養房子大半輩子，如今，房子也可以養你。

窮到只剩房子?以房養老安享老後生活

打拼一輩子好不容易買了一間房子，到了退休卻擔心沒有養老的收入，又捨不得賣掉惟一的房子，這時候可以參考最近一些銀行推出的「安養信託」和「以房養老」。這些新的金融商品，是針對老年化的社會需求，讓銀髮族有更多退休理財選項。

如果我們能夠善用自住的不動產，不僅可利用自已的房屋來養老，而且能夠利用房屋來創造穩定的現金流。年紀大了不一定有充足的財富或被動收入來支撐生活費用，雖然有一棟房屋可以避風雨，但為了讓自已不用賣房或出租房屋，就有一筆金錢收入來養老，以房養老的也是一個為了高齡化社會需求，所衍生出來的新金融商品。

今天的影片要介紹：以房養老到銀行辦理有那些條件?還有什麼樣的優點和缺點需要注意?

單身獨老一棟房產，適合以房養老

運用「以房養老」活化資產，很適合單身獨老的人，將自已畢生努力買到的不動產用在自己的晚年最好。

無論你是一輩子單身，還是伴侶家人已過世，只剩下自己一人最擔憂的是，自已的老後生活該如何安排?努力存下的財產該如何處理?

這些都可以透過一些金融商品操作規畫，再搭配法律規定事先安排，例如：「預立遺囑」「信託規劃」和「以房養老」，讓單身獨老的你，可以藉由一些金融工具和專業人士的協助，自主的安排養老和傳承的財產。

台灣進入高齡化社會，政府和銀行都開始大力推動一些養老的新金融商品，例如：「以房養老」和「留房養老」「安養信託」。

多房產可用「留房養老」

留房養老主要是自已有2間以上的房屋，或是不想住自已的房屋想住安養院，這時就可以將房屋的產權和租金，交付給銀行來管理，而銀行簽訂信託契約後，會透過房屋的「包租代管」，每月付租金生活費給屋主，或給指定的安養中心。這會讓老人每個月有穩定生活醫療費用。

也因為由銀行協助監管，老人家比較不容易被有心人士詐騙，或被缺錢的子女借走不還錢。甚至可能因為年紀大了思慮不週，而隨便揮霍掉大筆的財產，造成老後生活困難。

延伸閱讀：如何聲請監護宣告、輔助宣告5個流程?避免老年失智變子女爭產大戰

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

「以房養老」是什麼?(反向抵押貸款)

以房養老正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」。就是讓擁有房屋又想住在自已房子裡養老，但是沒有現金流的老人，利用自己居住的房子來向銀行抵押貸款。在不需搬出房子的情況下，還能領取銀行每月支付的生活費，直到往生或是住到約定的貸款期間為止。期滿可以清償貸款，房屋回歸所有權人或他的繼承人。

「以房養老」的貸款條件

1. 貸款年齡：55~60歲以上
2. 貸款利率：目前(2022年)大約是2%~4%
3. 貸款成數：要看在都會區還是偏遠地區，例如在雙北地區可貸到5~7成，有些偏遠地區甚至只有3成左右
4. 還款年限：依個人需求最高可到30~35年

除了上述條件，大部分的銀行也都有備註這項目：

「年齡+貸款年限≧90」「屋齡+貸款年限≦60」

如果想要辦理以房養老，記得需要注意年齡和屋齡，是否有在規定的範圍之內，才比較容易辦到貸款。

「以房養老」3種優點

一、可以在自已房屋養老

老人家可以在自己熟悉的環境安享天年，這點對不喜歡變動的老年人很適合。因為是長久居住熟悉的環境，還有老鄰居有一些社交生活，這些對老人家的身體心靈都有幫助。

二、活化不動產創造每月的現金流

因為房子一定帶不走，對於只有一間自住房子，手邊卻沒有足夠現金或穩定收入的退休族，用自已的房屋透過向銀行貸款來活化資產，讓自已每月可以拿到穩定的現金流。

畢竟沒現金就不能支付日常生活開銷，這時用自己畢生賺的錢來養自己，以房養老就是一個可以考慮的選擇。

三、減少其他親人子女負擔

在少子化、薪水凍漲的時代，上有父母、下有子女的青壯年，經濟壓力負擔沉重。

如果利用年輕時打拚來的房子，申請以房養老貸款、自給自足，不僅能夠減輕子女經濟壓力， 不需要寄籬人下，也能有尊嚴地過晚年生活。

「以房養老」3個缺點

一、銀行的貸款成數偏低，因區域、屋況、屋齡差很大

因為以房養老的借款人，通常是沒有工作收入的老人，只用房子來作抵押當作擔保，銀行為了避免房價波動太大損失，債務人又沒有還款能力，所以銀行對房屋的鑑定價格通常比較保守，除了鑑定價格比市價低，一般會貸放的成數都偏低。

「以房養老」除了房屋的地段要好，其他偏遠地區房子銀行會拒絕承貸。一般的貸款成數只有5成到7成。因為整體的可貸金額偏低，比一般房貸更少，所以低總價價的房屋，你每個月拿到的年金可能不夠負擔所有生活費用。

二、每個月養老金穩定但不固定

因為銀行的以房養老貸款，是採用內扣利息的方式，每個月銀行支付給你的收入，在一段時間之後，因為內扣利息支出，時間越久利息愈多，錢就領的越少。這種方式會造成在年紀越大，生活費就變的更少，愈老反而越窮。

以下我用「以房養老」利息內扣的方式來舉例說明：

假設以房養老的房產額度1200萬元。貸款年限為20年，

每月銀行給付新台幣50,000元。1200萬分成240個月（20年期×12個月）。
利息：假設利息總費用率2%計。50,000元×2%÷12＝83.3元（月扣）利息。以此類推……逐漸減少。

