偽造遺囑? 鎖定獨居老人詐領遺產1.4億

最近有詐騙集團鎖定單身獨居老人，偽造遺囑詐取財產，金額超過1.4億。這些不法分子透過假遺囑轉移財產，尤其是沒有「法定繼承人」，或是家人在國外的老人，成為他們鎖定詐騙的目標。

近日曝光的詐騙案件，是一位不肖里長，與警察、書記官勾結，查到去世的獨居老人個人資訊，偽造遺囑。還會潛入老人的家中翻查文件，找到簽名筆跡後，再勾結律師偽造假遺囑，把老人的遺產用遺贈的方式，轉移到詐騙集團的人名下。

沒有法定繼承人，不處理繼承財產，遺產最後會充公

原本單身獨居老人過世，如果沒有「法定繼承人」，或是家人在國外，或是不願意處理繼承的財產，遺產最後會充入國庫。

延伸閱讀：單身頂客族必懂的人生財務規畫「遺囑、信託」給最愛，財產不被充公

詐騙集團就是利用這個漏洞， 去偽造遺囑，把這些比較不受人關注的遺產，偷偷的轉到自己的名下。所以當年老獨居時，如何避免未來的遺財產被不法分子盜走?律師提供下面的建議。

預防遺產被盜的5大重點

1、立下遺囑，找可靠的「遺囑執行人」

除了最重要的是立下有效的遺囑，最好安排保管遺囑的人和遺囑執行人，假遺囑就沒有詐騙空間了。

​2、繼承人事先安排好

依照法律規定，除了配偶之外，繼承人依序會是自己的子女、父母、兄弟姊妹、祖父母，最後則是國家。

一般的親友，例如：叔叔伯伯、阿姨嬸嬸、姪子姪女、外甥外甥女等都不是法定繼承人，如果想給對你比較好的親友，最好事先用遺囑安排好繼承人。

當然不想給別人，想要公益捐贈也可以事先規畫。

​3、寫財產清冊，讓信任的親友知道

單身獨老最怕有狀況別人不知道， 詐騙集團也是利用這種漏洞，對獨居的人偷偷找漏洞移轉掉財產。只要你事先寫好財產清單，有多一些信任的人知道，資料完整交待清楚，詐騙集團就沒有動腦筋的地方。

4、善用「遺囑信託」

遺囑信託，就是「遺囑」加上「信託」，有專人幫你顧好遺產該給誰?要怎麼給?如果委託人是銀行，相對是比較安全。

不過遺囑信託的費用較高，程序上稍徵複雜，你要先找到信任的遺囑執行人，還要確定受託銀行受理意願，還需要注意遺囑需要合法有效(例如：不違反特留分)。

​延伸閱讀：【遺囑信託】銀行幫忙管遺產? 專款專用不怕遺產被騙被侵佔

5、定期檢查你的遺囑計畫

因為法律、財產、健康、和身邊的人關係都會變化，就像保單一樣，你要定期檢查，確保你的計畫始終符合現況。

一輩子累積的資產，除了好好照顧自己晚年，最後剩下的遺產，如果可以照自己的意願分配，就要在身心健康時，仔細想想為自己做好日後的規劃。

加注警語：本文內容僅供讀者為一般性參考，個案仍需經您諮詢專業人士以評估能否適用，因此，我們建議您應就遇到的問題尋求適當的專業意見。

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遺產沒人繼承？原因竟是這樣！

首先，我們來看看為什麼有這麼多人的遺產沒人繼承。

因為現代人家庭結構改變，以前的大家族早就變成小家庭。不管是自己選擇單身，還是後來變成單身，都會面臨老後財產的管理和處分問題。

你一定會想，為什麼有人放棄利用這些錢，做一些讓自己生活得更好或是幫助其他人的事，最後寧願放棄自己財產，在過世後把錢繳回給國家呢？

其實最後遺產充歸國庫的這些收入，都是來自沒有法定繼承人的人。我發現會造成這種現象有2個原因。

1. 一般人避諱不去討論有關人生最後的財產傳承問題，或是覺得談這個問題太早了就不談。
2. 很多人對繼承法律一知半解，以為其他的親人可以繼承自己財產，所以就沒做任何的安排就被充公了。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

4個條件遺產無人繼承充公繳回國庫

根據我國民法規定，法定繼承人有五種，分別是配偶、直系血親卑親屬(子孫)、父母、兄弟姊妹、祖父母。

如果你是單身的人，你的法定繼承人就只有父母、兄弟姊妹、祖父母。叔叔伯伯、阿姨嬸嬸、姪子姪女、外甥外甥女等都不是法定繼承人。

所以，如果你符合以下4個條件，就一定要提早規劃好身後財產，多愛自己一點或照顧你愛的人，才不會留下一堆財產讓國家充公：

1. 沒有配偶和子女。
2. 沒有父母或祖父母。
3. 沒有兄弟姊妹。
4. 沒有其他的法定繼承人。

如果你符合以上條件，你可以透過以下方式來安排你的財產。

延伸閱讀：【單身理財安心養老】4個重點為養老財產把關，單身頂客獨老族必學

單身提早規畫財產安心養老

每個人都可以提前規劃好你的財產，尤其是單身的朋友。以下是三個法律上的重點幫助：

1、預立遺囑(捐贈)

遺囑是最常見的安排財產的方式。你可以在遺囑中指定你想要繼承你財產的人，例如朋友、慈善機構等。你也可以把財富交給你想要照顧的人，讓你剩下的遺產可以因為你的贈與財產造福更多的人。

