隨著年齡的增長，我們每個人都會面臨老去的問題。如果能事先規劃好身前身後的安排，像是長照、養老財產、善終、遺產，就可以安心養老比較沒有牽掛，也不留煩惱給其他家人。

不過要注意的事項那麼多，今天的影片要和大家整理介紹如何準備自已養老退休要規畫時，有關長照、終老和財產在法律上7種保障自已的方法。

有一位60多歲的朋友來事務所詢問，他現在身體狀況有些高血壓慢性病，而在台灣他沒有比親近的家人了。就想要先安排未來遺產贈與的事。還有，他也擔心如果身體狀況更差了沒有能力管好自已的養老財產或被其他人詐騙走。也擔心未來一些醫療和身後事周圍的人沒有按照自己的想法去做。就想詢問律師有什麼建議來幫助他。

從老後到善終的時間點提供7個建議

下面就分成從老後到善終的時間點提供7個建議和工具給大家參考。

一、 老後財產保障(安養信託)

老後的照顧一定離不開錢。所以第一個重要的是老後財產如何保障。有時候你錢很多但守不住錢，像近年來有詐騙集團利用各種方式行騙。市場上也充斥著各種理財專家建議投資機會，只要一不小心，有些會讓我們的財產面臨著很大的風險。

而且金融騙局也不只是外人會騙你。很多60、70歲的銀髮族更容易因為自己判斷認知能力出狀況就遭受金融詐騙或金融剝削。因此，要防止被外人詐騙之外，有的甚至要防範家人或子女在違反你本人的意願又沒能力反抗之下他就侵佔你的財產或是將財產過戶、出售。

在台灣想保障財產可以運用信託工具。例如你還有能力時先去簽定安養信託先保障你的養老財產不被其他人覬覦也稍微可避免掉高齡的金融詐騙。如果你想知道對辦理安養信託的程序重點，可以參考上面的影片連結，裡面有更詳細的介紹說明。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

二、 長照.年金保險(補充養老金的不足)

因為安養信託需要一筆財產才可以辦理，如果養老金存的還不太夠怎麼辦呢？主要是年紀大了會面臨長照的問題。現代人的壽命也會愈來愈長，事先準備好養老的財務比較不會拖垮自已或家人。事先規劃長照保險也是一種方法。

長照險就是比較年輕時就開始投保，當我們年老需要長期照顧時，保險公司會分期給付照顧保險金。它可以幫助老年人支付日常生活中的醫療和照顧費用。當我們老去的時候就比較不用擔心生活費用的問題，同時也可以減輕家人長照的負擔。

三、 老後失能失智先安排(意定監護)

老年有了錢但萬一退化或失智了也需要找到合適的人來監護。我國以前民法的監護宣告程序都是在年老退化或失智生病之後認知能力已經出現問題家屬才會幫生病的家人聲請監護宣告。

不過清官難斷家務事，有這麼多家屬法官也不知道選誰才能真正幫助到失智或老人的情況。後來民法就修正有了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候就預先選擇我們信任的人來擔任未來的監護人。

如果有一天經過法官及醫師判斷已經需要監護宣告程序來保護，這時法官就會照你事先指定的人讓他來擔任你的意定監護人。有關意定監護的辦理程序和注意事項大家可以參考之前的影片連結。

延伸閱讀：意定監護是什麼？老了誰來照顧我？公證、費用、申請流程

四、 生前契約和善終的安排

這部分比較少人會事先談到，但是現在很多生命教育的知識普及，有關於善終和生前契約的問題已經不少人開始重視了。我們可以提前考慮自己的生死觀和價值觀以及自己在生命的畢業典禮有什麼需求。

如果沒有預先為自己安排，如果發生意外事故、重病導致身故時不論身邊是否有家人親友不一定會照自已意思處理後事。像是告別式、安葬方式和地點。這些現在的生前契約服務都很完整，自己可以先規劃好生前契約內容，是個讓自已安心也不麻煩別人的方法。

五、 預立醫療決定書(&醫療代理人)

年紀大了，我們的身體健康可能會有問題。提前考慮醫療措施的選擇可以讓自己的身體獲得好的照顧。在台灣有「安寧緩和醫療條例」還有「病人自主權利法」。例如醫師應將病情告知本人，本人對於醫療具有選擇與決定權。透過「預立醫療決定書」在法令規定的五種情況下可以事先決定自己想要接受或不接受「維持生命治療」或是「人工營養及流體餵養」的意願。

