受贈人履行其負擔。

附負擔贈與運用方法

這種方法可以用在有些父母，想將房地產過戶贈與給子女，但是又怕房屋太早過給子女，日後年老了可能被子女遺棄棄養。所以就在贈與房地產的契約書上，約定一些負擔的條件。

1. 父母給子女財產，可以約定子女每月要探望父母幾次；
2. 父母把房屋給子女，但約定子女要讓父母住在房屋裡直到離世。用契約把這些有「負擔」的事情，作為贈與房地產給子女的「條件」。
3. 也有些單身或頂客族實際照顧者是親朋好友，例如姪子姪女或外甥子女，或是是沒有血緣關係的朋友，這些人在法律上都沒有繼承權，這時就會選擇用附負擔贈與，把財產贈與給對方，感謝他不離不棄的照顧。

如果日後受贈人不履行當初約定，贈與人就可以拿契約書，去法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是可以主張撤銷贈與，收回贈與給受贈人的財產。

不過因為附負擔的贈與該怎麼簽，後續還有很多細節需注意，有些贈與的財產甚至會拿不回來。

建議要做這種贈與契約之前，最好可以去諮詢律師或專業人士，以免拿不回財產房地產，反而讓自已的養老金財產損失。

三、扶養契約書

現在很多人會選擇和好友或姐妹共老，有人提供房子給親友居住，約定年紀大了互相協助生活起居。這種說好了老後要照顧彼此，只要不違反法律和公序良俗的前提下，其實也可以簽立扶養契約，來保障雙方的權利與義務。

我們該怎麼樣來簽訂扶養契約呢?

不論是和子女或親友要訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，一定要清楚記載，雙方有什麼樣的權利和義務。

通常契約內容會寫一些報酬或利益的交換，還有一定要寫的是，如果有一方違約時，雙方的罰則是什麼?沒有約定罰責，雙方就沒有拘束力來履行這些負擔。如果日後有發生紛爭，至少還有書面的證據，也可以降低日後發生紛爭上法院，還舉證不出來的機會。

四、意定監護

單身獨老族因為家人都不在身邊，或是沒有家人的情況，就很容易會遇到，老年或生病時需要找人監護的問題。

以前我國民法的監護宣告程序，都是在年老退化或失智生病之後，認知能力已經出現問題，家屬才會幫生病的家人去聲請監護宣告。不過清官難斷家務事，法官常遇到這麼多家屬不知道選誰，才能真正幫助到失智或老人的情況。

後來民法就修正有了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候，就預先選擇我們信任的人，來擔任未來的監護人。

民法第 1113-2 條

稱意定監護者，謂本人與受任人約定，於本人受監護宣告時，受任人允為擔任監護人之契約。

前項受任人得為一人或數人；其為數人者，除約定為分別執行職務外，應共同執行職務。

如果有一天經過法官及醫師判斷，已經需要監護宣告程序來保護，這時法官就會照你事先指定的人，讓他來擔任你的意定監護人。這種監護人的人選可以不必選子女或親屬，只要任何一位你信任的成年人都可以。

延伸閱讀：意定監護是什麼？老了誰來照顧我？公證、費用、申請流程

五、預立遺囑

遺贈給沒有繼承權，但是你想照顧的人

不管是不是單身獨老族，都可以預立好遺囑做好遺產信託，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。

根據我國民法的規定，遺產繼承人有配偶血親4個順位，單身的人過世時，可能沒有配偶、子女。而兄弟姐妹、父母和祖父母

不一定還在世，或是早就不相往來，在沒有遺囑也沒有繼承人情況下，遺產就會歸國庫所有。

如果年老年是由其他人來照顧，像是姪子姪女外甥子女，或是互相照顧的好友，在法律上並沒有繼承權，被繼承人一定要在生前立下遺囑，才能合法地把遺產，給這些照顧自已的人。

同時指定遺囑執行人免紛爭

最好可以同時指定遺囑執行人，要找你可以信任的親友，或找律師、公益團體當遺囑執行人，來幫忙執行遺囑的內容。

現在法院很多發生遺產爭執的案件，都是沒有指定遺囑執行人。因為一旦過世後，不少的法定繼承人就去質疑遺囑的真實性。

法院常見到繼承人訴訟時說：

「怎麼會把錢留給非親非故的陌生人」

「一定是被騙簽下遺囑的」

於是繼承人拒絕辦理繼承財產，也不願意交付遺贈物。造成受贈與的人不但沒拿到好處，還要先上法院打官司，本來想感謝照顧的人，反而造成他的麻煩。如果能事先指定遺囑執行人，可以減少一些以後遺囑執行的紛爭。

六、長照險(長期照顧險)

