養房子大半輩子，如今，房子也可以養你。

窮到只剩房子?以房養老安享老後生活

打拼一輩子好不容易買了一間房子，到了退休卻擔心沒有養老的收入，又捨不得賣掉惟一的房子，這時候可以參考最近一些銀行推出的「安養信託」和「以房養老」。這些新的金融商品，是針對老年化的社會需求，讓銀髮族有更多退休理財選項。

如果我們能夠善用自住的不動產，不僅可利用自已的房屋來養老，而且能夠利用房屋來創造穩定的現金流。年紀大了不一定有充足的財富或被動收入來支撐生活費用，雖然有一棟房屋可以避風雨，但為了讓自已不用賣房或出租房屋，就有一筆金錢收入來養老，以房養老的也是一個為了高齡化社會需求，所衍生出來的新金融商品。

今天的影片要介紹：以房養老到銀行辦理有那些條件?還有什麼樣的優點和缺點需要注意?

單身獨老一棟房產，適合以房養老

運用「以房養老」活化資產，很適合單身獨老的人，將自已畢生努力買到的不動產用在自己的晚年最好。

無論你是一輩子單身，還是伴侶家人已過世，只剩下自己一人最擔憂的是，自已的老後生活該如何安排?努力存下的財產該如何處理?

這些都可以透過一些金融商品操作規畫，再搭配法律規定事先安排，例如：「預立遺囑」「信託規劃」和「以房養老」，讓單身獨老的你，可以藉由一些金融工具和專業人士的協助，自主的安排養老和傳承的財產。

台灣進入高齡化社會，政府和銀行都開始大力推動一些養老的新金融商品，例如：「以房養老」和「留房養老」「安養信託」。

多房產可用「留房養老」

留房養老主要是自已有2間以上的房屋，或是不想住自已的房屋想住安養院，這時就可以將房屋的產權和租金，交付給銀行來管理，而銀行簽訂信託契約後，會透過房屋的「包租代管」，每月付租金生活費給屋主，或給指定的安養中心。這會讓老人每個月有穩定生活醫療費用。

也因為由銀行協助監管，老人家比較不容易被有心人士詐騙，或被缺錢的子女借走不還錢。甚至可能因為年紀大了思慮不週，而隨便揮霍掉大筆的財產，造成老後生活困難。

延伸閱讀：如何聲請監護宣告、輔助宣告5個流程?避免老年失智變子女爭產大戰

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

「以房養老」是什麼?(反向抵押貸款)

以房養老正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」。就是讓擁有房屋又想住在自已房子裡養老，但是沒有現金流的老人，利用自己居住的房子來向銀行抵押貸款。在不需搬出房子的情況下，還能領取銀行每月支付的生活費，直到往生或是住到約定的貸款期間為止。期滿可以清償貸款，房屋回歸所有權人或他的繼承人。

「以房養老」的貸款條件

1. 貸款年齡：55~60歲以上
2. 貸款利率：目前(2022年)大約是2%~4%
3. 貸款成數：要看在都會區還是偏遠地區，例如在雙北地區可貸到5~7成，有些偏遠地區甚至只有3成左右
4. 還款年限：依個人需求最高可到30~35年

除了上述條件，大部分的銀行也都有備註這項目：

「年齡+貸款年限≧90」「屋齡+貸款年限≦60」

如果想要辦理以房養老，記得需要注意年齡和屋齡，是否有在規定的範圍之內，才比較容易辦到貸款。

「以房養老」3種優點

一、可以在自已房屋養老

老人家可以在自己熟悉的環境安享天年，這點對不喜歡變動的老年人很適合。因為是長久居住熟悉的環境，還有老鄰居有一些社交生活，這些對老人家的身體心靈都有幫助。

二、活化不動產創造每月的現金流

因為房子一定帶不走，對於只有一間自住房子，手邊卻沒有足夠現金或穩定收入的退休族，用自已的房屋透過向銀行貸款來活化資產，讓自已每月可以拿到穩定的現金流。

畢竟沒現金就不能支付日常生活開銷，這時用自己畢生賺的錢來養自己，以房養老就是一個可以考慮的選擇。

三、減少其他親人子女負擔

在少子化、薪水凍漲的時代，上有父母、下有子女的青壯年，經濟壓力負擔沉重。

如果利用年輕時打拚來的房子，申請以房養老貸款、自給自足，不僅能夠減輕子女經濟壓力， 不需要寄籬人下，也能有尊嚴地過晚年生活。

「以房養老」3個缺點

一、銀行的貸款成數偏低，因區域、屋況、屋齡差很大

因為以房養老的借款人，通常是沒有工作收入的老人，只用房子來作抵押當作擔保，銀行為了避免房價波動太大損失，債務人又沒有還款能力，所以銀行對房屋的鑑定價格通常比較保守，除了鑑定價格比市價低，一般會貸放的成數都偏低。

「以房養老」除了房屋的地段要好，其他偏遠地區房子銀行會拒絕承貸。一般的貸款成數只有5成到7成。因為整體的可貸金額偏低，比一般房貸更少，所以低總價價的房屋，你每個月拿到的年金可能不夠負擔所有生活費用。

二、每個月養老金穩定但不固定

因為銀行的以房養老貸款，是採用內扣利息的方式，每個月銀行支付給你的收入，在一段時間之後，因為內扣利息支出，時間越久利息愈多，錢就領的越少。這種方式會造成在年紀越大，生活費就變的更少，愈老反而越窮。

以下我用「以房養老」利息內扣的方式來舉例說明：

假設以房養老的房產額度1200萬元。貸款年限為20年，

每月銀行給付新台幣50,000元。1200萬分成240個月（20年期×12個月）。
利息：假設利息總費用率2%計。50,000元×2%÷12＝83.3元（月扣）利息。以此類推……逐漸減少。