遺囑必須符合法律規定，才能被認定為有效。你可以請律師幫你撰寫遺囑，或是自己撰寫遺囑，但是必須符合法律規定。

2、選擇好的遺產管理人

除了最重要的是立下有效的遺囑，最好安排保管遺囑的人和遺囑執行人，或是提早做好遺囑信託指定好監察人。

這幾年很多知名人士免突然過世，就算有了遺囑，後續如果沒有人來執行遺囑，還是會讓繼承人發生爭執告上法院，或是沒繼承人財產被充公。這樣就跟沒寫遺囑是一樣的狀況。

3、確保老後有人照顧你(信託、意定監護)

除了財產的問題之外，單身貴族也要事先思考當自己遇到年老、發生意外、失智失能的情況，要如何確保自己的財富可以妥善照顧自己，或是讓自己託付的人選，有法律上的權限來管理你的財產和安排安養照顧。比較多人會擇安養信託的工具，或是意定監護契約這些法律工具。

因為當你已經失去管理生活能力，有了這些法律上保護你的契約，就不怕被身邊照顧你的人盜領或詐騙。你可以事先把財產交付銀行信託，只要付一些信託費用，養老金就不容易被別人領走。照顧你的人也可以每個月從約定好的安養信託帳戶中領到照顧安養的費用，或是意定監護契約也可以提供報酬給監護人，讓監護人幫你照顧安養和管理財產。才不會在老後因沒有事先交待，沒有人協助管理財產，或是沒有人照顧你。

遺產沒人繼承誰來處理

最後如果單身獨老的朋友通通沒安排，造成沒有任何繼承人，這些遺產會由誰處理呢？其他親朋好友可以來處理遺產嗎？

如果沒有留下遺囑安排，沒有繼承人時遺產就會全部收歸國庫。這時會由利害關係人或是檢察官來聲請法院選任遺產管理人來處理。因為遺產會涉及法律、商業、地政等專業領域，法院大多會選任律師、地政士和會計師來擔任。

遺產管理人會先清償債務後，如有剩下的財產就會收歸屬國庫。現金的部分會繳給國庫，非現金部分會移交財政部國有財產署。一般的親友如果不是利害關係人，就沒有權利去幫忙處理這些遺產。

我們都不要迴避這些必定會發生的問題，提早規劃，才可以按照自已意志支配財產，放心過好老後安養生活。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

本文感謝風傳媒引用
【沒配偶小孩的單身族，去世時房子和錢全送給國家！律師教3招解決，不怕遺產充公國庫】
https://www.storm.mg/lifestyle/5065243

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他說他的父母很偏心，遺囑違反了特留分的規定，把財產全部給了大哥，其他繼承人卻一分未得。他想知道這樣的遺囑是否會整份無效，以及該如何爭取自己應得的遺產?

沒有保留特留分，我的遺囑會無效嗎？

其實違反特留分的規定，並不會使整份遺囑無效。只要遺囑符合法律的要件，它就是有效的。然而，受到特留分規定侵害的繼承人可以主張依照民法第1225條行使扣減權，要求其他繼承人返還一部分遺產給他們。

延伸閱讀：民法§1225 相關法條 – 全國法規資料庫

特留分被侵害了，如何爭取應得的遺產？

根據最高法院的解釋，如果特留分被侵害，繼承人可以主張行使扣減權。這意味著你可以向其他繼承人主張按照特留分的比例返還你應得的遺產。然而，行使扣減權有一定的時效限制。通常情況下，繼承人要在知道繼承權受損後的兩年內提出訴訟，否則可能被視為逾期。

如果你是特留分被侵害的繼承人，你可以考慮以下幾點來保障自己的權利。

1. 可以與其他繼承人進行溝通協商，嘗試達成共識，解決糾紛。有時候，家庭內部達成共識是解決問題的最佳方法，可以避免長期的法律紛爭。
2. 如果協商無法解決，你可以尋求法律專業人士的幫助，如律師，讓他們幫助你評估案件和進行溝通協商。

為什麼法律要規定特留分？

特留分制度旨在保障法定繼承人的權益，確保他們能夠獲得最低限度的繼承比例。這樣做的目的是為了維護社會公平和家庭關係的和諧。特留分規定的存在還有助於避免重男輕女等不公平的習俗，確保家族財產的平等分配。

遺囑特留分是為了保障法定繼承人的權益而設立的法律規定。所以我們在預立遺囑時，內容記得要遵守特留分的規定，避免後續糾紛和法律紛爭的發生。

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變價分割小知識：在遺產還未分割以前，所有繼承人都「公同共有」該遺產，倘若遺產繼承很多，又面臨遺產難以分割的情況，繼承人就可向法院提起訴訟，分割遺產強制執行；簡單來說，就是將遺產「變價」成錢，方便繼承人分配。

有一個新聞報導，台北市松山區有一處店面一二樓被拍賣，同時拍賣的還有大量的黃金金條首飾，總價值超過一億多元。

不過這次的拍賣原因並不是欠債，而是近期很常見的分割遺產（變價）拍賣。

為什麼明明很有錢 有這麼多的遺產，最後會變成全家上法院分財產?遺產用分割訴訟是好的方法嗎?

要怎麼樣做才可以，讓家族的財富傳承減少爭執，讓長輩一輩子存下來的財產，不一定要用低價就被法院拍賣掉，造成所有繼承人財產價值的損失?

最近有一個新聞是子孫為讓遺產變現，把繼承到的黃金、房屋統統拿去法拍！總價值超過1億元。

你可能會覺得疑惑，有這麼多錢就把財產按照法律規定，就是每個人的應繼分平均分給子女就好了，為什麼還把父母的房子首飾拿去法院拍賣呢?