也可以在神智清醒時，預先委託他人當自己的醫療委任代理人。在「意識不清或無法表達意願」時，醫療委任代理人可以做3件事：

1. 替你聽取醫生對病情的說明。
2. 替你簽署侵入性檢查或治療的同意書。
3. 若是有簽署預立醫療決定，在符合病人自主權利法5款臨床條件時，代理人可依據你的預立醫療決定書的內容，代理表達意願及幫您做決定。(就是代理表達預立醫療決定書)

你在有行為能力時，先選合適的人，照自己的意思來安排，減少無效醫療也不讓痛苦延長，這是讓自己掌握在老病之後獲得善終的好方法。

六、 遺囑和遺囑信託的安排

通過預立遺囑，可以自己決定如何照顧自己的老年生活，以及把最後遺留下的剩餘財產交付給你想要照顧的人。但即使你有遺囑也可能會出現問題，如果要加強保障可以去設立遺產信託。

通過遺產信託，你可以把財產放在一個受信任的第三方機構中，並指定一位信任的人作為遺產信託的受託人。這樣一來，你的財產就會被妥善管理而且可以避免財產被不良的繼承人佔用或浪費。

延伸閱讀：【遺囑信託】銀行幫你管理財產? 專款專用不怕遺產被騙被侵佔

七、多去培養自己的興趣或追求夢想

中年之後培養興趣，不僅讓自己的生活更有意義，還可以幫助自己保持活力和熱情。

熟年的朋友可以去學習新的技能，參加社交活動、旅行、寫作、繪畫等，讓自己的老年生活更加豐富多彩。如果行有餘力還可以回饋社會，在我們享受自己的老年生活的同時，也可以考慮給予社會更多的貢獻。

我們可以參加志願服務、慈善活動、社區服務，讓自己的智慧和經驗成為社會的寶貴資源，也可以將自己的遺產用於慈善事業，讓自己的生命更具有意義和價值。

如果你願意提前考慮這些問題，相信可以讓自己的老年生活更安心，也不會在人生最後階段留煩惱給別人。

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 很多人都想知道要準備多少錢才能退休，但是就算準備了一些錢，每個人不一定都有養老理財的觀念。如果你一輩子努力賺錢都是為了供養家庭或栽培小孩，那你是不是養老都要仰賴子女來奉養呢？因為當你步入老年的時候，經濟收入可能會減少，生活開支也可能會增加。萬一子女不孝順，甚至拿走你的養老財產，你該如何來保障老年的經濟安全呢？

這個影片就來介紹退休後生活費不夠養老怎麼辦。金融和法律上有那5種方法可以幫忙，讓你不要變成貧困老人。

退休後生活費不夠怎麼辦？5方法保障財產

新聞報導有一對老夫妻因為房地產被子女賣掉，這2個70多歲的夫妻變成無家可歸，就抱神主牌在超商路邊住了一個多月。後來社會局已介入調查和安置他們並且通報子女。

如果你一輩子栽培子女、賺錢買房，到了老年還流離失所，這其中間的關鍵就是少了好好規劃未來需要的養老費用，也沒有保護好自己的房屋和財產。

下面5種方法可以幫助自己在老年保護好財產，避免因為一時的心軟或是被詐騙把財產全部給別人。即使你很疼愛子女，也一定要為自己老後生活著想哦！

方法一：向子女要輔養費

第一個方法是有子女的人可以向子女要輔養費。依照我國的法律規定在一定條件下，子女是要給父母親的「扶養費」。但是必需要父母名下已經沒有財產而且父母要符合下面的狀況：不管子女願不願意都必須履行扶養義務。

1. 父母已經沒有錢了
2. 名下沒有房屋財產或變現方法
3. 已經無法負擔日常生活開銷
4. 而子女有足夠經濟能力

這是在我國民法第1117條的規定。是說如果是父母親要求子女扶養，只要父母本身符合「不能維持生活」的要件，就可以要求子女扶養。所以如果父母有一些資產或是還有工作收入可以維持生活，在法律上，他是不能要子女扶養他。

就算父母符合請求扶養費的條件，請求的金額也只有政府規定生活費的基本低標。你的養老生活一定會受到很大的影響。

延伸閱讀：父母可以向子女要孝親扶養費嗎?