投保長期照顧的保險，也是一種可以讓自已安心養老的財產規畫方式。

在你有能力和有財力的時候，買「長期照顧險」來分散風險。當我們年老需要長期照顧時候，保險公司就會開始分期給付，提供未來照顧的保險金。

因為根據衛福部的統計，年紀大了一旦發生需要長照時，每月要支出的長照服務費和材料費用都非常可觀。

依照我國長期照顧需求時間推算，最基本的都需要300多萬元，這筆費用如果沒辦法事先準備好，也可以用長照險來規避風險。適度規劃一些老年退休財務準備，會讓自已會更放心的享受老後生活。

上面這6種單身老後照顧法律方法，各自有優缺點和所需要的費用，不妨視個人實際的狀況，幾種方法互相搭配使用。

讓我們事先規劃好安心養老，讓自已多些保障 ，也不要留煩惱和爭執給別人。

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「我們向來不違法。」——肯尼斯．雷伊，安隆公司執行長。（2006 年在等待判刑期間去世。）

「若這是龐氏騙局，我就下地獄。這絕不是。」——艾倫．史丹佛，史丹佛金融集團總裁。（2012 年 因主導 70 億美元的龐氏騙局，被判處 110 年有期徒刑。）

為什麼我想讀這本書?

如果你有關注虛擬貨幣，最近應該都被這則消息嚇到： 全球第二大虛擬貨幣交易所FTX無預警倒閉！主要的原因是因為FTX被擠兌和資金的流動性問題，短短二星期就倒閉了。

FTX是全球第二大虛擬貨幣交易所，投資人使用的機率很高。像台灣估計至少50萬用戶受影響，暫估損失超過150~300億元。全球受波及的用戶更難以計數。雖然虛擬貨幣和龐式騙局是二回事(也有人說是同一回事)，但金融業的巨大風險和騙局是如何發生的?要怎麼樣預防?如何守住自已的財產，不至於一個公司倒閉，你畢生的心血全部都沒了?

相關新聞：加密版雷曼風暴》FTX破產台灣受災戶該怎麼辦？為什麼幣圈專家研判未來1年都不要碰？

我想看這本書，是因為這本書會告訴我們如何學習、理解這些詐騙歷史？學習歷史是希望人們可以鑑古知今，了解過去人們為什麼受到傷害，又該怎麼避開這些危險。

作者：英國資深財經記者，熱中投資的散戶投資人

作者是英國資深財經記者，在書中分析最近數十年曾發生過的重大金融投資詭計，並且分析了幾個關鍵問題，這些問題都很有趣。

下面這些問題，是我們在投資金融商品時，可以一再反問自已，讓自已用不同角度去看待投資項目，以免掉入這些詭計中。

1. 詐騙犯都是什麼樣的人？
2. 投資人為什麼會上當受騙？
3. 騙子們為何屢屢得手？
4. 監管機關為何難以阻止詐騙發生？
5. 該如何識別讓人眼花繚亂、看起來很誘人的投資商品真偽？
6. 該如何保護自己，讓財產不會在眼皮底下慢慢被捲走？

騙局、騙子以及你是怎麼被騙的？

到底是哪種人，有辦法獲得我們的信任，然後欺騙我們？

其實騙子都會賣弄自已的專業人設(像是豐富的投資經驗，或是非常厲害的金融背景)，讓你信賴他，也會提出高於市場很多的報酬率來引誘你，還可能在背後有龐大的共犯集團，有時無意間，你也可能變成其中一分子，像：老鼠會， 龐氏騙局，只為讓你相信他們是真心想要幫你賺錢，然後你就掉入他們設下的局。

現在的網路社群時代，詐騙情事不但沒有減少，反而更加猖獗，許多網路上的投資社團、假粉絲頁或是假的line群組，甚至幣圈和NFT這些新興金融商品，也不斷給你投資訊息，讓沒有判斷力的投資人頭昏眼花，進而成為詐騙者眼中的肥羊，淪為被割的韭菜。

市面上講金融騙局的書很多，這本書比較特別的是，作者是從負面方式去解讀。

他認為除了騙局的主導者是主犯，會成功的騙局還包含了政府的監管單位、不知情的媒體、大眾等，大家都是信任專家媒體的一分子，而投資人無法期待這中間任何人可以幫助你抵抗騙局，能依靠的只有自己。

歷史重演，投資人的記性一直很差

為什麼歷史會一直出現金融大騙局，而人們不會得到教訓呢?

