養房子大半輩子，如今，房子也可以養你。

窮到只剩房子?以房養老安享老後生活

打拼一輩子好不容易買了一間房子，到了退休卻擔心沒有養老的收入，又捨不得賣掉惟一的房子，這時候可以參考最近一些銀行推出的「安養信託」和「以房養老」。這些新的金融商品，是針對老年化的社會需求，讓銀髮族有更多退休理財選項。

如果我們能夠善用自住的不動產，不僅可利用自已的房屋來養老，而且能夠利用房屋來創造穩定的現金流。年紀大了不一定有充足的財富或被動收入來支撐生活費用，雖然有一棟房屋可以避風雨，但為了讓自已不用賣房或出租房屋，就有一筆金錢收入來養老，以房養老的也是一個為了高齡化社會需求，所衍生出來的新金融商品。

今天的影片要介紹：以房養老到銀行辦理有那些條件?還有什麼樣的優點和缺點需要注意?

單身獨老一棟房產，適合以房養老

運用「以房養老」活化資產，很適合單身獨老的人，將自已畢生努力買到的不動產用在自己的晚年最好。

無論你是一輩子單身，還是伴侶家人已過世，只剩下自己一人最擔憂的是，自已的老後生活該如何安排?努力存下的財產該如何處理?

這些都可以透過一些金融商品操作規畫，再搭配法律規定事先安排，例如：「預立遺囑」「信託規劃」和「以房養老」，讓單身獨老的你，可以藉由一些金融工具和專業人士的協助，自主的安排養老和傳承的財產。

台灣進入高齡化社會，政府和銀行都開始大力推動一些養老的新金融商品，例如：「以房養老」和「留房養老」「安養信託」。

多房產可用「留房養老」

留房養老主要是自已有2間以上的房屋，或是不想住自已的房屋想住安養院，這時就可以將房屋的產權和租金，交付給銀行來管理，而銀行簽訂信託契約後，會透過房屋的「包租代管」，每月付租金生活費給屋主，或給指定的安養中心。這會讓老人每個月有穩定生活醫療費用。

也因為由銀行協助監管，老人家比較不容易被有心人士詐騙，或被缺錢的子女借走不還錢。甚至可能因為年紀大了思慮不週，而隨便揮霍掉大筆的財產，造成老後生活困難。

延伸閱讀：如何聲請監護宣告、輔助宣告5個流程?避免老年失智變子女爭產大戰

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

「以房養老」是什麼?(反向抵押貸款)

以房養老正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」。就是讓擁有房屋又想住在自已房子裡養老，但是沒有現金流的老人，利用自己居住的房子來向銀行抵押貸款。在不需搬出房子的情況下，還能領取銀行每月支付的生活費，直到往生或是住到約定的貸款期間為止。期滿可以清償貸款，房屋回歸所有權人或他的繼承人。

「以房養老」的貸款條件

1. 貸款年齡：55~60歲以上
2. 貸款利率：目前(2022年)大約是2%~4%
3. 貸款成數：要看在都會區還是偏遠地區，例如在雙北地區可貸到5~7成，有些偏遠地區甚至只有3成左右
4. 還款年限：依個人需求最高可到30~35年

除了上述條件，大部分的銀行也都有備註這項目：

「年齡+貸款年限≧90」「屋齡+貸款年限≦60」

如果想要辦理以房養老，記得需要注意年齡和屋齡，是否有在規定的範圍之內，才比較容易辦到貸款。

「以房養老」3種優點

一、可以在自已房屋養老

老人家可以在自己熟悉的環境安享天年，這點對不喜歡變動的老年人很適合。因為是長久居住熟悉的環境，還有老鄰居有一些社交生活，這些對老人家的身體心靈都有幫助。

二、活化不動產創造每月的現金流

因為房子一定帶不走，對於只有一間自住房子，手邊卻沒有足夠現金或穩定收入的退休族，用自已的房屋透過向銀行貸款來活化資產，讓自已每月可以拿到穩定的現金流。

畢竟沒現金就不能支付日常生活開銷，這時用自己畢生賺的錢來養自己，以房養老就是一個可以考慮的選擇。

三、減少其他親人子女負擔

在少子化、薪水凍漲的時代，上有父母、下有子女的青壯年，經濟壓力負擔沉重。

如果利用年輕時打拚來的房子，申請以房養老貸款、自給自足，不僅能夠減輕子女經濟壓力， 不需要寄籬人下，也能有尊嚴地過晚年生活。

「以房養老」3個缺點

一、銀行的貸款成數偏低，因區域、屋況、屋齡差很大

因為以房養老的借款人，通常是沒有工作收入的老人，只用房子來作抵押當作擔保，銀行為了避免房價波動太大損失，債務人又沒有還款能力，所以銀行對房屋的鑑定價格通常比較保守，除了鑑定價格比市價低，一般會貸放的成數都偏低。

「以房養老」除了房屋的地段要好，其他偏遠地區房子銀行會拒絕承貸。一般的貸款成數只有5成到7成。因為整體的可貸金額偏低，比一般房貸更少，所以低總價價的房屋，你每個月拿到的年金可能不夠負擔所有生活費用。

二、每個月養老金穩定但不固定

因為銀行的以房養老貸款，是採用內扣利息的方式，每個月銀行支付給你的收入，在一段時間之後，因為內扣利息支出，時間越久利息愈多，錢就領的越少。這種方式會造成在年紀越大，生活費就變的更少，愈老反而越窮。

以下我用「以房養老」利息內扣的方式來舉例說明：

假設以房養老的房產額度1200萬元。貸款年限為20年，

每月銀行給付新台幣50,000元。1200萬分成240個月（20年期×12個月）。
利息：假設利息總費用率2%計。50,000元×2%÷12＝83.3元（月扣）利息。以此類推……逐漸減少。

第一個月可領50,000元。
第二個月實領49,916元（50,000－83.3利息內扣）。
第三個月實領49,833元（50,000－（83.3×2）利息內扣）。

隨著銀行每月的貸款本金增加，每月需扣除的利息也會逐步增加。目前銀行訂定扣息上限是月付金額的1／3，就是利息扣到月付的1／3就不再增加扣款，用意是讓月領可以維持至少2／3的月付金額，來保障基本生活。

三、活的太老長壽危機

雖說現在平均壽命有80多歲，如果60歲辦理以房養老貸款，以現在銀行貸款期限30年來算，90歲就是貸款的期限了。到期除非把貸款金額還清，否則銀行會在30年後，依照契約收回欠款金額，如果還不起，銀行會拍賣房屋來償還欠款金額。到那時候如果老人仍然健在，又沒有錢去償還貸款，就可能會面臨無房沒有財產的狀況。