第一個月可領50,000元。
第二個月實領49,916元（50,000－83.3利息內扣）。
第三個月實領49,833元（50,000－（83.3×2）利息內扣）。

隨著銀行每月的貸款本金增加，每月需扣除的利息也會逐步增加。目前銀行訂定扣息上限是月付金額的1／3，就是利息扣到月付的1／3就不再增加扣款，用意是讓月領可以維持至少2／3的月付金額，來保障基本生活。

三、活的太老長壽危機

雖說現在平均壽命有80多歲，如果60歲辦理以房養老貸款，以現在銀行貸款期限30年來算，90歲就是貸款的期限了。到期除非把貸款金額還清，否則銀行會在30年後，依照契約收回欠款金額，如果還不起，銀行會拍賣房屋來償還欠款金額。到那時候如果老人仍然健在，又沒有錢去償還貸款，就可能會面臨無房沒有財產的狀況。

「以房養老」小心債留子孫

所以想辦理「以房養老」千萬要精打細算，甚至要考慮子女繼承問題，因為一不小心搞不好會債留子孫。

我們要知道以房養老，是把房子拿去辦了「貸款」，所以房產所有權人仍是當事人。

如果債務人死亡後，子女要繼承也是可以的，不過需要注意的是，繼承人可以有二種選擇：

1. 子女清償貸款繼承不動產。
2. 子女沒有能力清償債務，或順利把房子轉貸、變賣的話，銀行就會以抵押權人的身分，到法院進行拍賣房屋，用來清償借款人所累積的債務。

因為拍賣房屋的價格一定比正常出售價格低，法院會等到還完債務還有剩餘的錢，才將剩餘的錢還給繼承人。

這時就要特別注意了：房屋拍賣價格如果不夠還貸款，繼承人又沒有去做拋棄繼承，或是限定繼承程序沒處理好，就有可能債留子孫。

由於牽涉到繼承問題，在申辦「以房養老」貸款時，銀行有時會要求法定繼承人來擔任通知義務人，有的甚至要求出具同意書才可辦理。

但如果申貸前沒和子女做好溝通，也可能在辦理過程不順利，但也可以多問幾家銀行，還是不少銀行不需要這麼麻煩。

大家在辦理以房養老一定要特別注意，因為金額比較龐，當中牽涉到理財繼承法律細節很多，要規畫財產傳承或是安排以房養老之前，記得要注意以上的問題，多方評估再決定。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登。

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終身學習~用新的科技方法創造自己的理想老後生活

為什麼開始線上找課程學習畫畫

最近3年因為疫情，​工作計畫全盤打亂。​原本覺得生活因此改變，在家工作，也​無法出差出國旅遊，生活應該無聊透頂。​有天上網忽然發現線上的課程，​多到超出我的想像。不管什麼興趣專長，​線上課程通通都有，​而且完全沒有時間和距離的限制……

玩藝術，舒解熟年責任壓力的好方法

因為疫情關係，提早讓我體會到「退休在家」的空虛。關在家中，可以做的事就是吃吃喝喝追劇看電影，忽然想到如果提早退休，日子是這樣過，覺得太無趣了。

剛好看到一篇報導說到：「根據研究，創作是解放因為長期被社會責任被束縛心靈最好的方法，不管是音樂、畫畫、寫作寫詩、跳舞唱哥、書法……。」給了我一些想法。

從去年開始我開始經營自媒體，除了閱讀寫作，我還想要學習一些新的事物，探索一下未來可以當作閒瑕時的興趣。我找了很多熟齡可以學些什麼的書籍，也上網看看樂齡的體力和娛樂合適的項目。結果比較多是社區大學的課程，和一些針對銀髮族的運動和活動，這種大部分需要舟車勞頓，可選擇的時間也不太彈性，我看一下就放棄了。

有天忽然看到很多線上課程，早就超出我們以前的教育訓練的方式， 琳瑯滿目的課程，生活、工作、心靈、創作…應有盡有，原來「秀才不出門，能學天下事」。更高興的事，很多是我以前非常想學，但因為沒時間、沒預算…就放棄學習機會，現在幾乎在家工作，正好給了我這個機會來實踐看看。

在年輕時我們總是會為了自已或家庭，必需要競競業業的工作，學習比較「有用」的工作技能，讓自已可以升官加薪。就算有興趣的事物，也是閒瑕之愉的調劑品。而興趣的學習需要花時間、花錢，考量到背負社會責任、家庭責任，自已可以投入時間金錢的興趣並不多。

但是熟齡之後，學習藝術就沒有那麼多的目的， 很單純就是為了喜歡而創作，在「玩」的過程，不但可以激發你的創意，學成之後還有作品可以分享。對於人生下半場，這種藝術創作可以讓你重建人生價值，過程也會讓你很療癒。

你在學習過程中還能認識許多同好，這種不會有職場利害關係的友誼，會讓你真正享受共同進步的幸福感。

未來學習趨勢，線上學習打破時空限制

我開始用線上課程來學習後，​參與了幾個藝術家和老師的課程，打開了新視界，也看到不少的優秀創作者正在努力應變世界和工作的變化。

這些年輕的藝術家非常優秀，​在疫情之下，​充分運用科技數位轉型，轉變自已不利的工作處境，建立個人品牌，​想方設法的突破無法群聚的困境，把藝術愛好轉成商業品牌，​並且和一些畫家或創作者互相合作，​集合大家的力量一起做品牌、開課程。

