養房子大半輩子，如今，房子也可以養你。

窮到只剩房子?以房養老安享老後生活

打拼一輩子好不容易買了一間房子，到了退休卻擔心沒有養老的收入，又捨不得賣掉惟一的房子，這時候可以參考最近一些銀行推出的「安養信託」和「以房養老」。這些新的金融商品，是針對老年化的社會需求，讓銀髮族有更多退休理財選項。

如果我們能夠善用自住的不動產，不僅可利用自已的房屋來養老，而且能夠利用房屋來創造穩定的現金流。年紀大了不一定有充足的財富或被動收入來支撐生活費用，雖然有一棟房屋可以避風雨，但為了讓自已不用賣房或出租房屋，就有一筆金錢收入來養老，以房養老的也是一個為了高齡化社會需求，所衍生出來的新金融商品。

今天的影片要介紹：以房養老到銀行辦理有那些條件?還有什麼樣的優點和缺點需要注意?

單身獨老一棟房產，適合以房養老

運用「以房養老」活化資產，很適合單身獨老的人，將自已畢生努力買到的不動產用在自己的晚年最好。

無論你是一輩子單身，還是伴侶家人已過世，只剩下自己一人最擔憂的是，自已的老後生活該如何安排?努力存下的財產該如何處理?

這些都可以透過一些金融商品操作規畫，再搭配法律規定事先安排，例如：「預立遺囑」「信託規劃」和「以房養老」，讓單身獨老的你，可以藉由一些金融工具和專業人士的協助，自主的安排養老和傳承的財產。

台灣進入高齡化社會，政府和銀行都開始大力推動一些養老的新金融商品，例如：「以房養老」和「留房養老」「安養信託」。

多房產可用「留房養老」

留房養老主要是自已有2間以上的房屋，或是不想住自已的房屋想住安養院，這時就可以將房屋的產權和租金，交付給銀行來管理，而銀行簽訂信託契約後，會透過房屋的「包租代管」，每月付租金生活費給屋主，或給指定的安養中心。這會讓老人每個月有穩定生活醫療費用。

也因為由銀行協助監管，老人家比較不容易被有心人士詐騙，或被缺錢的子女借走不還錢。甚至可能因為年紀大了思慮不週，而隨便揮霍掉大筆的財產，造成老後生活困難。

延伸閱讀：如何聲請監護宣告、輔助宣告5個流程?避免老年失智變子女爭產大戰

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

「以房養老」是什麼?(反向抵押貸款)

以房養老正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」。就是讓擁有房屋又想住在自已房子裡養老，但是沒有現金流的老人，利用自己居住的房子來向銀行抵押貸款。在不需搬出房子的情況下，還能領取銀行每月支付的生活費，直到往生或是住到約定的貸款期間為止。期滿可以清償貸款，房屋回歸所有權人或他的繼承人。

「以房養老」的貸款條件

1. 貸款年齡：55~60歲以上
2. 貸款利率：目前(2022年)大約是2%~4%
3. 貸款成數：要看在都會區還是偏遠地區，例如在雙北地區可貸到5~7成，有些偏遠地區甚至只有3成左右
4. 還款年限：依個人需求最高可到30~35年

除了上述條件，大部分的銀行也都有備註這項目：

「年齡+貸款年限≧90」「屋齡+貸款年限≦60」

如果想要辦理以房養老，記得需要注意年齡和屋齡，是否有在規定的範圍之內，才比較容易辦到貸款。

「以房養老」3種優點

一、可以在自已房屋養老

老人家可以在自己熟悉的環境安享天年，這點對不喜歡變動的老年人很適合。因為是長久居住熟悉的環境，還有老鄰居有一些社交生活，這些對老人家的身體心靈都有幫助。

二、活化不動產創造每月的現金流

因為房子一定帶不走，對於只有一間自住房子，手邊卻沒有足夠現金或穩定收入的退休族，用自已的房屋透過向銀行貸款來活化資產，讓自已每月可以拿到穩定的現金流。

畢竟沒現金就不能支付日常生活開銷，這時用自己畢生賺的錢來養自己，以房養老就是一個可以考慮的選擇。

三、減少其他親人子女負擔

在少子化、薪水凍漲的時代，上有父母、下有子女的青壯年，經濟壓力負擔沉重。

如果利用年輕時打拚來的房子，申請以房養老貸款、自給自足，不僅能夠減輕子女經濟壓力， 不需要寄籬人下，也能有尊嚴地過晚年生活。

「以房養老」3個缺點

一、銀行的貸款成數偏低，因區域、屋況、屋齡差很大

因為以房養老的借款人，通常是沒有工作收入的老人，只用房子來作抵押當作擔保，銀行為了避免房價波動太大損失，債務人又沒有還款能力，所以銀行對房屋的鑑定價格通常比較保守，除了鑑定價格比市價低，一般會貸放的成數都偏低。

「以房養老」除了房屋的地段要好，其他偏遠地區房子銀行會拒絕承貸。一般的貸款成數只有5成到7成。因為整體的可貸金額偏低，比一般房貸更少，所以低總價價的房屋，你每個月拿到的年金可能不夠負擔所有生活費用。

二、每個月養老金穩定但不固定

因為銀行的以房養老貸款，是採用內扣利息的方式，每個月銀行支付給你的收入，在一段時間之後，因為內扣利息支出，時間越久利息愈多，錢就領的越少。這種方式會造成在年紀越大，生活費就變的更少，愈老反而越窮。

以下我用「以房養老」利息內扣的方式來舉例說明：

假設以房養老的房產額度1200萬元。貸款年限為20年，

每月銀行給付新台幣50,000元。1200萬分成240個月（20年期×12個月）。
利息：假設利息總費用率2%計。50,000元×2%÷12＝83.3元（月扣）利息。以此類推……逐漸減少。

第一個月可領50,000元。
第二個月實領49,916元（50,000－83.3利息內扣）。
第三個月實領49,833元（50,000－（83.3×2）利息內扣）。

隨著銀行每月的貸款本金增加，每月需扣除的利息也會逐步增加。目前銀行訂定扣息上限是月付金額的1／3，就是利息扣到月付的1／3就不再增加扣款，用意是讓月領可以維持至少2／3的月付金額，來保障基本生活。

三、活的太老長壽危機

雖說現在平均壽命有80多歲，如果60歲辦理以房養老貸款，以現在銀行貸款期限30年來算，90歲就是貸款的期限了。到期除非把貸款金額還清，否則銀行會在30年後，依照契約收回欠款金額，如果還不起，銀行會拍賣房屋來償還欠款金額。到那時候如果老人仍然健在，又沒有錢去償還貸款，就可能會面臨無房沒有財產的狀況。

「以房養老」小心債留子孫

所以想辦理「以房養老」千萬要精打細算，甚至要考慮子女繼承問題，因為一不小心搞不好會債留子孫。

我們要知道以房養老，是把房子拿去辦了「貸款」，所以房產所有權人仍是當事人。

如果債務人死亡後，子女要繼承也是可以的，不過需要注意的是，繼承人可以有二種選擇：

1. 子女清償貸款繼承不動產。
2. 子女沒有能力清償債務，或順利把房子轉貸、變賣的話，銀行就會以抵押權人的身分，到法院進行拍賣房屋，用來清償借款人所累積的債務。

