養房子大半輩子，如今，房子也可以養你。

窮到只剩房子?以房養老安享老後生活

打拼一輩子好不容易買了一間房子，到了退休卻擔心沒有養老的收入，又捨不得賣掉惟一的房子，這時候可以參考最近一些銀行推出的「安養信託」和「以房養老」。這些新的金融商品，是針對老年化的社會需求，讓銀髮族有更多退休理財選項。

如果我們能夠善用自住的不動產，不僅可利用自已的房屋來養老，而且能夠利用房屋來創造穩定的現金流。年紀大了不一定有充足的財富或被動收入來支撐生活費用，雖然有一棟房屋可以避風雨，但為了讓自已不用賣房或出租房屋，就有一筆金錢收入來養老，以房養老的也是一個為了高齡化社會需求，所衍生出來的新金融商品。

今天的影片要介紹：以房養老到銀行辦理有那些條件?還有什麼樣的優點和缺點需要注意?

單身獨老一棟房產，適合以房養老

運用「以房養老」活化資產，很適合單身獨老的人，將自已畢生努力買到的不動產用在自己的晚年最好。

無論你是一輩子單身，還是伴侶家人已過世，只剩下自己一人最擔憂的是，自已的老後生活該如何安排?努力存下的財產該如何處理?

這些都可以透過一些金融商品操作規畫，再搭配法律規定事先安排，例如：「預立遺囑」「信託規劃」和「以房養老」，讓單身獨老的你，可以藉由一些金融工具和專業人士的協助，自主的安排養老和傳承的財產。

台灣進入高齡化社會，政府和銀行都開始大力推動一些養老的新金融商品，例如：「以房養老」和「留房養老」「安養信託」。

多房產可用「留房養老」

留房養老主要是自已有2間以上的房屋，或是不想住自已的房屋想住安養院，這時就可以將房屋的產權和租金，交付給銀行來管理，而銀行簽訂信託契約後，會透過房屋的「包租代管」，每月付租金生活費給屋主，或給指定的安養中心。這會讓老人每個月有穩定生活醫療費用。

也因為由銀行協助監管，老人家比較不容易被有心人士詐騙，或被缺錢的子女借走不還錢。甚至可能因為年紀大了思慮不週，而隨便揮霍掉大筆的財產，造成老後生活困難。

延伸閱讀：如何聲請監護宣告、輔助宣告5個流程?避免老年失智變子女爭產大戰

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

「以房養老」是什麼?(反向抵押貸款)

以房養老正式名稱叫做「不動產逆向抵押貸款」。就是讓擁有房屋又想住在自已房子裡養老，但是沒有現金流的老人，利用自己居住的房子來向銀行抵押貸款。在不需搬出房子的情況下，還能領取銀行每月支付的生活費，直到往生或是住到約定的貸款期間為止。期滿可以清償貸款，房屋回歸所有權人或他的繼承人。

「以房養老」的貸款條件

1. 貸款年齡：55~60歲以上
2. 貸款利率：目前(2022年)大約是2%~4%
3. 貸款成數：要看在都會區還是偏遠地區，例如在雙北地區可貸到5~7成，有些偏遠地區甚至只有3成左右
4. 還款年限：依個人需求最高可到30~35年

除了上述條件，大部分的銀行也都有備註這項目：

「年齡+貸款年限≧90」「屋齡+貸款年限≦60」

如果想要辦理以房養老，記得需要注意年齡和屋齡，是否有在規定的範圍之內，才比較容易辦到貸款。

「以房養老」3種優點

一、可以在自已房屋養老

老人家可以在自己熟悉的環境安享天年，這點對不喜歡變動的老年人很適合。因為是長久居住熟悉的環境，還有老鄰居有一些社交生活，這些對老人家的身體心靈都有幫助。

二、活化不動產創造每月的現金流

因為房子一定帶不走，對於只有一間自住房子，手邊卻沒有足夠現金或穩定收入的退休族，用自已的房屋透過向銀行貸款來活化資產，讓自已每月可以拿到穩定的現金流。

畢竟沒現金就不能支付日常生活開銷，這時用自己畢生賺的錢來養自己，以房養老就是一個可以考慮的選擇。

三、減少其他親人子女負擔

在少子化、薪水凍漲的時代，上有父母、下有子女的青壯年，經濟壓力負擔沉重。

如果利用年輕時打拚來的房子，申請以房養老貸款、自給自足，不僅能夠減輕子女經濟壓力， 不需要寄籬人下，也能有尊嚴地過晚年生活。

「以房養老」3個缺點

一、銀行的貸款成數偏低，因區域、屋況、屋齡差很大

因為以房養老的借款人，通常是沒有工作收入的老人，只用房子來作抵押當作擔保，銀行為了避免房價波動太大損失，債務人又沒有還款能力，所以銀行對房屋的鑑定價格通常比較保守，除了鑑定價格比市價低，一般會貸放的成數都偏低。

「以房養老」除了房屋的地段要好，其他偏遠地區房子銀行會拒絕承貸。一般的貸款成數只有5成到7成。因為整體的可貸金額偏低，比一般房貸更少，所以低總價價的房屋，你每個月拿到的年金可能不夠負擔所有生活費用。

二、每個月養老金穩定但不固定

因為銀行的以房養老貸款，是採用內扣利息的方式，每個月銀行支付給你的收入，在一段時間之後，因為內扣利息支出，時間越久利息愈多，錢就領的越少。這種方式會造成在年紀越大，生活費就變的更少，愈老反而越窮。

以下我用「以房養老」利息內扣的方式來舉例說明：

假設以房養老的房產額度1200萬元。貸款年限為20年，

每月銀行給付新台幣50,000元。1200萬分成240個月（20年期×12個月）。
利息：假設利息總費用率2%計。50,000元×2%÷12＝83.3元（月扣）利息。以此類推……逐漸減少。

第一個月可領50,000元。
第二個月實領49,916元（50,000－83.3利息內扣）。
第三個月實領49,833元（50,000－（83.3×2）利息內扣）。

隨著銀行每月的貸款本金增加，每月需扣除的利息也會逐步增加。目前銀行訂定扣息上限是月付金額的1／3，就是利息扣到月付的1／3就不再增加扣款，用意是讓月領可以維持至少2／3的月付金額，來保障基本生活。