第一個月可領50,000元。
第二個月實領49,916元（50,000－83.3利息內扣）。
第三個月實領49,833元（50,000－（83.3×2）利息內扣）。

隨著銀行每月的貸款本金增加，每月需扣除的利息也會逐步增加。目前銀行訂定扣息上限是月付金額的1／3，就是利息扣到月付的1／3就不再增加扣款，用意是讓月領可以維持至少2／3的月付金額，來保障基本生活。

三、活的太老長壽危機

雖說現在平均壽命有80多歲，如果60歲辦理以房養老貸款，以現在銀行貸款期限30年來算，90歲就是貸款的期限了。到期除非把貸款金額還清，否則銀行會在30年後，依照契約收回欠款金額，如果還不起，銀行會拍賣房屋來償還欠款金額。到那時候如果老人仍然健在，又沒有錢去償還貸款，就可能會面臨無房沒有財產的狀況。

「以房養老」小心債留子孫

所以想辦理「以房養老」千萬要精打細算，甚至要考慮子女繼承問題，因為一不小心搞不好會債留子孫。

我們要知道以房養老，是把房子拿去辦了「貸款」，所以房產所有權人仍是當事人。

如果債務人死亡後，子女要繼承也是可以的，不過需要注意的是，繼承人可以有二種選擇：

1. 子女清償貸款繼承不動產。
2. 子女沒有能力清償債務，或順利把房子轉貸、變賣的話，銀行就會以抵押權人的身分，到法院進行拍賣房屋，用來清償借款人所累積的債務。

因為拍賣房屋的價格一定比正常出售價格低，法院會等到還完債務還有剩餘的錢，才將剩餘的錢還給繼承人。

這時就要特別注意了：房屋拍賣價格如果不夠還貸款，繼承人又沒有去做拋棄繼承，或是限定繼承程序沒處理好，就有可能債留子孫。

由於牽涉到繼承問題，在申辦「以房養老」貸款時，銀行有時會要求法定繼承人來擔任通知義務人，有的甚至要求出具同意書才可辦理。

但如果申貸前沒和子女做好溝通，也可能在辦理過程不順利，但也可以多問幾家銀行，還是不少銀行不需要這麼麻煩。

大家在辦理以房養老一定要特別注意，因為金額比較龐，當中牽涉到理財繼承法律細節很多，要規畫財產傳承或是安排以房養老之前，記得要注意以上的問題，多方評估再決定。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登。

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保護失智家人的財產？用法律做你的靠山

失智者的財產保護受關注

藝人賈永婕的母親失智5年多了，被她的舅舅詐騙2800萬元，他們帶著已經失智的媽媽，把7張高收益的保單全部解約，還想要變賣母親名下房地產，拿到的錢也匯到了美國銀行的帳戶，差一點被舅舅拿去買房子。還好早一步被發現把資金凍結住，目前賈永婕和弟弟已經提出告訴，只是不知道能不能順利把錢拿回來。

隨著高齡化社會的來臨，年老失智人口一直增加，有越來越多的失智症長輩，成為了被詐騙財產的對象。不管是認識的親友還是詐騙集團，因為家人失智財產被騙走，已經是我們在法院常見的案件了。

如何保護失智者的財產？6招防火牆

1. 「監護宣告」
2. 「暫時處分」
3. 「金融註記」
4. 「不動產預告登記」
5. 「安養信託」
6. 「意定監護」

1、聲請輔助宣告/監護宣告

當年老而逐漸失能無法生活自理，甚至無法思考判斷，有時會不自覺的揮霍財物。這時特別容易遭到家人或詐騙集團有計畫的詐騙財物，或是侵佔移轉他的財產。

我們可以向法院聲請「監護宣告」或「輔助宣告」，來幫助失智家人管理財產。

監護宣告與輔助宣告這2者的差別，在於「監護宣告」是沒有行為能力的人，要由法院和醫療單位來認證，他在法律上已經如同小孩一般，需要指派監護人來幫忙決定事情。監護人應該要尊重受監護人的意思，也要考量受監護人之身心狀態及生活狀況，來執行受監護宣告人之生活、護養療治及財產管理的職務。

而所謂的「輔助宣告」就是當事人還有基本的理解、表達能力，受輔助宣告還是可以自已決定一般事情，主要是幫助受輔助宣告人處理一些特定的行為，例如消費借貸、訴訟行為等，(民法第15條之2規定），這些重要的行為，都要經過輔助人的同意才生效。

2、暫時處分

因為做監護宣告須要一段時間，像是要先經過遞聲請狀，再由法院囑託醫院鑑定，和法院裁定找有有社工、法律或會計專業背景的人，參與相關的調查等程序。

在還沒裁定之前，財產有可能被盜用、侵占等狀況時，這時候你可以先申請「暫時處分」，爭取在這段時間避免財務繼續損失。

3、金融註記

有的失智者或是智能障礙的家人會被騙去開戶辦貸款，或是擔任保證人。家人若是擔心失智者遭不法人士利誘去金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心網頁下載「當事人辦理註記申請書」，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡

完成金融註記後，一旦有人想要騙失智者或冒名申請，金融機構因為有註記，就要負擔審核並拒絕申請的責任，若金融機構疏忽沒有注意仍予受理，就是未盡善良管理人之注意義務，如果有損失應由金融機構自行承擔。這是一種簡單有效防範金融損失的方式，也可以由監護人或輔助人代為辦理。