我們常在媒體上看到金融詐騙的報導，但實際上金融騙局每幾年都會捲土重來。

事實上，金融服務業有很多利益關係，而有能力做大型金融詐騙的，都是比較貪婪又沒有道德觀念的人， 投入很多資源去佈局，而會上當被騙的人甚至是專業投資人，就不要說是一般的市井小民根本分辨不出來。

很可惜，在律師瑋哥的事務所承辦的案件中，讓人沮喪的是在大型詐騙案中，被害人花了再多的時間或金錢，經常一毛錢也拿不回來。到底該如何做，才可以有效保護自已的資產呢？

這本書主要是想讓社會大眾了解歷史上的金融騙局，學會了，你就可以避免自己成為受騙的一方。

作者說有3個很容易被騙原因，1.太相信權威專家、2.黃金崇拜、3貨幣幻覺。

這些論述都很有趣，和一般的金融詐騙書論述不同，文章對非金融人會比較硬一點，但大家如果有興趣，可以買書花一點時間看看自已中了那幾點?

你可能會想：這種大型的金融騙局，各國政府的監管機制怎麼永遠都落後一步?因為騙子會發明新一代的騙術，等泡沫破滅以後，監管機關才會知道應該怎麼防堵這樣的騙局，也才會立法和宣導。就像金融的監管制度，也是在不斷的犯錯、損失、和彌補，用了一百多年各國政府的立法和修正才慢慢型成的金融制序。

這些會被騙的投資行為，和人性是息息相關的。像今年股市的航海王，到全球第二大虛擬貨幣交易所FTX無預警倒閉，你是不是會跟著一些所謂的權威人士，去買一些你也不太熟悉，也不知風險在哪的金融商品?

類似的劇情在歷史上會不斷的重覆發生。不過股票套牢，你還有可能賺回來；但錢被騙子騙走了，是絕對拿不回來的。

結論：如何破解騙局?

那我們該怎麼破解騙局呢？關鍵都在你自己身上；只有你可以救你自己。

• 我們都應該有一套自已投資的觀察理念，不要跟風去投資自已都”不懂”的商品，並且不要只聽信權威人士的建議。
• 任何投資都應該要分散風險，其中一個項目發生問題，還有其他的投資可以支撐生活所需，千萬不要ALL-IN一種商品。
• 隨著時代交易工具的進化，任何年齡都要學習金錢的保護措施，記取每一次教訓，終身學習充實自已的金融知識。

每一個人都應學習如何有效保護辛苦累積的資產，我們才會有安穩的財務來支撐優質的老後生活。

延伸學習：龐式騙局是什麼?

龐式（Carlo Ponzi）於1882年3月3日誕生於義大利，於1903年底移民美國。他絕頂聰明卻缺乏良知，精心設計一樁又一樁金融騙局來誘拐容易上當的中產階級，讓金融詐騙變得眾所矚目。出入監獄多次之後，龐茲最後被遣送回義大利，後來移民巴西，不僅精神崩潰、健康失調，而且幾乎失明。1949年1月18日，他因為貧困死於里約熱內盧。

在傳統的龐茲騙局裡，詐騙者為了說服某人掏出100元，可能會承諾每個月給予10%的驚人利潤。下個月有兩個人各投資了100元，其中10元回到了第一位投資者手中，龐茲騙局創業者則保有190元。在這種模式下，投資的金字塔會越築越高。從第一個月獲利100元開始，每個月讓投資人數倍增，到了第10個月，收入就會到達4萬6090元。這是成功執行龐茲騙局的人能累積龐大財富的原因。陷阱在於，找不到適當方法停下來——必須等到新的投資不再出現，整件事就會瓦解。

延伸學習：美國史上最大龐氏騙局”馬多夫”

美國史上最大龐氏騙局主腦馬多夫 (Bernard Madoff) 。他主導的龐氏騙局涉嫌吸金超過600億美金，最後在某些人鍥而不捨的追緝之下，最終破獲這場史上最大的詐騙案。

被他吸金詐騙的對象，不乏各大銀行、知名金融公司、政商名流等，例如包括好萊塢大導演史蒂芬史匹柏、諾貝爾文學獎得主威瑟爾、英國匯豐銀行、法國巴黎銀行、東京野村控股公司等。

【騙子是如何辦到的？】

馬多夫是金融對沖避險基金CEO，同時又身兼納斯達克主席，在整個華爾街的威望可以說是數一數二，沒有任何人敢挑戰他的絕對地位與權威。

他所創立的基金，每年都能給予客戶10-15%以上的投資報酬率，同時他的基金淨值曲線圖居然幾乎沒有任何「波動」，也就是不會產生高高低低的情況，而是一條非常筆直又完美的收益率曲線，可謂是奇蹟般地不可思議。

原來，他是透過所謂「挖東牆補西牆」的方式，拿新客戶的資金，補貼舊客戶的利息，跟老鼠會一樣，將下線的資金拿來給上線當獎金，最後組織了這樣的「多層次龐氏騙局」。

在2008年金融海嘯爆發之後，面對投資人的大量贖回潮，他終於無法繼續隱瞞下去，最後他因證劵欺詐、洗錢、偽證等 11 項犯罪指控， 被美國法院判處 150 年徒刑入獄，賠償 1,700 億美元。

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慢慢的長大後，才懂得自已的渺小與無知。

而我有幸在人生旅途，遇到這麼多的好老師與貴人，才能累績一點小小的知識與專長。

電影《大亨小傳》開場有一段話：

「我年輕閱歷不深的時候，父親教導過我一句話：

『每逢你想要批評任何人的時候 ，你就記住，這個世界上所有的人，並不是每個人都有過你擁有的那些優越條件。』

“Whenever you feel like criticizing any one,” he told me, “just remember that all the people in this world haven’t had the advantages that you’ve had.”