「以房養老」小心債留子孫

所以想辦理「以房養老」千萬要精打細算，甚至要考慮子女繼承問題，因為一不小心搞不好會債留子孫。

我們要知道以房養老，是把房子拿去辦了「貸款」，所以房產所有權人仍是當事人。

如果債務人死亡後，子女要繼承也是可以的，不過需要注意的是，繼承人可以有二種選擇：

1. 子女清償貸款繼承不動產。
2. 子女沒有能力清償債務，或順利把房子轉貸、變賣的話，銀行就會以抵押權人的身分，到法院進行拍賣房屋，用來清償借款人所累積的債務。

因為拍賣房屋的價格一定比正常出售價格低，法院會等到還完債務還有剩餘的錢，才將剩餘的錢還給繼承人。

這時就要特別注意了：房屋拍賣價格如果不夠還貸款，繼承人又沒有去做拋棄繼承，或是限定繼承程序沒處理好，就有可能債留子孫。

由於牽涉到繼承問題，在申辦「以房養老」貸款時，銀行有時會要求法定繼承人來擔任通知義務人，有的甚至要求出具同意書才可辦理。

但如果申貸前沒和子女做好溝通，也可能在辦理過程不順利，但也可以多問幾家銀行，還是不少銀行不需要這麼麻煩。

大家在辦理以房養老一定要特別注意，因為金額比較龐，當中牽涉到理財繼承法律細節很多，要規畫財產傳承或是安排以房養老之前，記得要注意以上的問題，多方評估再決定。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登。

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保護失智家人的財產？用法律做你的靠山

失智者的財產保護受關注

藝人賈永婕的母親失智5年多了，被她的舅舅詐騙2800萬元，他們帶著已經失智的媽媽，把7張高收益的保單全部解約，還想要變賣母親名下房地產，拿到的錢也匯到了美國銀行的帳戶，差一點被舅舅拿去買房子。還好早一步被發現把資金凍結住，目前賈永婕和弟弟已經提出告訴，只是不知道能不能順利把錢拿回來。

隨著高齡化社會的來臨，年老失智人口一直增加，有越來越多的失智症長輩，成為了被詐騙財產的對象。不管是認識的親友還是詐騙集團，因為家人失智財產被騙走，已經是我們在法院常見的案件了。

如何保護失智者的財產？6招防火牆

1. 「監護宣告」
2. 「暫時處分」
3. 「金融註記」
4. 「不動產預告登記」
5. 「安養信託」
6. 「意定監護」

1、聲請輔助宣告/監護宣告

當年老而逐漸失能無法生活自理，甚至無法思考判斷，有時會不自覺的揮霍財物。這時特別容易遭到家人或詐騙集團有計畫的詐騙財物，或是侵佔移轉他的財產。

我們可以向法院聲請「監護宣告」或「輔助宣告」，來幫助失智家人管理財產。

監護宣告與輔助宣告這2者的差別，在於「監護宣告」是沒有行為能力的人，要由法院和醫療單位來認證，他在法律上已經如同小孩一般，需要指派監護人來幫忙決定事情。監護人應該要尊重受監護人的意思，也要考量受監護人之身心狀態及生活狀況，來執行受監護宣告人之生活、護養療治及財產管理的職務。

而所謂的「輔助宣告」就是當事人還有基本的理解、表達能力，受輔助宣告還是可以自已決定一般事情，主要是幫助受輔助宣告人處理一些特定的行為，例如消費借貸、訴訟行為等，(民法第15條之2規定），這些重要的行為，都要經過輔助人的同意才生效。

2、暫時處分

因為做監護宣告須要一段時間，像是要先經過遞聲請狀，再由法院囑託醫院鑑定，和法院裁定找有有社工、法律或會計專業背景的人，參與相關的調查等程序。

在還沒裁定之前，財產有可能被盜用、侵占等狀況時，這時候你可以先申請「暫時處分」，爭取在這段時間避免財務繼續損失。

3、金融註記

有的失智者或是智能障礙的家人會被騙去開戶辦貸款，或是擔任保證人。家人若是擔心失智者遭不法人士利誘去金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心網頁下載「當事人辦理註記申請書」，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡

完成金融註記後，一旦有人想要騙失智者或冒名申請，金融機構因為有註記，就要負擔審核並拒絕申請的責任，若金融機構疏忽沒有注意仍予受理，就是未盡善良管理人之注意義務，如果有損失應由金融機構自行承擔。這是一種簡單有效防範金融損失的方式，也可以由監護人或輔助人代為辦理。

4、不動產的預告登記

因為失智者很容易被騙，可能把房屋賤賣掉或轉讓給別人，這時候監護人可以把失智者的不動產，拿去向地政事務所辦理預告登記，這是一種保護失智者權益的方法。

在地政事務所有制式的表格可以勾選，限制登記和金融註記很像，是在還沒有做輔助或監護宣告之前，防止不動產被賤賣、轉移或吞併。

5、自益信託/安養信託

之前有提到為了因應高齡化的社會，政府和金融業都積極的推廣信託產品，自益/安養信託是一種養老的金融商品，可以幫助退休老本再多上一道安全鎖。

為了保障失智者財產的權益，家屬可以協助失智者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，把財產交給信託業者(或銀行信託部門)代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如：定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。

現在銀行的信託管理，代辦費、手續費等都已經調降，不用非常大筆的資金也可以辦理信託，甚至於在現金缺乏的狀況下，也有以房養老的信託產品，也可以將名下不動產抵押貸款讓銀行託管。

6、意定監護

上面的5種都是已經有失智症狀發生，必需要由其他人來幫忙處理財產或監護宣告，而第6項的意定監護，是指當事人為了預防自已老年的生活，自己先去找到可信任的監護人簽署「意定監護契約」，並由法院的公證人公證。

萬一有一天老年真的失智退化了，需要聲請監護宣告時，法院就會尊重當事人的意願，直接裁定當初自已選的意定監護人，而且在失智者剛開始還是輕度失智的時候，只要有醫療專業可以佐証他們的能力，也可以自已來選擇意定監護人。