方法二：事先約定扶養金額

第二個方法是跟子女事先約定扶養金額。因為向子女要扶養費條件非常嚴格，而且父母子女告上法院去要錢也是最後不得已的手段。

所以父母可以趁著還有一些能力的時候，可以先和子女商量簽訂扶養協議，規定他們每月支付一定的扶養費用，這樣我們在老年時就可以有一定的經濟保障了。但是，這種方法需要注意要在正常的情況下商議，避免未來有不必要的糾紛和爭議。

方法三：附條件贈與

第三個方法是用附條件的贈與。這種贈與並不是單純的贈與，而是送財產給子女還附帶一些條件。例如新聞中的這對父母，他們可以把房子贈與給子女並且附上一些條件。

例如這個父母可以要求子女要扶養，每個月要給父母付一定的錢當生活費用或是要求子女定期來探望父母。如果子女拿了財產卻不履行負擔的時候，父母按照契約就有權要求他們歸還已經贈與的財產或是要求子女履行負擔的內容。

但是大家要特別注意：任何協議都要以書面形式記錄下來，千萬不要只有口頭說說。這樣才能保障彼此雙方的權益，避免未來不必要的糾紛。

方法四：信託工具

第四個種方法是信託工具，主要有房屋信託、養老信託。所謂信託就是把你的財產交給公正專業銀行管理，然後依照你的信託契約來給付錢給指定的信託受益人。

如果你有房地產就可以去辦理房屋信託，這樣你還可以自己住在房子裡面養老，每年或每個月銀行就會按照約定把養老金匯款給你，去世了就變遺產留給子女或繼承人。

如果你沒有房地產但是有一大筆錢，一樣先保障好自已的退休安養生活。你可以把錢交給銀行信託，在世的時候可以每個月領一筆錢當生活費，去世的時候就把剩下的錢留給繼承人。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

方法五：保險工具

第五個方法就是保險工具的運用。如果你退休安養財產不夠，也沒有房地產或是一大筆錢可以拿來信託，最好提早規劃年金保險。因為年金保險不像壽險，在身故時會留下一大筆保險金。保費相較來說比較低，拿回來的年金可以用來補充退休金或養老金的不足。因為照顧自已老後生活都來不及了，不考慮將財富傳承給下一代的人，年金險就是相對適合的工具。

用這些金融工具可以幫助你在晚年生活更加穩定有保障。學習理財法律擅用專業，可以讓自己聰明理財、安心養老、減少紛爭。

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單身獨老的人想要要規畫退休安養生活，要考慮老了「誰來照顧」和「錢從那來」這2個問題

現今家庭結構的改變，討論家族財富的傳承之前，單身獨老的人更重視自己的老年安養生活規劃。

今天要介紹的是單身貴族必懂的4個理財法律的重點，以及需要注意的法律問題，讓你不會隨便把錢交給照顧自己的人，以免到最後人財兩失，沒有養老金了，也得不到妥善的照顧。

一、儘量把財產用於人還在世的時候

單身頂客族應該盡量把財產用於自已在世的時候，而不用思考財富傳承的問題，最重要的是把自己老年照顧好，因此財務規劃最好把錢全部花在自己身上，並且提早解決未來老、病的問題。

要做到這一點，需要考慮兩個重要點：「誰來照顧」以及「錢從那來」。

「誰來照顧」，可以找信賴的親人或朋友，或是可依賴的安養機構幫忙自己老後生活，找到可以依賴的人或機構是一種幸運。但是人心是會變的，甚至子女都可能棄養父母，因此我們可以運用下列法律或工具保障自己。

至於「錢從那來」，可以考慮自己把財產放在信託基金或銀行定期存款，或是把自己的房產信託收租，這樣我們就可以準備未來的資金需求。

二、運用4個方法為單身養老財產把關

大多數單身頂客族會委託親友來照顧自己，並承諾贈與財產給對方；或是讓對方繼承遺產；利用法律的方式做好規劃，確保養老的錢不會流失；也不會讓養老時期沒有人照顧自己。

為了確保自已能受到良好的照顧，以及預防把財產給了別人而被拋棄的問題，下面四種方式來利用自己的養老資產，給予照顧自己的人財務上的資源，同時也讓照顧的人得到實際的回報，讓每個人都可以安心的養老。

