先理財還是先理債?負債太多怎麼辦?債務管理順序5步驟#Youtube14

by Rita
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無債一身輕!!當你有多筆債務時,如何管理好負債,脫離負債人生?

我曾在銀行的放款部門和債權管理部門工作,看到很多人的借錢還錢其實沒有好好的規劃,錯估自已的收入資產,產生債務問題陷入負債循環。

今天的影片分享債務管理的還債順序小技巧,讓你早日脫離負債人生。

【先理財還是先理債】5個步驟做好債務管理順序.脱離負債人生【RITA橘子姐的理法院】

首先,盤點自已現在的資產和負債,有四個步驟

第一:表列出所有的債務清單

  • 先列出債務種類像是:信用卡債、房貸、車貸、學貸、信用貸款…
  • 再列出每筆債務表上都要有「付款期數」「利率」「每期付款金額」及「債務餘額」4個要素。

第二:列表排序債務-以利息的高低排序

  • 列出債務清單後,就來擬訂還債的先後順序。把所有的負債依照高利率排到低利率,再以利率最高的債務,當成首先還款的項目。

第三:列出自已生活支出表,了解現金流量

  • 把每個月的食、衣、住、行、育、樂支出記錄下來,還要包含債務、稅務、保險費等支出項目。
  • 知道自已那些非必要的開支可以節省下來,那些固定費用不能省,這些必要的支出都會影響後續可以還款的金額多寡。

第四:列出資產表,了解自己的可以運用的資產

  • 再做一張資產表,列出手中所有資產。像是現金、股票、基金、保險保單、汽車和房屋等。
  • 統整出自已的全部資產,當清楚自己身價有多少,有那些資產可以緊急調度或變現使用,還有資產中有價值可以運用降低借貸成本(例如:保單借款、股票借款、或是房貸借款…),就可以開始規劃負債的還款計劃了。

清楚自已的資產負債後,接著把握還債順序的五大原則

第一、調整債務還款順序:

一般建議先從高利率的貸款先還,把上面列出來的所有負債表,依照利率高的順序先還款。

例如:先還信用卡15%的利率,再還其他利率較低的負債(像房貸、學貸等)。只要扣除每月生活固定支出,多餘的收入款項就拿來還款。

第二、將債務筆數減少集中還款:

如果借款利率差距不大,而且剩餘債務餘額很少,有一筆錢可以一次結清債務。

例如:只剩3期幾萬元還沒有結清,但利率6%的車貸;與剩下30期,利率8%的信貸,雖然本來會還8%利率比較高的信用貸款,但是手邊若有多出來的一筆錢,也可以選擇一鼓作氣還清3期車貸。少了一筆債務心理負擔也會減輕一些。

第三、爭取降低債務借款利率:

如果有穩定工作,或是之前信用良好還款正常,是優質的銀行借款客戶,當還一段時間後,可以向銀行爭取降低借款利率。

第四、債務整合(債務重組):

多筆債務可以透過較低利率的貸款(像是房貸),把之前表列的所有債務整合為一個負債。

雖然是一種借新還舊、短期可以減輕還款負擔的好方法,但是如果把還款期限拉長,或是前幾年限制只能還息不還本,時間拖長反而要更多錢才能還清所有借款。有時候雖然利率少了一點,但轉貸的手續費很高,如果財務上不能自律的朋友,不建議用這種方式,反而造成欠更多的錢而一直還不完

第五、參加債務協商

最後,也是最不得已的方法,萬一債務真的太多有還款困難,被債務壓得喘不過氣,也可以主動找債權銀行(銀行公會)債務協商

你可以向銀行申協商,共同擬訂一個可行的還款方案。只要願意積極面對債務,而不是放棄還款,銀行會依實際狀況和債務人討論解決方案。

不過申請債務協商,會影響信個人信用記錄,產生信用瑕疵,即使還完債務,聯徵中心還會將信用瑕疵記錄維持半年~2年。這些都會影響你的信用評分,和未來與銀行打交道時的困難。所以申請債務協商之前,一定要仔細評估。

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