曾經看過一支影片，是媒體訪問臺灣大學校園實測臺大生的英文程度。其中有一個學生答了也讓我敬佩的話，他說：「我可以進這間學校，不是因為我比別人好，這是一種社會資源的分配不均，因為我得到的資源比較多，所以才能考比較高分。」

也許我們都很努力，但我們的幸運，佔到社會的便宜一點也不少。

如果剛好能夠遇到好老師受好的教育，剛好有健全的父母家庭在背後的支持與庇蔭，剛好不用被迫於生活的負擔無法學習，剛好國家安定社會平穩，是這些剛好成就了我們，而不是只靠自已努力而已，因為有更多其他的人付出和不幸，成全了我們的幸運。

當看過太多生命百態與困難，終於懂得回頭感謝，不是每個人都有這些幸運。

感謝生在昇平時代可以接受教育，

感謝社會各行各業的付出與成全，

感謝每一位導師貴人的指導示範，

感謝父母的培養讓我們衣食無虞。

讓我們可以在年輕無知知識淺薄時，靠著教育累積資糧，翻轉自已，成就學習。

不管是老師、師父、工作的各位mentor…，還有一路上讓我的人生得到啟發的貴人，你們都是我的恩師～

也期許自已也可以像這些人，貢獻自已微薄的力量，成為別人的導師。

祝福各行各業老師貴人師父們～

教師節快樂

Happy teachers day.

圖：我讀的國小，校齡122年，我在其中佔了6年啟蒙時光，謝謝每一位老師。

延伸閱讀：個人品牌經營｜寫作要不要日更?​

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近年來有很多新聞報導，一些父母因為年紀大了，也沒有辦法工作或生活困難，向子女要不到孝親費，就把子女告上了法院請求扶養費。

子女一定要給父母「孝親費」嗎?

有客戶來詢問，法律上有規定子女一定要給孝親費嗎?父母在什麼情況下可以請求扶養費?而子女在什麼狀況下可以不用負擔父母的扶養費?

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產? 

其實依照法律規定，並沒有孝親費這個名詞，真正的用語是「扶養費」，法律上沒有強制規定孝親費該給多少。

不過父母如果符合下面的狀況，不管子女願不願意，都必須履行扶養義務。

1. 父母已經沒有錢了
2. 名下沒有房屋財產或變現方法
3. 已經無法負擔日常生活開銷
4. 而子女有足夠經濟能力

符合這些要件，就可以成立給父母扶養費的條件。

一、父母要孝親費法律的依據?

法律上有規定扶養義務的條文，是依照(民法第1114條)規定，直系血親互負扶養之義務。

(民法第1115條)也規定，負扶養義務者有數人時，直系血親卑親屬是第一順位，直系血親尊親屬就是第二順位。

所以按照法律規定父母子女是直系血親，父母本來就應該扶養年幼的子女，子女長大後對父母也有扶養的義務。

而且扶養義務和繼承遺產的人一樣，都有先後順序。

也就是說：如果今天是阿公阿嬤需要被扶養，第一順位要先找子女扶養，第二順位才可以找孫子女。

二、什麼請況可要求子女扶養？

民法第1117條有規定：受扶養權利者

1. 以不能維持生活
2. 無謀生能力者為限

也就是說如果是父母親要求子女扶養，只要父母本身符合「不能維持生活」的要件，就可以要求子女扶養。

所以如果父母有一些資產，或是還有工作收入可以維持生活，是很難訴訟請子女負擔扶養費。

但若是父母已經又老又窮困了，身上的財產已經不能維持生活，即使父母還有謀生能力，子女對父母還是要負擔扶養的義務。

目前法院曾經判決過的案件，有認定過以下2種情況，都算是「不能維持生活」的種類：

1. 父母親名下都沒有財產
2. 雖然有財產但無法變賣收益

例如雖然有土地、房屋的持分，因為是和其他人共同持有，而持分是不容易立即變現，也不一定可以取租金過活。所以法院不單只是判定有沒有財產而已，還要看這些財產能不能養活父母自已。