1、預立遺囑

對於單身頂客而言，最安全的財產規劃方式就是事先不將財產贈與他人，而是在自己過世後再將財產遺贈給照顧者。

如果照顧者沒有履行該負的責任，你可以隨時改變遺囑。即使你已經寫下遺囑，你也可以隨時自由地使用你的財產。留在身邊養老時，你也會比較安心。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

2、安養信託

隨著年紀增長，我們的身體和心智會逐漸衰退。單身獨老族為了防止在老年時期，因失智退化而無法掌控自己的財產，受到身邊照顧者的盜竊或詐騙，可以事先將財產交付銀行信託，付出一些信託費用便可保證「養老金」安全不被領走。此外，照顧你的人也可以每個月從約定的安養信託帳戶中，領取照顧安養的費用，因為信託契約的持續性會讓老年時期有金錢可以提供服務，你就比較不會無法自理或財務問題，無人可以照顧。

3、附負擔贈與

如果你擁有較多的財產，不管是房地產或是現金，你可以先保留一部分，以備不時之需，再把另一部分贈與給照顧你的人。

但是，在做這樣的贈與前，雙方應該先簽訂附負擔贈與契約，約定贈與什麼財產給對方以及受贈人要負責的照顧責任，例如到贈與人去世為止，或是每個月付多少錢作為養老金，並且最好約定有違約的罰責，因為有賠償也比較不怕對方反悔。

這種有契約約定的方式對雙方都有保障：一方面，不會讓照顧者投入心力照顧你，到後來卻讓其他繼承人拿走贈與的財產；另一方面，不會讓受贈人不履行原先約定的照顧義務，如果發生違反了契約，你可以到法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是撤銷贈與，收回贈與給他的財產。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

4、簽扶養契約

許多人選擇和好友或親人共同生活，有些人會提供房子給親友居住，並且約定到了年紀大一些時候，互相協助生活起居。這種契約可以保障雙方的權利與義務，但是須在不違反法律和公序良俗的前提。

無論是和子女或親友要簽訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，清楚記載雙方有什麼樣的權利和義務，以免以後扶養上發生紛爭。

三、單身獨老族「錢從那來」

單身族最好有穩定收入來支付養老金，下面建議4個不同的管道獲得穩定收入。

1. 政府提供的老人年金：計算在每個月的養老津貼裡面。
2. 做一些有收益的投資：不要把所有錢存款，最好有些持續現金收入，例如有穩定收益的金融商品。
3. 考慮年金保險：如果不擅長投資，也可以考慮年金保險，費用也相對其他保險便宜，就當作「在世時的生活費用」。
4. 房地產變現當養老金：如果有房地產，可以利用信託工具，把不動產拿去銀行辦理信託，用房屋的價值變現來給自已養老。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

四、規劃老病和終老的問題

針對單身族要規劃老病和終老的問題，除了有足夠的錢來養老外，你也要提早想清楚關於老病和終老的安排。

1. 考慮買重大醫療險或重大傷病險：以免因為生病就把養老積蓄花光了。
2. 安排好意定監護人：避免在未來老病時，不至於沒有人可以照顧自已。
3. 立好遺囑或立好生前契約：把自已的醫療程序，和身後之事都規劃安排好，讓自已安心，未來也不會麻煩到別人幫忙做決定。

以上是單身獨老4個養老理財法律重點，學習理財法律知識，提早做好養老財產規畫，保護自己，也保護真正在照顧你的人。

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加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

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若是子女不孝，只想等著父母死後繼承遺產，遇到這種狀況，如果不想把財產給敗家或不孝的子女，父母可以用那些法律的方法來教育他們?讓子女知道如果想要拿到父母的財產，也要盡到一些做子女的義務呢?

新聞：子女不孝只想要母親遺產 仍可繼承?