4、不動產的預告登記

因為失智者很容易被騙，可能把房屋賤賣掉或轉讓給別人，這時候監護人可以把失智者的不動產，拿去向地政事務所辦理預告登記，這是一種保護失智者權益的方法。

在地政事務所有制式的表格可以勾選，限制登記和金融註記很像，是在還沒有做輔助或監護宣告之前，防止不動產被賤賣、轉移或吞併。

5、自益信託/安養信託

之前有提到為了因應高齡化的社會，政府和金融業都積極的推廣信託產品，自益/安養信託是一種養老的金融商品，可以幫助退休老本再多上一道安全鎖。

為了保障失智者財產的權益，家屬可以協助失智者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，把財產交給信託業者(或銀行信託部門)代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如：定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。

現在銀行的信託管理，代辦費、手續費等都已經調降，不用非常大筆的資金也可以辦理信託，甚至於在現金缺乏的狀況下，也有以房養老的信託產品，也可以將名下不動產抵押貸款讓銀行託管。

6、意定監護

上面的5種都是已經有失智症狀發生，必需要由其他人來幫忙處理財產或監護宣告，而第6項的意定監護，是指當事人為了預防自已老年的生活，自己先去找到可信任的監護人簽署「意定監護契約」，並由法院的公證人公證。

萬一有一天老年真的失智退化了，需要聲請監護宣告時，法院就會尊重當事人的意願，直接裁定當初自已選的意定監護人，而且在失智者剛開始還是輕度失智的時候，只要有醫療專業可以佐証他們的能力，也可以自已來選擇意定監護人。

善用金融工具保障老後生活

我們每個人都會變老，但也需要隨著時代的進步，多了解新的金融商品和法律規範，善用這些知識和工具來保護自己與家人，不要讓自已因為資訊的不足，造成未來老年生活的負擔。

「學習理財法律！」善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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「律師瑋哥」上課有個實務案例，一位老董的兒子3年前結婚，他贈與一棟信義區1億多的房子給兒子，不過兒子不太會理財，怕他把房子賣掉，更擔心婚後被媳婦「拿走」，就把房產的權狀扣住沒給兒子，以為這樣萬無一失。
兒子沒權狀過不了戶，婚前贈與的財產就算未來離婚媳婦也分不到。

不過最後兒子今年初辦離婚了，沒想到媳婦沒了，房子也沒了。

原來自己的兒子在結婚一年後為了向老婆表達愛意，「自願」把房產贈與給老婆，去地政機關重新辦了新的權狀，並且用夫妻贈與把房產給了配偶。

律師分析：婚前取得、贈與、繼承三種財產不算入夫妻差額分配

原本兒子婚前被贈與的財產，是很妥當的。因為我國大部分夫妻是「法定財產制」，婚前父母贈與的房產，就屬於個人的婚前財產。
也就是說萬一兒子將來離婚，財產少的一方，雖然有權利可向多的一方請求財產差額的一半，但對於夫妻在「婚前取得」「受贈與」「繼承」這三種財產，離婚時是不能請求加入分配財產的，所以子女的女前財產，沒有隨便賣掉花掉，應該很安全。

本文感謝今周刊轉載：富爸爸送兒子的上億房產，啪！沒了…扣住權狀也沒用：不要以為婚前贈與，媳婦女婿就拿不到錢！

律師：扣住權狀也沒用，掌控財產方法多

不過律師瑋哥在實務上，父母親把財產贈與給子女後，被媳婦或女婿拿走的案件蠻常見的，這時你的財產守護重點就在能不能夠繼續「掌控」財產。
律師提出3個較容易的方法，來保障贈與給子女財產。

1、信託 (股票、房地產、現金都可以規劃信託)

這個解決方法比較安全，就是「將財產信託」，這樣你就可以繼續掌控財產，指定財產由子女受益，並且讓信託監察人，不能改變信託契約或終止信託，子女就無法把這些財產花用光。
現在的信託種類很多，股票、房地產、現金和保險金…都可以拿來信託，你可以幫子女安排教養信託，也可以幫自己做退休後的安養信託。
如果很怕被別人介入財產管理，或是怕被詐騙、被敗光，提早規劃信託是一種不錯的工具，讓你管理好財富，照顧你所愛的人。

2、子女和配偶簽婚前協議書(分別財產制)

擔心子女的另一半是因貪圖錢財而結婚，可以在子女結婚時，先簽婚前協議書，約定雙方採「分別財產制」，這時財產就是各自持有，不過仍要擔心子女可能自己把財產贈與給另一半。

3、房產只部分贈與(房產分批分割過戶、共同持分)

如果子女真的不會理財，也不要太早就贈與大筆財產。如果父母財產很多，有節稅需求，就採用分批贈與或共同持分等方式，先將部分財產移轉給子女。

因為房產分割並分年贈與一部分持分，父母仍然握有部分產權，子女就很難把將房產移轉出去，這也是一種保障贈與財產的方法。

4、預告登記

什麼是預告登記?白話說就是：防止不動產的所有權人，轉賣(轉贈)或拿去設定抵押借款的登記。

​有了預告登記，在沒有預告登記的請求權人(父母)同意之前，所有權人(子女)是不能夠拿房子去抵押或移轉給別人，地政事務所對於任何的處分都會予以駁回。

不過 律師先生-瑋哥 提醒，預告登記只「防君子不防小人」，例如子女去借錢或簽本票，預告登記是無法對抗法院「強制執行」，也不能對抗法院判決的「限制登記」，所以預告登記也不是萬靈丹。房產一樣可以被查封拍賣掉。

結語

分享這個案例，是希望家長想給子女財產前，先知道法律觀念和金融工具。不要以為藏起權狀，子女就沒辦法過戶，不要以為婚前贈與，媳婦女婿就拿不到錢，多的是你沒想到的方法。
看到別人的故事除了自我警惕，學到新的金融工具幫你守護身家財產。就算事前預防，總有你料想不到的意外，學習理財法律，是為了更週全的保障權益。

本文感謝風傳媒轉載：他婚前贈與兒子上億不動產，做錯1件事落入媳婦手裡！律師教4招，媳婦、女婿拿不到一毛錢

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

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好的另一半是互相扶持渡一生，不好的另一半會在離婚時分走你的另一半財產，還惡意隱藏自已的財產，該怎辦呢?