回頭看看一些企業的變化，在中年有豐厚的工作經驗和的我們，更不能因為世界快速的變化而退縮。​想要準備退休生活，增加第二專長，​年齡不會是差距。​如果你已經有一些興趣，​不妨利用時間加深自已在興趣上的能力。​現在線上課程非常多元精采，而且品質愈來愈好。​

如果你本來就有第二專長，​想要斜槓發展副業或是變現，​現在網路上有很多學習管道，和一些創作者的經驗分享，你​也可以關注他們，​看看別人的作品變成個人品牌的經驗，​有沒有你想要學習的地方?你甚至可以用自已的興趣，發展自已未來的斜槓事業。

當然，如果行有餘力，你可以用參與課程或購買喜歡的藝術作品，來​支持台灣這些很棒的創作者。​

藝術創作可排遣熟年寂寞、分享帶來幸福感

開始畫畫之後，發現可以排遣一個人獨自在家的寂寞，也有報導說：對大腦而言，繪畫更是一種主動的認知訓練，當你常常創作，是能夠有效預防與延緩失智症。原來學習繪畫還有這麼多額外的紅利。

這三年的沉澱和思考，對熟齡的我們不應該是封閉的生活。像我因此走上創作寫作之路。我做Youtube影片，架部落格網站，寫文章。而畫畫只是圓我國小時的美術夢，當時因為學業和經濟因素，只能選擇補習其他的課程，而沒有繼續參加美術班的課程。

因為太久沒畫了，我只能從電繪開始練習手感。不過，我覺得最後能不能完成厲害的作品，並不重要，重要的是經過學習藝術的過程，發表作品，讓自已欣賞美好的事物，打開心胸與其他的人互動，並且因為有能力分享，而感到幸福快樂。

希望你也可以找到自已喜歡的創作方式，找到喜歡的老師和社團，在學習中心靈得到解放與撫慰，也讓人生下半場更精采。

延伸閱讀：個人品牌經營｜頂級的生活不是奢華，而是創作

附錄：喜歡的畫家+買的線上課程推薦

水彩畫Enmo lin：https://www.facebook.com/EnmoDesign

中藥插畫家：Dr. Momo毛郎中/本草療癒插畫

插畫家王子麵：https://www.facebook.com/annillustrationart

社團：iPad電繪/Procreate練功團

PPA線上課程：畫出迷人風格 | iPad電繪Procreate插畫課

延伸閱讀：個人品牌經營｜寫作就像練肌肉「多鍛鍊就有力」

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最近因為寫一些民法繼承的相關文章，有朋友來詢問他想把自已的遺產捐給慈善團體。剛好翻到一些國外慈善家的作為，不看不知道，一看嚇一跳，原來國外很多慈善家是裸捐（all-out donation）呀!

甚至卡內基還說過：

如果一個人在金錢巨富中死去，

那是一種羞恥（to die rich is to die disgraced）。

對我這個平凡人來說，追求財富自由已經要很奮力，成為億萬富翁更是遙遠的夢想。

但是有一位慈善家查克·費尼（Chuck Feeney），他是免稅店Duty Free Shoppers（DFS）共同創辦人，靠自己的努力成了億萬富翁，而且他又立下另一個人生職志是：

在他還在世時捐出所有財產，身無分文的死去。

延伸閱讀：個人品牌經營｜熟齡知識分享：做比生命更長久的志業

錢，不能支配我的人生

你是不是也很驚訝!!

因為大部分的人都是死後才捐出財產，他卻是生前全部捐光了。

這位90歲的美國商人真的做到了這一點，40年來，他用無名氏名義累積捐款80多億美元，他還並笑著說未來自已會因此而「成了窮光蛋，但覺得很幸福」 。

他走遍全世界視察他所捐助的項目，而自已和太太住在舊金山一間大學2房公寓，長年的生活都非常的簡樸。

他說：「我只是決定，我的錢已經夠用了。錢不能支配我的人生。」

低調行善，卻有更大的影響力

《紐約時報》專欄也曾寫過他：「在這個時代，人人都努力在各種地方印上自己的名字，因而菲尼堅持匿名特別令人感到驚奇。」

我覺得他默默行善40多年，連巴菲特和比爾蓋茲都說，就是查克‧菲尼啟發了他們的「樂施誓約」（The Giving Pledge）勸募善款活動。這種用善去引出大善，真的是又豪氣又令人感佩的一生啊!

延伸閱讀：天堂裡用不到錢 查克．菲尼人生故事：一場散盡家財的神祕布局

查克·費尼說：錢，不能支配我的人生!

他知道他人生的志業在哪，他這輩子就堅定的朝著這的目標前進。

星雲85歲預立遺囑全部捐出

佛光山開山宗長、國際佛光會創辦人星雲大師在2023/2/5下午離世，享耆壽97歲。

星雲在85歲時就預立遺囑，他曾經提到自己在60、70歲的時候，身體還很健壯，就想活到80歲就好了，對於遺產部分，他非常灑脫，他把2000多萬財產，已全部捐作公益信託教育基金，包括寺廟、學校、電台資產、寫書的稿費也都全部捐出，「一生沒有存款，我的所有一切都是大眾的、都是佛光山的，一切都歸於社會」。

星雲大師在演講時曾提到，他一直都在練習面對死亡來臨：「我對世間不貪不求，什麼東西都不是我的，什麼東西也都能隨緣。」

「死亡最怕就是有牽掛，捨不得死，另外對死亡後世界的害怕，於是他慢慢預習死亡後情況，自覺對死亡就不是哪樣罣礙了，生、老、病、死是人生必經的過程，有的人為了及早妥善安排好自己的身後事，因此藉著立遺囑來闡述心願」。

星雲大師也是在以身作則，把低調行善，最好的人生示範。

我們期許自已成為什麼樣的人?