最近新聞報導有一位母親過世了, 已經離家10多年的子女，得知消息後就趕回家。回到家竟然不是先關心母親的後事，而是先去找母親留下來的存摺財產，看看自已有沒有遺產可以分配。

因為去世的母親是單親媽媽，獨自扶養3個子女長大，而哥哥姊姊離家已經很多年不聯絡，只有弟弟留下來照顧母親。母親還在世的時候，逢年過節也聯絡這2名兄姊回家相聚，但是他們從來不回家探望母親，也不給付任何母親的扶養費用。

這次母親因為心臟病忽然猝死，2個子女馬上跑回來要分遺產。這位單親媽媽因為沒有事先立下遺囑，按照我國的繼承法律規定，就會變成留在身邊照顧母親多年的弟弟，要和離家出走的哥哥姊姊一起平分遺產，讓人感覺到好像不太公平。

做為父母到底該如何如何教育子女，讓他們知道如果想要得到財產，也要盡到子女的責任呢?

還有對於不肖的子女，如何不讓他們拿走太多財產，可以多留一些給照顧自已比較多的孝順子女?

新聞：子女不孝能分遺產嗎？父母的意願是關鍵！

方法一：法律規定剝奪子女繼承權

在法律上，繼承人喪失繼承權的事由規定於民法第1145條：

有左列各款情事之一者，喪失其繼承權：

• 一、故意致被繼承人或應繼承人於死或雖未致死因而受刑之宣告者。
• 二、以詐欺或脅迫使被繼承人為關於繼承之遺囑，或使其撤回或變更之者。
• 三、以詐欺或脅迫妨害被繼承人為關於繼承之遺囑，或妨害其撤回或變更之者。
• 四、偽造、變造、隱匿或湮滅被繼承人關於繼承之遺囑者。
• 五、對於被繼承人有重大之虐待或侮辱情事，經被繼承人表示其不得繼承者（第1項）。前項第二款至第四款之規定，如經被繼承人宥恕者，其繼承權不喪失（第2項）。

這種方法是比較嚴格要求符合法律要件，就是子女對於被繼承人（也就是父母），有重大虐待或侮辱的情事，父母可以剝奪子女的繼承權。

不過要特別注意：父母必須要有「表示其不得繼承」之行為。

所以父母親必須明確的「表示其不得繼承」，建議父母可以將子女不孝的情形為什麼構成「重大之虐待或侮辱」利用遺囑、書面、錄音、錄影或其他足以確認被繼承人真意之方式說明清楚，且最好舉出子女不孝的具體行為事證，不可以僅口頭上空泛的說某子女不孝，以免將來遭法院認定不構成民法第1145條第1項第5款。

如果怕自已舉證不足，可以加上律師見證或公證人認證，這樣不肖子女因為違反了法律，連特留分都不用留給他了。

方法二：預立遺囑

在我國民法的規定，遺囑人只要不違反關於特留分的規定，可以用遺囑自由處分遺產。

這種方式是父母事先立好遺囑，把財產大部分給你想要給的子女或繼承人，因為我們實務上常看到父母只是，口頭上嫌棄不孝的子女是沒用的，只要你沒立下遺囑說把財產給某某人，按照我國繼承的法律規定，每個子女都還是有繼承遺產的權利。

所以最好事先寫一份遺囑，把財產留給照顧你孝順你的子女，遺囑記得要指定可以信賴的遺囑執行人，他才可以在未來幫助你執行遺囑內容。

預立遺囑只分給不孝子孫特留分而已，父母可以把特留分以外的財產，通通留給自已指定的子女，用來感謝子女的陪伴照顧，這樣一來其他兄弟姊妹繼承到遺產就少很多。

延伸閱讀：地主遺產千萬給兒子，律師代書代筆遺囑竟無效? 5種遺囑法律效力

方法三：父母先做好傳承財產的規劃

現在財產傳承有很多的金融工具可以使用，為什要事先規劃呢?