善用金融工具保障老後生活

我們每個人都會變老，但也需要隨著時代的進步，多了解新的金融商品和法律規範，善用這些知識和工具來保護自己與家人，不要讓自已因為資訊的不足，造成未來老年生活的負擔。

「學習理財法律！」善用專業人士，省錢減少糾紛。

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遺產沒人繼承？原因竟是這樣！

首先，我們來看看為什麼有這麼多人的遺產沒人繼承。

因為現代人家庭結構改變，以前的大家族早就變成小家庭。不管是自己選擇單身，還是後來變成單身，都會面臨老後財產的管理和處分問題。

你一定會想，為什麼有人放棄利用這些錢，做一些讓自己生活得更好或是幫助其他人的事，最後寧願放棄自己財產，在過世後把錢繳回給國家呢？

其實最後遺產充歸國庫的這些收入，都是來自沒有法定繼承人的人。我發現會造成這種現象有2個原因。

1. 一般人避諱不去討論有關人生最後的財產傳承問題，或是覺得談這個問題太早了就不談。
2. 很多人對繼承法律一知半解，以為其他的親人可以繼承自己財產，所以就沒做任何的安排就被充公了。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

4個條件遺產無人繼承充公繳回國庫

根據我國民法規定，法定繼承人有五種，分別是配偶、直系血親卑親屬(子孫)、父母、兄弟姊妹、祖父母。

如果你是單身的人，你的法定繼承人就只有父母、兄弟姊妹、祖父母。叔叔伯伯、阿姨嬸嬸、姪子姪女、外甥外甥女等都不是法定繼承人。

所以，如果你符合以下4個條件，就一定要提早規劃好身後財產，多愛自己一點或照顧你愛的人，才不會留下一堆財產讓國家充公：

1. 沒有配偶和子女。
2. 沒有父母或祖父母。
3. 沒有兄弟姊妹。
4. 沒有其他的法定繼承人。

如果你符合以上條件，你可以透過以下方式來安排你的財產。

延伸閱讀：【單身理財安心養老】4個重點為養老財產把關，單身頂客獨老族必學

單身提早規畫財產安心養老

每個人都可以提前規劃好你的財產，尤其是單身的朋友。以下是三個法律上的重點幫助：

1、預立遺囑(捐贈)

遺囑是最常見的安排財產的方式。你可以在遺囑中指定你想要繼承你財產的人，例如朋友、慈善機構等。你也可以把財富交給你想要照顧的人，讓你剩下的遺產可以因為你的贈與財產造福更多的人。

遺囑必須符合法律規定，才能被認定為有效。你可以請律師幫你撰寫遺囑，或是自己撰寫遺囑，但是必須符合法律規定。

2、選擇好的遺產管理人

除了最重要的是立下有效的遺囑，最好安排保管遺囑的人和遺囑執行人，或是提早做好遺囑信託指定好監察人。

這幾年很多知名人士免突然過世，就算有了遺囑，後續如果沒有人來執行遺囑，還是會讓繼承人發生爭執告上法院，或是沒繼承人財產被充公。這樣就跟沒寫遺囑是一樣的狀況。

3、確保老後有人照顧你(信託、意定監護)

除了財產的問題之外，單身貴族也要事先思考當自己遇到年老、發生意外、失智失能的情況，要如何確保自己的財富可以妥善照顧自己，或是讓自己託付的人選，有法律上的權限來管理你的財產和安排安養照顧。比較多人會擇安養信託的工具，或是意定監護契約這些法律工具。

因為當你已經失去管理生活能力，有了這些法律上保護你的契約，就不怕被身邊照顧你的人盜領或詐騙。你可以事先把財產交付銀行信託，只要付一些信託費用，養老金就不容易被別人領走。照顧你的人也可以每個月從約定好的安養信託帳戶中領到照顧安養的費用，或是意定監護契約也可以提供報酬給監護人，讓監護人幫你照顧安養和管理財產。才不會在老後因沒有事先交待，沒有人協助管理財產，或是沒有人照顧你。

遺產沒人繼承誰來處理

最後如果單身獨老的朋友通通沒安排，造成沒有任何繼承人，這些遺產會由誰處理呢？其他親朋好友可以來處理遺產嗎？

如果沒有留下遺囑安排，沒有繼承人時遺產就會全部收歸國庫。這時會由利害關係人或是檢察官來聲請法院選任遺產管理人來處理。因為遺產會涉及法律、商業、地政等專業領域，法院大多會選任律師、地政士和會計師來擔任。

遺產管理人會先清償債務後，如有剩下的財產就會收歸屬國庫。現金的部分會繳給國庫，非現金部分會移交財政部國有財產署。一般的親友如果不是利害關係人，就沒有權利去幫忙處理這些遺產。

我們都不要迴避這些必定會發生的問題，提早規劃，才可以按照自已意志支配財產，放心過好老後安養生活。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文感謝風傳媒引用
【沒配偶小孩的單身族，去世時房子和錢全送給國家！律師教3招解決，不怕遺產充公國庫】
https://www.storm.mg/lifestyle/5065243

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我從疫情開始經營自媒體2年多了，目前也有一些小小的收入，因為還是奈米級的自媒體，還沒有主動出擊尋找商機，合作的都是有廠商直接上門詢問，我再做產品的篩選推廣，到目前為止部落格大約每個月有數千元到上萬元的廣告和業配收入。Youtube也大約有3,000元~10,000元的月收入。

因為經營有了一些回饋和收獲，所以想寫下來我的過程和感想，對於那些準備步入退休生活的朋友們來說，我覺得經營自媒體是一個相當棒的選擇！讓我先來分享體會到的6個好處吧!

好處一：維持好的生活品質

退休後，大家最擔心的事情之一就是生活品質的下降，經營自媒體可是個好方法！透過社交媒體分享你的經驗和專業知識，建立自己的個人品牌，吸引粉絲和合作夥伴，不僅可以維持你在上班時期的專業能力，而且非常自由的安排你的”工作”時間和地點，保持原有的生活方式和水準，還能享受退休生活中更多的樂趣和滿足感。

我曾參加熱情測試，其中有關「事業」和「樂趣」我的想法是這樣的：「我透過網路彈性工作幫助他人，同時被世界看到，是一位具有影響力的人。 」「我自由自在的環遊世界long stay，享受探索各地的人文景緻」

雖然你不一定要和我一樣，但是你一定有你理想的工作或生活。像經營自媒體真的不太受到年齡和體力的影響，可以長長久久的當成你的斜槓，累積有形(金錢)或無形(幫助別人)的資糧。

你可以想像一個退休後，每天在陽光明媚的花園中，或在國外休閒渡假中心，喝著咖啡，打開自己的部落格，分享著你的工作累績的智慧，和退休的生活。不僅能夠持續學習和成長，還能夠透過與讀者的互動，為自己的退休生活增添更多色彩。