離婚時夫妻雙方都要重新分配財產，不過就算共同生活很多年，你可能也不一定知道你的配偶有多少財產。何況離婚時雙方感情已經破裂，到底要怎麼才會知道對方的財產呢？

民法修正惡意脫產「追加計算」

在離婚案件中，有些人因為覬覦對方的財產，就在離婚之前，偷偷的把名下財產移轉出去，希望藉此脫產。在日後離婚計算剩餘財產分配時，如果自己名下財產比較少，不但將來不用分配財產給對方，還可以跟對方分得一半的財產。
後來為了避免這種惡意脫產的行為，影響配偶的權益，我國在2002年6月修法時，民法就新增了「追加計算」的規定。

不過有些家庭的財產是分開管理，想要知道另一半有多少財產並不是很容易。何況離婚夫妻要去查對方有多少資產，更是難上加難。

之前提到離婚有三種方式，協議離婚、調解或和解離婚以及裁判離婚。如果是用協議(兩願)離婚是最好的，2個人能夠坐下來談，把財產分配好把離婚協議書簽好，這當然是最理想的狀況。

但現實比多的人是離婚已經撕破臉了，根本很難要求對方拿出全部財產一起分配，何況很多人根本不知道配偶有多少財產，萬一對方是有意隱藏財產，雙方就剩餘財產分配已經無法達成共識，就會進入到請求夫妻剩餘財產分配訴訟。

剩餘財產分配訴訟，查對方有多少財產

對方不願意、不配合、不主動提出財產證明，一定要上法院打官司提剩餘財產分配訴訟，這樣才有辦法查對方財產。訴訟進行有2種方法可以查財產。

一、法院發函讓雙方去查調財產

夫妻雙方可以拿法院的公文，去向國稅局去下面2種財產

1. 個人財產總歸戶。
2. 年度綜合所得稅各類所得資料清單。

延伸閱讀：打贏了官司，對方名下無財產怎麼辦?教你合法查財產討債

二、法院函詢相關單位調查

1. 向國稅局聲請函查稅務電子閘門系統調查財產資料

這種由法院函查的內容和自已去調閱，國稅局資料的內容都差不多，你可以查到對方的財產和所得有多少。

2. 向壽險公會調查保險投保資料

有一些類型的保險金(保單價值準備金)，也可以算在婚後的個人財產，加入離婚時的「剩餘財產分配請求」。

延伸閱讀：【離婚保險金是誰的?】夫妻談離婚，原來保單也納入財產分配?3招必懂保單權利

3. 到集保中心查集保帳戶的資料

這裡可以查到國內上市上櫃的股票。

4. 查銀行和郵局的存款或基金

以上是比較經常使用的查財產方法，如果你已經知道有一些隱匿財產，也可以主動聲請法院調查。

法院調查完了雙方的所有財產，就可以按照夫妻的剩餘財產扣除掉負債，再一人分一半的財產了。

離婚前對方惡意脫產怎麼辦

這種情況下另一方是可以請求法院撤銷的

依照民法第1030條之3有規定惡意脫產，並且要追回的法條。

民法 第1030-3條 法定財產制關係消滅時財產之追加計算
1.夫或妻為減少他方對於剩餘財產之分配，而於法定財產制關係消滅前五年內處分其婚後財產者，應將該財產追加計算，視為現存之婚後財產。但為履行道德上義務所為之相當贈與，不在此限。
2.前項情形，分配權利人於義務人不足清償其應得之分配額時，得就其不足額，對受領之第三人於其所受利益內請求返還。但受領為有償者，以顯不相當對價取得者為限。
3.前項對第三人之請求權，於知悉其分配權利受侵害時起二年間不行使而消滅。自法定財產制關係消滅時起，逾五年者，亦同。

所以在離婚時起往前算5年內，配偶有這些惡意脫產的行為，都是可以追加進婚後財產的計算的。但是需留意時間點，要在知悉的六個月內，處分財產時起一年內請求法院辦理「撤銷」。

例如：對方在離婚前把財產過戶給其他人，或是刻意賤賣房地產拿走現金，或是假裝去借錢減少自已的總資產，都可以追加算入婚後財產。而且價值是以處分時之價值計算，也就是對方把財產贈與給他人時，或是賣房產當時的價格計算。

民法 第1030-4條 婚後財產與追加計算財算之計價基準
1.夫妻現存之婚後財產，其價值計算以法定財產制關係消滅時為準。但夫妻因判決而離婚者，以起訴時為準。
2.依前條應追加計算之婚後財產，其價值計算以處分時為準。

訴訟討回惡意脫產的請求，時效限制

不過，在發現對方惡意脫產，也不是一直可以去追回。為使這些權利的法律關係早日確定，維護社會的交易安全，所以權利都有時間限制。
當事人自知悉分配權利受侵害時起2年間不行使而消滅，如果有一方一直不知道配偶隱匿財產或脫產，法律最長保護期限5年，也就是說，自法定財產制關係消滅的時候（例如：離婚時）起算超過5年，當事人就不能再向對方主張了。

所以離婚時真的不清楚對方有多少財產時，真的要盡早去法院訴請離婚財產分配，調查一下雙方有多少財產，免得時效消滅就無法請求了。

離婚說是不幸也可能是幸運。人與人之間因了解而在一起，也可能因為更了解而想要分開。已經付出青春歲月，離婚時就更要注意法律賦予的經濟保障，包括剩餘財產分配請求權，這些都是用心經營家庭，共同努力應得的權利。