因為拍賣房屋的價格一定比正常出售價格低，法院會等到還完債務還有剩餘的錢，才將剩餘的錢還給繼承人。

這時就要特別注意了：房屋拍賣價格如果不夠還貸款，繼承人又沒有去做拋棄繼承，或是限定繼承程序沒處理好，就有可能債留子孫。

由於牽涉到繼承問題，在申辦「以房養老」貸款時，銀行有時會要求法定繼承人來擔任通知義務人，有的甚至要求出具同意書才可辦理。

但如果申貸前沒和子女做好溝通，也可能在辦理過程不順利，但也可以多問幾家銀行，還是不少銀行不需要這麼麻煩。

大家在辦理以房養老一定要特別注意，因為金額比較龐，當中牽涉到理財繼承法律細節很多，要規畫財產傳承或是安排以房養老之前，記得要注意以上的問題，多方評估再決定。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

本文由律師先生瑋哥提供案例，同步刊登。

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保護失智家人的財產？用法律做你的靠山

失智者的財產保護受關注

藝人賈永婕的母親失智5年多了，被她的舅舅詐騙2800萬元，他們帶著已經失智的媽媽，把7張高收益的保單全部解約，還想要變賣母親名下房地產，拿到的錢也匯到了美國銀行的帳戶，差一點被舅舅拿去買房子。還好早一步被發現把資金凍結住，目前賈永婕和弟弟已經提出告訴，只是不知道能不能順利把錢拿回來。

隨著高齡化社會的來臨，年老失智人口一直增加，有越來越多的失智症長輩，成為了被詐騙財產的對象。不管是認識的親友還是詐騙集團，因為家人失智財產被騙走，已經是我們在法院常見的案件了。

如何保護失智者的財產？6招防火牆

1. 「監護宣告」
2. 「暫時處分」
3. 「金融註記」
4. 「不動產預告登記」
5. 「安養信託」
6. 「意定監護」

1、聲請輔助宣告/監護宣告

當年老而逐漸失能無法生活自理，甚至無法思考判斷，有時會不自覺的揮霍財物。這時特別容易遭到家人或詐騙集團有計畫的詐騙財物，或是侵佔移轉他的財產。

我們可以向法院聲請「監護宣告」或「輔助宣告」，來幫助失智家人管理財產。

監護宣告與輔助宣告這2者的差別，在於「監護宣告」是沒有行為能力的人，要由法院和醫療單位來認證，他在法律上已經如同小孩一般，需要指派監護人來幫忙決定事情。監護人應該要尊重受監護人的意思，也要考量受監護人之身心狀態及生活狀況，來執行受監護宣告人之生活、護養療治及財產管理的職務。

而所謂的「輔助宣告」就是當事人還有基本的理解、表達能力，受輔助宣告還是可以自已決定一般事情，主要是幫助受輔助宣告人處理一些特定的行為，例如消費借貸、訴訟行為等，(民法第15條之2規定），這些重要的行為，都要經過輔助人的同意才生效。

2、暫時處分

因為做監護宣告須要一段時間，像是要先經過遞聲請狀，再由法院囑託醫院鑑定，和法院裁定找有有社工、法律或會計專業背景的人，參與相關的調查等程序。

在還沒裁定之前，財產有可能被盜用、侵占等狀況時，這時候你可以先申請「暫時處分」，爭取在這段時間避免財務繼續損失。

3、金融註記

有的失智者或是智能障礙的家人會被騙去開戶辦貸款，或是擔任保證人。家人若是擔心失智者遭不法人士利誘去金融機構開戶、申辦信用卡或信用貸款，可至財團法人聯合徵心中心網頁下載「當事人辦理註記申請書」，向金融機構申請「不再申辦信用卡及貸款」等業務｡

完成金融註記後，一旦有人想要騙失智者或冒名申請，金融機構因為有註記，就要負擔審核並拒絕申請的責任，若金融機構疏忽沒有注意仍予受理，就是未盡善良管理人之注意義務，如果有損失應由金融機構自行承擔。這是一種簡單有效防範金融損失的方式，也可以由監護人或輔助人代為辦理。

4、不動產的預告登記

因為失智者很容易被騙，可能把房屋賤賣掉或轉讓給別人，這時候監護人可以把失智者的不動產，拿去向地政事務所辦理預告登記，這是一種保護失智者權益的方法。

在地政事務所有制式的表格可以勾選，限制登記和金融註記很像，是在還沒有做輔助或監護宣告之前，防止不動產被賤賣、轉移或吞併。

5、自益信託/安養信託

之前有提到為了因應高齡化的社會，政府和金融業都積極的推廣信託產品，自益/安養信託是一種養老的金融商品，可以幫助退休老本再多上一道安全鎖。

為了保障失智者財產的權益，家屬可以協助失智者辦理自益信託，以失智患者為信託人及受益人，把財產交給信託業者(或銀行信託部門)代管，信託業者依契約約定，將資金投資在穩健的理財商品，例如：定存、基金等，理財商品產生之孳息，再依照契約約定提供做為生活費、安養費、看護費等。

現在銀行的信託管理，代辦費、手續費等都已經調降，不用非常大筆的資金也可以辦理信託，甚至於在現金缺乏的狀況下，也有以房養老的信託產品，也可以將名下不動產抵押貸款讓銀行託管。

6、意定監護

上面的5種都是已經有失智症狀發生，必需要由其他人來幫忙處理財產或監護宣告，而第6項的意定監護，是指當事人為了預防自已老年的生活，自己先去找到可信任的監護人簽署「意定監護契約」，並由法院的公證人公證。

萬一有一天老年真的失智退化了，需要聲請監護宣告時，法院就會尊重當事人的意願，直接裁定當初自已選的意定監護人，而且在失智者剛開始還是輕度失智的時候，只要有醫療專業可以佐証他們的能力，也可以自已來選擇意定監護人。

善用金融工具保障老後生活

我們每個人都會變老，但也需要隨著時代的進步，多了解新的金融商品和法律規範，善用這些知識和工具來保護自己與家人，不要讓自已因為資訊的不足，造成未來老年生活的負擔。

「學習理財法律！」善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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遺產沒人繼承？原因竟是這樣！

首先，我們來看看為什麼有這麼多人的遺產沒人繼承。

因為現代人家庭結構改變，以前的大家族早就變成小家庭。不管是自己選擇單身，還是後來變成單身，都會面臨老後財產的管理和處分問題。

你一定會想，為什麼有人放棄利用這些錢，做一些讓自己生活得更好或是幫助其他人的事，最後寧願放棄自己財產，在過世後把錢繳回給國家呢？

其實最後遺產充歸國庫的這些收入，都是來自沒有法定繼承人的人。我發現會造成這種現象有2個原因。

1. 一般人避諱不去討論有關人生最後的財產傳承問題，或是覺得談這個問題太早了就不談。
2. 很多人對繼承法律一知半解，以為其他的親人可以繼承自己財產，所以就沒做任何的安排就被充公了。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

4個條件遺產無人繼承充公繳回國庫

根據我國民法規定，法定繼承人有五種，分別是配偶、直系血親卑親屬(子孫)、父母、兄弟姊妹、祖父母。

如果你是單身的人，你的法定繼承人就只有父母、兄弟姊妹、祖父母。叔叔伯伯、阿姨嬸嬸、姪子姪女、外甥外甥女等都不是法定繼承人。

所以，如果你符合以下4個條件，就一定要提早規劃好身後財產，多愛自己一點或照顧你愛的人，才不會留下一堆財產讓國家充公：

1. 沒有配偶和子女。
2. 沒有父母或祖父母。
3. 沒有兄弟姊妹。
4. 沒有其他的法定繼承人。

如果你符合以上條件，你可以透過以下方式來安排你的財產。

延伸閱讀：【單身理財安心養老】4個重點為養老財產把關，單身頂客獨老族必學

單身提早規畫財產安心養老

每個人都可以提前規劃好你的財產，尤其是單身的朋友。以下是三個法律上的重點幫助：

1、預立遺囑(捐贈)