繼承人無共識 透過法拍變現

一般會到法院進行遺產拍賣的3個主要原因有3個：

一、公平分財產

因為房屋、首飾、黃金沒辦法像蛋糕一樣，很容易就切割等分一人一塊，為了確保公平，就會想用變價拍賣換成現金比較容易分配。

不過子孫（繼承人）每個人當然都想要比較好處理的財產，也都希望遺產能夠分配平均一點。大家都希望沒有任何一個繼承人會佔到便宜，有些人分到比其他人更多的遺產。

為了達到最大程度的公平，繼承人就會把所有的遺產都賣掉，拿到的現金再平均分配給每個繼承人，把財產換算成錢再來均分，當然是比較公平的方法。

二、不想共同持有遺產

在事務所常見到的當事人會爭執的事，就是繼承人會搶同一間房子，或是不想和大家共同持有一間房子，想要換現金。

因為他們對於這些財產、房屋要誰來使用、誰來管理，都沒辦法達成共識。確實在管理共有的遺產，常常因為大家的理念不一致，或是沒有得到授權，而衍生其他的問題。

當全部的繼承人沒辦法達成一致意見時，為了避免這種分財產困擾，不少人就會選擇把不動產變賣掉，換取現金來平分最為簡單。

又因為房屋讓誰賣大家都不放心， 每個人都怕吃虧，怕被低價賣掉圖利其他人，繼承人就乾脆讓法院來拍賣。

因為所有的程序在法院拍賣，透明又公開，最公平了。

三、沒有預立遺囑

如果長輩在生前沒有立下合法的遺囑，把不同的遺產個別分配給每個繼承人，像這個案例，2棟房屋土地指定給某某子女

，黃金首飾指定給配偶或女兒…，只有用合法有效的遺囑，說好那類型的財產給誰，大家都單獨獲得自己應得的遺產，也就不必為爭執誰拿那些財產而煩惱，更不需要走上變賣遺產這條路。

2方法不變價拍賣，家族和諧分割財產

不過因為經過法院的變價拍賣，通常財產的價值都會打折扣，對所有的繼承人不一定是最有利的，我們應該要如何避免子女為了財產，到法院訴訟分割遺產呢?

一、協議分割(全體繼承人同意)

最好的狀況當然是所有繼承人坐下來談，每個人協商好各自繼承那些財產，全部的人都同意簽名就好了。

不過實務上不會這麼簡單，除了平常家人兄弟姐妹感情就很好，比較容易協調要如何來分配這些財產。每次遇到家庭財產分配的問題，家人就算感情不差，也常會為了維護自己權利而吵翻了。

所以長輩剩下唯一的方法，就是預立遺囑了。

二、預立遺囑

如果想要確保財產不會因為繼承被拍賣掉，立遺囑可以免掉家族爭產紛爭。

立遺囑就是在生前預先寫下，自己對於財產分配的意願內容，讓過世後繼承人能夠按照自己的心意去執行。

但是，在台灣很多人對於預立遺囑，還是有很多迷思和忌諱。

例如認為立遺囑會帶來不吉利、財產會被親友覬覦、或引起家庭紛爭等等。

其實這些問題和後續子女為了爭財產，互相告上法院比較起來，反而都是不必要的擔心小問題了。

預立遺囑確實有很多好處，可以幫助你解決未來可能發生的問題，還有三大好處。

預立遺囑三大好處

一、可以依自己心願分配財產

如果沒有事先安排遺產分配、沒有預立遺囑，身故後就會依法由法定繼承人應繼分來分配，但是法定繼承人和應繼分，可能跟你想要給的人和比例不一致。

例如有些子女沒有房屋要給房子，有些子女比較會經營公司想要給他股票。如果沒有遺囑，他們都只能先共有全部的遺產，之後再平均分配。

或是你想要沒有繼承權的人一些遺贈，像是給非婚生子女、或是未婚伴侶(同居伴侶)，或其他沒有血緣關係但是非常照顧你的人，給他們一些身後財產來照顧或感謝他們。

這時你唯有留下合法有效的遺囑，才能夠達成自主分配財產的心願。

延伸閱讀：【遺產充公4.5億】單身如何避免遺產無人繼承?3個方法財產不充公

二、可以先規劃節稅方法

如果沒有事先安排遺產的項目如何節稅，這時沒有事先預留繳稅的來源，可能因為龐大的遺產稅無法支付，就影響到繼承的子女，或其他受益人的財富價值。

如果有提早計劃節稅、預立遺囑，就可以利用各種節稅方式來減少稅金支出。

例如用生前贈與、信託財產和保險等等，不但可以節稅也可以先預留稅源，就不會因為繳不起遺產稅，而變賣財產來繳稅。

延伸閱讀：父母給子女房產，贈與稅、買賣、繼承遺產稅3方法那個最省稅?