在婚姻關係中，夫妻雙方都曾付出心力，也算是合夥經營家庭這個事業。離婚分家就像事業拆夥，還是要把這筆帳算清楚，千萬不要因為不懂，或是覺得不好意思而錯過請求的時間。

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遺產沒人繼承？原因竟是這樣！

首先，我們來看看為什麼有這麼多人的遺產沒人繼承。

因為現代人家庭結構改變，以前的大家族早就變成小家庭。不管是自己選擇單身，還是後來變成單身，都會面臨老後財產的管理和處分問題。

你一定會想，為什麼有人放棄利用這些錢，做一些讓自己生活得更好或是幫助其他人的事，最後寧願放棄自己財產，在過世後把錢繳回給國家呢？

其實最後遺產充歸國庫的這些收入，都是來自沒有法定繼承人的人。我發現會造成這種現象有2個原因。

1. 一般人避諱不去討論有關人生最後的財產傳承問題，或是覺得談這個問題太早了就不談。
2. 很多人對繼承法律一知半解，以為其他的親人可以繼承自己財產，所以就沒做任何的安排就被充公了。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

4個條件遺產無人繼承充公繳回國庫

根據我國民法規定，法定繼承人有五種，分別是配偶、直系血親卑親屬(子孫)、父母、兄弟姊妹、祖父母。

如果你是單身的人，你的法定繼承人就只有父母、兄弟姊妹、祖父母。叔叔伯伯、阿姨嬸嬸、姪子姪女、外甥外甥女等都不是法定繼承人。

所以，如果你符合以下4個條件，就一定要提早規劃好身後財產，多愛自己一點或照顧你愛的人，才不會留下一堆財產讓國家充公：

1. 沒有配偶和子女。
2. 沒有父母或祖父母。
3. 沒有兄弟姊妹。
4. 沒有其他的法定繼承人。

如果你符合以上條件，你可以透過以下方式來安排你的財產。

延伸閱讀：【單身理財安心養老】4個重點為養老財產把關，單身頂客獨老族必學

單身提早規畫財產安心養老

每個人都可以提前規劃好你的財產，尤其是單身的朋友。以下是三個法律上的重點幫助：

1、預立遺囑(捐贈)

遺囑是最常見的安排財產的方式。你可以在遺囑中指定你想要繼承你財產的人，例如朋友、慈善機構等。你也可以把財富交給你想要照顧的人，讓你剩下的遺產可以因為你的贈與財產造福更多的人。

遺囑必須符合法律規定，才能被認定為有效。你可以請律師幫你撰寫遺囑，或是自己撰寫遺囑，但是必須符合法律規定。

2、選擇好的遺產管理人

除了最重要的是立下有效的遺囑，最好安排保管遺囑的人和遺囑執行人，或是提早做好遺囑信託指定好監察人。

這幾年很多知名人士免突然過世，就算有了遺囑，後續如果沒有人來執行遺囑，還是會讓繼承人發生爭執告上法院，或是沒繼承人財產被充公。這樣就跟沒寫遺囑是一樣的狀況。

3、確保老後有人照顧你(信託、意定監護)

除了財產的問題之外，單身貴族也要事先思考當自己遇到年老、發生意外、失智失能的情況，要如何確保自己的財富可以妥善照顧自己，或是讓自己託付的人選，有法律上的權限來管理你的財產和安排安養照顧。比較多人會擇安養信託的工具，或是意定監護契約這些法律工具。

因為當你已經失去管理生活能力，有了這些法律上保護你的契約，就不怕被身邊照顧你的人盜領或詐騙。你可以事先把財產交付銀行信託，只要付一些信託費用，養老金就不容易被別人領走。照顧你的人也可以每個月從約定好的安養信託帳戶中領到照顧安養的費用，或是意定監護契約也可以提供報酬給監護人，讓監護人幫你照顧安養和管理財產。才不會在老後因沒有事先交待，沒有人協助管理財產，或是沒有人照顧你。

遺產沒人繼承誰來處理

最後如果單身獨老的朋友通通沒安排，造成沒有任何繼承人，這些遺產會由誰處理呢？其他親朋好友可以來處理遺產嗎？

如果沒有留下遺囑安排，沒有繼承人時遺產就會全部收歸國庫。這時會由利害關係人或是檢察官來聲請法院選任遺產管理人來處理。因為遺產會涉及法律、商業、地政等專業領域，法院大多會選任律師、地政士和會計師來擔任。

遺產管理人會先清償債務後，如有剩下的財產就會收歸屬國庫。現金的部分會繳給國庫，非現金部分會移交財政部國有財產署。一般的親友如果不是利害關係人，就沒有權利去幫忙處理這些遺產。

我們都不要迴避這些必定會發生的問題，提早規劃，才可以按照自已意志支配財產，放心過好老後安養生活。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文感謝風傳媒引用
【沒配偶小孩的單身族，去世時房子和錢全送給國家！律師教3招解決，不怕遺產充公國庫】
https://www.storm.mg/lifestyle/5065243

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登
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最近看到一個案例，非常有錢的父親住院一個月後過世，家人們對幾十萬的醫療支出，和銀行催繳數十萬貸款發生爭吵。原因就是子女根本不清楚父親財產狀況，誰也不願意先拿出錢來墊。

醫療費用要由誰先支出?銀行貸款要誰來繳?因為父親「沒交待」人就走了，這些錢加起來也有上百萬，所以子女才有這些爭吵。

以前上課教過人生的風險管理，你不知道是明天還是意外先到？

今天就來聊聊：為什麼我們都要整理自己的金融清單呢?