遺囑是最常見的安排財產的方式。你可以在遺囑中指定你想要繼承你財產的人，例如朋友、慈善機構等。你也可以把財富交給你想要照顧的人，讓你剩下的遺產可以因為你的贈與財產造福更多的人。

遺囑必須符合法律規定，才能被認定為有效。你可以請律師幫你撰寫遺囑，或是自己撰寫遺囑，但是必須符合法律規定。

2、選擇好的遺產管理人

除了最重要的是立下有效的遺囑，最好安排保管遺囑的人和遺囑執行人，或是提早做好遺囑信託指定好監察人。

這幾年很多知名人士免突然過世，就算有了遺囑，後續如果沒有人來執行遺囑，還是會讓繼承人發生爭執告上法院，或是沒繼承人財產被充公。這樣就跟沒寫遺囑是一樣的狀況。

3、確保老後有人照顧你(信託、意定監護)

除了財產的問題之外，單身貴族也要事先思考當自己遇到年老、發生意外、失智失能的情況，要如何確保自己的財富可以妥善照顧自己，或是讓自己託付的人選，有法律上的權限來管理你的財產和安排安養照顧。比較多人會擇安養信託的工具，或是意定監護契約這些法律工具。

因為當你已經失去管理生活能力，有了這些法律上保護你的契約，就不怕被身邊照顧你的人盜領或詐騙。你可以事先把財產交付銀行信託，只要付一些信託費用，養老金就不容易被別人領走。照顧你的人也可以每個月從約定好的安養信託帳戶中領到照顧安養的費用，或是意定監護契約也可以提供報酬給監護人，讓監護人幫你照顧安養和管理財產。才不會在老後因沒有事先交待，沒有人協助管理財產，或是沒有人照顧你。

遺產沒人繼承誰來處理

最後如果單身獨老的朋友通通沒安排，造成沒有任何繼承人，這些遺產會由誰處理呢？其他親朋好友可以來處理遺產嗎？

如果沒有留下遺囑安排，沒有繼承人時遺產就會全部收歸國庫。這時會由利害關係人或是檢察官來聲請法院選任遺產管理人來處理。因為遺產會涉及法律、商業、地政等專業領域，法院大多會選任律師、地政士和會計師來擔任。

遺產管理人會先清償債務後，如有剩下的財產就會收歸屬國庫。現金的部分會繳給國庫，非現金部分會移交財政部國有財產署。一般的親友如果不是利害關係人，就沒有權利去幫忙處理這些遺產。

我們都不要迴避這些必定會發生的問題，提早規劃，才可以按照自已意志支配財產，放心過好老後安養生活。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文感謝風傳媒引用
【沒配偶小孩的單身族，去世時房子和錢全送給國家！律師教3招解決，不怕遺產充公國庫】
https://www.storm.mg/lifestyle/5065243

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最近看到一個案例，非常有錢的父親住院一個月後過世，家人們對幾十萬的醫療支出，和銀行催繳數十萬貸款發生爭吵。原因就是子女根本不清楚父親財產狀況，誰也不願意先拿出錢來墊。

醫療費用要由誰先支出?銀行貸款要誰來繳?因為父親「沒交待」人就走了，這些錢加起來也有上百萬，所以子女才有這些爭吵。

以前上課教過人生的風險管理，你不知道是明天還是意外先到？

今天就來聊聊：為什麼我們都要整理自己的金融清單呢?

曾經看過親友離世時，家人對他的財務金融狀況完全不清楚，也看到照顧逐漸退化的長輩，不像年輕時記憶清晰無法充分掌握自己的借貸狀況，造成子女後續要幫忙處理用錢時，一堆爛帳無法追討。

我們到了熟齡的人，很常需要處理人生各種意外和風險，不管是為自己或為長輩、家人。當臨時需要一筆錢，或是有急用的時候，最親近的家人也不一定瞭解你的金融狀況，這時候整理自己的「金融清單」，就是很好的解決方法。

這時候整理自己的「金融清單」，就是很好的解決方法。

​建議從6種「金融清單」開始整理

1、銀行帳戶清單

整理有哪些銀行帳戶資料？有沒有根本用不到的帳戶?

提款卡、存摺、和印鑑密碼有沒有分開保管?​

2、保險清單

每年安排固定的時間，盤點你購買的保單和種類，順便檢視保險需求是不是足夠？

​3、投資清單

例如股票、基金、期貨，這些金融投資的券商或銀行。

如果有海外帳戶，更要列好相關的開戶帳戶與投資項目，以免日後無跡可循。

​4、債權與債務清單

記錄借貸資料，包括借錢給別人或向別人借錢的情況，以及相關的金融機構資訊。在金融機構的借貸比較容易查，如果是私人民間的借貸，沒有留下借貸資料，也沒有債權人債務人主動提出來，就很難查到了。

​5、不動產清單

記錄所有不動產資產，不動產除了地政機關可以查得到以外，有些借名登記給別人的財產，最好把它記錄下來。

6、現金和珠寶(動產)

記錄手邊的現金和動產資產，如果手邊的財產有比較多是動產，例如珠寶、古董，或是放比較多現金在身邊，這些在有需求的時候也可以拿來應急。

結語

大家現在喜歡學習整理術，或是精簡生活、學習斷捨離，我覺得除了生活上有形物品的整理，用一些時間整理自己的金融清單也很重要，做好人生的風險管理，可以減少自己老後管理財務的困擾，萬一哪一天發生意外，家人需要使用這些金融資源時，才能夠方便又即時的接手處理，這樣不但保障了自己的權利，也讓幫自己處理突發事務的家人，留下方便與保障。

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橘子姐的理法院滿2歲了~12000訂閱的感謝

說一說經營自媒體2年的故事。

誤打誤撞中年經營自媒體Youtube

3年前疫情打亂我的生活工作，我進入了一個完全想像不到的旅程。好朋友 Amber 我是鄭安珀 在台灣創業，我們都離開原來的職場和結束上海的事業，她開了 好說-一起好好說生活 社群平台，邀請我當”好說”初創時期的顧問。

剛開始好說的創作者不多，小編們很努力去招攬一些部落客來寫文章。我也想要有所「貢獻」充充人數，就開始寫文章、做Youtube影片。

雖然是杯水車薪，但是每天和這些小夥伴坐在一起，聊著自媒體和虛擬貨幣(你沒看錯，這是一家科技公司和交易所)，覺得在疫情下的網路自媒體的經營，一定會變成未來的趨勢，於是我投入更多的時間去學習研究，就從中年的數位小白一腳踏進自媒體，我學了經營Facebook的粉專經營、學習自已架設個人網站經營部落格、還去學了非常難的影片製作，用動畫的教學，開始經營Youtube的影片分享。

那時算什麼都不懂，抱著反正什麼不會就學什麼，帶著好奇心探索一切我不知道的新領域。當然也走了很多冤枉路，花了不少時間和金錢，但是經營的效果並不理想。

後來有觀眾回饋我一些意見，並且感謝我為他解答了困擾的問題，就在那一刻，我深刻體會到了做自媒體的真正意義。這並不僅僅是為了創作，也不僅僅是為了得到更多的追隨者和點擊率，更是為了在這條道路上不斷成長，不斷突破自己，讓自己變得更加堅強和自信。

做自媒體最難的2件事

在Youtube創作持續一年之後，我的粉絲數開始有些成長，就在一週年的時候好說採訪我，問我：熟齡做自媒體最困難的是什麼事?