年輕時可能會說：想成為億萬富翁，但擁有金錢可能不是人生最終的目的。

有些人因為擁有金錢而空虛，有些人卻用金錢價值觀來引領自已，成為有影響力來改變世界的人。

我忽然懂了人生的追求，焦點永遠都要放在成為「某一種人」，而不是得到某一種成果。

人生下半場，期許我們都不要想得太多，做得太少。專注做好一件事，成為自已心中嚮往的「某一種人」。

延伸閱讀：個人品牌經營｜什麼是專業?用對方聽得懂的話告訴他不懂的事

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慢慢的長大後，才懂得自已的渺小與無知。

而我有幸在人生旅途，遇到這麼多的好老師與貴人，才能累績一點小小的知識與專長。

電影《大亨小傳》開場有一段話：

「我年輕閱歷不深的時候，父親教導過我一句話：

『每逢你想要批評任何人的時候 ，你就記住，這個世界上所有的人，並不是每個人都有過你擁有的那些優越條件。』

“Whenever you feel like criticizing any one,” he told me, “just remember that all the people in this world haven’t had the advantages that you’ve had.”

曾經看過一支影片，是媒體訪問臺灣大學校園實測臺大生的英文程度。其中有一個學生答了也讓我敬佩的話，他說：「我可以進這間學校，不是因為我比別人好，這是一種社會資源的分配不均，因為我得到的資源比較多，所以才能考比較高分。」

也許我們都很努力，但我們的幸運，佔到社會的便宜一點也不少。

如果剛好能夠遇到好老師受好的教育，剛好有健全的父母家庭在背後的支持與庇蔭，剛好不用被迫於生活的負擔無法學習，剛好國家安定社會平穩，是這些剛好成就了我們，而不是只靠自已努力而已，因為有更多其他的人付出和不幸，成全了我們的幸運。

當看過太多生命百態與困難，終於懂得回頭感謝，不是每個人都有這些幸運。

感謝生在昇平時代可以接受教育，

感謝社會各行各業的付出與成全，

感謝每一位導師貴人的指導示範，

感謝父母的培養讓我們衣食無虞。

讓我們可以在年輕無知知識淺薄時，靠著教育累積資糧，翻轉自已，成就學習。

不管是老師、師父、工作的各位mentor…，還有一路上讓我的人生得到啟發的貴人，你們都是我的恩師～

也期許自已也可以像這些人，貢獻自已微薄的力量，成為別人的導師。

祝福各行各業老師貴人師父們～

教師節快樂

Happy teachers day.

圖：我讀的國小，校齡122年，我在其中佔了6年啟蒙時光，謝謝每一位老師。

延伸閱讀：個人品牌經營｜寫作要不要日更?​

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有的人為了完美，所以從不開始。

寫作要不要日更?

關於寫作，一直有很多討論，到底要不要日更？(每日更新)

我之前是不贊成日更的，​因為覺得沒靈感硬要寫，​寫出沒營養的流水帳，​不但浪費自已的時間，​還讓花時間來閱讀的人​沒有收獲而回。​

我會開始寫作，主要是為了探索自已是不是真的熱愛寫作，一邊準備退休生活，想把寫作變成日常，如果真的是熱愛的天賦，就算寫到100歲也不會膩。

寫作可以讓自已在獨處時，能夠好好的自我對話。所以我不太勉強自已，只寫自己感興趣的內容。而且沒有明確的受眾，於是這一年多我有靈感就寫，沒有想法時就停筆。

後來是加入寫作的社團（歐陽立中老師爆文寫作）， 看到很多同學日更、斷更、再日更。我好奇每日寫文的壓力有這麼大嗎？而我這麼隨興寫作是對的嗎?當有疑問時，我就想給自已一個日更的任務，用行動來找答案。​

開始每日更新時真的非常痛苦，要經歷沒有靈感沒才華又擠不出字，到了晚上一直焦慮今天沒發文怎麼辦？

也曾經覺得幹嘛找自已麻煩，又不是工作這麼認真?還要每天交功課?

重覆焦慮幾天之後，心情開始變得坦然，因為我改變了思考模式，從一早開始，就會特別觀察今天發生在周遭的人事物，不管是好是壞，隨手記下或開手機錄音。等到有空的時候，簡短的記下自已的觀察或感受。這些都是我寫作的題材。

刻意練習，打開感官過每一個日子

每天發文重覆２、３個星期後，發現刻意練習寫作會養成習慣，​而我對周圍發生的事情觀察也變得敏銳。

以前對生活的變化會視而不見，現在周遭的事都會讓我想要追究原因，不管是看到特別的人事物、或是欣賞花草蟲鳥，我開始會駐足觀察一些以前沒注意的事。​

原本看起來平凡的過日子，​現在還是很平凡，但在堅持每天逐字的記錄下來，​讓日子多了一些滋味，也讓一些飄過腦海的想法變具體，一些核心思想更深化、更會反省自已言行，和理解他人。​

延伸閱讀：個人品牌經營｜到咖啡店寫作, 你會更有創意?!​

探險家風雨無阻每天前進的策略

歐陽老師說了一個探險的故事有打動我，是有關​南極點還沒被人類征服時，​很多探險隊都躍躍欲試，想當第一個踏上南極的人。​

當時比較厲害有兩支探險隊，都是探險界的佼佼者​。一支是斯科特的團隊，​他的團隊行進的策略是：​趁南極天氣狀況好的時候多趕路，​一天可以走30~40哩，如果天氣狀況變不好，​就全隊躲在帳篷裡渡過暴風雪。​

而另一支是阿蒙森團隊，​他們團隊的行進策略是：​每天走二十哩。​不管天氣好還是不好，​都不會停下休息，每天一定讓團隊往前推進二十哩。​

你知道最後成功征服南極的是那一隊嗎?