曾經看過親友離世時，家人對他的財務金融狀況完全不清楚，也看到照顧逐漸退化的長輩，不像年輕時記憶清晰無法充分掌握自己的借貸狀況，造成子女後續要幫忙處理用錢時，一堆爛帳無法追討。

我們到了熟齡的人，很常需要處理人生各種意外和風險，不管是為自己或為長輩、家人。當臨時需要一筆錢，或是有急用的時候，最親近的家人也不一定瞭解你的金融狀況，這時候整理自己的「金融清單」，就是很好的解決方法。

這時候整理自己的「金融清單」，就是很好的解決方法。

​建議從6種「金融清單」開始整理

1、銀行帳戶清單

整理有哪些銀行帳戶資料？有沒有根本用不到的帳戶?

提款卡、存摺、和印鑑密碼有沒有分開保管?​

2、保險清單

每年安排固定的時間，盤點你購買的保單和種類，順便檢視保險需求是不是足夠？

​3、投資清單

例如股票、基金、期貨，這些金融投資的券商或銀行。

如果有海外帳戶，更要列好相關的開戶帳戶與投資項目，以免日後無跡可循。

​4、債權與債務清單

記錄借貸資料，包括借錢給別人或向別人借錢的情況，以及相關的金融機構資訊。在金融機構的借貸比較容易查，如果是私人民間的借貸，沒有留下借貸資料，也沒有債權人債務人主動提出來，就很難查到了。

​5、不動產清單

記錄所有不動產資產，不動產除了地政機關可以查得到以外，有些借名登記給別人的財產，最好把它記錄下來。

6、現金和珠寶(動產)

記錄手邊的現金和動產資產，如果手邊的財產有比較多是動產，例如珠寶、古董，或是放比較多現金在身邊，這些在有需求的時候也可以拿來應急。

結語

大家現在喜歡學習整理術，或是精簡生活、學習斷捨離，我覺得除了生活上有形物品的整理，用一些時間整理自己的金融清單也很重要，做好人生的風險管理，可以減少自己老後管理財務的困擾，萬一哪一天發生意外，家人需要使用這些金融資源時，才能夠方便又即時的接手處理，這樣不但保障了自己的權利，也讓幫自己處理突發事務的家人，留下方便與保障。

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一、在網路上分享理財和股票，違反投顧法?

最近律師承辦投資詐騙案件，意外看到有地下股票分析師也列被告，讓我們不禁思考，最近不少人在網路上分析投資股票，也很多Youtube和 Podcast 是理財頻道，這些投資理財的分享是否都合法呢？根據台灣的法律，特別是證券投資信託及顧問法，要特別小心分享的界線，也要仔細去檢視這些行為是否合法。

根據證券投資信託及顧問法第4條，只要是對有價證券、證券相關商品或其他核准項目之投資或交易，提供分析意見或推介建議，就屬於證券投資顧問。若未經主管機關許可擅自經營，最重可處五年以下有期徒刑，併科新臺幣一百萬元以上、五千萬元以下罰金。

證券投資信託及顧問法第4條規定

本法所稱證券投資顧問，指直接或間接自委任人或第三人取得報酬，對有價證券、證券相關商品或其他經主管機關核准項目之投資或交易有關事項，提供分析意見或推介建議。

本法所稱證券投資顧問事業，指經主管機關許可，以經營證券投資顧問為業之機構。

證券投資顧問事業經營之業務種類如下：

一、證券投資顧問業務。

二、全權委託投資業務。

三、其他經主管機關核准之有關業務。

證券投資顧問事業經營之業務種類，應報請主管機關核准。

證券投資信託及顧問法第107條規定

有下列情事之一者，處五年以下有期徒刑，併科新臺幣一百萬元以上五千萬元以下罰金：

一、未經主管機關許可，經營證券投資信託業務、證券投資顧問業務、全權委託投資業務或其他應經主管機關核准之業務。

二、違反第十六條第一項規定，在中華民國境內從事或代理募集、銷售境外基金。

二、怎麼算投資分析推介建議?收費就違法嗎?

如果只看上面的投顧法條文，你一定會想：為什麼有很多沒有投信投顧牌照的人，在網路上一樣分享投資方法，甚至公開招生教你投資，怎麼沒有違法被抓起來?

大法官釋字第 634 號解釋

證券投資顧問事業管理規則規定，證券投資顧問事業應經主管機關核准，並涉及提供有價證券價值分析、投資判斷建議等業務。其中，舉辦有關證券投資講習被列為應經主管機關核准的一種業務。

大法官解釋指出，舉辦有關證券投資講習的人，必須是經主管機關核准的證券投資顧問事業，並要求其具備一定的專業資格和組織規模。這些規定被視為對職業選擇自由的限制，但在憲法第二十三條的要求下，目的是為了建立證券投資顧問的專業性，保障投資人的權益，防止擾亂證券市場秩序。

不過，因為投資或股票分享範圍太廣，萬一分享自己買了什麼股票會觸法，那就不符合當初立法的本意，也會侵害到人民的言論自由權利。

大法官解釋把範圍限縮，一般的證券投資資訊，像是整體市場表現、股票走勢圖技術分析等，只要不是直接或間接用來做個別股票價值分析或提供建議，或是舉辦有關證券投資講習，就不算在投信投顧法的業務範圍內。

所以如果同時滿足兩個條件：(1) 有收費報酬(2) 做個別股票分析建議。同時滿足這兩點，就會被認定是投信投顧業的相關業務，是違反法律的行為。

三、台灣網路上分享投資理財，需注意那3個事項？

如果你不是證券投資顧問事業經營者，下面3點千萬記住：

1. 不得直接或間接從事個別有價證券價值分析或推介建議。
2. 注意是否取得報酬，以免觸法。
3. 只可提供一般性證券投資資訊（例如：大盤指數、股票線圖技術分析），避免涉及個股分析。

所以你看到很多Youtube和 Podcast 理財頻道，並不會收費，也沒有分析推介理財商品或股票，所以並沒有違反法律六

律師對自媒體分享投資訊息建議：

經由以上分析，我們可以得出的結論是，進行一般性的股票市場分析或提供一般性的證券投資資訊，原則上是合法的。然而，若牽涉到個股分析或推介建議，且取得相應報酬，就可能觸法。