三、活的太老長壽危機

雖說現在平均壽命有80多歲，如果60歲辦理以房養老貸款，以現在銀行貸款期限30年來算，90歲就是貸款的期限了。到期除非把貸款金額還清，否則銀行會在30年後，依照契約收回欠款金額，如果還不起，銀行會拍賣房屋來償還欠款金額。到那時候如果老人仍然健在，又沒有錢去償還貸款，就可能會面臨無房沒有財產的狀況。

「以房養老」小心債留子孫

所以想辦理「以房養老」千萬要精打細算，甚至要考慮子女繼承問題，因為一不小心搞不好會債留子孫。

我們要知道以房養老，是把房子拿去辦了「貸款」，所以房產所有權人仍是當事人。

如果債務人死亡後，子女要繼承也是可以的，不過需要注意的是，繼承人可以有二種選擇：

1. 子女清償貸款繼承不動產。
2. 子女沒有能力清償債務，或順利把房子轉貸、變賣的話，銀行就會以抵押權人的身分，到法院進行拍賣房屋，用來清償借款人所累積的債務。

因為拍賣房屋的價格一定比正常出售價格低，法院會等到還完債務還有剩餘的錢，才將剩餘的錢還給繼承人。

這時就要特別注意了：房屋拍賣價格如果不夠還貸款，繼承人又沒有去做拋棄繼承，或是限定繼承程序沒處理好，就有可能債留子孫。

由於牽涉到繼承問題，在申辦「以房養老」貸款時，銀行有時會要求法定繼承人來擔任通知義務人，有的甚至要求出具同意書才可辦理。

但如果申貸前沒和子女做好溝通，也可能在辦理過程不順利，但也可以多問幾家銀行，還是不少銀行不需要這麼麻煩。

大家在辦理以房養老一定要特別注意，因為金額比較龐，當中牽涉到理財繼承法律細節很多，要規畫財產傳承或是安排以房養老之前，記得要注意以上的問題，多方評估再決定。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

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隨著年齡的增長，我們每個人都會面臨老去的問題。如果能事先規劃好身前身後的安排，像是長照、養老財產、善終、遺產，就可以安心養老比較沒有牽掛，也不留煩惱給其他家人。

不過要注意的事項那麼多，今天的影片要和大家整理介紹如何準備自已養老退休要規畫時，有關長照、終老和財產在法律上7種保障自已的方法。

有一位60多歲的朋友來事務所詢問，他現在身體狀況有些高血壓慢性病，而在台灣他沒有比親近的家人了。就想要先安排未來遺產贈與的事。還有，他也擔心如果身體狀況更差了沒有能力管好自已的養老財產或被其他人詐騙走。也擔心未來一些醫療和身後事周圍的人沒有按照自己的想法去做。就想詢問律師有什麼建議來幫助他。

從老後到善終的時間點提供7個建議

下面就分成從老後到善終的時間點提供7個建議和工具給大家參考。

一、 老後財產保障(安養信託)

老後的照顧一定離不開錢。所以第一個重要的是老後財產如何保障。有時候你錢很多但守不住錢，像近年來有詐騙集團利用各種方式行騙。市場上也充斥著各種理財專家建議投資機會，只要一不小心，有些會讓我們的財產面臨著很大的風險。

而且金融騙局也不只是外人會騙你。很多60、70歲的銀髮族更容易因為自己判斷認知能力出狀況就遭受金融詐騙或金融剝削。因此，要防止被外人詐騙之外，有的甚至要防範家人或子女在違反你本人的意願又沒能力反抗之下他就侵佔你的財產或是將財產過戶、出售。

在台灣想保障財產可以運用信託工具。例如你還有能力時先去簽定安養信託先保障你的養老財產不被其他人覬覦也稍微可避免掉高齡的金融詐騙。如果你想知道對辦理安養信託的程序重點，可以參考上面的影片連結，裡面有更詳細的介紹說明。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

二、 長照.年金保險(補充養老金的不足)

因為安養信託需要一筆財產才可以辦理，如果養老金存的還不太夠怎麼辦呢？主要是年紀大了會面臨長照的問題。現代人的壽命也會愈來愈長，事先準備好養老的財務比較不會拖垮自已或家人。事先規劃長照保險也是一種方法。

長照險就是比較年輕時就開始投保，當我們年老需要長期照顧時，保險公司會分期給付照顧保險金。它可以幫助老年人支付日常生活中的醫療和照顧費用。當我們老去的時候就比較不用擔心生活費用的問題，同時也可以減輕家人長照的負擔。

三、 老後失能失智先安排(意定監護)

老年有了錢但萬一退化或失智了也需要找到合適的人來監護。我國以前民法的監護宣告程序都是在年老退化或失智生病之後認知能力已經出現問題家屬才會幫生病的家人聲請監護宣告。

不過清官難斷家務事，有這麼多家屬法官也不知道選誰才能真正幫助到失智或老人的情況。後來民法就修正有了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候就預先選擇我們信任的人來擔任未來的監護人。

如果有一天經過法官及醫師判斷已經需要監護宣告程序來保護，這時法官就會照你事先指定的人讓他來擔任你的意定監護人。有關意定監護的辦理程序和注意事項大家可以參考之前的影片連結。

延伸閱讀：意定監護是什麼？老了誰來照顧我？公證、費用、申請流程

四、 生前契約和善終的安排

這部分比較少人會事先談到，但是現在很多生命教育的知識普及，有關於善終和生前契約的問題已經不少人開始重視了。我們可以提前考慮自己的生死觀和價值觀以及自己在生命的畢業典禮有什麼需求。

如果沒有預先為自己安排，如果發生意外事故、重病導致身故時不論身邊是否有家人親友不一定會照自已意思處理後事。像是告別式、安葬方式和地點。這些現在的生前契約服務都很完整，自己可以先規劃好生前契約內容，是個讓自已安心也不麻煩別人的方法。

五、 預立醫療決定書(&醫療代理人)

年紀大了，我們的身體健康可能會有問題。提前考慮醫療措施的選擇可以讓自己的身體獲得好的照顧。在台灣有「安寧緩和醫療條例」還有「病人自主權利法」。例如醫師應將病情告知本人，本人對於醫療具有選擇與決定權。透過「預立醫療決定書」在法令規定的五種情況下可以事先決定自己想要接受或不接受「維持生命治療」或是「人工營養及流體餵養」的意願。

也可以在神智清醒時，預先委託他人當自己的醫療委任代理人。在「意識不清或無法表達意願」時，醫療委任代理人可以做3件事：

1. 替你聽取醫生對病情的說明。
2. 替你簽署侵入性檢查或治療的同意書。
3. 若是有簽署預立醫療決定，在符合病人自主權利法5款臨床條件時，代理人可依據你的預立醫療決定書的內容，代理表達意願及幫您做決定。(就是代理表達預立醫療決定書)