是阿蒙森探險隊！​

【歐陽立中 Life不下課 】收聽連結

Apple Podcast｜https://pse.is/4a8nku

Spotify｜ https://pse.is/48gdgh

有的人為了完美，所以從不開始

這個故事讓我掙扎又觀望一陣子，​寫作到底要不要開始日更?覺得對外宣示了要日更，為了面子也至少要持續一段時間，可是又怕自已沒有天天產出文章的本事。

後來發現社群開始日更的隊友，​都有明顯的進步。​而原本想要有靈感再寫爆文的人，或是想要把文章修飾的完美一點，再來發文，可能等著等著都沒靈感、或是自已一直不滿意，最後就放棄了。

想到一句話：有的人為了完美，所以從不開始。

如果為了完美而不開始，有時反而錯過一些過程中，去練習和成長的機會嗎?

於是我也開始日更了。​

​開始日更對我的意義在於​，讓我每天意識到提筆寫作這件事。​養成自律把每天的想法寫下，​而不是只空想如何寫出驚世好文，卻遲遲不曾下筆。

​日更治癒了我的不自信，和拖延症。

延伸閱讀：人生下半場│用自媒體發揮你的影響力，把生活過成自己喜歡的樣子【好說採訪報導】

​自律的創作，把生活過成你想要的樣子

可以優雅而自律的寫作到老，是我豐盛退休生活的一個重要目標，​既然方向已經很明確了，就要開始行動。​

我很喜歡村上春樹的一段話：

自律的人，都把生活過成了想要的樣子

不管別人怎麼說，我都認為自己的感受才是正確的；

無論別人怎麼看，我絕不打亂自己的節奏。

喜歡的事情自然可能堅持，不喜歡的怎麼也長久不了。

—-村上春樹

我希望自已能夠自律去做自已喜歡的事，日更不是勉強，而是熱愛，想把生活過成自已喜歡的樣子。

如果你也想開始練習寫作，幫自已的熟齡生活多一些人文樂趣， 抒發自己的心情，或記錄下來每天的觀點，就算是100歲也樂在其中嗎?

開始來寫作當寫日記吧!

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指數化投資法 是透過長期投資幾檔追蹤大盤的指數型基金，可以贏過市場上85%的其他投資人，簡單的規則，能完全遵守的人其實也不簡單。 

專業vs散戶都適合指數型投資嗎?

以前在銀行和資產管理公司，如果你問我投資的重點是什麼?因為自已是跟著幾位台灣創投前輩工作，背靠大樹好乘涼嘛!所以自已不太研究個別公司，總希望老闆直接指點迷津，報個明牌。

而我每次去問我的北極星老闆，他就會先丟一堆資料+股東會報告書…說：你先回去看完告訴我這間公司如何?我再告訴你。

所以我不太敢問「明牌」，因為常被考倒，資產管理公司大多是用價值投資法，「選出可以長期可以投資，但被低估的高CP值股票！再用此標準來進出市場。」因為團隊都是積極分析產業與公司與挑選投資標的，然後用一堆財報和分析資料，來評斷目前市場價位的相對高低，再用此進出市場。想跟單就自已先研究，說實在的，在早期投資十有八九可以創造優異報酬，但最近近十多年的投資，反而沒法超過大盤。

後來因為工作關係，認識的金融投資業更多了，在海外也有投資，這時我去問理財顧問，投資的重點是什麼?他很可能會告訴，要藉助他們團隊專業的的分析方法，替不同客戶挑出卓越的基金和股票，然後隨著經濟狀況更換投資標的。

但如果不是問理財顧問，而是去問基金經理人朋友，投資的重點是什麼?他就很可能會告訴你，重點就在用大量分析報告，把基金佈局操作到可以勝過大盤的報酬率，用漂亮的投報率吸引更多投資人進場。

這就是大多數一般投資人與投資專業人士所認為的投資重點，每個人都認為自已會做出比市場更好的績效。

不過在進入人生下半場，已經知道所謂超過大盤，不是只有專業就可以做到的，很多時候投資是在比心理狀態，你對自已的財務追求，是要超高的績效報酬？還是只想達到自已預計的人生財務目標就可以了。中年之後，可能不只是拼下一頓的生活費用，而是一點點積蓄如何維持財產的佈局?守住之前的投資成果，還要把錢放在安全穩定的項目，讓本錢找到可以隨著時間增值和運轉的地方，讓自已的老年有更安定充裕的被動收入。

大道至簡｜最簡單的策略 就是最賺錢的策略

我是這5年才開始把一部分錢挪到指數型基金，前一陣看到綠角大大說：「人人都可以希望打敗市場，但絕對不可能人人都打敗市場。一定會有人報酬比市場好，有人報酬比市場低。實務經驗告訴我們，即便是專業經理人，也很難長期持續打敗市場。這是個事實。過去已經如此，未來也會如此。」

仔細的去換算投資報酬，真的非常有道理，所謂投資每個專業經理人和網路隨便一位大師，都可以說的天花亂墜，不同的切入點和投資方法，都有一些理論基礎。但真正拿證據、實踐起來，卻是「大道至簡」，有簡單的策略＋正確的投資心態，才是長期下來最能達成財務自由的目標。不要說這些專業經理人很難打敗大盤，光指數型投資就已經打敗85%的市場參與者。對我們這些散戶來說，反而最簡單的策略，就是最賺錢的策略。而熟年的我們，更是一種守好退休資金，還有餘力去做自已喜歡的事，比較不費心的最佳投資工具。