好處二：退休生活有重心

我看過很多人在退休後，常常感到迷失和缺乏目標，不知道該如何度過每一天。有的人一直看電視追劇，找人聊天出去玩，但玩了1年2年之後，反而覺得只有吃喝玩樂暫時的歡愉，但一停止下來就更迷茫無聊了。

經營自媒體可以給予我們一個重心，讓我們有事情可以專注和投入。無論是寫作部落格文章、製作影片或者與粉絲互動，都能讓我們感到有存在感和價值。退休不再是一個空虛無聊的日子，而是充滿活力和成就感的新生活開始！

好處三：肯定自我價值

退休後，有些人會感到自尊心受挫，覺得自己的價值和地位減少了，特別是曾有不錯的專業能力，或是有地位權勢的管理者，當退休後變成家中的大型家具時，沒有目標也沒人可以溝通互動，真的會讓自尊心受挫。

經營自媒體能夠讓我們重新找回自己的價值和尊嚴。透過分享自己的知識和經驗，我們可以感受到自己對社會的貢獻，並且得到讀者的肯定和讚賞。每一個喜歡和受到啟發的讀者，都是對我們自己價值的一種肯定，這種成就感是金錢無法取代的！

好處四：促進人際關係，不會與社會脫節

退休後，有些人會感到與社會脫節，失去了和其他人的聯繫。但透過經營自媒體，我們可以擴展自己的社交圈，認識更多志同道合的朋友。不僅可以與讀者互動，還可以參加行業的研討會、社群的活動，結交更多有趣的人。

退休生活也可以充滿交流和分享，讓我們與這個快速發展的數位時代保持連結。

好處五：可以有額外的收入

退休後，許多人擔心自己的財務狀況，想要找到一種能夠增加收入的方式。經營自媒體正是一個不錯的選擇！透過精心經營的部落格或社交媒體平台，我們可以吸引廣告商、合作夥伴以及品牌合作，從中獲得廣告收入或代言收入。

我從疫情開始經營自媒體已經2年多了，像我是在經營半年後開始有些收入(大約幾百元)，而2年後就有廣告流量和業配的收入了。因為還是奈米級的自媒體，部落格大約每個月有數千元到上萬元的廣告和業配收入。Youtube也大約有3,000元~10,000元的月收入。

當然，這需要花費一些時間和努力來建立自己的影響力和影響力，但這絕對是值得的！

想像一下，在退休後，你可以透過經營自媒體，為自己增加一筆額外的收入，這不僅可以減輕退休養老的經濟壓力，如果經營得不錯，還能夠實現更多退休生活中的夢想和願望。

好處六：學習力促進健康

退休後，許多人可能會感到生活變得單調乏味，缺乏挑戰和刺激。經營自媒體可以讓我們保持學習的習慣，不斷地探索新知識和技能。透過寫作、創作內容或者學習網路行銷等，我們可以不斷挑戰自己，保持思維的靈活性和創造力。

而且，透過與讀者的互動和討論，我們也能夠從他們身上學到更多新的觀點和見解。這種持續的學習過程不僅可以促進我們的心智健康，還能夠保持年輕和活力！

所以，看完了這麼多好處，我的朋友們，你是不是也很想要開始經營自媒體呢?這絕對是你值得考慮的選擇。加入我的社群，讓你的退休生活不再是枯燥乏味的日子，而是充滿樂趣和挑戰。

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我是Rita橘子姐，分享熟年自媒體經營、自我成長、退休理財法律知識

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橘子姐的理法院滿2歲了~12000訂閱的感謝

說一說經營自媒體2年的故事。

誤打誤撞中年經營自媒體Youtube

3年前疫情打亂我的生活工作，我進入了一個完全想像不到的旅程。好朋友 Amber 我是鄭安珀 在台灣創業，我們都離開原來的職場和結束上海的事業，她開了 好說-一起好好說生活 社群平台，邀請我當”好說”初創時期的顧問。

剛開始好說的創作者不多，小編們很努力去招攬一些部落客來寫文章。我也想要有所「貢獻」充充人數，就開始寫文章、做Youtube影片。

雖然是杯水車薪，但是每天和這些小夥伴坐在一起，聊著自媒體和虛擬貨幣(你沒看錯，這是一家科技公司和交易所)，覺得在疫情下的網路自媒體的經營，一定會變成未來的趨勢，於是我投入更多的時間去學習研究，就從中年的數位小白一腳踏進自媒體，我學了經營Facebook的粉專經營、學習自已架設個人網站經營部落格、還去學了非常難的影片製作，用動畫的教學，開始經營Youtube的影片分享。

那時算什麼都不懂，抱著反正什麼不會就學什麼，帶著好奇心探索一切我不知道的新領域。當然也走了很多冤枉路，花了不少時間和金錢，但是經營的效果並不理想。

後來有觀眾回饋我一些意見，並且感謝我為他解答了困擾的問題，就在那一刻，我深刻體會到了做自媒體的真正意義。這並不僅僅是為了創作，也不僅僅是為了得到更多的追隨者和點擊率，更是為了在這條道路上不斷成長，不斷突破自己，讓自己變得更加堅強和自信。

做自媒體最難的2件事

在Youtube創作持續一年之後，我的粉絲數開始有些成長，就在一週年的時候好說採訪我，問我：熟齡做自媒體最困難的是什麼事?

我的答案是最難有二件事「開始做」和 「持續做」

​「開始做」就是從0到1

做自媒體第一個難關是說服自己開始，人到中年都經過人生職場歷鍊，個性有點拘謹又愛面子，出來曝光的心理障礙很大，更怕這些淺白知識、不成熟的作品，被親朋好友看到會很尷尬。所以那時候真心覺得「開始真難」!!