在台灣網路上分享投資理財股票時，投資者應謹慎遵守相關法規，以確保自己在法律的界限行走。律師瑋哥再次強調，若有任何疑慮，應尋求專業法律意見，以確保合法經營自媒體。

同時律師瑋哥也提醒我們，在網路上分享投資理財股票時，不能只顧追求點閱率或網路聲望，更應該擁有法律常識，遵守相應的法規，以確保自己的權益和合法地位。在這個資訊爆炸的時代，正確的法律意識是每位網路從業者必須具備的基本素養。

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有賺錢的能力,才有選擇的自由

當我首次被出版社詢問是否能夠推薦這本書時，我以為它會教女性如何善用時間賺錢。

然而，當我收到書後，我發現它其實是一本以女性視角切入的書，探討了富媽媽和窮媽媽的思維。

快樂的女性才可以快樂地賺錢

這本書並非教你怎麼快速致富，而是調整你對賺錢的看法，幫助你發現一些你可能從未考慮過的領域。

更重要的是，它通過案例鼓勵你採取行動。無論你是中產階級還是底層出身，這本書都會為你找到適合的賺錢方法，讓你展現熱情和專長，並思考如何運用這些專長賺錢。

由於這本書的作者是中國知名的網紅企業家，一開始我擔心她的教導可能與我們現況不同，萬一她鼓勵媽媽們從事微商，我會不會推薦出奇怪的做法呢？

我曾在國際資產管理集團擔任業務總經理，並在兩岸公司擔任多年，面試過的員工也超過數百人，對於不同地區的女性謀生方式、教育程度和思維方式有著深入的瞭解和經驗。

還好收到書後，這本書作者也提到，傳統的微商無法幫助家庭主婦，她們需要具備辨識能力和建立自己品牌。接下來，讓我分享書中的觀點和步驟。

7個賺錢思維，實現財富和精神自由

這本書共分為8個章節，其中涵蓋了7種賺錢方法。我將分享書中讓我印象深刻的內容。

① 先種下正確的財富種子

很多時候，我們以為成功了才會快樂。然而，這本書強調了快樂的重要性。快樂不僅僅是一種情緒，它也是我們的競爭力。只有當我們身心感到快樂時，我們才有能量創造價值，並有力氣追求財富。這篇也介紹了適合普通媽媽的商業模式，幫助媽媽們思考可行的賺錢方法。

② 要管理的是能量而非時間

我們經常忙著與時間賽跑，卻忘記了人的能量是有限的。這本書強調了管理能量的重要性。只有擁有充沛的能量，我們才能更高效地賺錢，創造事業成就。

③ 行動起來

首先，要思考自己擁有什麼「願力」。選定一個目標，切勿貪心。如果有很多想做的事，逐一比對，刪除不重要的，先專注做你認為最重要的事情。行動是成功的第一步，讓行動成為你走向財富的動力。

④ 打造個人品牌

這個標題立刻吸引了我，因為我深信在每個人的生命階段，打造個人品牌都是相當重要的。可以推廣給女性讀者，讓她們了解這一重要概念。作者強調，在自媒體時代，建立個人品牌是生存的法則，讓你的名字變得更有價值。除了賺錢的重要性，實現自我也是個人品牌中非常重要的支柱。儘管這本書偏重於賺錢，但我認為實現自我同樣在個人品牌中極為重要。

⑤ 與其單打獨鬥，不如借力前行

這一章節強調人脈資源的重要性。我非常認同其中的一個觀點：單打獨鬥的實力是本錢，借力前行的能力才是本事。然而，我認為交朋友不僅僅是足夠的，想要擁有優質人脈，必須具備三個重要要素：1️⃣社交溝通 2️⃣專業優勢 3️⃣社會交換價值。這些要素我將會在之後分享更詳細的內容。

⑥ 讓家人主動成就你

媽媽的時間常常被壓縮，此時家人的支持和愛成為事業成功的關鍵。當家人能夠理解並支持你的事業時，你才會更有動力追求財富。這一點尤其對於媽媽們而言至關重要。

⑦參加女性社團讓彼此成就

建立純女性學習團隊是書中提及的重要思維。這種環境讓媽媽們感到安全，女性之間的互相理解和陪伴所創造的能量是巨大的。台灣的女性近年來非常活躍，我身邊有許多女性朋友在不同的創業社團、自媒體社團、理財社團中都取得了不錯的成就或收穫。同理心和思維方式讓學習門檻變得更低，有時也會創造女生彼此間的情感支持，當作能量的補充。

這本書用淺顯易懂的文字，詳細探討了成為會賺錢的媽媽所需的思維和方法，沒有深奧的理論，都是簡單易行的方法和觀念。閱讀起來非常輕鬆愉快，我強烈推薦媽媽們抽空閱讀這本書，相信它將開啟你一種全新的思維方式。

這本書我想推薦給

1. 媽媽群體： 這是最明顯的目標讀者。對於正在為家庭奉獻的媽媽們，這本書提供了實際的賺錢方法和資源管理思維，幫助她們在照顧家庭的同時，實現個人經濟獨立。
2. 職業婦女： 這本書也適合在職婦女，特別是那些希望提升事業，增加收入，並兼顧家庭的人。書中的管理能量、建立品牌和利用人脈的方法對於她們也會有所助益。
3. 創業者： 對於有創業夢想的人來說，這本書提供了多個賺錢思維和實踐方法。無論是創建自己的個人品牌還是尋找適合的商業模式，這些都是有價值的指引。
4. 自媒體斜槓人員： 這本書中關於個人品牌和自媒體的討論，因為是粗淺的知識，很容易了解，對於自媒體從業人員來說尤其有用。它提供了建立個人品牌所需的基本原則和方法，和拓展收入來源，尋求更多的事業自由。