15 句金融大佬對「指數型投資」名言

最近看到網友整理各個大佬的指數型投資金句，我只希望自已可以早一點看到，也分享給你。

1. 買指數基金。這可能看起來沒什麼動作，但這是最明智的做法。 — 查爾斯·施瓦布
2. 複利的奇蹟會被成本的暴政所壓倒。 — 約翰·柏格
3. 巨大的回報來自於成本的微小差異。 — 約翰·柏格
4. 在過去的 30 年裡，超過三分之二的專業基金經理人的表現落後於無人管理的標準普爾 500 指數。 — 伯頓·墨基爾
5. 指數基金注定使你平庸？大錯特錯：它實際上保證了您將在未來保持卓越、成為優秀投資人。 — 威廉·伯恩斯坦
6. 當投資者進行主動交易的次數越多，進行被動投資投資人的意義就越大。 — Naved Abdali
7. 大多數活躍的投資者都沒有意識到他們自己就是人群中的一員。他們試圖在成為人群的同時擊敗人群。” — Naved Abdali
8. 大多數個人投資者在指數共同基金中會過得更好。 — 彼得·林區
9. 主動管理終將是一場零和遊戲，贏家必須以輸家為代價來取勝。 — 尤金·法瑪
10. 對我們大多數人來說，試圖擊敗市場會導致災難性的結果。 — 傑里米·西格爾
11. 我寧願肯定會有『好的』回報，也不願寄望於『偉大的』回報。 — 沃倫·巴菲特
12. 他們只是不打算這樣做，他們只是不願相信這些事實 : 投資者無法擊敗市場。 — 丹尼爾·卡尼曼
13. 不要買賣股票。保持投資，買進並持有投資不僅提供更好的回報，而且更少的成本與工作量就可以達成。 — 埃里克·泰森
14. 除非投資者能夠幸運地接觸到令人難以置信的高素質專業人士，否則投資者應該要百分之百被動投資的，這些投資者幾乎包刮所有的個人投資者和大多數機構投資者。 — 大衛·F·斯文森
15. 讓我們面對現實吧：大多數投資公司與金融機構都是為了從你身上賺錢，而不是為了你。您在佣金和費用支出中節省的每一美元都直接能在未來成為你的報酬。— 理查·菲力

如果信心動搖時，回來看看這些警世好句吧!

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上面布滿早期出國旅遊的吸鐵戰利品，​

雖然近年常出國再也不買紀念品，​

但是這些二十歲的資深老(吸)鐵，​

承載了少年探索世界的滿滿興奮與回憶。​

它見證我們買的第一間房屋，​

那時剛出社會工作自備款不多，​

房子在捷運站附近不到30坪。​

因為廚房的寬度只能放下60公分寬的冰箱，​

但是這種規格的冰箱很少，​

為了裝潢需求找了很多店家，​

終於買了當時要價一個月薪水的進口冰箱。​

​

它勤懇的日夜工作，安靜又從不罷工，​

跟著我們在青春歲月搬了四次家，​

每隔幾年請搬家公司從2車、3車、6車、​

到最後一次是總共8車才搬完的家。​

它總是默默的跟著佔據一角，​

跟著我們浪跡天涯。​

​

前幾天冷藏室風扇停了，​

打開它不再是冰冰涼涼的氣息，​

看著無力喘息的老冰箱，

我們一邊把囤積的物品清除，​

一邊訂了新的冰箱。​

不過需要5個工作天才能送貨，​

我們很擔心年邁的冰箱忽然罷工，​

也怕浪費一些食材。​

​

然而這是一台有情有義的冰箱，​

隔天就恢復運轉散發冷氣，​

彷佛只是預告它老了，​

快跑不動了，​

趕快找個新冰箱來吧!​

我還可以撐個幾天沒問題!!​

​

等到今天新冰箱來了，​

說真的沒有買新家具的興奮，​

因為伴隨我20多年的它終於要退役了。​

​

之前學測作文題目：#如果我有一座新冰箱​

我總想寫電器是什麼神仙考題呀?​

但今天換冰箱，​

我就有衝動想寫下來這時的心情，​

紀念一下我的元老冰箱。​

​

如果我有一座新冰箱​，

我只想要不大不小的冰箱，​

不必有太多的物質，​

冰著一家的幸福就好。​

剛好足夠的食品飲料一目瞭然，​

不要有太多的囤積不捨，​

其實那只是心理上的匱乏，​

一堆過期或早已遺忘的物品，​

只會佔用到你保貴的空間，​

一佔多年。​

​

情感也像冰箱，​

隨著歲月更迭，​

有時滿溢有時匱乏，​

固定清除佔用的情緒空間，​

就可以放入更多的新的幸福感受。​

​

謝謝這台直到最後還幫我們撐住幾天的冰箱，​

讓我們在回憶和現實中​

可以妥善安置食物和我的心，​

打開時空的冰櫃，​

青春歲月一起經歷過的點點滴滴就在眼前，​

按下急速冷凍，​

彷彿往事可以永保鮮嫩，​

而這一切的記憶彷如昨天。​

​從前的車馬郵件都很慢…一生只夠愛一個人

老派悠閒退休時光，觀迎來RITA的柑仔店逛逛

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與友人吃飯，​談到50+之後每個人的”成熟”外貌差異很大。​

朋友說我們幾個同學看起來都很「年輕」。

​我後來觀察，到了中年還有超齡的臉的人都比較快樂，這種快樂是從心境散發出來的氣質。

這些朋友不一定是經濟狀況最好的，也不一定是事業上最有成就。他們剛好都有這2種特點：一種是喜歡運動保持體態，還有一種是持續學習保持好奇心。

• 重視外在體態：自律性的保持運動習慣，是中年之後對自已的健康體態負責，常常可以活出一種年輕的姿態。
• 重視內在心靈：保持學習與好奇心，通常這些人都比較有趣，可以打開五感去體驗生活，發掘世界上的新鮮事，更會謙卑知道自己不足，想用學習讓自已人生下半場過得更充實。