後來上了 歐陽立中老師的爆文寫作課程​，他有些話打動了我：​

「厲害的不是你有多強，而是你願意站上台跟人分享」

「你不需要很厲害才開始，你需要開始才能很厲害​」

我終於放下最後的矜持，想為自已、也為別人好好地寫下一些作品。

「持續做」就是從1到100

後來反正露臉(沒臉)習慣了，又開始覺得創作其實不難，真正難的是持續地創作。因為做自媒體想要產生一點擴散(影響力)，

沒有持續幾個月到1~2年是不夠的。

就算沒人看你也要忍住寂寞，有時你會遇到靈感不夠，有時會覺得自己的作品不夠好，這時候你還能夠堅持寫下去，就要找到對這件事的樂趣和好處，甚至找到同行的夥伴互相打氣，你才可能堅持更久。因為只要你一停下來休息，可能就會失去繼續下去的勇氣。

所以，只要你願意「開始做」和「持續做」把這兩件事做好，不管是自媒體還是人生，最困難的兩件事都解決了，也就沒什麼事難的倒你了。

​橘子姐的熟齡理法院2周年慶生

謝每一位支持或贊助訂閱頻道的親朋好友，如果我有隻字片語，可以陪伴你創作的勇氣，增加你生活豐富愉快的視角，或是文章影片幫助到需要這些專業知識的人，這就是我在「理法院」最大存在的意義了。

當我回顧這2年來的自媒體創作旅程，覺得這是一段非常有意義和豐富的旅程。在這個旅程中，我學到了很多關於自我探索的事情，也學到了很多關於創作和內容營運的事情。最重要的是，這個旅程讓我想要用創作來利他共好，讓我成為一個更好的自己。

最後，感謝這2年堅持到現在的自己，你最棒了

我是Rita，分享熟年成長學習、退休理財法律知識

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AI生成圖像的侵權爭議

一、著作權只保護人類的創作

目前的著作權法都有明確規定著作權的立法目的是在於「保障著作『人』著作權益，AI在我國是一種工具而不是被法律所認可的權利主體，因此不能成為著作權的主體。

二、AI與人類一起完成的作品，如何認定著作權

如果你想主張著作權， 就必須「證明自己參與創意的過程」。要不然沒人告就沒事， 一但遇上官司， 在著作權的訴訟中會變得很麻煩， 你就會需要證明你參與AI的程度。 如果AI是輔助創作，作品仍是以人類為主要貢獻者，在這種情況，因為仍有人類的精神及情感的參與，就可能受到著作權保障。

如果AI是獨立創作，沒有經過人類投入原創性及創作性，恐怕就不屬於著作權法保護的著作了。

AI消滅你 與你無關，藝術家的數位轉型

我覺得這個變化對原創的藝術家衝擊很大， 雖然它可以幫助我們創作出更多的藝術作品， 但是它也會給原創藝術家帶來不少的挑戰。

科技專家用他們的作品去訓練出來的AI創作， 會非常接近這些藝術家的風格， 但是他們得不到任何利益， 還要面對一堆類山寨的作品， 這讓很多的原創藝術家非常的沮喪。

所以我們這些門外漢， 還是玩玩AI就好了， 如果有遇到欣賞的藝術家， 記得多支持他們的創作商品。 讓這些藝術創作的人， 有持續可以發揮的舞台環境， 還可以因此得到利益(溫飽)， 才可以讓人類原創性的優秀美好作品，不會先被這時代變遷直接淹沒滅頂。

另外，AI技術不僅可以畫畫，聊天， 它也會改變我們的社會規則， 尤其在藝術創作領域， 若是有AI參與的創作， 法律上的爭議會更加復雜， 要如何判斷哪些作品是人的創作， 哪些是AI的創作，這在未來會是一個很困難且必須解決的問題。

AI消滅你 與你無關!!

數位轉型浪潮來襲， 你，會站在什麼位置迎接它呢?

記得多支持原創的藝術家， 讓他們有一個持續不斷的發揮舞台， 也可以得到其中的利益， 才能讓人間保有原創性的美好作品，永遠不會被AI消滅滅頂。

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單身獨老的人想要要規畫退休安養生活，要考慮老了「誰來照顧」和「錢從那來」這2個問題

現今家庭結構的改變，討論家族財富的傳承之前，單身獨老的人更重視自己的老年安養生活規劃。

今天要介紹的是單身貴族必懂的4個理財法律的重點，以及需要注意的法律問題，讓你不會隨便把錢交給照顧自己的人，以免到最後人財兩失，沒有養老金了，也得不到妥善的照顧。

一、儘量把財產用於人還在世的時候

單身頂客族應該盡量把財產用於自已在世的時候，而不用思考財富傳承的問題，最重要的是把自己老年照顧好，因此財務規劃最好把錢全部花在自己身上，並且提早解決未來老、病的問題。

要做到這一點，需要考慮兩個重要點：「誰來照顧」以及「錢從那來」。

「誰來照顧」，可以找信賴的親人或朋友，或是可依賴的安養機構幫忙自己老後生活，找到可以依賴的人或機構是一種幸運。但是人心是會變的，甚至子女都可能棄養父母，因此我們可以運用下列法律或工具保障自己。

至於「錢從那來」，可以考慮自己把財產放在信託基金或銀行定期存款，或是把自己的房產信託收租，這樣我們就可以準備未來的資金需求。

二、運用4個方法為單身養老財產把關

大多數單身頂客族會委託親友來照顧自己，並承諾贈與財產給對方；或是讓對方繼承遺產；利用法律的方式做好規劃，確保養老的錢不會流失；也不會讓養老時期沒有人照顧自己。

為了確保自已能受到良好的照顧，以及預防把財產給了別人而被拋棄的問題，下面四種方式來利用自己的養老資產，給予照顧自己的人財務上的資源，同時也讓照顧的人得到實際的回報，讓每個人都可以安心的養老。

1、預立遺囑

對於單身頂客而言，最安全的財產規劃方式就是事先不將財產贈與他人，而是在自己過世後再將財產遺贈給照顧者。

如果照顧者沒有履行該負的責任，你可以隨時改變遺囑。即使你已經寫下遺囑，你也可以隨時自由地使用你的財產。留在身邊養老時，你也會比較安心。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

2、安養信託

隨著年紀增長，我們的身體和心智會逐漸衰退。單身獨老族為了防止在老年時期，因失智退化而無法掌控自己的財產，受到身邊照顧者的盜竊或詐騙，可以事先將財產交付銀行信託，付出一些信託費用便可保證「養老金」安全不被領走。此外，照顧你的人也可以每個月從約定的安養信託帳戶中，領取照顧安養的費用，因為信託契約的持續性會讓老年時期有金錢可以提供服務，你就比較不會無法自理或財務問題，無人可以照顧。

3、附負擔贈與

如果你擁有較多的財產，不管是房地產或是現金，你可以先保留一部分，以備不時之需，再把另一部分贈與給照顧你的人。

但是，在做這樣的贈與前，雙方應該先簽訂附負擔贈與契約，約定贈與什麼財產給對方以及受贈人要負責的照顧責任，例如到贈與人去世為止，或是每個月付多少錢作為養老金，並且最好約定有違約的罰責，因為有賠償也比較不怕對方反悔。