你在有行為能力時，先選合適的人，照自己的意思來安排，減少無效醫療也不讓痛苦延長，這是讓自己掌握在老病之後獲得善終的好方法。

六、 遺囑和遺囑信託的安排

通過預立遺囑，可以自己決定如何照顧自己的老年生活，以及把最後遺留下的剩餘財產交付給你想要照顧的人。但即使你有遺囑也可能會出現問題，如果要加強保障可以去設立遺產信託。

通過遺產信託，你可以把財產放在一個受信任的第三方機構中，並指定一位信任的人作為遺產信託的受託人。這樣一來，你的財產就會被妥善管理而且可以避免財產被不良的繼承人佔用或浪費。

延伸閱讀：【遺囑信託】銀行幫你管理財產? 專款專用不怕遺產被騙被侵佔

七、多去培養自己的興趣或追求夢想

中年之後培養興趣，不僅讓自己的生活更有意義，還可以幫助自己保持活力和熱情。

熟年的朋友可以去學習新的技能，參加社交活動、旅行、寫作、繪畫等，讓自己的老年生活更加豐富多彩。如果行有餘力還可以回饋社會，在我們享受自己的老年生活的同時，也可以考慮給予社會更多的貢獻。

我們可以參加志願服務、慈善活動、社區服務，讓自己的智慧和經驗成為社會的寶貴資源，也可以將自己的遺產用於慈善事業，讓自己的生命更具有意義和價值。

如果你願意提前考慮這些問題，相信可以讓自己的老年生活更安心，也不會在人生最後階段留煩惱給別人。

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 很多人都想知道要準備多少錢才能退休，但是就算準備了一些錢，每個人不一定都有養老理財的觀念。如果你一輩子努力賺錢都是為了供養家庭或栽培小孩，那你是不是養老都要仰賴子女來奉養呢？因為當你步入老年的時候，經濟收入可能會減少，生活開支也可能會增加。萬一子女不孝順，甚至拿走你的養老財產，你該如何來保障老年的經濟安全呢？

這個影片就來介紹退休後生活費不夠養老怎麼辦。金融和法律上有那5種方法可以幫忙，讓你不要變成貧困老人。

退休後生活費不夠怎麼辦？5方法保障財產

新聞報導有一對老夫妻因為房地產被子女賣掉，這2個70多歲的夫妻變成無家可歸，就抱神主牌在超商路邊住了一個多月。後來社會局已介入調查和安置他們並且通報子女。

如果你一輩子栽培子女、賺錢買房，到了老年還流離失所，這其中間的關鍵就是少了好好規劃未來需要的養老費用，也沒有保護好自己的房屋和財產。

下面5種方法可以幫助自己在老年保護好財產，避免因為一時的心軟或是被詐騙把財產全部給別人。即使你很疼愛子女，也一定要為自己老後生活著想哦！

方法一：向子女要輔養費

第一個方法是有子女的人可以向子女要輔養費。依照我國的法律規定在一定條件下，子女是要給父母親的「扶養費」。但是必需要父母名下已經沒有財產而且父母要符合下面的狀況：不管子女願不願意都必須履行扶養義務。

1. 父母已經沒有錢了
2. 名下沒有房屋財產或變現方法
3. 已經無法負擔日常生活開銷
4. 而子女有足夠經濟能力

這是在我國民法第1117條的規定。是說如果是父母親要求子女扶養，只要父母本身符合「不能維持生活」的要件，就可以要求子女扶養。所以如果父母有一些資產或是還有工作收入可以維持生活，在法律上，他是不能要子女扶養他。

就算父母符合請求扶養費的條件，請求的金額也只有政府規定生活費的基本低標。你的養老生活一定會受到很大的影響。

延伸閱讀：父母可以向子女要孝親扶養費嗎?

方法二：事先約定扶養金額

第二個方法是跟子女事先約定扶養金額。因為向子女要扶養費條件非常嚴格，而且父母子女告上法院去要錢也是最後不得已的手段。

所以父母可以趁著還有一些能力的時候，可以先和子女商量簽訂扶養協議，規定他們每月支付一定的扶養費用，這樣我們在老年時就可以有一定的經濟保障了。但是，這種方法需要注意要在正常的情況下商議，避免未來有不必要的糾紛和爭議。

方法三：附條件贈與

第三個方法是用附條件的贈與。這種贈與並不是單純的贈與，而是送財產給子女還附帶一些條件。例如新聞中的這對父母，他們可以把房子贈與給子女並且附上一些條件。

例如這個父母可以要求子女要扶養，每個月要給父母付一定的錢當生活費用或是要求子女定期來探望父母。如果子女拿了財產卻不履行負擔的時候，父母按照契約就有權要求他們歸還已經贈與的財產或是要求子女履行負擔的內容。

但是大家要特別注意：任何協議都要以書面形式記錄下來，千萬不要只有口頭說說。這樣才能保障彼此雙方的權益，避免未來不必要的糾紛。

方法四：信託工具

第四個種方法是信託工具，主要有房屋信託、養老信託。所謂信託就是把你的財產交給公正專業銀行管理，然後依照你的信託契約來給付錢給指定的信託受益人。

如果你有房地產就可以去辦理房屋信託，這樣你還可以自己住在房子裡面養老，每年或每個月銀行就會按照約定把養老金匯款給你，去世了就變遺產留給子女或繼承人。

如果你沒有房地產但是有一大筆錢，一樣先保障好自已的退休安養生活。你可以把錢交給銀行信託，在世的時候可以每個月領一筆錢當生活費，去世的時候就把剩下的錢留給繼承人。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

方法五：保險工具

第五個方法就是保險工具的運用。如果你退休安養財產不夠，也沒有房地產或是一大筆錢可以拿來信託，最好提早規劃年金保險。因為年金保險不像壽險，在身故時會留下一大筆保險金。保費相較來說比較低，拿回來的年金可以用來補充退休金或養老金的不足。因為照顧自已老後生活都來不及了，不考慮將財富傳承給下一代的人，年金險就是相對適合的工具。

用這些金融工具可以幫助你在晚年生活更加穩定有保障。學習理財法律擅用專業，可以讓自己聰明理財、安心養老、減少紛爭。

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單身獨老的人想要要規畫退休安養生活，要考慮老了「誰來照顧」和「錢從那來」這2個問題