我的答案是最難有二件事「開始做」和 「持續做」

​「開始做」就是從0到1

做自媒體第一個難關是說服自己開始，人到中年都經過人生職場歷鍊，個性有點拘謹又愛面子，出來曝光的心理障礙很大，更怕這些淺白知識、不成熟的作品，被親朋好友看到會很尷尬。所以那時候真心覺得「開始真難」!!

後來上了 歐陽立中老師的爆文寫作課程​，他有些話打動了我：​

「厲害的不是你有多強，而是你願意站上台跟人分享」

「你不需要很厲害才開始，你需要開始才能很厲害​」

我終於放下最後的矜持，想為自已、也為別人好好地寫下一些作品。

「持續做」就是從1到100

後來反正露臉(沒臉)習慣了，又開始覺得創作其實不難，真正難的是持續地創作。因為做自媒體想要產生一點擴散(影響力)，

沒有持續幾個月到1~2年是不夠的。

就算沒人看你也要忍住寂寞，有時你會遇到靈感不夠，有時會覺得自己的作品不夠好，這時候你還能夠堅持寫下去，就要找到對這件事的樂趣和好處，甚至找到同行的夥伴互相打氣，你才可能堅持更久。因為只要你一停下來休息，可能就會失去繼續下去的勇氣。

所以，只要你願意「開始做」和「持續做」把這兩件事做好，不管是自媒體還是人生，最困難的兩件事都解決了，也就沒什麼事難的倒你了。

​橘子姐的熟齡理法院2周年慶生

謝每一位支持或贊助訂閱頻道的親朋好友，如果我有隻字片語，可以陪伴你創作的勇氣，增加你生活豐富愉快的視角，或是文章影片幫助到需要這些專業知識的人，這就是我在「理法院」最大存在的意義了。

當我回顧這2年來的自媒體創作旅程，覺得這是一段非常有意義和豐富的旅程。在這個旅程中，我學到了很多關於自我探索的事情，也學到了很多關於創作和內容營運的事情。最重要的是，這個旅程讓我想要用創作來利他共好，讓我成為一個更好的自己。

最後，感謝這2年堅持到現在的自己，你最棒了

我是Rita，分享熟年成長學習、退休理財法律知識

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若是子女不孝，只想等著父母死後繼承遺產，遇到這種狀況，如果不想把財產給敗家或不孝的子女，父母可以用那些法律的方法來教育他們?讓子女知道如果想要拿到父母的財產，也要盡到一些做子女的義務呢?

新聞：子女不孝只想要母親遺產 仍可繼承?

最近新聞報導有一位母親過世了, 已經離家10多年的子女，得知消息後就趕回家。回到家竟然不是先關心母親的後事，而是先去找母親留下來的存摺財產，看看自已有沒有遺產可以分配。

因為去世的母親是單親媽媽，獨自扶養3個子女長大，而哥哥姊姊離家已經很多年不聯絡，只有弟弟留下來照顧母親。母親還在世的時候，逢年過節也聯絡這2名兄姊回家相聚，但是他們從來不回家探望母親，也不給付任何母親的扶養費用。

這次母親因為心臟病忽然猝死，2個子女馬上跑回來要分遺產。這位單親媽媽因為沒有事先立下遺囑，按照我國的繼承法律規定，就會變成留在身邊照顧母親多年的弟弟，要和離家出走的哥哥姊姊一起平分遺產，讓人感覺到好像不太公平。

做為父母到底該如何如何教育子女，讓他們知道如果想要得到財產，也要盡到子女的責任呢?

還有對於不肖的子女，如何不讓他們拿走太多財產，可以多留一些給照顧自已比較多的孝順子女?

新聞：子女不孝能分遺產嗎？父母的意願是關鍵！

方法一：法律規定剝奪子女繼承權

在法律上，繼承人喪失繼承權的事由規定於民法第1145條：

有左列各款情事之一者，喪失其繼承權：

• 一、故意致被繼承人或應繼承人於死或雖未致死因而受刑之宣告者。
• 二、以詐欺或脅迫使被繼承人為關於繼承之遺囑，或使其撤回或變更之者。
• 三、以詐欺或脅迫妨害被繼承人為關於繼承之遺囑，或妨害其撤回或變更之者。
• 四、偽造、變造、隱匿或湮滅被繼承人關於繼承之遺囑者。
• 五、對於被繼承人有重大之虐待或侮辱情事，經被繼承人表示其不得繼承者（第1項）。前項第二款至第四款之規定，如經被繼承人宥恕者，其繼承權不喪失（第2項）。

這種方法是比較嚴格要求符合法律要件，就是子女對於被繼承人（也就是父母），有重大虐待或侮辱的情事，父母可以剝奪子女的繼承權。

不過要特別注意：父母必須要有「表示其不得繼承」之行為。

所以父母親必須明確的「表示其不得繼承」，建議父母可以將子女不孝的情形為什麼構成「重大之虐待或侮辱」利用遺囑、書面、錄音、錄影或其他足以確認被繼承人真意之方式說明清楚，且最好舉出子女不孝的具體行為事證，不可以僅口頭上空泛的說某子女不孝，以免將來遭法院認定不構成民法第1145條第1項第5款。

如果怕自已舉證不足，可以加上律師見證或公證人認證，這樣不肖子女因為違反了法律，連特留分都不用留給他了。

方法二：預立遺囑

在我國民法的規定，遺囑人只要不違反關於特留分的規定，可以用遺囑自由處分遺產。

這種方式是父母事先立好遺囑，把財產大部分給你想要給的子女或繼承人，因為我們實務上常看到父母只是，口頭上嫌棄不孝的子女是沒用的，只要你沒立下遺囑說把財產給某某人，按照我國繼承的法律規定，每個子女都還是有繼承遺產的權利。

所以最好事先寫一份遺囑，把財產留給照顧你孝順你的子女，遺囑記得要指定可以信賴的遺囑執行人，他才可以在未來幫助你執行遺囑內容。

預立遺囑只分給不孝子孫特留分而已，父母可以把特留分以外的財產，通通留給自已指定的子女，用來感謝子女的陪伴照顧，這樣一來其他兄弟姊妹繼承到遺產就少很多。

延伸閱讀：地主遺產千萬給兒子，律師代書代筆遺囑竟無效? 5種遺囑法律效力

方法三：父母先做好傳承財產的規劃

現在財產傳承有很多的金融工具可以使用，為什要事先規劃呢?

