已經拋棄繼承,還可以領保險金嗎? 身故保險金是遺產嗎?#YOUTUBE53

by Rita
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投保時「指定受益人」非常重要,不僅可以把錢留給最想要照顧的家人,也可以為繼承人節稅。

🙋🏻‍♂️網友詢問:保險金是不是遺產呢?因為怕繼承債務,拋棄繼承了,繼承人還可以去領保險金嗎?

其實保險金是不是遺產,要看保險契約的內容而定。

拋棄繼承和簽保險契約,非常重要的一個關鍵「保險受益人」該怎麼簽?

讓你在財富傳承的時候,省下可能會被課的遺產稅,也不用當成遺產,除了和繼承人一起分配,還要先還完債務才能領回剩下的保險金。

【拋棄繼承還可以領保險金嗎?】保險單沒寫「受益人」當心遺產稅和債權人找上門【Rita橘子姐的理法院】

有朋友詢問:因為父親去世欠債1000多萬元,子女都去辦了拋棄繼承,不過父親生前有投保人身保險500萬元,不過因為沒有寫受益人,如果我們子女拋棄繼承之後,還可以去領父親的身故保險金嗎?還是要先把保險金拿來還債?

我們先來了解法律上的拋棄繼承,就是繼承人在被繼承人過世後,在法定期限內以書面方式向法院表達拋棄繼承權的意願,一旦辦理拋棄後,繼承人就不可以繼承被繼承人的一切權利義務。

第 1174 條(民法)

繼承人得拋棄其繼承權。前項拋棄,應於知悉其得繼承之時起三個月內,以書面向法院為之。

拋棄繼承後,應以書面通知因其拋棄而應為繼承之人。

但不能通知者,不在此限。

既然拋棄繼承是放棄一切的權利義務,包含了財產或是債務,為什麼有些人還是可以領到保險金呢?

【拋棄繼承】兄弟爭家產逼女兒拋棄繼承?程序怎麼辦理6個重點?【Rita橘子姐的理法院】

從保險金的性質來看是不是遺產

保險金是不是遺產的一部分,要看保險契約的內容而定。

身故保險金如果變成是遺產,則拋棄繼承的人是不能領保險金。

相反的如果不是算在遺產裡面,即使拋棄繼承後,保險受益人仍然可領取。

這個關鍵點,就是保險單上面寫的「受益人欄位」。

我們可以分成下列兩種情形來說:

第一種情形,有指定受益人,保險金就不算是被保險人的遺產。

如果要保人與被保險人相同時,當保險事故發生時,基於保險契約的約定,保險公司就會依照聲請而將保險利益交給受益人,這部分的利益並不屬於遺產的範圍。

簡單的來說就是看保險契約指定保險金給誰就是給誰,因為這保險金已經有指定給的對象了,所以不算遺產,也不會在拋棄繼承的標的範圍內,故即使已經辦理拋棄繼承的人還是可以依照契約的約定領到保險金。

故受益人的請求權,是根據保險契約,並不是依繼承的法律關係而來。

第二種情況,保單沒有指定受益人,保險金就會被當作是被保險人的遺產。

保險法第113條規定死亡保險契約未指定受益人者,其保險金額作為被保險人遺產。

因為保險金沒有辦法給付給指定的受益人,就會等同於未指定受益人而被視為是被保險人的遺產,故其繼承方式,需回歸到民法上的規定,當繼承人拋棄繼承時,就不能再受領保險金。

依照上面的情況,我們了解剛才的例子,如果保單上有指定受益人為是子女的名字,或是有寫明由「法定繼承人」當受益人,當保險事故發生後,即使子女或繼承人辦理了拋棄繼承,還是可以用受益人的身分向保險公司領取保險利益。

但是如果沒有指定其他的受益人之情形下,或是所有的受益人都先死亡了,這份保單的保險利益就會列入遺產範圍,已辦理拋棄繼承的繼承人自然無法繼承。

沒有指定保單受益人恐被扣遺產稅

我們大多數人在填寫要保書的「受益人欄位」時,為了方便起見,要保書上通常會載明,若未指定受益人則等同於指定受益人為法定繼承人。根據財政部說明,個人投保人壽或是年金保單,如果想要節稅,除了要保人與被保人皆為「自己」且未涉及重病或是舉債投保等原則外,並在受益人欄位填寫「法定繼承人」,這樣才能避免落入遺產稅的範圍。

所以Rita想提醒大家,受益人填寫雖然並非義務,不填寫也不會怎麼樣;只是,在完全「沒有指定」受益人的情況下,理賠金會被算入去世那位被保險人的遺產裡,還會被扣一筆遺產稅,再由法定繼承人繼承。

定期檢視保單省錢少糾紛

我們可以用下列的方法,來減少保單變成遺產的問題。

作法一:寫「指定受益人」定期檢視保單

所以只是一個保單的「受益人」都隱藏這麼多要注意的事項,所以投保後一定要定期去檢視自已的保單內容,趕快檢視自己的保單是否已指定了受益人,如果保險受益人有死亡或是其他原因,像是結婚、離婚生子需要變更受益人,就趕快找保險公司或業務員幫忙處理變更。

作法二:保單受益人可寫第二、第三順位

最好也可以指定到第二順位、第三順位的受益人,最好在最後再加上「法定繼承人」。這樣就可以避免如果要領身故保險金,也不會因為時間的變化,造成沒有受益人,保險金反而變成遺產的一部分。不但省不到遺產稅,還有可能變成遺產,這樣就不能照自已當初買保險的時候,想要照顧自已去世之後真正想照顧的人。

如果保險契約沒有約定好,也沒有定期依照自已的需求變更保單內容,後續的麻煩的瑣事其實很多,沒有注意繼承法律和稅務的規定,也很容易多花錢還會讓遺產有更多的糾紛。

「法律只保護懂法律的人!」善用專業人士幫忙,可以省錢減少糾紛。

🍊本文為👉律師先生瑋哥提供案例

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