現今家庭結構的改變，討論家族財富的傳承之前，單身獨老的人更重視自己的老年安養生活規劃。

今天要介紹的是單身貴族必懂的4個理財法律的重點，以及需要注意的法律問題，讓你不會隨便把錢交給照顧自己的人，以免到最後人財兩失，沒有養老金了，也得不到妥善的照顧。

一、儘量把財產用於人還在世的時候

單身頂客族應該盡量把財產用於自已在世的時候，而不用思考財富傳承的問題，最重要的是把自己老年照顧好，因此財務規劃最好把錢全部花在自己身上，並且提早解決未來老、病的問題。

要做到這一點，需要考慮兩個重要點：「誰來照顧」以及「錢從那來」。

「誰來照顧」，可以找信賴的親人或朋友，或是可依賴的安養機構幫忙自己老後生活，找到可以依賴的人或機構是一種幸運。但是人心是會變的，甚至子女都可能棄養父母，因此我們可以運用下列法律或工具保障自己。

至於「錢從那來」，可以考慮自己把財產放在信託基金或銀行定期存款，或是把自己的房產信託收租，這樣我們就可以準備未來的資金需求。

二、運用4個方法為單身養老財產把關

大多數單身頂客族會委託親友來照顧自己，並承諾贈與財產給對方；或是讓對方繼承遺產；利用法律的方式做好規劃，確保養老的錢不會流失；也不會讓養老時期沒有人照顧自己。

為了確保自已能受到良好的照顧，以及預防把財產給了別人而被拋棄的問題，下面四種方式來利用自己的養老資產，給予照顧自己的人財務上的資源，同時也讓照顧的人得到實際的回報，讓每個人都可以安心的養老。

1、預立遺囑

對於單身頂客而言，最安全的財產規劃方式就是事先不將財產贈與他人，而是在自己過世後再將財產遺贈給照顧者。

如果照顧者沒有履行該負的責任，你可以隨時改變遺囑。即使你已經寫下遺囑，你也可以隨時自由地使用你的財產。留在身邊養老時，你也會比較安心。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

2、安養信託

隨著年紀增長，我們的身體和心智會逐漸衰退。單身獨老族為了防止在老年時期，因失智退化而無法掌控自己的財產，受到身邊照顧者的盜竊或詐騙，可以事先將財產交付銀行信託，付出一些信託費用便可保證「養老金」安全不被領走。此外，照顧你的人也可以每個月從約定的安養信託帳戶中，領取照顧安養的費用，因為信託契約的持續性會讓老年時期有金錢可以提供服務，你就比較不會無法自理或財務問題，無人可以照顧。

3、附負擔贈與

如果你擁有較多的財產，不管是房地產或是現金，你可以先保留一部分，以備不時之需，再把另一部分贈與給照顧你的人。

但是，在做這樣的贈與前，雙方應該先簽訂附負擔贈與契約，約定贈與什麼財產給對方以及受贈人要負責的照顧責任，例如到贈與人去世為止，或是每個月付多少錢作為養老金，並且最好約定有違約的罰責，因為有賠償也比較不怕對方反悔。

這種有契約約定的方式對雙方都有保障：一方面，不會讓照顧者投入心力照顧你，到後來卻讓其他繼承人拿走贈與的財產；另一方面，不會讓受贈人不履行原先約定的照顧義務，如果發生違反了契約，你可以到法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是撤銷贈與，收回贈與給他的財產。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

4、簽扶養契約

許多人選擇和好友或親人共同生活，有些人會提供房子給親友居住，並且約定到了年紀大一些時候，互相協助生活起居。這種契約可以保障雙方的權利與義務，但是須在不違反法律和公序良俗的前提。

無論是和子女或親友要簽訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，清楚記載雙方有什麼樣的權利和義務，以免以後扶養上發生紛爭。

三、單身獨老族「錢從那來」

單身族最好有穩定收入來支付養老金，下面建議4個不同的管道獲得穩定收入。

1. 政府提供的老人年金：計算在每個月的養老津貼裡面。
2. 做一些有收益的投資：不要把所有錢存款，最好有些持續現金收入，例如有穩定收益的金融商品。
3. 考慮年金保險：如果不擅長投資，也可以考慮年金保險，費用也相對其他保險便宜，就當作「在世時的生活費用」。
4. 房地產變現當養老金：如果有房地產，可以利用信託工具，把不動產拿去銀行辦理信託，用房屋的價值變現來給自已養老。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

四、規劃老病和終老的問題

針對單身族要規劃老病和終老的問題，除了有足夠的錢來養老外，你也要提早想清楚關於老病和終老的安排。

1. 考慮買重大醫療險或重大傷病險：以免因為生病就把養老積蓄花光了。
2. 安排好意定監護人：避免在未來老病時，不至於沒有人可以照顧自已。
3. 立好遺囑或立好生前契約：把自已的醫療程序，和身後之事都規劃安排好，讓自已安心，未來也不會麻煩到別人幫忙做決定。

以上是單身獨老4個養老理財法律重點，學習理財法律知識，提早做好養老財產規畫，保護自己，也保護真正在照顧你的人。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

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若是子女不孝，只想等著父母死後繼承遺產，遇到這種狀況，如果不想把財產給敗家或不孝的子女，父母可以用那些法律的方法來教育他們?讓子女知道如果想要拿到父母的財產，也要盡到一些做子女的義務呢?

新聞：子女不孝只想要母親遺產 仍可繼承?

最近新聞報導有一位母親過世了, 已經離家10多年的子女，得知消息後就趕回家。回到家竟然不是先關心母親的後事，而是先去找母親留下來的存摺財產，看看自已有沒有遺產可以分配。

因為去世的母親是單親媽媽，獨自扶養3個子女長大，而哥哥姊姊離家已經很多年不聯絡，只有弟弟留下來照顧母親。母親還在世的時候，逢年過節也聯絡這2名兄姊回家相聚，但是他們從來不回家探望母親，也不給付任何母親的扶養費用。

這次母親因為心臟病忽然猝死，2個子女馬上跑回來要分遺產。這位單親媽媽因為沒有事先立下遺囑，按照我國的繼承法律規定，就會變成留在身邊照顧母親多年的弟弟，要和離家出走的哥哥姊姊一起平分遺產，讓人感覺到好像不太公平。

做為父母到底該如何如何教育子女，讓他們知道如果想要得到財產，也要盡到子女的責任呢?