主要是考量我們每個人年老了，有時候思慮會退化遲緩，盡量趁自已還有能力決斷能力時，先確保自已安養退休的生活費用足夠，再把其他的財產分配給你想給的人，以免以後只能照法律來執行，把財產給了你不想多給的繼承人。

介紹3種好用的金融工具和法律方法：

1、附條件贈與財產

這是父母事先就把財產贈與給子女，而不是等到繼承時分配遺產。

不過這種贈與，和一般單純的贈與財產給你不一樣，這種是有附上條件的贈與，父母可以要求子女要扶養父母，或是固定來探望父母的時間。

這是依照民法第412條規定「贈與附有負擔者，如贈與人已為給付而受贈人不履行其負擔時，贈與人得請求受贈人履行其負擔，或撤銷贈與。」

如果父母已經將財產送給子女，但是子女受贈了卻不履行負擔的時候，父母就可以請求將已送出去的財產要回來，，或是要求子女履行負擔的內容。

不過這種方式要特別注意：一定要讓子女把承諾的內容(法律上稱為：負擔)，雙方寫下書面契約，才能保障自己！

因為財產都已經給子女了，未來也不能算在遺產裡面，當然其他的繼承人也不能來主張繼承的權利。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

2、房屋信託或養老信託

信託就是經過公正專業的銀行，來管理你的財產，並且依照你的信託契約來給付錢，給指定的信託受益人。

例如父母可以運用房屋信託或是養老信託，把財產先信託給銀行，等到過世了再把剩餘的財產留給指定的子女。

(1)房屋信託(有房產的父母)

房屋信託就是父母有房地產去辦理信託，自已活著的時候可以居住在裡面，去世了就變遺產指定留給照顧自已的子女。

(2)老年安養信託(有一筆錢的父母)

如果父母沒有房產，也可以用一筆錢，當做自已老年的安養信託。

在世的時候可以每個月領一筆錢當生活費，去世的時候一樣把剩下的錢留給孝順的子女。

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(3)保險或保險金信託

父母可以把自已的財產拿去投保保險，並且指定受益人是想要給他財產的子女。這也是避免財產被其他子女繼承的方法。

除了保險還有一種「保險金信託」，就是當自己名下的財產不太多，父母就可以運用壽險性質的保險金契約，受益人就是你想要照顧的子女。

當被保險人(父母)去世的時候，就可以由受益人(子女)來領取保險理賠。

有了信託指定的受益人和監察人，信託銀行一定會專款專用，這樣也可以避免父母過世之後，遺產會分給全部的子女，

而真正想照顧的人反而得不到應有的財產。

相關閱讀：保險金信託守穩子女教養、退休安養，小資族也能讓保險更保險的財產規劃

學習熟齡理財 擅用專業 省錢少糾紛

父母傳承財產給子孫真的是一門學問，每個子女個性和生活狀況差很多，就很難有一視同仁的公平。父母既要顧到親情，也要讓子女有正確的責任觀念。

我們在熟齡學習理財法律擅用專業，知道有那些法律和工具來幫助自已，可以妥善的保障自已和子女的權利

一家人就把話說在前面，父母也不要避諱討論財產傳承的事，才可以跟子女相處融洽，不讓以後子孫對簿公堂，自已可以放心養老頤養天年。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

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因為年老後可能失去判斷力或行動力，如果全部養老的財產都給了別人，萬一不小心被別人花光了，或是照顧你的子女互踢皮球不想奉養你，很可能沒辦法有尊嚴的安享晚年生活。

新聞：財產給子女 房屋被拍賣 老翁無處安養

最近新聞報導，有一位父親認為自已年紀大了，就把全部的財產贈與給三個子女，並且把自己居住的房屋贈與留給大兒子。父親告誡大兒子說這間房子不能賣掉，要等到父親去世了才能夠處分這間房產。

沒想到大兒子把房子抵押借款去投資，之後因為欠錢房屋遭法院查封拍賣，結果新的買主在點交房屋時

發現法拍房屋內，竟然躺著一個臥病在床的老人，也就是這位父親。大兒子因為欠債跑路了

一直沒有出面處理，最後買家只好通報社會局，把老人暫時安置到養護中心去。

這個事件實在讓人很唏噓，原本父親也是有不少財產，可以妥善規劃養老照顧，但是因為太早分給了子女，又被子女給花光了，導致連養老居住的地方都沒了。

我們應該要怎麼做才能保護自已，讓這樣的事情不要再發生呢?