主要是考量我們每個人年老了，有時候思慮會退化遲緩，盡量趁自已還有能力決斷能力時，先確保自已安養退休的生活費用足夠，再把其他的財產分配給你想給的人，以免以後只能照法律來執行，把財產給了你不想多給的繼承人。

介紹3種好用的金融工具和法律方法：

1、附條件贈與財產

這是父母事先就把財產贈與給子女，而不是等到繼承時分配遺產。

不過這種贈與，和一般單純的贈與財產給你不一樣，這種是有附上條件的贈與，父母可以要求子女要扶養父母，或是固定來探望父母的時間。

這是依照民法第412條規定「贈與附有負擔者，如贈與人已為給付而受贈人不履行其負擔時，贈與人得請求受贈人履行其負擔，或撤銷贈與。」

如果父母已經將財產送給子女，但是子女受贈了卻不履行負擔的時候，父母就可以請求將已送出去的財產要回來，，或是要求子女履行負擔的內容。

不過這種方式要特別注意：一定要讓子女把承諾的內容(法律上稱為：負擔)，雙方寫下書面契約，才能保障自己！

因為財產都已經給子女了，未來也不能算在遺產裡面，當然其他的繼承人也不能來主張繼承的權利。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

2、房屋信託或養老信託

信託就是經過公正專業的銀行，來管理你的財產，並且依照你的信託契約來給付錢，給指定的信託受益人。

例如父母可以運用房屋信託或是養老信託，把財產先信託給銀行，等到過世了再把剩餘的財產留給指定的子女。

(1)房屋信託(有房產的父母)

房屋信託就是父母有房地產去辦理信託，自已活著的時候可以居住在裡面，去世了就變遺產指定留給照顧自已的子女。

(2)老年安養信託(有一筆錢的父母)

如果父母沒有房產，也可以用一筆錢，當做自已老年的安養信託。

在世的時候可以每個月領一筆錢當生活費，去世的時候一樣把剩下的錢留給孝順的子女。

相關

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

(3)保險或保險金信託

父母可以把自已的財產拿去投保保險，並且指定受益人是想要給他財產的子女。這也是避免財產被其他子女繼承的方法。

除了保險還有一種「保險金信託」，就是當自己名下的財產不太多，父母就可以運用壽險性質的保險金契約，受益人就是你想要照顧的子女。

當被保險人(父母)去世的時候，就可以由受益人(子女)來領取保險理賠。

有了信託指定的受益人和監察人，信託銀行一定會專款專用，這樣也可以避免父母過世之後，遺產會分給全部的子女，

而真正想照顧的人反而得不到應有的財產。

相關閱讀：保險金信託守穩子女教養、退休安養，小資族也能讓保險更保險的財產規劃

學習熟齡理財 擅用專業 省錢少糾紛

父母傳承財產給子孫真的是一門學問，每個子女個性和生活狀況差很多，就很難有一視同仁的公平。父母既要顧到親情，也要讓子女有正確的責任觀念。

我們在熟齡學習理財法律擅用專業，知道有那些法律和工具來幫助自已，可以妥善的保障自已和子女的權利

一家人就把話說在前面，父母也不要避諱討論財產傳承的事，才可以跟子女相處融洽，不讓以後子孫對簿公堂，自已可以放心養老頤養天年。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文為律師先生瑋哥提供案例

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新年開始分享第一本書推《墨菲定律》

我為什麼想讀這本書？

年底看到誠品公布2022年書籍銷售排行榜，《墨菲定律》已經出版一年的書竟然是第6名，忍不住重新翻閱一次這本書。以前看過覺得就是心理學上的效應，覺得非常專業又艱澀。

直到這次看到書封寫著：「為什麼怕什麼就會來什麼?」

我以為他要說的是像「祕密」一樣，是講「吸引力法則」的故事，結果……完全不是。

理論發明者：愛德華·墨菲(Edward A. Murphy)

墨菲定律簡介：
墨菲定律(Murphy’s Law，1949年由美國工程師愛德華．墨菲(Edward A. Murphy)提出的)，是一種心理學效應，如果有兩種或兩種以上的方式去做某件事情，而其中一種選擇方式將導致災難，則必定有人會做出這種選擇。

主要內容有四個方面：

1. 任何事都沒有表面看起來那麼簡單；
2. 所有的事都會比你預計的時間長；
3. 會出錯的事總會出錯；
4. 如果你擔心某種情況發生，那麼它就更有可能發生。

如何閱讀「墨菲定律」62個心理學法則

這本書給了62個心理學的法則效應，加上生活上常見的案例和故事。以前常聽人說「墨菲定律」只是大致有個概念，現在終於可以有系統的把以前不太懂、比較艱澀的一些心理效應理解了。

明白墨菲定律，不是要讓你接受「愈擔心就愈會發生」，而是讓你知道有這種心理暗示的情況下，你更可以做好準備面對問題，而不是悲觀的接受這些結果。

這本書編排的方式也很容易閱讀，雖然是厚厚的一本，但是每一則內容非常短，不到5分鐘即可看完一則，

而且不只描述完理論就算了，作者還在每一章的最後，做一個總複習，幫你把不同情境的心理效應，重覆再整合溫習一遍，輕輕鬆鬆就認識了這些複雜的心理效應。

不過整本書的每一點的知識量都很大，一口氣讀完吸收也不容易，比較適合利用零碎時間讀幾個理論，會讓你遇到一些工作生活上的問題，理解人性、了解社會潛規則，用好玩又奇特的心理學效應，解答你心中的疑惑。

​我從書中有學到一些有趣的效應，每次看到一些案例忍不住拍掌「啊!!原來我是這樣想啊!!」。

Rita有感：9個和經營自媒體有關的效應

我先舉出9個和經營自媒體有關的效應，你中了幾個呢?

1、羊群效益

「從眾」和「盲從」是因為人類有盲目從眾的本能，會一窩蜂地做出相同反應；這種情況在金融市場很常見。

2、巴南效應

星座算命上神準的心理描寫，原來都只是「似是而非」的籠統敘述。人們喜歡「看上去跟自己相關的觀點」勝過了「正確的觀點」。

3、醞釀效應

面對工作難題或靈感卡關時候，可以先放下問題休息一下，過一段時間再說，有時候「不思考」可以促進思考。

​4、月暈效應

我們對人的認知都只看到一部分，擴散而得出整體印象，也即常常以偏概全，千萬別被「光環」迷了眼。

5、重複暴曝光效應

「重複曝光帶來的好感」，和「距離帶來的美感」會影響人際關係。保持合適的距離，才是最好的人際距離。

6、出醜效應

做別人眼中「不完美的人」形象上完全沒有缺點的人，未必會討人喜歡。如果一個人表現得完美無缺，反而讓人產生距離感和不真實感。

7、范伯倫效應

當人沒有能力去判斷產品好壞，往往會用價格來決定，但一分錢不一定有一分貨，高價格也不一定有好品質。

8、互惠原則

互惠是一種本能，受到他人的小恩小惠而產生「負債感」之後，就會產生強烈「我必須也為他做什麼」的心理，那怕是自已也不喜歡的人事也一樣。

9、畢馬龍效應

當知道別人對自已有所期待時，大多數人心中會產生一種滿足感，並且不自覺按照別人的期待來展現自已。

我覺得《墨菲定律 》不是講述大道理的書，也是心理學上趣味的冷知識，閱讀不妨和生活中發生的事情呼應，可能會讓你更能體會一些社會人群背後的潛規則。

推薦好書《墨菲定律 》｜ 幸福文化

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• 書名：《墨菲定律 》
• 作者：張文成
• 出版社： 幸福文化

#幸福文化 #墨菲定律 #閱讀 #讀書心得

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金錢，是反映妳自已的一面鏡子，

做高財商的女子，擁有獨立、幸福的人生。

我為什麼想讀這本書?

