【留房養老】子女不養?用房子養老!「留房養老」和「以房養老」2者差別#YOUTUBE64

by Rita
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用房子養自已,不用兒女養

好不容易打拼了一輩子,有人說「60歲前人養房子,60歲後房子養人」,在退休後希望每個月還有錢領,用這些錢來支付你生活所需的費用,你知道有那些方法嗎?

在高齡化、少子化的趨勢下,現在已經很少人會期待年老了,還要靠子孫來奉養,大家也逐漸重視退休後的理財養老規劃,加上台灣的住宅自有率超過8成,愈來愈多人知道用手中的不動產,來作為養老金來源。其中比較實用,也常常為人所知的有「以房養老」與「留房養老」

這些新的金融商品,都是銀行針對銀髮族推出,針對不同的財產狀況的族群,讓退休的人有更多理財的選項。

上次有介紹過「以房養老」的三個優點和三個缺點。這次要介紹的是不用貸款,也不怕財產被詐騙,和被家人子女挪用養老金,只要把房屋交給銀行信託和幫忙出租,每個月也可以創造現金收入,支付自已生活費的「留房養老」。

延伸閱讀:以房養老|在宅養老也有老後生活費,銀行以房養老注意3種優缺點

【留房養老】留房養老、以租養老不必貸款有什麼差異?兒子不養,用房子養老

「以房養老」是什麼?

主要的訴求是只有一棟自住的房屋,退休養老金又不太夠,而且不想搬家想住在自已房子裡面養老,這時候就可以拿這間房屋向銀行辦理房屋貸款來當作養老金。

「以房養老」需要把房子抵押給銀行,經銀行鑑價、計算貸款的額度後,在設定的年限之內(最高是30~35年),每月發放一筆錢作為養老金。由於這種貸款的模式與一般房貸的資金流向相反,又稱為「不動產逆向抵押貸款」。

為什麼選「以房養老」的案例

  1. 因為「以房養老」是一種貸款,欠銀行的貸款到最後還是要還錢,如果沒有錢還貸款銀行就會把房子賣掉,所以這種最後人去世了,房屋也沒了的理財方式,比較適合單身獨老族,因為沒有繼承人怕遺產被充公繳到國庫。
  2. 也有一種狀況,是自已有一棟房屋,但想好好照顧自已,不想留遺產給其他的繼承人
  3. 還有一種狀況,是想要獨立養老,不想靠子女拿錢奉養增加子女的負擔,這種把自住的房屋拿來貸款,用自已的錢來照顧自己老後生活。

這些都是比較適合以房養老的族群。有關以房養老的3個優點和3個缺點,大家參考影片連結。

【以房養老】不賣房定期給生活費,守護老後財產必知以房養老3種優缺點

「留房養老」是什麼?

「留房養老適合有錢、手上不只一間房產的老人。」簡單來講,就是委託銀行「包租代管」+「安養信託」。銀行幫忙找包租代管平台出租房屋,再用信託的方式,每個月付一筆生活費給銀髮族。

為什麼選「以房養老」的案例

  1. 有其他財產:因為考慮到很多老人家可能還有財力,也想要留一些財產給子女,並不想拿房子向銀行貸款。
  2. 不想自已出租收租:或是還有其他的房屋可以靠收租金收入,只是怕自已老了沒有能力管理房子出租。
  3. 怕被詐騙或子孫敗家:或是怕老後思慮退化了財產被別人騙走,或者被子孫拿去敗家花掉。

銀行就針對這些有比較多房地產的銀髮族,推出用「留房養老」「以租養老」的信託方式,屋主把房屋的產權和租金交付信託給銀行,銀行就透過一些合作的租屋公司平台(例如:中華民國租賃住宅服務商業同業公會全國聯合會),協助屋主把房屋整理好之後再幫忙出租,並且會派人代管、修繕房屋、和幫忙收取租金,用這些租金當作為安養信託專戶的資金來源。

因為除了包租代管還同時簽安養信託的做法,你可以選擇定期撥給生活費及醫療費,如果年紀大了想要入住安養機構或是熟齡住宅,也可由銀行直接將費用支付給安養機構。

延伸閱讀:單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

留房養老(以租養老)好處

  1. 年紀大了可避免房屋的產權和資金,遭到別人來詐騙、挪用,自已不當的投資,或是子孫的挪用亂花掉。
  2. 租屋代管省麻煩:因為出租房屋其實有很多事要親自處理,像是出租和收租這些資金管理的細節問題,年紀大了這些都需要體力和注意力,把這些瑣碎的事情外包給銀行和信託管理,只要付一些信託管理費用,就可以省下不少麻煩的事。
  3. 留房養老只是託銀行代管房屋財產,房子到最後你仍然保有房屋的所有權,以後房屋還可直接留給後代子孫當作遺產。

「以房養老」和「留房養老」的差別

一、以房養老是貸款,要還債

以房養老如果長輩去世後,子女想要繼承這間房屋,就得拿出錢來把貸款的錢還掉。

可是,子女若無經濟能力把銀行的貸款還掉,銀行只能將房屋法拍處理,再把清償貸款剩下的錢還給繼承人了。

二、留房養老是「包租代管」+「安養信託」

而留房養老,字面上的意思,就是把房子留著,再用房子來養老。

作法就是把房屋信託給銀行,銀行拿房子來出租,等租出去了,再用出租的錢信託成為養老金,

並且因為有信託的關係,即使年紀大了,思慮不是很週到,還可以保護住自已的財產不被別人拿走,而且因為只是用租金來養老,房子還是自已的,等去世後還可以把房屋留給子孫或繼承人。

不過,申請留房養老的房屋,最好是位於租屋需求大的地方,否則若是租不出去,根本不會有租金。另外,若是屋齡太高或屋況不好,後續的出租、修繕的成本過高,也不一定划算,這些都是事前要仔細評估的。

誰適合以房養老?誰適合留房養老?

  • 以房養老:若沒有子女傳承遺產的考量,只是自已想要過寬裕的退休生活,就適合選擇以房養老
  • 留房養老:有1間或是多間房子,因為不住在自已的房屋,如果覺得收房租是件麻煩事,就交給銀行信託,包租代管。
  • 留房養老:名下的房子沒有電梯或是交通不便,自已想住在有電梯的房屋或養老機構,也可透過留房養老方式,把錢匯給自己住的養老村或安養中心。

🍊善用金融工具保障老後生活

現在很多人都有意識到要提早安排退休理財,也開始重視年老後資產配置,隨著時代進步一定會有更新的金融產品,來幫助我們好好的規劃退休理財,不論是以房養老、留房養老及以租養老,都是新開發出來適合不同需求的人。

我們一輩子好不容易打拼了一些資產,應該善用這些不動產來規劃自已的生活,就算退休了也還能夠有穩定的現金流收入,讓自己的老年生活過得更加的安心。

我們每個人都會變老,但也需要隨著時代的進步,多了解新的金融商品和法律規範,善用這些知識和工具來保護自己與家人,不要讓自已因為資訊的不足,造成未來老年生活的負擔。

「學習理財法律!」善用專業人士,省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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