三、子女扶養父母要到何種程度？要犧牲自己和家庭嗎？

第 1119 條 扶養之程度，應按受扶養權利者之需要，與負扶養義務者之經濟能力及身分定之。

而應該要扶養的程度，按照(民法第1119條)規定，就會按照父母的生活需要，與子女的經濟能力和身分來決定。

至於法條中寫的「受扶養權利者之需要」，就是指父母生活的全部需求而言，例如衣食住行之費用、醫療費用、休閒娛樂費等，均包括在內。

但是在高齡化社會，對於像三明治的中壯年來說，常是上有父母，下有子女，夾在中間的壓力很大，同時對於父母與子女都有扶養的義務，其實是很辛苦的。

但是法院有判決認為，子女即使沒有餘力眾奉養，也要犧牲自己而扶養父母。不過若子女因負擔扶養父母的義務，而不能維持自己的生活者，依法可以減輕其義務，但不能完美免除責任（民法第1118條）

四、子女在什麼情況下可以不養父母

和前面的扶養義務相反的是，有些父母親可能對子女有不良行為，導致子女不願意扶養這位父母，這時候需符合那些條件才可以不扶養呢?

(民法第1118之1條) 父母對子女如有下列情形之一，由子女負擔扶養義務顯失公平，子女可以請求法院減輕其扶養義務。

1. 對子女為虐待、重大侮辱或其他身體、精神上的不法侵害行為
2. 對子女無正當理由未盡扶養義務

如果父母對子女有前面的情形，法院得免除子女對父母之扶養義務。

其實大部分的父母對子女的養育之恩，並不是用法律的規定扶養費用就可以還清的，但是社會上確實也有一些不盡責任的父母，這時候不能只有保護父母的被扶養的權利。這時如果懂得法律，子女就可以向法院提出「減輕或免除扶養義務的訴訟」了。

五、法院會判多少錢當成孝親費?

扶養費並非父母開價多少子女就要全盤接收，法院會根據子女本身的財力能力而定。

在一般狀況下，法院會依照行政院主計處公布的「平均每人月消費支出」先判定。

例如：台北市的平均月消費30000元。住在台北市的父母，在符合請求扶養費的條件下，可以向子女請求分攤扶養費。

不過每位子女的經濟狀況不一，如果子女沒辦法負擔3萬多元，法官就會依據衛福部公告的「各縣市的最低生活費」當作標準。

例如：台北市一個月大約是18000元，台南市和高雄市大約是14000元。

如果還有兄弟姊妹，或者自己還有房貸小孩等等支出，每個人經由法院裁定要付出的金額，法院也可能只判給一個月幾千元。

而父母和子女到法院訴訟請求扶養，不但撕破面子也傷了彼此的情感。所以如果被要求孝親費，最好的方法是和父母好好溝通，在能力範圍內達成對父母孝順的心意。

如果確實有困難或是溝通無效，法律只是最後用來保護自已的手段。

做好退休理財規劃，養老不求人

每個人都該做好自已人生的財產規畫，如果改變不了父母，至少我們可以改變自已，從自己開始做好退休的理財規劃。儘量不要給下一代造成負擔。

因為扶養費是法律給你的義務；但孝親費卻可以是你愛的表現。

要有幸福的家庭，絕對不是倚靠法律就會成功。

延伸閱讀：父母給子女房產，贈與稅、買賣、繼承遺產稅3方法那個最省稅?

本文為律師先生瑋哥提供案例

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If life gives you lemons, make lemonade.

如果生命給你一顆檸檬，你就把它拿來做成一杯檸檬汁吧

看到這句話，是不是覺得特別激勵到你?如果剛好人生拿了一手爛牌，遇到逆境的時候，就會形容自已是拿到檸檬，又酸又苦，但轉換心境，做成檸檬汁卻酸甜好喝，水果的價值又提昇了一層，所以很多人常常拿出這句話來彼此勉勵。

不過，有時人遇到逆境，都想要快速的用正能量解決問題，把力氣拿去翻轉成對自已有利的境地。

然而，只用一種結果來看待挫折，卻沒有辦法在這些逆境看到其他解決的可能性，反而會錯過一些選擇機會，也會忽略自已在解決問題的過程中，有不同層次的心靈成長。

所以，拿到檸檬怎麼可以只做成檸檬汁?!​

這篇是調酒文，不是雞湯文

拿到檸檬確實有很多選擇，我介紹只要3種材料，就變化出「經典口味」又「簡單製作」的調酒。​

1. 檸檬+糖漿+冰➞檸檬汁​
2. 把 1 混合再+伏特加➞萊姆伏特加​
3. 把 2 混合再+薑汁汽水➞莫斯科騾子​

是不是超簡單?​

具體的份量說明如下：

Vodka Lime​(萊姆伏特加)