三、減少家庭失和風險

如果沒有事先安排分配和預立遺囑，很可能會讓子女或親友之間引起爭執，一旦進入遺產訴訟，有的一告就是3、5年10年還解決不了問題。這些訴訟糾紛不僅會讓財產減損，也會傷害家族之間的感情。

所以當我們知道了這些理財法律知識，就可以提早計劃，你可以找律師或公證人預立有效的遺囑，明確表達自己要如何分配財產，讓你的家人或受益人知道你的心意，也可以避免未來不必要的誤解和衝突。

辦理繼承程序，因為每個家庭的個案情況都不一樣，在法律的適用和解釋仍然有很多不同，遇到繼承通常是財產比較多的大事情，重大的事情最好還是請教律師專家，尋求專業的法律意見，並且仔細了解每個選擇之後的有什麼影響，你才能做出最適合自己的決定。

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你可能覺得遺產本來就是給配偶繼承啊，其實大部分的人和你一樣，所以一般人都不會另外做任何安排。但你卻不知道，你的配偶，未來可能需要跟你的父母兄弟姊妹分財產。

以下就是介紹頂客族繼承法律問題，有那4種方法不讓兄弟姐妹繼承遺產，或是雖然不能完全不給遺產，但是至少可以給其他繼承人少一點的金額。

頂客族 身後財產不能留給另一半？

有位60多歲的吳先生來事務所詢問，他和太太結婚20多年了，因為父母已經過世，他們是沒有子女的頂客族。

有一件事讓他們很困擾，因為他們在職場上奮鬥了30年，2個人也累積了不少房屋財富，他們都想在去世後把財產留給配偶，因為他們父母都過世了也沒有子女，法律上的規定他們要把一半的財產，分給對方的兄弟姊妹。

對於這點吳先生無法接受，像他有一個弟弟年紀大了，也有自已的家庭，以前父母還在世時就和兄弟常有爭執，已經好幾十年斷絕關係互不往來，為什麼兄弟姊妹還可以當遺產繼承人，和自已的配偶分一半的遺產呢?

自已努力大半輩子賺來的財富，要白白送給其他兄弟姐妹親戚，這點實在很難讓人接受。

他們想詢問有沒有什麼方法能解決這個問題?

其實在實務上很多案例和吳先生一樣，不願意把財產留給兄弟姊妹或親人，這種和大家觀念中不同的遺產分配，主要是我國民法對繼承人制度的設計

頂客族適用民法應繼分的問題

民法第1138條（法定繼承人及其順序）遺產繼承人，除配偶外，依左列順序定之：直系血親卑親屬→父母→兄弟姊妹→祖父母。

我國民法的法定繼承人有5種，有配偶、直系血親卑親屬，父母、兄弟姊妹、和祖父母。

因為頂客族沒有子女，按照繼承順位除了配偶是當然繼承人，所以還需要和其他的繼承人共同繼承財產。

如果像吳先生一樣父母親都不在了，只剩下兄弟姐妹，除了配偶可以繼承之外，這個感情不好的兄弟也可以來分遺產。

一個對自已完全沒有任何付出貢獻的人，竟然要來分享你們夫妻倆人，共同努力打拼來的房屋財產，真的會讓另一半不甘心。

吳先生問了一堆人的意見，律師告訴他唯一的一種方法，可以完全合法的不讓兄弟姐妹繼承，那就是「生前移轉」財產。

方法一：生前移轉

生前移轉的意思是指在過世之前，就把財產全部移轉給配偶，因為遺產就是在在死亡時，屬於被繼承人的財產才算在遺產，只要在活著的時候移轉財產，就都不算在遺產，兄弟姐妹對這些財產不能主張繼承權利。除了這個方法沒有其他完全規避的方法。

吳先生又問律師說：有些人教他把資產過戶移轉給別人，或是趕快脫產賣掉房屋把錢藏起來，這些非法的管道都很容易被查到，而且還涉及通謀虛偽可能會無效，更可能造成日後和其他繼承人的訴訟紛爭，，根本沒辦法排除繼承權的效果，白忙一場還風險很大。

律師瑋哥建議千萬不要輕易嘗試用虛假的方法，最好依照合法的管道辦理生前移轉。

除了生前移轉之外還有3種方法，雖然不能夠完全排除兄弟姊妹繼承權，卻可以大幅度減少其他繼承人繼承金額。

方法二：預立遺囑

在我國民法的規定，遺囑人只要不違反關於特留分的規定，可以用遺囑自由處分遺產。

所以第2種方法就是預立遺囑，也就是說吳先生雖然不能改變兄弟姊妹，和自已的配偶一起分遺產，但是可以合法的用遺囑，減少兄弟姊妹拿到遺產的比例。

預立遺囑只分給兄弟姊妹特留分是一種好方法，把特留分以外的財產通通留給吳太太，這樣一來兄弟繼承到遺產就少很多。

舉例來說：吳先生吳太太已經分好夫妻的剩餘財產分配，吳先生還留下3000萬元的遺產，這3千萬就是由配偶和他唯一的弟弟共同繼承。

• 未立遺囑(應繼分)：如果吳先生沒有立下遺囑，應繼分就是一人一半 ，弟弟分到的遺產是1500萬元，配偶也是分到1500萬元。
• 有立遺囑(只給特留分)：如果有立遺囑交待只給弟弟特留分，這樣弟弟的特留分只有1500萬的1/3，也就是只能拿到500萬元的遺產，剩下的配偶可以拿到2500萬元遺產。

你看這種有沒有立下遺囑，差別是不是很大呢?