還有對於不肖的子女，如何不讓他們拿走太多財產，可以多留一些給照顧自已比較多的孝順子女?

新聞：子女不孝能分遺產嗎？父母的意願是關鍵！

方法一：法律規定剝奪子女繼承權

在法律上，繼承人喪失繼承權的事由規定於民法第1145條：

有左列各款情事之一者，喪失其繼承權：

• 一、故意致被繼承人或應繼承人於死或雖未致死因而受刑之宣告者。
• 二、以詐欺或脅迫使被繼承人為關於繼承之遺囑，或使其撤回或變更之者。
• 三、以詐欺或脅迫妨害被繼承人為關於繼承之遺囑，或妨害其撤回或變更之者。
• 四、偽造、變造、隱匿或湮滅被繼承人關於繼承之遺囑者。
• 五、對於被繼承人有重大之虐待或侮辱情事，經被繼承人表示其不得繼承者（第1項）。前項第二款至第四款之規定，如經被繼承人宥恕者，其繼承權不喪失（第2項）。

這種方法是比較嚴格要求符合法律要件，就是子女對於被繼承人（也就是父母），有重大虐待或侮辱的情事，父母可以剝奪子女的繼承權。

不過要特別注意：父母必須要有「表示其不得繼承」之行為。

所以父母親必須明確的「表示其不得繼承」，建議父母可以將子女不孝的情形為什麼構成「重大之虐待或侮辱」利用遺囑、書面、錄音、錄影或其他足以確認被繼承人真意之方式說明清楚，且最好舉出子女不孝的具體行為事證，不可以僅口頭上空泛的說某子女不孝，以免將來遭法院認定不構成民法第1145條第1項第5款。

如果怕自已舉證不足，可以加上律師見證或公證人認證，這樣不肖子女因為違反了法律，連特留分都不用留給他了。

方法二：預立遺囑

在我國民法的規定，遺囑人只要不違反關於特留分的規定，可以用遺囑自由處分遺產。

這種方式是父母事先立好遺囑，把財產大部分給你想要給的子女或繼承人，因為我們實務上常看到父母只是，口頭上嫌棄不孝的子女是沒用的，只要你沒立下遺囑說把財產給某某人，按照我國繼承的法律規定，每個子女都還是有繼承遺產的權利。

所以最好事先寫一份遺囑，把財產留給照顧你孝順你的子女，遺囑記得要指定可以信賴的遺囑執行人，他才可以在未來幫助你執行遺囑內容。

預立遺囑只分給不孝子孫特留分而已，父母可以把特留分以外的財產，通通留給自已指定的子女，用來感謝子女的陪伴照顧，這樣一來其他兄弟姊妹繼承到遺產就少很多。

延伸閱讀：地主遺產千萬給兒子，律師代書代筆遺囑竟無效? 5種遺囑法律效力

方法三：父母先做好傳承財產的規劃

現在財產傳承有很多的金融工具可以使用，為什要事先規劃呢?

主要是考量我們每個人年老了，有時候思慮會退化遲緩，盡量趁自已還有能力決斷能力時，先確保自已安養退休的生活費用足夠，再把其他的財產分配給你想給的人，以免以後只能照法律來執行，把財產給了你不想多給的繼承人。

介紹3種好用的金融工具和法律方法：

1、附條件贈與財產

這是父母事先就把財產贈與給子女，而不是等到繼承時分配遺產。

不過這種贈與，和一般單純的贈與財產給你不一樣，這種是有附上條件的贈與，父母可以要求子女要扶養父母，或是固定來探望父母的時間。

這是依照民法第412條規定「贈與附有負擔者，如贈與人已為給付而受贈人不履行其負擔時，贈與人得請求受贈人履行其負擔，或撤銷贈與。」

如果父母已經將財產送給子女，但是子女受贈了卻不履行負擔的時候，父母就可以請求將已送出去的財產要回來，，或是要求子女履行負擔的內容。

不過這種方式要特別注意：一定要讓子女把承諾的內容(法律上稱為：負擔)，雙方寫下書面契約，才能保障自己！

因為財產都已經給子女了，未來也不能算在遺產裡面，當然其他的繼承人也不能來主張繼承的權利。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

2、房屋信託或養老信託

信託就是經過公正專業的銀行，來管理你的財產，並且依照你的信託契約來給付錢，給指定的信託受益人。

例如父母可以運用房屋信託或是養老信託，把財產先信託給銀行，等到過世了再把剩餘的財產留給指定的子女。

(1)房屋信託(有房產的父母)

房屋信託就是父母有房地產去辦理信託，自已活著的時候可以居住在裡面，去世了就變遺產指定留給照顧自已的子女。

(2)老年安養信託(有一筆錢的父母)

如果父母沒有房產，也可以用一筆錢，當做自已老年的安養信託。

在世的時候可以每個月領一筆錢當生活費，去世的時候一樣把剩下的錢留給孝順的子女。

相關

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

(3)保險或保險金信託

父母可以把自已的財產拿去投保保險，並且指定受益人是想要給他財產的子女。這也是避免財產被其他子女繼承的方法。

除了保險還有一種「保險金信託」，就是當自己名下的財產不太多，父母就可以運用壽險性質的保險金契約，受益人就是你想要照顧的子女。

當被保險人(父母)去世的時候，就可以由受益人(子女)來領取保險理賠。

有了信託指定的受益人和監察人，信託銀行一定會專款專用，這樣也可以避免父母過世之後，遺產會分給全部的子女，

而真正想照顧的人反而得不到應有的財產。

相關閱讀：保險金信託守穩子女教養、退休安養，小資族也能讓保險更保險的財產規劃

學習熟齡理財 擅用專業 省錢少糾紛

父母傳承財產給子孫真的是一門學問，每個子女個性和生活狀況差很多，就很難有一視同仁的公平。父母既要顧到親情，也要讓子女有正確的責任觀念。

我們在熟齡學習理財法律擅用專業，知道有那些法律和工具來幫助自已，可以妥善的保障自已和子女的權利

一家人就把話說在前面，父母也不要避諱討論財產傳承的事，才可以跟子女相處融洽，不讓以後子孫對簿公堂，自已可以放心養老頤養天年。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

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因為年老後可能失去判斷力或行動力，如果全部養老的財產都給了別人，萬一不小心被別人花光了，或是照顧你的子女互踢皮球不想奉養你，很可能沒辦法有尊嚴的安享晚年生活。

新聞：財產給子女 房屋被拍賣 老翁無處安養

最近新聞報導，有一位父親認為自已年紀大了，就把全部的財產贈與給三個子女，並且把自己居住的房屋贈與留給大兒子。父親告誡大兒子說這間房子不能賣掉，要等到父親去世了才能夠處分這間房產。

沒想到大兒子把房子抵押借款去投資，之後因為欠錢房屋遭法院查封拍賣，結果新的買主在點交房屋時

發現法拍房屋內，竟然躺著一個臥病在床的老人，也就是這位父親。大兒子因為欠債跑路了

一直沒有出面處理，最後買家只好通報社會局，把老人暫時安置到養護中心去。

這個事件實在讓人很唏噓，原本父親也是有不少財產，可以妥善規劃養老照顧，但是因為太早分給了子女，又被子女給花光了，導致連養老居住的地方都沒了。

我們應該要怎麼做才能保護自已，讓這樣的事情不要再發生呢?