「提升財商」是「累積財富」的第一步

這本是受到 幸福文化 邀約推薦好書。

昨天收到這本高質感的書心情愉快，這本書光是粉色系+內頁可愛編排方式，完全打中我這個中年大姐的心。

不過仔細閱讀內容，發現她和講財商的書真的不一樣。不是硬梆梆的說一些商業理論，而是用26個實用的觀念和行動方案，讓我非常輕鬆了解如何用習慣來自我提升。

本書作者：日本理財顧問大竹乃梨子

大竹乃梨子是日本一級理財顧問，獨立創業成立了FP-woman公司，專門爲女性寫了這本書。

同樣身為女性，我看起這本書來更有同感， 每看她舉例一項習慣我就想： 「啊~~我也是這樣!!」

整本書分成四大項目、幫助女性培養26個理財小習慣。

1. 女人該如何愛惜自己
2. 女人該如何磨礪自己
3. 女人該如何提升自己
4. 女人該如何擴展自己的人生軸與金錢軸

​財商≠理財 有錢靠財商

我們常常去看很多理財的書籍，想從投資理財去找到變有錢的方法，但是其實一個人除了會賺錢，會持續保有財富不變窮，最重要的關鍵反而是財商FQ（Financial Quotient）。

​就像《富爸爸窮爸爸》書中說的：“從長遠來看，重要的不是你掙了多少錢，而是你能能夠留下多少錢，以及能夠留住多久。”

賺錢固然很重要，但懂得如何和金錢相處的智慧，才會一直保有財富，這種智慧就是「財商」。

我是在進入金融業十多年後，才深深體會「財商」這件事有多重要。

身為熟齡金融從業人員的我，看過太多會賺錢但沒有財商的人，他們可能也有很高的教育水準，卻缺乏最基本的理財知識。

例如有些人很重視生活品味，卻過度消費，他們常把金錢花費在高端的消費，像買超跑、奢侈品，或是只買高檔的手錶、皮包，喜歡出入五星級酒店或米其林餐廳，在手邊的錢常存不住，把高收入的一手好牌打成爛牌，最後為了獲得更多的物質財富，不得不讓自已追逐金錢的輪迴，陷於疲於奔命賺錢的困境。

金錢是一面鏡子，映照真實的你，以及未來的人生！

提高財商最簡單輕鬆的方法，就是學習別人的經驗。這本書提供的一些習慣，都是作者在別人失敗的經驗中得到啟示，可讓我們可以以少走很多彎路。

其實我自已的財商也不高，光是書中提到的金錢的養成習慣，我至少犯了至少十條以上的錯誤。所以我賺的錢雖成長很快，但我真正存下來的錢卻少了很多。是後來不斷的學習和修正，才知道「如何看待錢、留住錢」可能比賺錢重要。

我想如果年輕時有這類型的書，我應該會更早知道反省自已對金錢的茫點。

​書中共有26個幫助女性培養理財小習慣，我把比較有感的項目寫下來，分享給大家。

1. 每天早上醒來，為自己泡一杯美味的茶
2. 試想自己一年後的樣子，再決定今天的午餐
3. 保持優美的體態，自然能存到錢
4. 活用走路時間，實現自我管理
5. 旅遊時，不買名產
6. 每天一分鐘確認支出，每週五分鐘清空壓力
7. 包包裡不要放超過七樣東西
8. 與其花錢買東西，不如花錢買經驗
9. 只蒐集高品質的資訊
10. 描繪自己十年後的理想生活

女人要愛自己才是人生的終極意義

這本書對女性的財商的養成方法，說的方法都很簡單易懂，不論是單身、婚後、養育子女、老後退休生活，買保險、買房置產、投資理財、自我提升都適用。

日本和台灣的女性財務相似程度極高，生活習慣和金錢觀差異不大，我認為這本書可以參考的點非常的多，適合不管是上班族或是家庭主婦來閱讀。

作者說：「自己的人生被自己束縛是很可惜的一件事」「無論是在人生的哪個階段，女性都能活出自己、活出自信，但首先你需要努力使自己成為一個被需要的人，創造自己的價值」。

希望我們每個女人都可以關注自身，愛惜自己，從早上的第一杯茶開始；提昇自己，花時間提高自己的能力，才能夠讓我們在面對未來的那些不確定時，有錢有底氣。

讓我們一起成為美麗又有智慧的「財女」。

《高財商女子養成術》購書連結

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• 書名：高財商女子養成術
• 作者：大竹乃梨子
• 出版社： 幸福文化​ 出版

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全球第二大的加密貨幣交易所FTX破產風波，各國的投資人錢都拿不回來，甚至也有國家主權基金因此慘賠。

在這股風暴中，外界形容根本是幣圈版的「龐氏騙局」或是內部會計偽造的「安隆案」，而台灣約有50萬名受害者，受衝擊程度全球排名「第7慘」。

這次FTX交易所無預警倒閉，南韓、日本和新加坡是損失最重的前三大國家，台灣是排名全球第7大受害者，初步估計有爭議的金額恐怕達到上百億元。而且因為缺乏政府監管這些受害者求償無門，讓我們反思在「新型態的投資可能暴富，但也可能一夕破產」。

相關新聞：FTX破產風暴》創辦人近5000億身家「歸零」　台灣估50萬人受害！

對於區塊鏈與加密貨幣，我一直抱著好奇的心理研究，但是我對投資虛擬貨幣一直有很高的風險意識，對這次的FTX交易所破產事件，我寫下一些投資心得分享，也就當作在2022年留給自己的一個註腳。

FTX為什麼破產?4風險說明「加密貨幣無避險功能」

身為全球第二大虛擬貨幣交易所FTX會倒閉，主要的原因是因為擠兌和流動性風險，讓他們的儲備資金無法應付而倒閉。

因為這起風暴來得又急又快，原本呼風喚雨的FTXl交易所，短短二週內就破產了，讓非常多人跌破眼鏡，如今FTX已經完全限制出金，投資人無法再把錢提領出來。

為什麼這麼短的時間就造成交易所破產呢?我用4種風險問題來說明虛擬貨幣的特性。

一、虛擬貨幣不是法定貨幣，也不是金融商品(不受監管)

在2013年我國的央行和金管會就把比特幣定位是「虛擬商品」，既然是商品就不受到政府監督管理。

不像我們可以把錢存在銀行裡面，在台灣只要放在銀行的錢，每個人的存款都有參加「存款保險」，銀行倒閉每人最高有300萬元的保額，虛擬貨幣既然是沒有被政府列管商品，破產就是全部都沒了。

二、虛擬貨幣投機性強，幣值的波動很大(可能虧零)

有一些虛擬貨幣因為供給數量有限，價格容易大幅波動成為炒作標的，也有各個交易所推出的虛擬商品，因為發行商品不一定會賣得成功，一旦商品失敗了，你買的幣價就會直接歸零。或是這個虛擬商品的流通性不好，你就要承擔虛擬商品你可能無法買賣流通的風險。

相關文章：虛擬貨幣有什麼特性和風險？幣圈新手必學如何面對高報酬有高風險投資心態!

三、在保管虛擬幣時的風險很高(交易所錢包被盜)

加密貨幣儲存在網路電子錢包，非常容易遭到駭客竊取。這幾年已經有非常多小型的交易所，因為遭駭客入侵而倒閉。

也有一些交易所也可能惡意詐騙而倒閉，或因為涉及當地違法吸金或洗錢的活動，可能遭到當地執法機關強制關閉交易所。

所以你很可能因為自保管錢包不當，或是交易所發生問題別人幫你保管不當，讓你所有的虛擬貨幣一夕之間不見了。

四、虛擬貨幣詐騙局多(假交易所、龐式騙局)