除了立下遺囑的特留分，吳先生還可以運用信託的工具，事先把財產規劃成信託的方式給配偶。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

方法三：遺囑信託

吳先生可以成立一個自益兼他益的信託，讓信託來照顧自己和配偶的老年生活，最後如果還有剩餘的信託財產，可以拿來捐作公益或是送給照顧他們的人。

這種方法可以避免遺贈帶來的特留分問題，用銀行的信託幫忙自已和配偶養老，有法律保障算是不錯的養老財產管理方式。

方法四：投保保險或保險金信託

還有一種方式，就是保險金信託。當自己名下的財產不太多，就可以運用壽險性質的保險金契約，受益人就是你的配偶。當被保險人身故的時候，就可以由受益人(配偶)領取保險理賠，並且一併簽署保險金信託契約。

這種保險金信託，可以避免自已過世了，配偶的錢會被監護人或其他親友不當的運用。

延伸閱讀：保險金信託守穩子女教養、退休安養，小資族也能讓保險更保險的財產規劃

近年來很多人已經知道透過預立遺囑，照自已意願安排身後的財產要給誰。

今天介紹4種方法生前移轉、預立遺囑遺囑信託、保險金信託。這些方法都可以幫你確保未來另一半，可以獲得較多的繼承財產分配，提前為自己和家人作好規劃，就不會只讓法律的硬性規定，把財產送給了你不想要給的人。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

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單身獨老、頂客族在老年理財唯一重點：「把大部分的財產用在自己還活著的時候」

由於頂客族沒有子女，大部分人想要互相扶持共度一生。因為不用為了子女教養而操煩，在別人眼中也可以自由自在地生活。

然而，當到了人生的下半場，每個人都會面對三大威脅「老、病、死」，一旦發生了，頂客族和單身的人誰來照顧自己？誰能照著自己的心願，安排遺產和後事？ 因此，不論有沒有結婚或子女，都需要重視和面對這些問題。

延伸閱讀：頂客族身後財產是誰的?原來兄弟姊妹可以跟配偶一起分遺產？教你4招省麻煩

重點一：把財產用於在世的時候

頂客族的退休理財原則，就不用思考子孫傳承家庭財富的問題，你只要思考如何把安養退休生活過好，錢最好花在自己和配偶身上。因此提早規畫解決2人的「老、病」風險就可以了。

每個人的老與病，都需要考慮「誰來照顧」和「錢從那來」。

「誰來照顧」就可以考慮安養信託的理財工具，如果怕失智失能，最好可以先做好「意定監護」，並且最重要的是找好可以信賴的監護人。

「錢從那來」單身頂客族比較不用考慮留下遺產，如果有房產可以考慮「以房養老」「留房養老」，把不動產的價值，拿來變現給自已和配偶養老。

另外保險也是退休理財不錯的工具。只是熟齡頂客族的保險，可以考慮較多比例的生存險，而不用考慮死亡險可以領多少?因為活著的時候有錢用，比死了留下很多遺產，前者才可以有利自已的老後生活。

還有千萬不要忘了預立遺囑，因為頂客族的遺產，除了配偶之外，還需要和家族的父母兄弟姐妹分財產。如果只想照顧配偶一個人，預立遺囑萬一有一個人先過世了，另一半會得到較多財產的保障，不用和其他親人爭遺產，至少讓配偶的養老財產不會受到太大影響。

延伸閱讀：單身必懂的人生財務規畫「預立遺囑」給最愛，財產不被充公

重點二：穩定收入付安養費用(被動收入+年金險)

因為就算有一筆退休金，如果可以一邊有收入，還可以幫助自已放心養老。除了政府的年金之外，自已最好有固定現金收入，如果年輕就開始投資，最好具有固定領息的金融商品，讓自已保有養老的現金流。

到了年紀大了，理財就用比較保守固定收益的投資，如果自已不太會投資，這時也可以考慮年金保險。

因為之前說過頂客族不需要留下一堆遺產給子女，最好是把錢用在自已身上，而不是留一大筆遺產給其他的親人來花用。

目前有很多種類養老保險，大多數是死亡給付和重大傷殘的險種，只有年金險是少數「沒有身故給付」的險種，會提供比高的養老年金，這樣可以把每一分錢充分的用在自已身上。

因為沒有死亡給付，年金險的功能就變得很單純，費用也相對其他保險便宜，頂客族很適合把這種保險當作「在世時的生活費用」。

不過因為我比較喜歡自已投資，用賺取固定收益的股票基金，來當成退休養老的資本，所以沒有購買年金保險。這部分要看個人是不是有投資概念和個性，再決定是不是要選擇這種保守的理財方式。

重點三：預防老病的問題(重大醫療險)

除了要足夠的錢來養老，對於頂客族更要提早想清楚關於病痛和終老的安排，才可以在2人世界安心養老不擔憂，人生也不留遺憾。

老了很容易有各種退化或疾病，我們如果要解決「病」的風險，保險種類就可以選擇重大醫療險，或是重大傷病險，避免因為老後生病就把養老積蓄花光了。

如果能力多一些的人，怕未來老了失智退化後，需要特別的長照花費，也可以加買長照險來照顧自已或配偶。同時最好再事先做好意定監護人的選任，就不怕真的面臨老後失智失能，沒有人可以來照顧協助自已。

重點四：用信託保全老後財產(預防失智失能)

對於單身頂客族來說，除了確保未來另一半可以獲得足夠的資源，也要做好養老信託的規劃。找專業的機構幫助自已達到安養晚年的目的。

信託主要目的，是確保委託人在金錢上的使用，會照著自己的規畫來完成。不管你是安排每個月給付固定金額，或是讓監護人以單據實支實付方式給付，都能透過信託契約內容，照顧老後的日常生活、醫療行為、和長照看護等目的，一直到信託財產用完了，或受益人身故才結束。

我們隨著年紀增長，年紀愈大身體和心智都會退化，年輕時就算理財投資很厲害的人，老了有些基本的財務管理能力也會受到影響。萬一老了思慮不週，或是被有心人士詐騙錢財，沒有親人幫忙把關，年紀大了也禁不起財產損失，乾脆就把財產交付可以信賴的銀行來信託，只要付一些信託費用，就可以讓自已的財富安全有保障。