6個建議保護自己養老財產

1、不要把養老寄託在別人身上

除非我們有非常多的財產，可以先贈與一部分給子女，而且自已的養老本不會有太大影響，否則最好等到百年之後再讓子女繼承。

因為財產在自己名下，不管是想要養老或生病需要照顧，才會有金錢來源給付這些費用，而不是仰賴別人付錢照顧自已

把錢留在身邊對自已才最有保障。子女就算不在身邊照顧，或是在外面欠債，也沒辮法花掉你的錢，或是賣掉你的房產。

2、保住穩定現金流來養老(以房養老+年金保險)

在高齡化、少子化的趨勢下，現在已經很少人會期待年老了，還要靠子孫來奉養，大家也逐漸重視退休後的理財養老規劃，加上台灣的住宅自有率超過8成，愈來愈多人知道用手中的不動產，來作為養老金來源。其中比較實用，也常常為人所知的有「以房養老」與「留房養老」。

如果這位父親知道有一些方法來保障養老所需費用，就不會被棄養而流落街頭。

例如他可以利用這間房屋，去銀行辦理以房養老或留房養老，再加上國家的年金或保險，這些錢加起來就有穩定的現金流，每個月的現金收入拿來付養老費用，至少晚年的安養生活比較沒問題。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

3、用安養信託保護資產不被花掉(被詐騙)

信託是我常講的一個很好用的，養老理財管理金融工具。

例如這位父親可以把房屋拿去信託，也就是把房子信託給銀行，在信託期間房屋形式上的所有權是銀行，就不會讓房子被子女拿去設定抵押或出售。

延伸閱讀：留房養老｜子女不養?用房子養老!「留房養老」和「以房養老」2者差別

還有一種信託是安養信託，委託人辦理退休安養信託後，受託銀行會定期提供信託財產報告，並由信託財產中，提撥約定的資金給委託人，用來支付生活所需，當委託人發生重大事故時，也可約定用信託財產來支付醫療費用或安養費用。

這些專款專用來支付養老生活所需，受託銀行必須遵照信託契約的規定，只要是不在約定的契約內容，任何人都是不能夠支出這些信託財產的，所以比較不會被有心人士(或不肖子孫)騙走或花掉。

不過要特別注意的是，信託需要找到可信賴的信託監察人，來幫助你監督信託契約的履行，才可以確保信託後有照約定來執行。所以一定要謹慎的選擇信託監察人。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

4、預立遺囑

事先預立好遺囑做好遺產信託，就可以在自已還有能力自主時，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。更不用擔心子女未來的爭產。

很多人會擔心遺囑寫完後，就不能夠花用自己的財產，其實這是錯誤的觀念。其實遺囑寫完以後，自己還是可以處分房屋或花用財產的。而且遺囑隨時都可以改，不怕子女拿了財產就完全不理父母

這種把財產分配權握在自己手上，才是保護自已最好的方法。

不過要提醒預立遺囑時要特別注意，最好同時指定遺囑執行人，要找你可以信任的親友，或找律師、公益團體當遺囑執行人，來幫忙執行遺囑的內容。

現在法院很多發生遺產爭執的案件，都是沒有指定遺囑執行人。因為一旦過世後，不少的法定繼承人就去質疑遺囑的真實性性，反而造成多的問題。

5、訂立意定監護契約(經公證)

老年或生病時需要找人監護的問題。民法規定了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候，就預先選擇我們信任的人，來擔任未來的監護人。

你可以先選定適合照顧自己的人，不管是子女或是你信賴的親友，都和他們簽訂意定監護契約，把自己想要過的養老方式，財產如何的管理，或是有沒有給付報酬都規定清楚。

如果未來真的有失智退化，被法院監護宣告時，你事先選好的監護人就可以來幫助你。

而且這位意定監護人要依照，你們約定的意定監護契約規定來照顧你。

當你在老後就算無能力要求，別人如何來照顧自已，至少比較能夠比較安心，有契約來保護自已的生活品質。

延伸閱讀：「獨身世代」一個人單身獨老沒人照顧?6種方法守住財產安心養老

6、牽涉到養老財產一定把自已排在第一順位

如要只是想節省遺產稅，也要先考慮自己養老本的保障足夠之後，再來談節稅問題。

千萬不要聽別人說先給財產來省遺產稅，就把財產全部贈與過戶給子女，到最生活的品質和未來養老的命運，全部掌握在別人手中。

像這種比較大金額的財產規劃，和很長時間的養老安養照護行為，最好可以請教財務專家或律師來幫忙規劃。

學習理財知識，讓自己有能力來保護自己，提早規劃財產配置，讓你養老少煩腦。最幸福老人就是可以不求人就過好日子。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

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你有沒有想過，如果有一天必須一個人老去，趁著年輕時應該要事先準備的，有那些養老的事情呢?