這種有契約約定的方式對雙方都有保障：一方面，不會讓照顧者投入心力照顧你，到後來卻讓其他繼承人拿走贈與的財產；另一方面，不會讓受贈人不履行原先約定的照顧義務，如果發生違反了契約，你可以到法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是撤銷贈與，收回贈與給他的財產。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

4、簽扶養契約

許多人選擇和好友或親人共同生活，有些人會提供房子給親友居住，並且約定到了年紀大一些時候，互相協助生活起居。這種契約可以保障雙方的權利與義務，但是須在不違反法律和公序良俗的前提。

無論是和子女或親友要簽訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，清楚記載雙方有什麼樣的權利和義務，以免以後扶養上發生紛爭。

三、單身獨老族「錢從那來」

單身族最好有穩定收入來支付養老金，下面建議4個不同的管道獲得穩定收入。

1. 政府提供的老人年金：計算在每個月的養老津貼裡面。
2. 做一些有收益的投資：不要把所有錢存款，最好有些持續現金收入，例如有穩定收益的金融商品。
3. 考慮年金保險：如果不擅長投資，也可以考慮年金保險，費用也相對其他保險便宜，就當作「在世時的生活費用」。
4. 房地產變現當養老金：如果有房地產，可以利用信託工具，把不動產拿去銀行辦理信託，用房屋的價值變現來給自已養老。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

四、規劃老病和終老的問題

針對單身族要規劃老病和終老的問題，除了有足夠的錢來養老外，你也要提早想清楚關於老病和終老的安排。

1. 考慮買重大醫療險或重大傷病險：以免因為生病就把養老積蓄花光了。
2. 安排好意定監護人：避免在未來老病時，不至於沒有人可以照顧自已。
3. 立好遺囑或立好生前契約：把自已的醫療程序，和身後之事都規劃安排好，讓自已安心，未來也不會麻煩到別人幫忙做決定。

以上是單身獨老4個養老理財法律重點，學習理財法律知識，提早做好養老財產規畫，保護自己，也保護真正在照顧你的人。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登。

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無論鐵粉或黑粉，願意給你注意力的人，都是在乎你的人，所以你應該施加好的影響給他們。~于為暢

每個人天生智力能力可能差距不大，但很多人可能因為害怕失敗，就選擇停留在原地，以為不作為就不會失敗。然後看著別人努力想要突破，嘲笑他前進時姿態不夠好看。

​這是最近和年輕朋友聊到自媒體經營的感慨，他們在自已的專業上表現都非常優秀，但在自媒體的發展常遇到阻力 。

我從前工作的金融和法律業比較保守，2年前開始做自媒體我的心態是感覺有點「離經叛道」，但是也帶著冒險的快樂和好奇，當時並沒有深思，也不是看到未來趨勢才投入創作。

但是經營了2年的自媒體，到現在反而覺得，如果有人有勇氣跨出專業領域嘗試新的事物，我會非常讚嘆，也願意幫助他。

我認為這些累積的經驗，不論最終成績如何，這些經歷的過程都不算失敗。

​社會的衰退：越來越多人害怕失敗不敢嘗試

曾看過一篇日本的報導，作者說日本社會之所以逐漸衰退，根源在於越來越多人害怕失敗(其實每個社會都一樣)。

而這麼多人害怕失敗的心理因素，造成越多越多人選擇不作為，自已也沒成功，但是喜歡站在批評別人失敗的一方，使得願意嘗試的人面對越來越多的批評，就不再願意多嘗試新的可能。

更有人覺得：只要批評就顯得自己是聰明的一方。

延伸閱讀：個人品牌經營｜寫作要不要日更?​

在經營自媒體以來，我不可避免會看到很多光怪陸離的現象，也許是批評、嘲笑或謾罵。

其實我從來不在外留言批評別人，公開的只會表達對事的看法，反正私下要碎念對方也不會知道。

因為都出社會了，不用想用留言去教育指導別人，因為沒人會理你。

面對看不順眼某些網紅的作為或言論，我們可以選擇退追蹤或封鎖。寧願把時間用在親近善知識，讓自已成為一個有智慧的成熟大人。

身在自媒體快速發展、也是雜音也是最多的時代，每個人都該為自已選擇與誰為伍而負責。

延伸閱讀：個人品牌經營｜什麼是專業?用對方聽得懂的話告訴他不懂的事

面對網路酸民的3個做法

我也來分享自已面對酸民的做法供參考，既然說是酸民，就沒有什麼是好心的建議，這不算在酸民裡面。

1、冷處理法(最有用)

我最常用的最直接的方法，每天創作過生活都忙不完了，才不會浪費時間去和酸民辯論，而是往自己的既定目標前進，這種冷處理的方式是最有用的。這個方法除了酸民，也可以對付只是講話不禮貌，或是不看內容卻硬要雞同鴨講，發表奇特意見，這時忽視他們的發言是最好的處理方式。

2、封鎖法

有一些帳號會特別針對個人攻擊，沒有具體建議的內容，就是完全針對人為酸而酸，甚至會騷擾創作者。遇到這種狀況，如果想省事就直接封鎖他，但通常有些人會換了帳號再來，只能和對方比耐心了。

3、採取法律行動

這是最不得已的方法， 有時候已經侵害到人身安全， 或是造成你精神很大的損害， 就不要縱容這類的犯罪，因為可能會使你 陷入危險， 或是精神上有憂鬱的傾向，那就太不值得了。這時候就要不怕麻煩，對這些侵害到你權利的人提出告訴，才可能遏止這樣的不法行為。

酸民的心態是因為競爭力不足

網路上遇到酸民雖然會打擊到創作者，但另一方也代表你的作品終於跨出同溫層，讓不同領域的人也接觸到了。

在創作路上，確實會遇到一些奇葩的人士， 或者是和自己價值觀不同的人，被批評是遲早的事。 如果對方提出是有用的建議，就虛心接受， 如果是無謂的人身攻擊，你也要保持心平氣和。千萬不要被少數的人影響了自已創作的心情，這反而是中了對方希望達成的目的了。

今天我寄了一封email支持一位年輕有潛力的創作者，我因為學習ChatGPT的運用而認識他，不過最近他被酸民炎上了，就寄了封信鼓勵他繼承創作不要被酸民打倒，也祝福他能夠往自已的目標堅定前行。