如果覺得檸檬汁不太夠勁，​，那就再加一點伏特加和鹽巴…​變成Vodka Lime​(萊姆伏特加)

材料：

• 伏特加 30ml
• 萊姆汁 15ml (或半顆檸檬)
• 檸檬片1片
• 鹽少許

作法 ：搖盪法

1. 在雪克杯加入8分滿的冰塊。
2. 伏特加及萊姆汁(檸檬)搖均勻即可。
3. 可以用「鹽口杯」(減鹽可不放)
4. 再放上檸檬片裝飾

評價：

你是不是覺得這麼簡單的調酒，會好喝嗎?說真的，這是在酒吧萬年不敗的經典伏特加調酒。

其實這款不像其他調酒層次很多，但簡單的搭配卻最能突顯伏特加的香氣，加上萊姆的香氣，如果你想要品嚐伏特加的味道，又怕伏特加太烈難入口，這杯簡單又好喝的Vodka Lime​(萊姆伏特加)，非常適合在家裡製作。

延伸閱讀：冰滴咖啡的做法｜像醇酒的熟齡咖啡

​Moscow Mule​(莫斯科騾子)

如果覺得Vodka Lime又酸又烈，檸檬還有一次機會變身，就是把萊姆伏特加，​再加一罐薑汁汽水…​，就會變成Moscow Mule​(莫斯科騾子)。如果很講究，還可以找一個銅製馬克杯來裝，這專業度就100%了。

材料：

• 伏特加 60ml
• 萊姆汁 15ml (或半顆檸檬)
• 薑汁汽水90ml 

作法：搖盪法

1. 伏特加、萊姆(檸檬)汁均勻攪拌
2. 加入冰塊、薑汁汽水即可

評價：

Moscow Mule是伏特加的調酒中，最順口的一款了，雖然還是帶著辛辣酸甜的口感，不過因為我很喜歡薑汁汽水，和伏特加、檸檬汁混在一起，很能夠凸顯伏特加的風味，如果不想喝太多酒，就多加一些薑汁汽水，是非常簡單製作，又清涼好入口的調酒。

一顆檸檬，在家簡單玩出無限可能

人生本就有無限可能，當生命給了你一顆檸檬，千萬不要只榨檸檬汁，加上濃烈酒氣的伏特加，或是口感獨特的薑汁汽水，想加什麼進入你的生活，就勇敢去嘗試。​

檸檬雖然又酸又苦，但它有特殊的香氣，有百搭選擇都很美味，你可以用一顆檸檬，創造各種不同人生的滋味!!​

我是Rita橘子姐，愛咖啡的咖啡師，金融法律人，

曾擔任2家國際資產管理公司負責人，分享熟齡理財法律知識，考金融證照之餘也考咖啡師執照，退休後希望開間小小咖啡館。

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我不是在咖啡館 就是在去咖啡館的路上

最近腦袋也進入暑假，​覺得靈感也被熱氣蒸發了。我覺得有必要換個空間找靈感。

想到J.K.羅琳就是在各地的咖啡館，​完成暢銷小說《哈利波特》。心中一直覺得，咖啡館真的這麼有魔力嗎?可以提供創作時源源不絕的靈感？

咖啡館是創作家的靈感來源

想到幾年前在巴黎旅行，造訪過塞納河左岸的雙叟咖啡館 （Les Deux Magots），和花神咖啡館（Café de Flore ）。經過當地導遊的說明，才發現，​除了羅琳喜歡在咖啡店寫作，還有好多的作家，像是：海明威、喬伊斯、西蒙波娃與沙特，都喜歡在咖啡館找靈感。

海明威曾在巴黎的咖啡館，得到許多靈感，並寫下多部經典名作。

西蒙波娃還曾經在日記中寫：「我坐在雙叟咖啡館裡，眼睛瞪著咖啡桌上的白紙…我感覺到我的手指蠢蠢欲動，我需要寫作。」

這種在咖啡店有獨有的創意，讓我每次寫作卡文時，就好想奔跑去咖啡店，看看能不能獲得這種手指蠢蠢欲動的感覺啊!!