現代的離婚率上升和少子化的趨勢，愈來愈少人會依賴傳統養兒防老，「獨老」已經成為社會的常態。我們都必須學習獨自面對老年生活的挑戰。

不過人生到了最後，實際陪伴我們的未必是配偶或子女。因為配偶可能會離婚或是比你早走，而子女成家立業後不一定在身邊

照顧你。現在許多單身族的晚年也是由其他親友，甚至是沒有血緣的朋友，大家互相照顧。

如果你想把財產贈與給真正照顧自己的人，或是當年紀大了生活無法自理時，如何確保自已的錢會被用在自己身上，而不是被騙或是落到有心人手中，下面提出5種方法，用法律來保護自已的老後財產和生活。

一、安養信託

單身獨老適合用來保障養老金

單身時要特別要注意，萬一生病失智失能了，避免自已老年了還遭到詐騙，或是沒有能力管理處分財產，可以事先規劃好安養信託，避免以後遇到財產的法律風險。

所謂的安養信託，就是把將財產交付給受託人，受託人必須依照雙方約定的方式來管理財產。

這種是把財產放在銀行信託管理，也為自已的資產建一個防火牆，預防有債務問題被拖累，或是被不肖的家人把錢騙走。

在台灣不少銀行都有承辦安養信託，但是目前民眾的使用率並不高。

預防高齡金融詐騙

我們在進入老年會逐漸失去判斷能力，信託可以保障財產不被其他人覬覦，也稍微避免掉高齡的金融詐騙。

在法院常看到的高齡詐騙手法，就是鼓吹老先生老太太將定存解約，亂買基金或高風險金融商品，甚至賣掉房產來投資。

如果當事人已經將房地產信託，就不容易因為判斷力變弱，被騙走養老的財產。

延伸閱讀：單身獨老?給子女無負擔的愛!「退休安養信託」預約退休靠山不求人

二、附負擔贈與

什麼是附負擔贈與?

所謂「附負擔贈與」，就是用約定以後要贈與財產的方法，讓對方完成一些任務，再用贈與財產來感謝對方的照顧。

贈與人和受贈人要簽訂契約書，在贈與財產的同時，受贈人必須履行雙方約定好的義務。

民法第 412 條

1. 贈與附有負擔者，如贈與人已為給付而受贈人不履行其負擔時，贈與人得請求受贈人履行其負擔，或撤銷贈與。
2. 負擔以公益為目的者，於贈與人死亡後，主管機關或檢察官得請求受贈人履行其負擔。

附負擔贈與運用方法

這種方法可以用在有些父母，想將房地產過戶贈與給子女，但是又怕房屋太早過給子女，日後年老了可能被子女遺棄棄養。所以就在贈與房地產的契約書上，約定一些負擔的條件。

1. 父母給子女財產，可以約定子女每月要探望父母幾次；
2. 父母把房屋給子女，但約定子女要讓父母住在房屋裡直到離世。用契約把這些有「負擔」的事情，作為贈與房地產給子女的「條件」。
3. 也有些單身或頂客族實際照顧者是親朋好友，例如姪子姪女或外甥子女，或是是沒有血緣關係的朋友，這些人在法律上都沒有繼承權，這時就會選擇用附負擔贈與，把財產贈與給對方，感謝他不離不棄的照顧。

如果日後受贈人不履行當初約定，贈與人就可以拿契約書，去法院提起訴訟，要求受贈人履行負擔義務，或是可以主張撤銷贈與，收回贈與給受贈人的財產。

不過因為附負擔的贈與該怎麼簽，後續還有很多細節需注意，有些贈與的財產甚至會拿不回來。

建議要做這種贈與契約之前，最好可以去諮詢律師或專業人士，以免拿不回財產房地產，反而讓自已的養老金財產損失。

三、扶養契約書

現在很多人會選擇和好友或姐妹共老，有人提供房子給親友居住，約定年紀大了互相協助生活起居。這種說好了老後要照顧彼此，只要不違反法律和公序良俗的前提下，其實也可以簽立扶養契約，來保障雙方的權利與義務。

我們該怎麼樣來簽訂扶養契約呢?

不論是和子女或親友要訂扶養契約，最好是有見證人在場，雙方在白紙黑字寫下的契約內容，一定要清楚記載，雙方有什麼樣的權利和義務。

通常契約內容會寫一些報酬或利益的交換，還有一定要寫的是，如果有一方違約時，雙方的罰則是什麼?沒有約定罰責，雙方就沒有拘束力來履行這些負擔。如果日後有發生紛爭，至少還有書面的證據，也可以降低日後發生紛爭上法院，還舉證不出來的機會。

四、意定監護

單身獨老族因為家人都不在身邊，或是沒有家人的情況，就很容易會遇到，老年或生病時需要找人監護的問題。

以前我國民法的監護宣告程序，都是在年老退化或失智生病之後，認知能力已經出現問題，家屬才會幫生病的家人去聲請監護宣告。不過清官難斷家務事，法官常遇到這麼多家屬不知道選誰，才能真正幫助到失智或老人的情況。

後來民法就修正有了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候，就預先選擇我們信任的人，來擔任未來的監護人。

民法第 1113-2 條

稱意定監護者，謂本人與受任人約定，於本人受監護宣告時，受任人允為擔任監護人之契約。

前項受任人得為一人或數人；其為數人者，除約定為分別執行職務外，應共同執行職務。

如果有一天經過法官及醫師判斷，已經需要監護宣告程序來保護，這時法官就會照你事先指定的人，讓他來擔任你的意定監護人。這種監護人的人選可以不必選子女或親屬，只要任何一位你信任的成年人都可以。

延伸閱讀：意定監護是什麼？老了誰來照顧我？公證、費用、申請流程

五、預立遺囑

遺贈給沒有繼承權，但是你想照顧的人

不管是不是單身獨老族，都可以預立好遺囑做好遺產信託，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。

根據我國民法的規定，遺產繼承人有配偶血親4個順位，單身的人過世時，可能沒有配偶、子女。而兄弟姐妹、父母和祖父母

不一定還在世，或是早就不相往來，在沒有遺囑也沒有繼承人情況下，遺產就會歸國庫所有。

如果年老年是由其他人來照顧，像是姪子姪女外甥子女，或是互相照顧的好友，在法律上並沒有繼承權，被繼承人一定要在生前立下遺囑，才能合法地把遺產，給這些照顧自已的人。

同時指定遺囑執行人免紛爭

最好可以同時指定遺囑執行人，要找你可以信任的親友，或找律師、公益團體當遺囑執行人，來幫忙執行遺囑的內容。

現在法院很多發生遺產爭執的案件，都是沒有指定遺囑執行人。因為一旦過世後，不少的法定繼承人就去質疑遺囑的真實性。

法院常見到繼承人訴訟時說：

「怎麼會把錢留給非親非故的陌生人」

「一定是被騙簽下遺囑的」

於是繼承人拒絕辦理繼承財產，也不願意交付遺贈物。造成受贈與的人不但沒拿到好處，還要先上法院打官司，本來想感謝照顧的人，反而造成他的麻煩。如果能事先指定遺囑執行人，可以減少一些以後遺囑執行的紛爭。

六、長照險(長期照顧險)