儘早規劃老後的個人安養和財產規劃，才不會到時真的要靠運氣才會好好的養老。

畢竟不管是不是頂客族還是單身獨老族，每個人到晚年理財的重點，都是趁著有智力有體力時，盡量享受自己一輩子打拚的成果，「把大部分的財產用在自己還活著的時候」，照顧好自已和另一半，享受樂活的熟齡人生。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

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有些長輩會希望子孫早日成家立業，就想趁著自已還有能力，鼓勵子孫結婚、生子，用錢來獎勵達成自已心願。

在台灣想要結婚的人越來越少，結婚的時間也越來越晚了，根據內政部戶政司的資料統計，男女平均的結婚年齡，分別是32歲和30歲，相比10多年前已經晚了2年。

新聞：阿公快不行了…男友突上門提親「不結婚就分手」 準新娘傻眼：明明是為了遺產

有一個新聞報導，一個阿公因為生病覺得自已快不行了，就鼓勵孫子說你馬上結婚，他就把遺產多一份給這個孫子。

結果這位孫子馬上帶著媒人，向交往半年的女朋友提親，並且告訴女朋友「不結婚就分手」。

結果女朋友覺得才交往半年，而且覺得為了遺產才結婚，不結婚還要分手，根本不是真心想結婚，於是就拒絕了這位男友的求婚。

其實如果兩個人感情很好，彼此都有意願成家立業，多拿一分財產就是錦上添花了，阿公的願望也可以幫助孫子，在結婚後立刻有經濟基礎。

但如果兩個人感情還沒有到論及婚嫁，也沒辦法確定要白頭偕老，真的不要為了錢急著結婚，因為有錢未必可以讓兩人婚姻幸福。

而且像這種婚前贈與的財產，其實和女方也沒有太大關係。因為夫妻財產制中，這都不算在夫妻剩餘財產之中，女方就算結婚了，這筆婚前財產還是專屬於男方的。

延伸閱讀：阿公快不行了…男友突上門提親「不結婚就分手」 準新娘傻眼：明明是為了遺產

3種方法贈與財產獎勵子女結婚

如果長輩為了子孫的未來的幸福生活著想，希望在自已還在世的時候，多分一分遺產給願意結婚的子孫，有3種方法可以解決自已牽掛的事情。

方法一：生前贈與的方法

因為孫子的繼承順位在子女之後，為避免日後的遺產糾紛，阿公可考慮以生前贈與的方法，只要孫子結婚了，馬上把房子贈與移轉到孫子名下。等阿公過世了，這個房屋所有權在孫子名下，就不能算在遺產裡面。

不過生前贈與要注意3個重點：

1、留意贈與稅

贈與房產一定要老實的申報贈與稅，否則國稅局一定查得到，也會有罰責。

延伸閱讀：父母給子女房產，贈與稅、買賣、繼承遺產稅3方法那個最省稅?

2、民法「歸扣」問題

民法第1173條有規定，如果是因為結婚、分居或營業而給的特種贈與，法律上會認為這是先把遺產付出去了，所以需要把贈與的價額，從這位繼承人的應繼分中扣除，法律上又稱為「歸扣」。

3、被繼承人死亡前2年內贈與財產視為遺產需要繳稅

在法律上為了避免被繼承人生前，透過贈與方式移轉財產規避遺產稅，依遺產及贈與稅法第15條規定，被繼承人死亡前2年內的贈與視為遺產，應該併入遺產總額申報遺產稅。

如果阿公真的病重在2年內就去世了，用生前贈與的方法節稅，就很可能做白工，因為可能還要去補繳遺產稅。但是贈與行為還是有效的。

方法二：用遺囑贈與房產(財產)

這種方法並不是孫子結婚就立刻給錢，而是要等到阿公去世時了，因為已經預立遺囑贈與財產，在遺囑裡面寫清楚「如果孫子某某人結婚，他去世了就從遺產裡面拿出一間房子，贈與給孫子。」

這種用遺囑贈與房產的方法，有一點要特別的注意，就是遺囑不要違反特留分的規定。

例如：阿公全部的財產不多，只有一棟房子和少少的財產，因為沒有其他的財產可以給別的繼承人，如果單獨送給結婚的孫子一棟房子，可能會侵害到其他繼承人的特留分，這時孫子還要把屬於其他繼承人的特留分返還之後，才可以拿走遺贈的房地產。

延伸閱讀：特留分是什麼?父母偏心?財產傳承只給兒子，女兒沒有分?

方法三：遺囑信託

如果這位阿公是想要保留一份財產，並不需要孫子趕著在他生前就結婚，而是等到孫子結婚時再贈與一筆財產，就可以運用遺囑信託的方式，或指示遺囑執行人來處理遺產。

阿公可以直接把贈與的財產信託，未來等到孫子結婚也辦好登記，再用按月支付費用的方式給錢，分次付給成家立業的孫子，直到信託的內容全部執行完畢。

這樣一來孫子拿到財產也不會一次花完，也可以避免孫子為了拿財產，就跑去假結婚的事情產生。

延伸閱讀：【遺囑信託】銀行幫你管理財產? 專款專用不怕遺產被騙被侵佔

看完這3種方法，是不是覺得就算結婚有財產可以拿，這其中法律關係也很複雜?!

