保險金信託守穩子女教養、退休安養,小資族也能讓保險更保險的財產規劃#YouTube29

by Rita
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雖然放不下但沒關係, 有「信託」繼續照顧自已與家人

當照顧者老了、病了,或是先離世了,留下需要照顧的人,可以由誰來照顧?若想把長輩子女託給其他親友照顧,可能沒人接手也可能得不到妥善照護,甚至壓垮另一個人的人生。

【保險金信託不怕敗家產】子女教養身障失智老年安養,小資族也能讓保險更保險的資產規劃【Rita橘子姐的熟齡理法院】

這二年因為疫情暴發,一些名人忽然去世的事件頻傳,除了防疫保單熱賣外,因為突發意外措手不及的故事太多,讓保險金信託的詢問度也提高了。

因為信託可以把錢交給可信任的機構來專款專用、在高齡社會下還有防堵金融詐騙和投資的功能。

如果家中有年邁的長者、未成年子女,或是有身心障礙的家人,突然拿到一大筆錢會不會被騙走?或是不會理財而亂花掉?

什麼是「保險金信託」?

保險金信託是委託人透過信託契約,和保險公司約定在保險契約上做批註,載明一旦發生保險理賠,理賠金就撥入信託專戶。受託人則依據信託契約內容,管理並運用保險金,再將理賠金依委託人指示的契約約定定期或不定期的移轉給保單(信託)的受益人。

上次影片介紹遺囑信託,是讓自已身後的財產託付銀行,用來妥善照顧自已想要給的人,和保險金信託很類似。

但是「遺囑信託」需要先有一筆財產來辦理信託,並不是每個人都有多筆的資產可以來辦理信託。👉(好說文章:遺囑信託幫你管理財產? 專款專用不怕遺產被騙或侵佔)

現在有一種平易近人小資族都可以運用的金融商品,就是把自已投保的理賠保險金,在發生事故時做成保險金信託,在未來保障受益人,可以是保障自已安養老年,也可以是照顧自已牽掛的人。

我們常看到電視常演的老梗,失去雙親的孤兒一領到保險金,久未來往的親戚都出現了,想要搶監護權管理,侵佔大筆的遺產。不要以為是電視劇,其實這也是現實中常發生的事。

像之前新聞報導,在新竹有位30歲的女子,因繼承父母一千多萬元的遺產,不幸遇到詐騙集團,把繼承千萬元的遺產騙走了,原本留給子女的資產因為不會管理而一夕失去。👉(新聞:30歲孤女遇到詐騙千萬遺產歸零)

這也是為什麼最近幾年,父母親人對保險金信託詢問度,變的非常熱門了。

保險金信託適合那些人?

第一:有年長者或是身心障礙的親人

萬一在照顧者自己離世後,身故保險金能由受託銀行與保險公司,直接定期給長照或養護機構,用理賠的保險金繼續照顧親人,讓他們未來的生活所需費用,可以經由銀行或信託公司,得到固定的安養費用。

第二:比較有風險概念,或是熟齡單身族群

現在養兒防老的概念愈來愈少了,子女能夠自立自強不變啃老族,已經是非常好了。而一般有風險概念的人,知道靠別人不如靠自已。還有因為自已單身不婚或離婚了,更需要預先規劃萬一自已因為疾病或意外,導致殘障或失能,不能行動或工作時需要錢安養照顧自已,理賠的保險金剛好可以專款專用,用來支付照顧自已費用。

第三:父母用來照顧未成年子女

保險業最常見的一種,特別是單親家庭一人照顧子女的需求。因為財富傳承或是保單規劃時,擔心子女的理財經驗不足,或是還沒有能力照顧自已,讓原本拿到的保險金資產,因為不善管理或是被侵佔被騙了而提早花光了。