沒有改變可能性，就開始變老了

我有一個北極星，​是我非常敬佩的工作和人生的導師。​

他本來是金融業和創投業界的大佬，​在花甲之年選擇開創一個新的精品事業。​

疫情之前，他翻開他的記事簿，給我看他每年的飛行次數將近100次。​這種跨入新領域開創的精神，還有投入學習新技術的謙虛態度，讓我們自認為是熱愛工作的空中飛人這些小輩，也甘拜下風。 ​

他曾說過：​「如何判斷一個人已經進入老了的狀態?​就從他還有沒有「#改變的可能性」來看。​」

這句話在後來的人生驗證了非常多次，

當一個人停止學習，沒有改變可能性，就開始變老了。

進入中年，想要「改變」也是需要學習的。

​想要學習改變的人，就​是對生活還有熱情，​是對世界還抱有好奇心。因為一個人的眼中有光，心中有火熱，知道自已還在追求著什麼?學習新的知識技術，就很容易看起來年輕。

這一切都和實際的年齡無關。​

• 一個不願意學習、改變的人，​只會守著固有僵化的思維，​身體可能還年輕，​心靈卻已經開始老化。​
• 一個願意改變、學習面對新環境的挑戰，​總是會不斷找方法創新，​用熱情去影響周遭的人與世界，即使年紀大了也讓自已有凍齡的外貌。​

別加入中年人抱怨「勸告大隊」

我喜歡和這樣一直「年輕」的長輩相處，這些智慧的長者教會了我，並不是人老了就只剩下叨叨唸，總想拿過去的經驗、固有的思想來勸告他人。

​願意改變持續學習的人，心靈總是豐盛飽滿，和他們交談請益，你會忘紀年齡的差距。

我在職場上看到有「老了」的年輕人​，也遇到不少「年輕」的老人。​因為不自律不學習，會讓人散發出老態的樣貌。

心中更是常常警惕自已，​千萬不要加入中年人的「抱怨勸告大隊」，變成自已以前都討厭的人。​

要對世界保持好奇心與善意。

當我開始學習且樂於分享時，​我收穫到比想像中的要多。

人生雖已看破仍要突破

如果你覺得開始變老了，就從不懼怕世界的變化，和自已的學習開始。中年之後就不會只剩下飽食終日、碎嘴和抱怨，失去了所有年輕時的夢想。

要相信如果你會過日子，生活就會很有趣。人生下半場要保持超齡的外貌和心靈，就從自律的運動和學習開始。

喜歡吳淡如的一句話，用來勉勵自已的人生下半場：​

「人生雖已看破仍要突破」

讓我們身體或靈魂總有一個在路上吧!

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我旁邊的朋友不斷地確診居隔。​

包括同事們、客戶、還有我一起上課的同學老師們⋯已經聽到見怪不怪，我的心態就是，那就好好過日子吧。​

朋友確診後的樣態，也反應很多平時積累的經驗、知識和價值觀。​

有時候你以爲大家思考能力差異不大，結果是在急迫攸關的情況才看得出人品。​

在自媒體上也很有趣，有人默默趴文渡過難關，再分享經驗給大家。也有人責怪家人朋友、埋怨醫療體系或政府。​

我們都知道這次的中鏢率很高，說真的只能照顧好自己，體諒週圍各種行業朋友的不容易，就不會有那麼多的怨懟。​

▌活在當下過好每一天

在這種世紀疫情下，我始終相信歇斯底里沒有用，每天做到基本防備就好。​

疫情很多人有抱怨，但我說說這段疫情我的感覺，說真的多了很多時間跟家人聚在一起，有時候想想，這段聚在一起的時間，是上天給我的恩賜，曾幾何時家的大小事情都親身參與，跟家人的互動也變多了。

人類的力量，並沒有自己想像的那麼強大。我們連微小的病毒都擋不住，更不要想要擋住一切災厄。無常變化已經是日常了，只有面對它「好整以暇地」過日子，相信樂觀的人免疫抗疫能力會更好的。​

▌生命總會找到出路

疫情2年，太多的人和商店改變了他們的工作生活型態。

依經濟學來講＂市場的金錢不會消失，只會改變它的流向”

我們遇到環境困境，只要學習著去調整思維，跟著市場的變化調整經營方向，就可以繼續賺到不同思維的錢。

希望我們每一個人除了堅持不放棄，請記得＂改變＂現狀，適應未來。很多人的工作沒了，很多的商店被迫關掉，但也很多人走出一條新的路，找到新的商業模式大賺一波。如果墨守成規，很大機會會變成物競天擇下＂被淘汰的那一群＂。

很希望更多的人知道未來改變的趨勢，讓我們曾經熟悉的、陪伴我們成長的一些老店，都能順利的存活下來。讓我們有些美好的回憶永遠都不會消失…

▌祈禱的力量

最近和寺廟有緣，​每到一處出差遇到一定上柱香，​超過人類意志力可以做到的事，就交給上天來幫忙吧!

祈願 疫情退散 國泰民安 世界和平!!