不過台北也是六大世界最佳咖啡之都(台北、墨爾本、維也納、西雅圖、古巴的哈瓦那、羅馬)。我覺得身在咖啡之都，也應該要去咖啡廳坐坐，看看是不是特別有創意靈感。

延伸閱讀：台北入選六大世界最佳咖啡之都　BBC：台灣咖啡廳設計大膽

想起以前去喝咖啡，就是和朋友喝咖啡聊是非，周圍經常充滿吵雜人聲，​我總是會懷疑：​為什麼有人可以在咖啡館， 燈光這麼昏黃的狀況下看書工作?​​

最近幾次假日特別去咖啡館寫作讀書，​讓我有很大的改觀。我發現有些地方的磁場適合寫作，​比起密閉的房間和辦公桌，​在咖啡館的某個角落，我反而可以集中精神，​完成一些工作或是閱讀思考，​也更有心思去探索新知的欲望。​

後來看到一篇心理學和神經科學家對創造力的研究，發現有光線和空間對創作力的影響，剛好咖啡廳的環境符合研究中所提到的幾個條件。​

適當昏暗的燈光，可以激發人們的創意潛能​

德國心理學家安娜.史泰德爾（Anna Steidle )和她的團隊，研究「調整房間的明暗程度，會不會讓人們有更好的創造力與工作表現。」

他們說在實驗後，​發現昏暗容易讓人有一種不被束縛的感覺，也比較不會擔心犯錯，​有激發出探索的欲望，​這樣的氛圍會讓人更有創意的展現。​

不過假如不是在咖啡館，而是在家中，我一旦在昏黃的燈光下，大概只有昏睡過去的結果。

挑高空間對創意有幫助

除了燈光之外，也有人行銷學做了一個實驗，想瞭解空間高度會不會影響人們的思考和行動方式。

結果發現：「挑高的天花板讓參與者的心裡感受比較自由，使得思考能更抽象且具有創意。」

所以咖啡館，剛好有些符合這些環境的要求。我們可以去找有適當的昏暗燈光，和有挑高的天花板的地方，這樣會讓我們的思考更加自由，也會激發創作的靈感。原來是因為這樣，才有這麼多的作者，在咖啡館產出這麼多美好的作品。因為咖啡館設計的環境，在不知不覺中滿足了需要創意與靈感人士的需求。

咖啡廳味道可以放鬆心情

最後，還有一點是根據Rita不專業研究，因為喜歡咖啡，這些煮咖啡的香味也會讓我放鬆，​有了香味，​我已經可以無視他人的聲音(疑?)​，而放鬆的心情，​反而可以讓我進入閱讀或寫作的心流。​

想到這麼多的作家名人，都是在咖啡店完成著作，會不會打動你想去咖啡店寫作?

「我不是在咖啡館 就是在去咖啡館的路上」

如果你也靈感缺失，​不妨和我一樣到咖啡館找靈感，​也許下一個爆文或暢銷作家就是你。​

還有，如果你也有咖啡的祕密基地，​歡迎推薦適合閱讀寫作的咖啡館給我喔!

延伸閱讀：冷泡(冷萃)咖啡做法｜在家自製簡單便宜冰咖啡【大人的咖啡館】

延伸閱讀：冰滴咖啡的做法｜像醇酒的熟齡咖啡

我是Rita橘子姐，愛咖啡的咖啡師，金融法律人

曾擔任2家國際資產管理公司負責人，分享熟齡理財法律知識，考金融證照之餘也考咖啡師執照，退休後希望開間小小咖啡館。

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好不容易打拼了一輩子，有人說「60歲前人養房子，60歲後房子養人」，在退休後希望每個月還有錢領，用這些錢來支付你生活所需的費用，你知道有那些方法嗎?

在高齡化、少子化的趨勢下，現在已經很少人會期待年老了，還要靠子孫來奉養，大家也逐漸重視退休後的理財養老規劃，加上台灣的住宅自有率超過8成，愈來愈多人知道用手中的不動產，來作為養老金來源。其中比較實用，也常常為人所知的有「以房養老」與「留房養老」。

這些新的金融商品，都是銀行針對銀髮族推出，針對不同的財產狀況的族群，讓退休的人有更多理財的選項。

上次有介紹過「以房養老」的三個優點和三個缺點。這次要介紹的是不用貸款，也不怕財產被詐騙，和被家人子女挪用養老金，只要把房屋交給銀行信託和幫忙出租，每個月也可以創造現金收入，支付自已生活費的「留房養老」。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

「以房養老」是什麼?

主要的訴求是只有一棟自住的房屋，退休養老金又不太夠，而且不想搬家想住在自已房子裡面養老，這時候就可以拿這間房屋向銀行辦理房屋貸款來當作養老金。

「以房養老」需要把房子抵押給銀行，經銀行鑑價、計算貸款的額度後，在設定的年限之內(最高是30~35年)，每月發放一筆錢作為養老金。由於這種貸款的模式與一般房貸的資金流向相反，又稱為「不動產逆向抵押貸款」。

為什麼選「以房養老」的案例

1. 因為「以房養老」是一種貸款，欠銀行的貸款到最後還是要還錢，如果沒有錢還貸款銀行就會把房子賣掉，所以這種最後人去世了，房屋也沒了的理財方式，比較適合單身獨老族，因為沒有繼承人怕遺產被充公繳到國庫。
2. 也有一種狀況，是自已有一棟房屋，但想好好照顧自已，不想留遺產給其他的繼承人
3. 還有一種狀況，是想要獨立養老，不想靠子女拿錢奉養增加子女的負擔，這種把自住的房屋拿來貸款，用自已的錢來照顧自己老後生活。

這些都是比較適合以房養老的族群。有關以房養老的3個優點和3個缺點，大家參考影片連結。

「留房養老」是什麼?