最後，我想分享書中一句我非常喜歡的金句：『有賺錢的能力，才有選擇的自由。』

這句話讓我深感共鳴，因為我堅信，擁有經濟獨立的能力，才能真正擁有人生的選擇權。讓我們試試找出願力，努力成為會經濟獨立的女性，擁抱自由、幸福和成功！

我是Rita橘子姐，分享熟年自媒體經營、自我成長、退休理財法律知識

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單身獨老的人想要要規畫退休安養生活，要考慮老了「誰來照顧」和「錢從那來」這2個問題

現今家庭結構的改變，討論家族財富的傳承之前，單身獨老的人更重視自己的老年安養生活規劃。

今天要介紹的是單身貴族必懂的4個理財法律的重點，以及需要注意的法律問題，讓你不會隨便把錢交給照顧自己的人，以免到最後人財兩失，沒有養老金了，也得不到妥善的照顧。

一、儘量把財產用於人還在世的時候

單身頂客族應該盡量把財產用於自已在世的時候，而不用思考財富傳承的問題，最重要的是把自己老年照顧好，因此財務規劃最好把錢全部花在自己身上，並且提早解決未來老、病的問題。

要做到這一點，需要考慮兩個重要點：「誰來照顧」以及「錢從那來」。

「誰來照顧」，可以找信賴的親人或朋友，或是可依賴的安養機構幫忙自己老後生活，找到可以依賴的人或機構是一種幸運。但是人心是會變的，甚至子女都可能棄養父母，因此我們可以運用下列法律或工具保障自己。

至於「錢從那來」，可以考慮自己把財產放在信託基金或銀行定期存款，或是把自己的房產信託收租，這樣我們就可以準備未來的資金需求。

二、運用4個方法為單身養老財產把關

大多數單身頂客族會委託親友來照顧自己，並承諾贈與財產給對方；或是讓對方繼承遺產；利用法律的方式做好規劃，確保養老的錢不會流失；也不會讓養老時期沒有人照顧自己。

為了確保自已能受到良好的照顧，以及預防把財產給了別人而被拋棄的問題，下面四種方式來利用自己的養老資產，給予照顧自己的人財務上的資源，同時也讓照顧的人得到實際的回報，讓每個人都可以安心的養老。

1、預立遺囑

對於單身頂客而言，最安全的財產規劃方式就是事先不將財產贈與他人，而是在自己過世後再將財產遺贈給照顧者。

如果照顧者沒有履行該負的責任，你可以隨時改變遺囑。即使你已經寫下遺囑，你也可以隨時自由地使用你的財產。留在身邊養老時，你也會比較安心。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

2、安養信託

隨著年紀增長，我們的身體和心智會逐漸衰退。單身獨老族為了防止在老年時期，因失智退化而無法掌控自己的財產，受到身邊照顧者的盜竊或詐騙，可以事先將財產交付銀行信託，付出一些信託費用便可保證「養老金」安全不被領走。此外，照顧你的人也可以每個月從約定的安養信託帳戶中，領取照顧安養的費用，因為信託契約的持續性會讓老年時期有金錢可以提供服務，你就比較不會無法自理或財務問題，無人可以照顧。

3、附負擔贈與

如果你擁有較多的財產，不管是房地產或是現金，你可以先保留一部分，以備不時之需，再把另一部分贈與給照顧你的人。

但是，在做這樣的贈與前，雙方應該先簽訂附負擔贈與契約，約定贈與什麼財產給對方以及受贈人要負責的照顧責任，例如到贈與人去世為止，或是每個月付多少錢作為養老金，並且最好約定有違約的罰責，因為有賠償也比較不怕對方反悔。

這種有契約約定的方式對雙方都有保障：一方面，不會讓照顧者投入心力照顧你，到後來卻讓其他繼承人拿走贈與的財產；另一方面，不會讓受贈人不履行原先約定的照顧義務，如果發生違反了契約，你可以到法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是撤銷贈與，收回贈與給他的財產。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

4、簽扶養契約

許多人選擇和好友或親人共同生活，有些人會提供房子給親友居住，並且約定到了年紀大一些時候，互相協助生活起居。這種契約可以保障雙方的權利與義務，但是須在不違反法律和公序良俗的前提。

無論是和子女或親友要簽訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，清楚記載雙方有什麼樣的權利和義務，以免以後扶養上發生紛爭。

三、單身獨老族「錢從那來」

單身族最好有穩定收入來支付養老金，下面建議4個不同的管道獲得穩定收入。

1. 政府提供的老人年金：計算在每個月的養老津貼裡面。
2. 做一些有收益的投資：不要把所有錢存款，最好有些持續現金收入，例如有穩定收益的金融商品。
3. 考慮年金保險：如果不擅長投資，也可以考慮年金保險，費用也相對其他保險便宜，就當作「在世時的生活費用」。
4. 房地產變現當養老金：如果有房地產，可以利用信託工具，把不動產拿去銀行辦理信託，用房屋的價值變現來給自已養老。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

四、規劃老病和終老的問題

針對單身族要規劃老病和終老的問題，除了有足夠的錢來養老外，你也要提早想清楚關於老病和終老的安排。

1. 考慮買重大醫療險或重大傷病險：以免因為生病就把養老積蓄花光了。
2. 安排好意定監護人：避免在未來老病時，不至於沒有人可以照顧自已。
3. 立好遺囑或立好生前契約：把自已的醫療程序，和身後之事都規劃安排好，讓自已安心，未來也不會麻煩到別人幫忙做決定。

以上是單身獨老4個養老理財法律重點，學習理財法律知識，提早做好養老財產規畫，保護自己，也保護真正在照顧你的人。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

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