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記得念小學的時候，在街角有一間麵包店，每到放學的時候就擺滿了剛出爐的麵包。

那時最幸福的時光，就是爸爸帶著我們一起去選麵包。 琳瑯滿目的麵包，最喜歡選菠蘿麵包或是肉鬆麵包。

在那個年代，公務員的米油鹽都還是配給的糧票，吃麵包對我們來說就是很奢侈的享受，因為零食不多，所以麵包總會選擇有很多花樣圖案來滿足。

小時候幸福很簡單，長大後簡單很幸福

隨著年齡增長，麵包的美味的回憶，一直存在我的大腦中。不過喜歡的種類，已經從花樣繁複的麵包， 變成喜歡食材的天然原味，愈簡單愈是覺得古典傳統的方法，總會百吃不厭。

其中有一種是長大以後，在國外旅遊中，最常吃到的酸種麵包，有朋友招待我們吃自已做的天然原味手工麵包，因為外酥內軟越嚼越香，沾著湯汁吃口感超好，從此就愛上了簡單不花俏的酸種麵包。

好吃可以有很多樣貌，最合我口味的是保留了食材原來的風味，但又平衡融合食物美味與口感。

就像咖啡一樣，以前總會加糖加奶，加酒加肉桂，愛拉花或各種炫酷技術，怎麼複雜怎麼來。

現在卻只愛黑咖啡，不管手沖、冷泡、義式、美式，反正就只喝咖啡天然原味，原來年齡會也會讓自已舌尖的品味變簡單。而且手工又有個性的食物，會讓你感覺每一口都是製作的人想傳遞給你的幸福滋味。

延伸閱讀：冷泡(冷萃)咖啡做法｜在家自製簡單便宜冰咖啡

酸種麵包是什麼｜古老美味獨一無二

我後來查了酸種麵包的介紹，才知道原來這是人類最古老的食物之一，最早可追溯至古埃及王朝，簡單又純樸。

種，就是起源，來源之意。種就是麵包的起源。酸種麵包，就是以酸種作為麵團發酵的酵種而做成的麵包。酸種一詞是從英文的sourdough翻譯過來的，這個字可拆成sour和dough來看，sour是酸，dough是麵團，意思就是帶有酸味的麵團。

跟我們常吃的一般麵包，最大差別是酸種麵包的成份只有麵粉、水、鹽巴，跟關鍵的「酸種」（sourdough），不會另外添加牛奶、奶油或是商業酵母粉，只是單純的透過長時間發酵，用溫度、菌種、容器，自然而然的改變穀物原本的碳水化合物組成，這真的是上天給的禮物。

然而最有趣的是，酸種麵包沒有既定的ＳＯＰ， 你會發現網路上有成千上萬的酸種麵包食譜， 而且每一種做法都完全不一樣。粉水的比例（麵團的含水量）， 酸種的比例， 製作麵糰的手法， 發酵的時間和烘焙的時間，沒有一個標準可依循。

因為酸種麵團的菌種，全世界各地都有自已的特色，凝聚了在地的所有環境條件。也因此，酸種麵包的製作像是釀酒，發酵過程時的天氣與溫度、師傅揉麵團的手，都會讓麵團和菌種發生無可取代的「關係」，發酵成獨一無二的酸度與滋味。

在台灣和國外吃到合意的酸種麵包，讚嘆就好，因為可遇不可求，學也學不來。

酸種麵包好處｜熟齡養生有益腸道的健康食物

低升糖指數（GI）健身人的最愛

現在的人越來越注重身體，酸種麵包是低升糖指數（Glycemic index，GI）飲食的好朋友，因為酸種麵包發酵時間需要15小時以上，過程中溫度也會從攝氏2度漸進加溫至21度，有研究指出這種特殊作法使麵團的碳水化合物質結構改變，所以就產生了升糖指數（GI）較低的結果。

助於消化與營養吸收

在長時發酵過程中，造成消化問題的菊糖(果聚糖)會被分解、植酸會被中和，整體來說有助於消化與營養吸收。就算是年紀大了， 口腔咀嚼不方便，沾湯汁泡軟都很好吃。

沒有人工添加物，天然的尚好

沒有任何添加物，只有透過長時間發酵，改變穀物原本的碳水化合物組成，就是有濃濃的古早味麵包。

很多健康營養專家也不斷強調粗食，少碰精製食物，以前最愛做法花俏的白麵包，現在全部改吃全麥、雜糧麵包。因為含油及含糖量比較低，酸種麵包製作時幾乎不用油和糖，真的推薦喜歡碳水化合物的你，試試看這種健康美味又有個性的食物。

酸種麵包吃法｜由簡到繁個性化搭配

• 我會建議最簡單的吃法是單吃。這時候再來杯咖啡，真是太完美了。
• 抹比較好的奶油或加片起司。
• 早午餐時，加上肉片或火腿變成三明治，在英國旅遊時餐廳消費很高，買這種三明治又好吃又方便攜帶，自助旅行想省錢吃這個又好吃又營養，最重要是~價格不貴。
• 在國外把麵包當零食吃時，很多人會用特級冷壓初榨橄欖油加一小撮海鹽和乾燥香草混合成沾醬，或是用特級橄欖油加各式好醋。
• 午晚餐時，如果有湯或其他料理，酸種麵包直接沾湯或醬汁食用也非常美味，因為充滿氣孔的麵包會吸附醬汁，而紮實的麵包體又不會因為醬汁而失去彈性，非常對味。

如果你以後在外面用餐遇到了酸種麵包，千萬不要錯過嘗試超有個性的這種麵包，也許你會開發出自已獨特的專屬吃法。

延伸閱讀：冰滴咖啡的做法｜像醇酒的熟齡咖啡

我是Rita橘子姐，愛咖啡的咖啡師，金融法律人

曾擔任2家國際資產管理公司負責人，分享熟齡理財法律知識，考金融證照之餘也考咖啡師執照，退休後希望開間小小咖啡館。

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