學習理財法律知識，就是讓我們有多一些專業的方法，來幫助自已解決生活上困擾的事。

不過也要建議，比較大筆財產的贈與或是遺產問題，弄錯一點金額就差別很大，建議可以找專業的律師諮詢規劃，把相關的問題逐一分析評估清楚，才可以省錢減少日後家族財產的糾紛。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

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因為年老後可能失去判斷力或行動力，如果全部養老的財產都給了別人，萬一不小心被別人花光了，或是照顧你的子女互踢皮球不想奉養你，很可能沒辦法有尊嚴的安享晚年生活。

新聞：財產給子女 房屋被拍賣 老翁無處安養

最近新聞報導，有一位父親認為自已年紀大了，就把全部的財產贈與給三個子女，並且把自己居住的房屋贈與留給大兒子。父親告誡大兒子說這間房子不能賣掉，要等到父親去世了才能夠處分這間房產。

沒想到大兒子把房子抵押借款去投資，之後因為欠錢房屋遭法院查封拍賣，結果新的買主在點交房屋時

發現法拍房屋內，竟然躺著一個臥病在床的老人，也就是這位父親。大兒子因為欠債跑路了

一直沒有出面處理，最後買家只好通報社會局，把老人暫時安置到養護中心去。

這個事件實在讓人很唏噓，原本父親也是有不少財產，可以妥善規劃養老照顧，但是因為太早分給了子女，又被子女給花光了，導致連養老居住的地方都沒了。

我們應該要怎麼做才能保護自已，讓這樣的事情不要再發生呢?

6個建議保護自己養老財產

1、不要把養老寄託在別人身上

除非我們有非常多的財產，可以先贈與一部分給子女，而且自已的養老本不會有太大影響，否則最好等到百年之後再讓子女繼承。

因為財產在自己名下，不管是想要養老或生病需要照顧，才會有金錢來源給付這些費用，而不是仰賴別人付錢照顧自已

把錢留在身邊對自已才最有保障。子女就算不在身邊照顧，或是在外面欠債，也沒辮法花掉你的錢，或是賣掉你的房產。

2、保住穩定現金流來養老(以房養老+年金保險)

在高齡化、少子化的趨勢下，現在已經很少人會期待年老了，還要靠子孫來奉養，大家也逐漸重視退休後的理財養老規劃，加上台灣的住宅自有率超過8成，愈來愈多人知道用手中的不動產，來作為養老金來源。其中比較實用，也常常為人所知的有「以房養老」與「留房養老」。

如果這位父親知道有一些方法來保障養老所需費用，就不會被棄養而流落街頭。

例如他可以利用這間房屋，去銀行辦理以房養老或留房養老，再加上國家的年金或保險，這些錢加起來就有穩定的現金流，每個月的現金收入拿來付養老費用，至少晚年的安養生活比較沒問題。

延伸閱讀：以房養老｜在宅養老也有老後生活費，銀行以房養老注意3種優缺點

3、用安養信託保護資產不被花掉(被詐騙)

信託是我常講的一個很好用的，養老理財管理金融工具。

例如這位父親可以把房屋拿去信託，也就是把房子信託給銀行，在信託期間房屋形式上的所有權是銀行，就不會讓房子被子女拿去設定抵押或出售。

延伸閱讀：留房養老｜子女不養?用房子養老!「留房養老」和「以房養老」2者差別

還有一種信託是安養信託，委託人辦理退休安養信託後，受託銀行會定期提供信託財產報告，並由信託財產中，提撥約定的資金給委託人，用來支付生活所需，當委託人發生重大事故時，也可約定用信託財產來支付醫療費用或安養費用。

這些專款專用來支付養老生活所需，受託銀行必須遵照信託契約的規定，只要是不在約定的契約內容，任何人都是不能夠支出這些信託財產的，所以比較不會被有心人士(或不肖子孫)騙走或花掉。

不過要特別注意的是，信託需要找到可信賴的信託監察人，來幫助你監督信託契約的履行，才可以確保信託後有照約定來執行。所以一定要謹慎的選擇信託監察人。

延伸閱讀：【退休安養信託】單身獨老?給子女無負擔的愛!預約退休不求人

4、預立遺囑

事先預立好遺囑做好遺產信託，就可以在自已還有能力自主時，讓自已決定如何照顧自已老後生活，也可以把最後遺留下的財產，用遺囑贈與給自已想要照顧的人。更不用擔心子女未來的爭產。

很多人會擔心遺囑寫完後，就不能夠花用自己的財產，其實這是錯誤的觀念。其實遺囑寫完以後，自己還是可以處分房屋或花用財產的。而且遺囑隨時都可以改，不怕子女拿了財產就完全不理父母

這種把財產分配權握在自己手上，才是保護自已最好的方法。

不過要提醒預立遺囑時要特別注意，最好同時指定遺囑執行人，要找你可以信任的親友，或找律師、公益團體當遺囑執行人，來幫忙執行遺囑的內容。

現在法院很多發生遺產爭執的案件，都是沒有指定遺囑執行人。因為一旦過世後，不少的法定繼承人就去質疑遺囑的真實性性，反而造成多的問題。

5、訂立意定監護契約(經公證)

老年或生病時需要找人監護的問題。民法規定了意定監護制度，可以讓我們在心智還健全的時候，就預先選擇我們信任的人，來擔任未來的監護人。

你可以先選定適合照顧自己的人，不管是子女或是你信賴的親友，都和他們簽訂意定監護契約，把自己想要過的養老方式，財產如何的管理，或是有沒有給付報酬都規定清楚。

如果未來真的有失智退化，被法院監護宣告時，你事先選好的監護人就可以來幫助你。

而且這位意定監護人要依照，你們約定的意定監護契約規定來照顧你。

當你在老後就算無能力要求，別人如何來照顧自已，至少比較能夠比較安心，有契約來保護自已的生活品質。

延伸閱讀：「獨身世代」一個人單身獨老沒人照顧?6種方法守住財產安心養老

6、牽涉到養老財產一定把自已排在第一順位

如要只是想節省遺產稅，也要先考慮自己養老本的保障足夠之後，再來談節稅問題。

千萬不要聽別人說先給財產來省遺產稅，就把財產全部贈與過戶給子女，到最生活的品質和未來養老的命運，全部掌握在別人手中。

像這種比較大金額的財產規劃，和很長時間的養老安養照護行為，最好可以請教財務專家或律師來幫忙規劃。

學習理財知識，讓自己有能力來保護自己，提早規劃財產配置，讓你養老少煩腦。最幸福老人就是可以不求人就過好日子。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產?