沒想到他很快就回信了，也謝謝我願意寫信和鼓勵了他。

我很喜歡于為暢老師在教我們部落客經營時，要具備的心態，他說會喜歡酸人的心態有三種情況：

1. 因為競爭關係，想藉機損害對方，獲得商業上的利益。
2. 因為比上不足，想藉機拉抬自己地位，獲得心理上的優越。
3. 因為立場不同，想同仇敵愾製造氣勢，獲得精神上的安慰。

所以我們以心態反推回去，可以得知酸人者等於：

1. 競爭力不足
2. 競爭力不足
3. 競爭力不足

當你競爭力遠遠超過你欲酸的對象時，根本就不會在乎不同層級的人，不是嗎？所以酸言酸語越多、越頻繁，不正代表自曝其短，證明自己競爭力不足了嗎？

太欣賞這段話的意涵了，因為思維根本就不在同一層次上，何必為了黑粉傷了自已的心。

經營自媒體就是為了有正面影響力

「無論鐵粉或黑粉，願意給你注意力的人，都是在乎你的人，所以你應該施加好的影響給他們。」

看完了這些酸民心態，原本被酸的委屈的心，真的會一笑置之，不這麼在意了。

送人鮮花，手有餘香，希望在創作路上，酸民都繞道，我們都可以被鮮花和花香圍繞。

#自媒體經營 #自媒體創作 #自媒體 #個人品牌 #個人品牌經營

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珍貴的時間，就要投入在最能發揮長處的工作上。

我為什麼想讀這本書

今天看到一個日本作者堀江貴文的書，《多動力就是你的富能力》，是一個有趣也有超多身分的人，他曾經因為違反證券交易法入獄服刑過。

因為是法律人，我特別好奇他是犯了什麼罪?為什麼在入獄期間，還堅持寫作定期更新電子報，服務他的讀者。

而且他在出獄後，還出版了多本暢銷書籍，把他書中說的盡情生活的「斜槓中年」發揮的淋漓盡致。這在自媒體經營真的是很勵志的事情。想用這本書來了解他如何經營自媒體，只做讓自已心動的事業。

本書作者：日本企業家堀江貴文

堀江貴文，他在大學就創作，30歲公司就上市，在自媒體寫作創業的鬥志，真的太神奇勵志了。

這本書《多動力就是你的富能力》他說多動力不只是為了處理大量工作的技術，而是一種生活方式，
直到生命走到盡頭，每時每刻都能盡情享受人生的生活方式。

這種擁抱多元能力的心態，讓我這個中年實習生仔細思考了很多遍。

下面這個影片是他對大學畢業生的演說，真的非常經典，又令人深思。

分享《多動力就是你的富能力》書中金句

1. 專心一項工作的時代結束了
2. 珍貴的時間，就要投入在最能發揮長處的工作上。
3. 有些人會把三分鐘熱度當作壞事，但是它也同時代表著快速成長。
4. 把「先開始試做看看，再逐一修正」當成口頭禪。
5. 減少一天二十四小時裡，那些令你毫不心動的時間。
6. 想自己掌握時間主導權，必須歸類出「拒絕往來戶」。
7. 用錢換來的時間，就要好好以心動的事來填滿。
8. 你的稱謂有幾個？如果只有一個，根本不能拿來說嘴！
9. 擁有丟臉、失敗的勇氣，才能漸漸對承擔風險這件事免疫。(坦白告訴你吧！其實根本沒有人會在乎你)
10. 你的言論跟點子能不能令不認識你的人，也能狂熱其中並為此行動？努力使自己去從事這類型的工作。

是不是每句都讓你會多想一下呢?我在自媒體經營的這2年，感受特別深刻。

專心一項工作的時代結束了

他在《多動力就是你的富能力》說：「稱謂最多只有兩個的人，請自行反省。反省（兩秒鐘就夠了）後，寫下想要的稱謂，夢想也好」

我回去翻過自已名片，年輕時爭取的高薪高職位，每一份工作、一個稱謂，覺得一輩子努力不就是為了這些成就嗎?尤其我20多年都在金融業和法律界，在風險管理和營運分析的部門，講的是企業忠誠和保密競業禁止，行為舉止就會被這些必要但又保守的規則拘束著，在當時，我真的從沒有想過「斜槓」「多動力」這件事。

在這本書中，他定義「多動力」就是同時完成許多不同目標的能力，雖說我們愈來愈不能夠依靠過去經驗，來推論未來世界的運行模式。作者認為只會一項技能的人越來越容易被取代，他說：「只要能代替你的人越多，你的薪水就無法往上攀升」，想要解決這問題，就是要跨領域，讓自己具備多種能力，變成與眾不同的人才。

但可能我是傳統的職場訓練出來，認為一個人可以擁有多數技能，但我們不會像作者這樣的創業天才，你最好還是有1、2樣專業要下苦功，而且要練得比別人更強，有了專業再結合其他技能的多元發展，才可能比別人更容易找到自已的路。

不過這本書一堆有趣的理論，也讓我一邊笑一邊認真思考，這種斜槓太多的厲害人物，思考模式真的和一般普羅大眾不一樣呢!!

為自已而活，找到適合自已的多動力

我覺得這本書的作者因為一出社會就是創作當老闆，他應該有敏銳的商業思維和絕對的自信，一些舉例或做法雖然有他的經驗談和的道理。例如他以做壽司為例，不需要再苦蹲在壽司師傅身旁 10 年了，只要上專門的壽司餐飲學院學習，三個月就能學會如何捏壽司，因為現代資訊發達的關係，越來越多的私門技術已不再稀缺，資訊的落差越來越小。

但是一般人，不論是上班族還是勞動打工族，可能很難仿效他這麼多采多姿的創業過程，因為不少人可能連基本的專業都要花好多時間去學習或深耕，所以不一定每個人都要像他一樣，不認同在工作上專注努力一輩子的人。我們可以藉由這本書，看看別人的經驗，再回頭思考自己多元創造的可能性，增加其他的技能，但也不要荒廢我們的本業，只讓自己保持多元性和稀缺性，相對其他人就更有競爭力了。

看完書或許有人願意馬上行動展現執行力，去探索和實現自已的「多動力」，試著用更寬廣的視野，也許就走出人生更豐盛的可能性。

• 書名：多動力就是你的富能力
• 作者：堀江貴文
• 出版社： 方智出版社股份有限公司

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• 為什麼繼承開始，就不能去提領被繼承人的存款?
• 如果去提款了會構成什麼樣的罪名?
• 到底要怎麼提領被繼承人的存款，才不會違法呢?

新聞：擅自提母親存款被告偽造文書和侵佔罪?