近幾年的詐騙逐漸「數位化」，點開網站連結和廣告，到處可見假的交易網頁。

所以你如果沒有了解這個金融商品，千萬不要立刻相信所謂的專家或參加群組，就大量買賣虛擬貨幣，這很容易讓你踩雷。

相關文章：虛擬貨幣詐騙手法有那些？教你５招避開加密貨幣投資詐騙

這次幣圈風暴給了我一些反省和啟示，歸納成3個重點：

一、虛擬貨幣交易所，沒有大到不能倒的理由

1、大型交易所和小型交易所都有風險

回想從2018年和2022年兩次幣價崩盤，已經不少中小型的虛擬貨幣交易所倒閉，但原本大家都覺得是小的交易所才危險，選大一點的交易所就沒事了。

但今年接連發生穩定幣LUNA崩盤事件，和FTX交易所倒閉事件，算是給大家一個震撼彈。並不是交易所小才會倒，大家以為超級穩的大交易所也不可靠。

2、進場買虛擬貨幣，先有交易所會倒閉的心理準備

虛擬貨幣就是一種不受政府監管的海外商品，講白了就是沒有列管的莊家，無法保證什麼「大到不能倒」。應該說交易所就像一般的公司「再大都可能倒」。

有這樣的認知下，你千萬不要把畢生積蓄，放在一個你根本不熟悉的私人的公司裡，他們會如何保管你的錢完全沒法監督。如果你還是決定要進場買虛擬貨幣，就要先有交易所可能倒閉這個心理準備。然後你才會做好相關的預防措施，和發生後的因應準備。

二、任何投資佈局都要分散風險

虛擬貨幣的投資占比不能太高，最好分批進場、還要分散交易所，和分配不同風險係數的投資商品。這種分散風險的概念，和你投資一般的金融商品是一模一樣的。千聚不要因短期利潤可觀，就all-in資金，把所有的雞蛋放在同一個籃子裡。

如果你不是專業投資人，只是一般投資人想進入這個領域，所配置的資產比重一定不能太高。熟齡退休族更是要慎重考慮，這種新興商品並不成熟，可能會讓你爆富，但也可能讓你一名失去所有，灰飛煙滅。

如果真的想投入一些新興商品，你就要有「這筆錢失去了也沒關係」的心態，你要有警覺當這筆資產全部損失是很可能的事，在這時候，你還有分散風險的其他財源，來支撐你的支出所需，不會動搖到自已的退休金和養老的財產。

三、虛擬貨幣最好放在冷錢包

因為交易所會發生錯誤造成損失，目前並没有完美的方法來防止。

如果交易所有技術故障、人為錯誤或駭客攻擊，一旦虛擬貨幣不見就不太可能追回來。

1、交易所風險高，你不該把身家放在沒監管的公司

像這次不少受災戶無法將資產提領出來，就是因為資產都存在交易所錢包。但這就像是交易所提供的託管帳戶，你就是把你的錢讓別人保管，而這個別人在海外你對他完全沒辦法監管。

你只能祈禱交易所的資安不要被駭客破壞，或是他們保險系統比較完善，或是他們不會操作錯誤或監守自盜。即使這樣還是不能夠完全避開風險。像這次的FTX交易所的倒閉，就是最好的例子。

所以這次也讓大家學會要更謹慎，虛擬貨幣還是存在冷錢包比較安全，就不怕駭客或交易所倒閉。

2、存冷錢包也有風險，自已保管也可能會不見

但是存在冷錢包也有另外一個風險，就是你一不小心操作失誤把錢轉出去，也會完全追不回來。

或是冷錢包就像存放在一個USB裡面，萬一你搞丟這個冷錢包也是完全追不回來。

受害者有那些法律救濟途徑?可以要回在FTX交易所的損失嗎?

律師瑋哥說有二件事讓在台灣的受害人，在跨海追討債權非常困難。

1、「無法可管」「無監督管理單位」

因為我國央行和金管會把比特幣定義為一般商品，不是「貨幣」也不是「金融商品」，所以在法律上不是金管會管轄範圍，目前確實沒有主管機關也「無法可管」。

因此，這次的交易所破產事件受害人，跨海追討海外的債權時間會拖的非常久。

2、美國破產重整程序「曠日費時」「費用多」「無法優先受償」

依照美國的法令規定，企業只要進入資產重整或破產程序，所有債權人都不能獲得優先受償權，只能向美國法院進行「申報債權」。之後FTX公司就算有重整計畫，也都還要經過美國法院批准才能執行。何況就算通過了破產重整計畫，剩下的債權也會先給有優先權的債權人，至於普通債權人有多少可分的資產，實在不容樂觀。

與銀行存款不同的是，FTX等加密貨幣平台上的客戶帳戶不受聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation）保護。

因此美國政府不會像傳統銀行倒閉時那樣介入，並全額彌補客戶存款，因此客戶只能依賴破產程序。美國破產法第11章的案例阻止從破產公司收回資產的嘗試，客戶須要等待破產法庭裁定他們能拿回多少錢，但最重的是要取決於FTX欠多少錢以及它還剩下多少。可以拿回的前提是：如果還有剩下的話。

所以現階段投資人除申報債權之外，是處在完全無法做任何事的「被動狀態」。

3、 FTX受害人面臨資安風險，資訊被公開

如果受害人加入了破產程序，就意味你可會把在FTX客戶的姓名、電子郵件地址和交易的歷史被公開。也可能被有心人士利用。

原本希望用加密貨幣的人就是希望隱匿自已財產，或是不希望別人知道自已的交易歷史，就像不喜歡自已和銀行的往來被公開一樣，但是一旦進入了破產程序，你的只能被動接受資訊被公開。

破產程序一定公開透明度，至少法院需要知道誰欠了錢?欠多少錢?以及如何聯繫債權人，而法院要求的透明度，就可能和當初你買加密貨幣的客戶想要匿名的期望不一樣。

更何況，你還有可能因為FTX的個資目前的狀況下，不一定被好好保存，而有資安洩漏的安全問題，可能在好幾年的期間，你一定小心自已的資安問題，不要再被詐騙。

台灣已經有一些自救會團體出現，可能會用集體訴訟的方式來追償，一方面減少跨境訴訟的費用，一方面有專家可以諮詢協助。

不過受害的投資人仍然要小心,也有很多詐騙行為潛藏在被害人之中，大家在委任律師集體訴訟，跨國訴訟也不是一般律師就可以獨立完成，一定要找合法的律師事務所當面簽約討論。，不要在網路上隨意聽信就參加被害人群組，反而誤入另一個詐騙圈套。

結論：區塊鏈技術仍會持續為這個世界帶來巨大變革

有時候產業崩盤，對投資人、創業者與整個社會來說，就是要我們去反省一些錯誤和失控的事。很希望因為這個事件，全球各國政府都會針對加密貨幣，願意立法或是討論出更多的監管措施，期待如果未來區塊鏈相關產業合法合規，交易所也都符合法令遵循，才能保障投資人的權益，長遠來說對產業也是正面的事。

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「我們向來不違法。」——肯尼斯．雷伊，安隆公司執行長。（2006 年在等待判刑期間去世。）

「若這是龐氏騙局，我就下地獄。這絕不是。」——艾倫．史丹佛，史丹佛金融集團總裁。（2012 年 因主導 70 億美元的龐氏騙局，被判處 110 年有期徒刑。）

為什麼我想讀這本書?

如果你有關注虛擬貨幣，最近應該都被這則消息嚇到： 全球第二大虛擬貨幣交易所FTX無預警倒閉！主要的原因是因為FTX被擠兌和資金的流動性問題，短短二星期就倒閉了。

FTX是全球第二大虛擬貨幣交易所，投資人使用的機率很高。像台灣估計至少50萬用戶受影響，暫估損失超過150~300億元。全球受波及的用戶更難以計數。雖然虛擬貨幣和龐式騙局是二回事(也有人說是同一回事)，但金融業的巨大風險和騙局是如何發生的?要怎麼樣預防?如何守住自已的財產，不至於一個公司倒閉，你畢生的心血全部都沒了?