「留房養老適合有錢、手上不只一間房產的老人。」簡單來講，就是委託銀行「包租代管」+「安養信託」。銀行幫忙找包租代管平台出租房屋，再用信託的方式，每個月付一筆生活費給銀髮族。

為什麼選「以房養老」的案例

1. 有其他財產：因為考慮到很多老人家可能還有財力，也想要留一些財產給子女，並不想拿房子向銀行貸款。
2. 不想自已出租收租：或是還有其他的房屋可以靠收租金收入，只是怕自已老了沒有能力管理房子出租。
3. 怕被詐騙或子孫敗家：或是怕老後思慮退化了財產被別人騙走，或者被子孫拿去敗家花掉。

銀行就針對這些有比較多房地產的銀髮族，推出用「留房養老」「以租養老」的信託方式，屋主把房屋的產權和租金交付信託給銀行，銀行就透過一些合作的租屋公司平台(例如：中華民國租賃住宅服務商業同業公會全國聯合會)，協助屋主把房屋整理好之後再幫忙出租，並且會派人代管、修繕房屋、和幫忙收取租金，用這些租金當作為安養信託專戶的資金來源。

因為除了包租代管還同時簽安養信託的做法，你可以選擇定期撥給生活費及醫療費，如果年紀大了想要入住安養機構或是熟齡住宅，也可由銀行直接將費用支付給安養機構。

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

留房養老(以租養老)好處

1. 年紀大了可避免房屋的產權和資金，遭到別人來詐騙、挪用，自已不當的投資，或是子孫的挪用亂花掉。
2. 租屋代管省麻煩：因為出租房屋其實有很多事要親自處理，像是出租和收租這些資金管理的細節問題，年紀大了這些都需要體力和注意力，把這些瑣碎的事情外包給銀行和信託管理，只要付一些信託管理費用，就可以省下不少麻煩的事。
3. 留房養老只是託銀行代管房屋財產，房子到最後你仍然保有房屋的所有權，以後房屋還可直接留給後代子孫當作遺產。

「以房養老」和「留房養老」的差別

一、以房養老是貸款，要還債

以房養老如果長輩去世後，子女想要繼承這間房屋，就得拿出錢來把貸款的錢還掉。

可是，子女若無經濟能力把銀行的貸款還掉，銀行只能將房屋法拍處理，再把清償貸款剩下的錢還給繼承人了。

二、留房養老是「包租代管」+「安養信託」

而留房養老，字面上的意思，就是把房子留著，再用房子來養老。

作法就是把房屋信託給銀行，銀行拿房子來出租，等租出去了，再用出租的錢信託成為養老金，

並且因為有信託的關係，即使年紀大了，思慮不是很週到，還可以保護住自已的財產不被別人拿走，而且因為只是用租金來養老，房子還是自已的，等去世後還可以把房屋留給子孫或繼承人。

不過，申請留房養老的房屋，最好是位於租屋需求大的地方，否則若是租不出去，根本不會有租金。另外，若是屋齡太高或屋況不好，後續的出租、修繕的成本過高，也不一定划算，這些都是事前要仔細評估的。

誰適合以房養老?誰適合留房養老?

• 以房養老：若沒有子女傳承遺產的考量，只是自已想要過寬裕的退休生活，就適合選擇以房養老。
• 留房養老：有1間或是多間房子，因為不住在自已的房屋，如果覺得收房租是件麻煩事，就交給銀行信託，包租代管。
• 留房養老：名下的房子沒有電梯或是交通不便，自已想住在有電梯的房屋或養老機構，也可透過留房養老方式，把錢匯給自己住的養老村或安養中心。

善用金融工具保障老後生活

現在很多人都有意識到要提早安排退休理財，也開始重視年老後資產配置，隨著時代進步一定會有更新的金融產品，來幫助我們好好的規劃退休理財，不論是以房養老、留房養老及以租養老，都是新開發出來適合不同需求的人。

我們一輩子好不容易打拼了一些資產，應該善用這些不動產來規劃自已的生活，就算退休了也還能夠有穩定的現金流收入，讓自己的老年生活過得更加的安心。

我們每個人都會變老，但也需要隨著時代的進步，多了解新的金融商品和法律規範，善用這些知識和工具來保護自己與家人，不要讓自已因為資訊的不足，造成未來老年生活的負擔。

「學習理財法律！」善用專業人士，省錢減少糾紛。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登。

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