新聞報導有位兒子照料母親無微不至，母親對這個大兒子也相當信任，就將存摺和印鑑章都交給他保管，並授權他可以提領帳戶內的存款，當作母親平常的生活費和醫療費用。

但是最近母親過世之後，這位大哥拿著母親的存摺及印鑑章，到銀行把母親的存款250萬元全部領出，弟弟發現大哥擅自領取母親的存款，非常的生氣 就對大哥提出刑事告訴。

經過檢察官偵查後，這位大哥就以涉嫌犯了：刑法的行使偽造私文書罪和詐欺取財罪提起公訴。

你會不會嚇一跳?只是領了母親的存款，平常母親也是同意大哥這樣領錢的，為什麼母親去世了就變成犯罪行為?

相關新聞：擅自提領繼承財產，小心惹上官司

律師：常有繼承人不知法律領了錢才知犯法

律師瑋哥說他處理過不少親人過世案件，常有客戶要求律師對提領過世親人帳戶的人提出刑事告訴。

實務上經常發生被繼承人死亡後，繼承人領走了被繼承人留在銀行的存款，這時候其他繼承人除了可以透過民事訴訟請求返還，這些盜領或侵占遺產的繼承人，可能也會觸犯刑事責任。

《民法》第6條規定：「人之權利能力，始於出生，終於死亡。」

這個原因主要是因為在我國民法的規定，一個人在法律上，享有權利並負擔義務的能力，是始於出生終於死亡。一個人在死亡後權利能力就消滅了，他生前在財產上的權利義務，就由全體繼承人承受。若是有人想要處分遺產，就必須經全體繼承人同意。

像新聞中大哥沒有經過全體繼承人同意，就擅自提領母親帳戶裡的存款，也就是侵害共同繼承人弟弟的權利，弟弟就可以對大哥提出民事和刑事訴訟。

被繼承人生前口頭授權，過世後可以提款嗎?

假如這位母親生前除了口頭有答應，另外也用書面授權大哥提領自己帳戶款項，這樣子大哥是不是沒有犯罪呢?關於這點法院實務見解有2種說法。

一種是早期的法院認為，就算被繼承人在世的時候曾經授權，這個授權行為也會因為他的死亡，授權關係就消滅了。

因為死亡後權利主體已經不存在，所以被授權人當然不可以再用被繼承人的名義去進行任何法律行為。

不過最近的法院見解有些改變，就是過世的家人生前有囑咐，而且提領的金額確實用於喪葬後事費用。因為有生前委託授權可以用這筆錢，提領的人在主觀上沒有偽造或行使偽造私文書的故意，當然就不構成犯罪。

不過上面這些討論，都是因為有合理的額度下用來當必要的喪葬費用。

這個案例大哥提領了母親的250萬元，很明顯不是只為了墊付喪葬費用而已。這種大額的提款，除了侵害了繼承人的權利，如果母親在外面還有欠債，也可能侵害到債權人的權益。

這位大哥除了偽造和行使偽造私文書罪，還可能會被告侵占罪，所有不管有沒有授權，想偷偷提走大筆的遺產，一定會違法。

自作主張提領遺產，構成哪些法律上責任?

一、刑事上的責任

1、持存簿及印章臨櫃提領

案例中這位大兒子在取款憑條上盜用被繼承人(母親)印章，就是屬於無製作權人冒用他人名義製作文書，而且還拿這個文書向銀行行員取款，可能構成刑法第216條、第210條偽造私文書、行使偽造私文書等刑責。（最高法院40年台上字第33號判例意旨參照）

2、如有不法所有意圖，可能構成詐欺罪或侵占罪

如行為人有為自己或第三人不法所有意圖，例如不是為支付被繼承人的，醫療費或喪葬費用等等，就將提領款項據為己有、支付私人開銷，因上述冒填提款單、交付偽造之提款單給承辦人員這些行為，會讓不知情的銀行承辦人員陷於錯誤而交付提領款項，就可能構成刑法第339條第1項詐欺取財罪（臺灣臺南地方法院101年度簡字第2070號刑事判決），這麼嚴重的罪刑真的不可以大意啊!

二、民事上的責任

因為家人過世的那一刻開始，名下的所有財產都是遺產，遺產是由全體繼承人共有，要提領花用遺產需得到全體繼承人同意。

所以盜領存款的人可能會涉及侵權行為損害賠償責任、不當得利返還責任。

例如這位大哥在母親死已後，所遺留財產是屬於兄弟2個繼承人公同共有，他就不可以自已去提領或處分存款，否則會侵害了弟弟對遺產的權利，他就負有「侵權行為損害賠償」的責任。

此外，因為(哥哥)盜領存款因為無法律上的原因而受有利益，並致其他繼承人(弟弟)受有損害，盜領的哥哥也有「不當得利返還」的責任。

6步驟合法提領被繼承人的存款

在台灣的金融機構，原則上會要求下面6個文件資料：

1. 申請人要提出存摺
2. 存款人的死亡證明或除戶戶籍謄本
3. 國稅局或稅捐處核發遺產稅繳清證明書
4. 全體合法繼承人的全戶戶籍謄本
5. 由全體繼承人親自持本人身分證、印章臨櫃辦理
6. 填寫繼承存款申請書

如果繼承人沒辦法親自去銀行辦理，就需要另外出具印鑑證明及委託書，委託其他繼承人代表領取存款。

每個金融機構辦理繼承存款作業標準程序，可能略有不同，大家可以直接向各金融機構洽詢。

領遺產現金最安全的2種法律策略

一、預立遺囑

最安全的作法就是：生前預立遺囑，並指定遺囑執行人，讓他依照遺囑載明的治喪方法及領款的授權範圍，在被繼承人過世後，用這些存款辦理治喪事宜。

二、得到全體繼承人的同意

如果沒有照第一項先預立遺囑，最好就不要動這些遺產。建議取得全體繼承人的同意後，再去提領金錢支付喪葬費用，而且千萬不要提領超過一般治喪行情的費用，以免被法院認定為高額取款，侵害被繼承人生前的債權人權益，可能又有觸犯侵占罪的法律風險。

從前面的案例說明大家就可以知道，在不同案件的個案發生的事實不同，法院先後的的見解也有差異。所以一般人在處理的時候，稍不小心觸犯法律上的罪責。

學習理財法律就知道如何避開法律風險，提早規畫就可以避免子孫或繼承人對簿公堂，這些都是長輩能為親人留下最好的禮物了。

本文為律師先生瑋哥提供案例諮詢

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