保險金信託有7個優點

第一:降低財產遭他人挪用或詐騙的風險

例如有位已離婚的單親媽媽,因為照顧未成年子女,如果有意外無法照顧子女,前夫就是監護人,她很怕前夫非常揮霍會亂花錢,可能會不當挪用子女得到的保險金。

因為信託可以指定自已信任的信託監察人(可以找信任的親友或是律師),幫忙監督專款專用,讓財產確實照顧想照顧的人,也不會被他人不當挪用或詐騙財產了。

第二:信託是定期給付,可以長期照顧自已或是指定的對象

單身獨居為了避免日後因為失智或傷殘,自已無法處裡財產,可以把自已的保險理賠金,事先規劃信託,用來照護自已老後生活。

或是家中有長輩或年幼弱勢的家人還需要照顧,如果自已先走了有一筆保險理賠金,透過信託的專業管理的機制,就可以用保險金為自已或心愛的人做長期安養規劃。

第三:降低受益人揮霍或不當投資的損失風險

可事先規劃保險理賠金分配和給付的方式,例如每年每月固定給一筆生活費,避免受益人短時間就花光保險理賠金。也可事先約定保險理賠金的投資範圍,避免受益人不當的投資損失。

像香港女明星沈殿霞,身故後留下約台幣2億5,000萬元的遺產,雖然這些財產全部由女兒繼承,但擔心女兒太年輕無法做好理財規畫,為了讓女兒體會財產規劃的重要,找了律師把遺產信託,每月給港幣2萬元的生活費,直到35歲才能動用遺產。就是一個很好的例子。👉(新聞:逝港星沈殿霞留下遺產 2.3億,獨女鄭欣宜 卻一度窮到只剩 26元…為了孩子好要這樣做)

第四:資產可以靈活投資運用

前面可以限制投資範圍,當然也可以事先規劃好,與各種投資商品結合,可以讓資產增值不致資產貶值太快。

例如可以轉為銀行存款、國內外基金、或其他標的(可以事先在信託契約內容約定的投資標的)。

第五:可以設計特定的獎勵機制,讓信託可以有多功能用途

在信託契約,可以約定受益人完成特定行為,像是留學、創業或是結婚,就給他比較多的金額。例如鼓勵子女求學,信託中可約定支付學費或獎學金;若想鼓勵結婚,就可以約定結婚時給的結婚補助金。這樣約定「專款專用」,確保錢可以用在該用的地方。

第六:信託財產有獨立性,且不得任意強制執行

即使受託銀行破產,信託財產也不在破產清算的範圍內,信託財產也不可以任意強制執行。

依信託法第12條第1項:「對信託財產不得強制執行。但基於信託前存在於該財產之權利、因處理信託事務所生之權利或其他法律另有規定者,不在此限」規定。

因此信託財產原則上不得為強制執行,只有少數例外狀況可以強制執行。所以把財產信託是很安全有保障的一種財產管理方式。

第七:財產可世代進行合法移轉,有節稅效益

保險金指定受益人不用課遺產稅;信託契約的委託人與和受益人是同一人時,也不用課贈與稅。

保險金信託費用?

保險金信託的手續費用很低,簽訂保險金信託契約時,僅需簽約手續費數千元(新台幣),而當保險金轉入信託帳戶後,才開始收取每年0.2~0.5%的信託管理費。

比起遺囑信託或一般信託,保險金信託是一般有投保的平民百姓都可以運用,門檻不高、收費公道、保障又高的好方法。

保險金信託注意事項和作業流程

  1. 對子女、老人或身心障礙者的未來生活,評估所需照顧的方式與所需費用
  2. 找保險公司簽訂保險契約,並且要在保單上批註保險給付給信託專戶
  3. 找合適的受託人,例如銀行或信託公司,了解保險金信託的管理方式、信託金額門檻、手續費和管理費
  4. 找合適的信託監察人,尤其是有身心障礙或失智失能的被照顧者,更要找可信賴的信託監察人,可以找自己信任的親友或是律師,也有許多身心障礙者甚至是由社福單位或政府擔任監察人,以免信託契約被任意變更終止。
  5. 與受託人和信託監察人討論信託內容,例如:財產管理方式要定存還買基金?信託利益給付的方式,是直接每個月給錢到對方帳戶,或是直接匯入安養機構。
  6. 簽定契約後,要等到事故發生有保險金理賠後,保險公司就依照批註條款的約定,將保險金撥入信託專戶,這時候才啟動信託機制。
  7. 最後有信託契約終止時間,返還信託財產。

人生總有放不下的人、放不下的事

最好的解決方法就是提早規劃

不論是單身還是單親家庭,能夠依賴的親友比較少,多學習一些金融工具幫助自已,解決對未來照顧的需求,才能少一些自已掛念的事。

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本文為律師先生瑋哥提供案例

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