6個建議保護自己養老財產

1、不要把養老寄託在別人身上

除非我們有非常多的財產，可以先贈與一部分給子女，而且自已的養老本不會有太大影響，否則最好等到百年之後再讓子女繼承。

因為財產在自己名下，不管是想要養老或生病需要照顧，才會有金錢來源給付這些費用，而不是仰賴別人付錢照顧自已

把錢留在身邊對自已才最有保障。子女就算不在身邊照顧，或是在外面欠債，也沒辮法花掉你的錢，或是賣掉你的房產。

2、保住穩定現金流來養老(以房養老+年金保險)

在高齡化、少子化的趨勢下，現在已經很少人會期待年老了，還要靠子孫來奉養，大家也逐漸重視退休後的理財養老規劃，加上台灣的住宅自有率超過8成，愈來愈多人知道用手中的不動產，來作為養老金來源。其中比較實用，也常常為人所知的有「以房養老」與「留房養老」。

如果這位父親知道有一些方法來保障養老所需費用，就不會被棄養而流落街頭。

例如他可以利用這間房屋，去銀行辦理以房養老或留房養老，再加上國家的年金或保險，這些錢加起來就有穩定的現金流，每個月的現金收入拿來付養老費用，至少晚年的安養生活比較沒問題。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

3、用安養信託保護資產不被花掉(被詐騙)

信託是我常講的一個很好用的，養老理財管理金融工具。

例如這位父親可以把房屋拿去信託，也就是把房子信託給銀行，在信託期間房屋形式上的所有權是銀行，就不會讓房子被子女拿去設定抵押或出售。

延伸閱讀：留房養老｜子女不養?用房子養老!「留房養老」和「以房養老」2者差別

還有一種信託是安養信託，委託人辦理退休安養信託後，受託銀行會定期提供信託財產報告，並由信託財產中，提撥約定的資金給委託人，用來支付生活所需，當委託人發生重大事故時，也可約定用信託財產來支付醫療費用或安養費用。

這些專款專用來支付養老生活所需，受託銀行必須遵照信託契約的規定，只要是不在約定的契約內容，任何人都是不能夠支出這些信託財產的，所以比較不會被有心人士(或不肖子孫)騙走或花掉。

不過要特別注意的是，信託需要找到可信賴的信託監察人，來幫助你監督信託契約的履行，才可以確保信託後有照約定來執行。所以一定要謹慎的選擇信託監察人。

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4、預立遺囑

事先預立好遺囑做好遺產信託，就可以在自已還有能力自主時，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。更不用擔心子女未來的爭產。

很多人會擔心遺囑寫完後，就不能夠花用自己的財產，其實這是錯誤的觀念。其實遺囑寫完以後，自己還是可以處分房屋或花用財產的。而且遺囑隨時都可以改，不怕子女拿了財產就完全不理父母

這種把財產分配權握在自己手上，才是保護自已最好的方法。

不過要提醒預立遺囑時要特別注意，最好同時指定遺囑執行人，要找你可以信任的親友，或找律師、公益團體當遺囑執行人，來幫忙執行遺囑的內容。

現在法院很多發生遺產爭執的案件，都是沒有指定遺囑執行人。因為一旦過世後，不少的法定繼承人就去質疑遺囑的真實性性，反而造成多的問題。

5、訂立意定監護契約(經公證)

老年或生病時需要找人監護的問題。民法規定了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候，就預先選擇我們信任的人，來擔任未來的監護人。

你可以先選定適合照顧自己的人，不管是子女或是你信賴的親友，都和他們簽訂意定監護契約，把自己想要過的養老方式，財產如何的管理，或是有沒有給付報酬都規定清楚。

如果未來真的有失智退化，被法院監護宣告時，你事先選好的監護人就可以來幫助你。

而且這位意定監護人要依照，你們約定的意定監護契約規定來照顧你。

當你在老後就算無能力要求，別人如何來照顧自已，至少比較能夠比較安心，有契約來保護自已的生活品質。

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6、牽涉到養老財產一定把自已排在第一順位

如要只是想節省遺產稅，也要先考慮自己養老本的保障足夠之後，再來談節稅問題。

千萬不要聽別人說先給財產來省遺產稅，就把財產全部贈與過戶給子女，到最生活的品質和未來養老的命運，全部掌握在別人手中。

像這種比較大金額的財產規劃，和很長時間的養老安養照護行為，最好可以請教財務專家或律師來幫忙規劃。

學習理財知識，讓自己有能力來保護自己，提早規劃財產配置，讓你養老少煩腦。最幸福老人就是可以不求人就過好日子。

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學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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