相關新聞：加密版雷曼風暴》FTX破產台灣受災戶該怎麼辦？為什麼幣圈專家研判未來1年都不要碰？

我想看這本書，是因為這本書會告訴我們如何學習、理解這些詐騙歷史？學習歷史是希望人們可以鑑古知今，了解過去人們為什麼受到傷害，又該怎麼避開這些危險。

作者：英國資深財經記者，熱中投資的散戶投資人

作者是英國資深財經記者，在書中分析最近數十年曾發生過的重大金融投資詭計，並且分析了幾個關鍵問題，這些問題都很有趣。

下面這些問題，是我們在投資金融商品時，可以一再反問自已，讓自已用不同角度去看待投資項目，以免掉入這些詭計中。

1. 詐騙犯都是什麼樣的人？
2. 投資人為什麼會上當受騙？
3. 騙子們為何屢屢得手？
4. 監管機關為何難以阻止詐騙發生？
5. 該如何識別讓人眼花繚亂、看起來很誘人的投資商品真偽？
6. 該如何保護自己，讓財產不會在眼皮底下慢慢被捲走？

騙局、騙子以及你是怎麼被騙的？

到底是哪種人，有辦法獲得我們的信任，然後欺騙我們？

其實騙子都會賣弄自已的專業人設(像是豐富的投資經驗，或是非常厲害的金融背景)，讓你信賴他，也會提出高於市場很多的報酬率來引誘你，還可能在背後有龐大的共犯集團，有時無意間，你也可能變成其中一分子，像：老鼠會， 龐氏騙局，只為讓你相信他們是真心想要幫你賺錢，然後你就掉入他們設下的局。

現在的網路社群時代，詐騙情事不但沒有減少，反而更加猖獗，許多網路上的投資社團、假粉絲頁或是假的line群組，甚至幣圈和NFT這些新興金融商品，也不斷給你投資訊息，讓沒有判斷力的投資人頭昏眼花，進而成為詐騙者眼中的肥羊，淪為被割的韭菜。

市面上講金融騙局的書很多，這本書比較特別的是，作者是從負面方式去解讀。

他認為除了騙局的主導者是主犯，會成功的騙局還包含了政府的監管單位、不知情的媒體、大眾等，大家都是信任專家媒體的一分子，而投資人無法期待這中間任何人可以幫助你抵抗騙局，能依靠的只有自己。

歷史重演，投資人的記性一直很差

為什麼歷史會一直出現金融大騙局，而人們不會得到教訓呢?

我們常在媒體上看到金融詐騙的報導，但實際上金融騙局每幾年都會捲土重來。

事實上，金融服務業有很多利益關係，而有能力做大型金融詐騙的，都是比較貪婪又沒有道德觀念的人， 投入很多資源去佈局，而會上當被騙的人甚至是專業投資人，就不要說是一般的市井小民根本分辨不出來。

很可惜，在律師瑋哥的事務所承辦的案件中，讓人沮喪的是在大型詐騙案中，被害人花了再多的時間或金錢，經常一毛錢也拿不回來。到底該如何做，才可以有效保護自已的資產呢？

這本書主要是想讓社會大眾了解歷史上的金融騙局，學會了，你就可以避免自己成為受騙的一方。

作者說有3個很容易被騙原因，1.太相信權威專家、2.黃金崇拜、3貨幣幻覺。

這些論述都很有趣，和一般的金融詐騙書論述不同，文章對非金融人會比較硬一點，但大家如果有興趣，可以買書花一點時間看看自已中了那幾點?

你可能會想：這種大型的金融騙局，各國政府的監管機制怎麼永遠都落後一步?因為騙子會發明新一代的騙術，等泡沫破滅以後，監管機關才會知道應該怎麼防堵這樣的騙局，也才會立法和宣導。就像金融的監管制度，也是在不斷的犯錯、損失、和彌補，用了一百多年各國政府的立法和修正才慢慢型成的金融制序。

這些會被騙的投資行為，和人性是息息相關的。像今年股市的航海王，到全球第二大虛擬貨幣交易所FTX無預警倒閉，你是不是會跟著一些所謂的權威人士，去買一些你也不太熟悉，也不知風險在哪的金融商品?

類似的劇情在歷史上會不斷的重覆發生。不過股票套牢，你還有可能賺回來；但錢被騙子騙走了，是絕對拿不回來的。

結論：如何破解騙局?

那我們該怎麼破解騙局呢？關鍵都在你自己身上；只有你可以救你自己。

• 我們都應該有一套自已投資的觀察理念，不要跟風去投資自已都”不懂”的商品，並且不要只聽信權威人士的建議。
• 任何投資都應該要分散風險，其中一個項目發生問題，還有其他的投資可以支撐生活所需，千萬不要ALL-IN一種商品。
• 隨著時代交易工具的進化，任何年齡都要學習金錢的保護措施，記取每一次教訓，終身學習充實自已的金融知識。

每一個人都應學習如何有效保護辛苦累積的資產，我們才會有安穩的財務來支撐優質的老後生活。

延伸學習：龐式騙局是什麼?

龐式（Carlo Ponzi）於1882年3月3日誕生於義大利，於1903年底移民美國。他絕頂聰明卻缺乏良知，精心設計一樁又一樁金融騙局來誘拐容易上當的中產階級，讓金融詐騙變得眾所矚目。出入監獄多次之後，龐茲最後被遣送回義大利，後來移民巴西，不僅精神崩潰、健康失調，而且幾乎失明。1949年1月18日，他因為貧困死於里約熱內盧。

在傳統的龐茲騙局裡，詐騙者為了說服某人掏出100元，可能會承諾每個月給予10%的驚人利潤。下個月有兩個人各投資了100元，其中10元回到了第一位投資者手中，龐茲騙局創業者則保有190元。在這種模式下，投資的金字塔會越築越高。從第一個月獲利100元開始，每個月讓投資人數倍增，到了第10個月，收入就會到達4萬6090元。這是成功執行龐茲騙局的人能累積龐大財富的原因。陷阱在於，找不到適當方法停下來——必須等到新的投資不再出現，整件事就會瓦解。

延伸學習：美國史上最大龐氏騙局”馬多夫”

美國史上最大龐氏騙局主腦馬多夫 (Bernard Madoff) 。他主導的龐氏騙局涉嫌吸金超過600億美金，最後在某些人鍥而不捨的追緝之下，最終破獲這場史上最大的詐騙案。

被他吸金詐騙的對象，不乏各大銀行、知名金融公司、政商名流等，例如包括好萊塢大導演史蒂芬史匹柏、諾貝爾文學獎得主威瑟爾、英國匯豐銀行、法國巴黎銀行、東京野村控股公司等。

【騙子是如何辦到的？】

馬多夫是金融對沖避險基金CEO，同時又身兼納斯達克主席，在整個華爾街的威望可以說是數一數二，沒有任何人敢挑戰他的絕對地位與權威。

他所創立的基金，每年都能給予客戶10-15%以上的投資報酬率，同時他的基金淨值曲線圖居然幾乎沒有任何「波動」，也就是不會產生高高低低的情況，而是一條非常筆直又完美的收益率曲線，可謂是奇蹟般地不可思議。

原來，他是透過所謂「挖東牆補西牆」的方式，拿新客戶的資金，補貼舊客戶的利息，跟老鼠會一樣，將下線的資金拿來給上線當獎金，最後組織了這樣的「多層次龐氏騙局」。

在2008年金融海嘯爆發之後，面對投資人的大量贖回潮，他終於無法繼續隱瞞下去，最後他因證劵欺詐、洗錢、偽證等 11 項犯罪指控， 被美國法院判處 150 年徒刑入獄，賠償 1,700 億美元。

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