投保長期照顧的保險，也是一種可以讓自已安心養老的財產規畫方式。

在你有能力和有財力的時候，買「長期照顧險」來分散風險。當我們年老需要長期照顧時候，保險公司就會開始分期給付，提供未來照顧的保險金。

因為根據衛福部的統計，年紀大了一旦發生需要長照時，每月要支出的長照服務費和材料費用都非常可觀。

依照我國長期照顧需求時間推算，最基本的都需要300多萬元，這筆費用如果沒辦法事先準備好，也可以用長照險來規避風險。適度規劃一些老年退休財務準備，會讓自已會更放心的享受老後生活。

上面這6種單身老後照顧法律方法，各自有優缺點和所需要的費用，不妨視個人實際的狀況，幾種方法互相搭配使用。

讓我們事先規劃好安心養老，讓自已多些保障 ，也不要留煩惱和爭執給別人。

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辛勤了半輩子，在上一代和下一代之間，在傳統與現代之間，在夢想與現實之間，妳的中年買房的選擇是什麼?

最近不知道是不是房市熱度高，幾個朋友糾團一起去看預售屋。周遭也有許多客戶的資金從海外回來，第一時間也都是詢問房市和不動產投資標的。

不過，最近因為親友有急迫需求購屋，和以往評估投資標的完全不同，讓我想分享大家：熟齡買房真的要提早佈署。

熟齡單身族與安養照護的居住趨勢

姻親莉婷姐50多歲，是家中唯一單身女兒，老家在新店的老舊公寓，兄弟認為她與父母同住是理所當然。

去年初她失去摯愛的父親，母親抑鬱寡歡了一年多，愈發不想出門，少活動造成80多歲的母親行動能力退化更快。這一年找電梯大樓變成是她最近急迫且重要的功課。

在住了大半輩子的家，雖然有著深厚感情的空間，她也很不捨，但已經老舊的屋況、沒有電梯，連她都覺得爬的很吃力的樓梯，已經造成她和母親的不便和困擾。

如果不趁現在換屋，未來年紀再大一點，她更沒有能力搬家換屋。

不過看房的過程，發現和我之前在銀行授信放款的時候不同，以前有些經濟能力的年長者，房屋都是小換大的居多。

但最近看的新成屋，接待先生反而說，現在換屋出現「熟齡換屋潮」，其中又以二房產品最為熱門，以大換小或和以公寓換電梯，反而變成趨勢。因為老年對居家設備的維護需求，大反而不是最好的選擇。

新加坡熟齡宅的「在宅安老」反思

2019年到新加坡出差時，當地朋友大推養老宅。

因為新加坡也是地狹人稠的都會地形，老齡化的社會結構是政府急需解決的社會課題。

朋友說政府這幾年才蓋了一個以住宅為中心，結合醫療、長照服務的「在宅安老」示範社區，雖然戶數不多，每間房大約10多坪，但頂樓有空中花園，樓下有商場和一般門診醫療場所，整棟建築一點也看不出來是養老的高齡住宅。

當地華人原本對住進養老院心理障礙不小，但住在這種社區還可以交同齡的朋友，參與社群活動，變成朋友們也心動的也想申請這類住宅，認為這才是真正對自已和子女最好的規劃。但是粥少僧多，一屋難求。

不過這次的房產資訊對我對買房換房的角度，改變了一些想法。

人生在不同階段，在意看重的事物都不一樣

看到各國在銀髮族對待買房這事，也讓我起了不同的想法，以前認為投資增值重要，但現在的環境生活功能會排到首位，人生在不同階段，在意看重的事物都不一樣。

30歲買房那時很勇敢，當時因為種種因素，憑一股蠻勇，靠著一點小積蓄，就買了可能憑當時薪水要工作一輩子才能付完貸款的房子。

那時候買的第一間房，是在捷運站走路就可以到的小二房，考慮的重點很單純，就是自備款和薪資能不能負擔的起?離上班地點的交通時間。能評估的地點實在有限，而且當時的買房經驗不足，對鄰居、公共設施…都不是自已買房的考慮重點。

後來進了銀行和資產管理公司，工作的職掌剛好是資產財務規劃的領域，對房屋物件可以學習評估的標的很多，才知道怎麼選擇挑剔買房投資。

40歲遇到年老的家人的身體急遽衰弱，原本住的公寓已不符長照需求。與莉婷姐一樣必需在短期內幫忙長輩換房。

這階段剛好是在職涯最忙碌衝刺的階段，只能利用下班之餘找房屋。

很幸運的一個月後在住家附近找到面對公園，離醫院也只有5分鐘車程的電梯大樓。

屋主也因為我們是家人安置的購屋原因，特別折讓一些價格。

雖然當時我們的收入已經相對平穩，但這戶地點很好的房屋，對當時要用收入來支付兩間房屋貸款的小兩口，仍是很大的負擔。

50+熟齡宅的現實需求不那麼浪漫

這次到了50歲開始規劃自已的下一間熟齡宅，就少了很多的夢幻想法。

年輕時總想退休要到有山景海景遠離都市，可以在庭院種花種菜養狗的夢想，在家人陸續步入老年有照護的需求，發現自已實際需要的未來宅，只要養生功能和保值(財務操作以房養老)，這種面對現實的選擇已經是排在最前面的順位。

莉婷最後也是考慮生活機能為主，選擇在日常採買有超市和傳統市場附近，還因為預算不夠，沒辦法選到有綠地公園，但退而求其次，旁邊也有社區學校可以散步，這些步行就可以到達地方。另外就診的醫療院所距離也不會太遠。除了硬體設施，感情社交的需求也要考慮。因為兄姐住的距離太遠，她選擇和多年共同禪修的師姐家庭附近，平時走路就可以聚會聯絡感情，萬一臨時有需要，也能就近照應。

而面臨的換房財務規劃，莉婷因為自備現金不足，還好現在銀行有很多熟齡理財工具可以運用，依莉婷的現況量身訂作，減輕負擔無痛換房，讓她的財務上壓力不那麼大(參考：50+熟齡換房理財工具篇~以房養老或資產信託)

年過半百，回頭看買房和職場一樣是從「追求、辛苦、被妥協」，到後來的「平穩、自由、有選擇權」。

一步一步的累積，想清楚自已不同階段的真正所需，逐步做好規劃，不論在買房安居或職涯安頓，才能擁有選擇的自由。

延伸閱讀：個人品牌經營｜寫作不知道寫什麼 ?從解決自已問題開始

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