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如果是你會不會覺得父母太偏心了?還是覺得父母想怎麼處分財產都沒關係?

其實父母想要照顧經濟比較弱勢的子女，讓他有房屋住，不一定要把房屋過戶給他，而是把財產留給全部的子女繼承，有2種方法可以兩全其美解決這個問題。就是「信託」。

延伸閱讀：爸媽房子只給低學歷、工作不穩定的哥哥！千萬身家姊氣炸狂吵

「不患寡而患不均」預立不公平遺囑爭議多

在實務上，我們常聽到有些父母親生前就贈與財產給子女，造成兄弟姐妹爭執不休。

父母親不管分給誰多誰少，總是有人覺得不公平。

這個案例是因為大哥學歷不高，在工地打工，沒有結婚而且工作一直不穩定。弟弟是公務員收入比較穩定，姐姐在醫院上班收入也算不錯。父母親就覺得全家只有大哥能力不夠，未來居住和結婚都會有問題，所以想把唯一的房子贈與給大哥。

沒想到姊姊知道了非常生氣，認為是哥哥自已不努力，難道因為他比較窮，就要給他一棟房子去照顧他嗎?

但是當父母親的想法可能是，因為大兒子經濟能力比較差，女兒以及小兒子工作能力比較好，以後不致於以後沒有房屋可以居住，所以想把唯一的房屋贈與給大兒子。

這種擔心子女過得不好，本來就是天下父母心，令人感動也令人唏噓。

不過站在其他的子女的立場，就是父母把最主要的財產，全都贈與給一個兄弟，對其他的子女就是不公平。

有些子女不一定是貪心父母錢財，只是遇到被不公平對待，就覺得很不甘心。

贈與財產是所有權人的權利

在這邊要說一個法律觀念，就是任何人在生前想要處份自已的財產都是可以的。因為每個人本來就有處分自已財產的權利。

簡單的說，父母生前已經贈與出去的財產，在法律上，其他子女是無法再主張權利的（除非是因為結婚、營業或分居，會另有歸扣的問題），所以如果父母親在生前想把財產給大哥，其他的子女只能就尚未移轉的財產來繼承分配了。

生前的贈與，並不會像死後遺產還有應繼分和特留分的問題。

延伸閱讀：應繼分是什麼?繼承順位怎麼算?孫子竟然不是遺產繼承人怎麼辦?

只給子女住房不贈與房產2方法

如果父母親只是想要照顧比較沒有錢的子女，讓他有房屋住，但是因為也只有一間房屋，財產並不想全部給一個人，想要公平一點，把財產由全部子女來繼承，還有一種兩全其美的方法，可以幫助父母來實現這些願望。就是父母親可以去辦理「信託」。

信託的做法可以分成2種：

一、房屋信託+預立遺囑

例如上述的個案，父母直接和銀行簽信託契約，把房屋信託給銀行40年，把大哥當成房屋信託的受益人，讓他在40年內可以對這間房屋使用收益。

除了信託房屋以外，父母還要預先訂立合法的遺囑，遺囑就寫清楚等到40年銀行信託到期之後，這間房屋是留給3位子女共同繼承。在40年後銀行信託終止，每位子女照遺囑一樣有繼承權利。

大哥享受到前面40年的居住權利，但最後這個房產是照應繼分來分配給3個子女。算是不公平中最公平的方法了。

延伸閱讀：「獨身世代」一個人單身獨老沒人照顧?6種方法守住財產安心養老

二、遺囑信託

什麼是遺囑信託?

遺囑信託，就是利用銀行(信託公司)在信託期間幫忙管理遺產，專款專用，確保財產有照遺囑的內容來運用。

用遺囑設立信託帳戶，需要指定自已信任的人當作受託人(在台灣受託人就是銀行或信託公司)，把要信託的財產移轉給受託人，而受益人就是指定要照顧的人。

在信託契約裡，銀行依財產所有人與銀行訂下的契約管理這筆財產，並支付給他的家人、子女或想照顧的人身上。

這個和第一個方法的差別，一個是生前就把房屋信託，一個是死後用遺囑信託。

所以上述的個案，在父母還在世時，房屋都在父母親的名下，他們想給誰住就給誰住。

當父母立下遺囑，再經過公證後，就可以到銀行辦理遺囑信託，等父母過世了受託人就照遺囑，把房屋信託40年給大兒子住。

不過要特別注意的是，到銀行辦理遺囑信託之前，要先找到可以信賴的「遺囑執行人」與「信託監察人」，因為如果遺囑有爭議(例如侵害遺產的特留分)，或是遺囑執行人不執行遺囑內容，這個遺囑信託也會形同虛設。

所以遺囑信託一定要找可信賴的遺囑執行人或請律師協助，才有人監督遺囑信託開始生效後，可以遵照遺囑內容執行。

善用法律專業與金融工具，保障財產權益

上面這2種贈與和繼承的方法，是運用金融工具和法律規定，來幫助自已解決家族財產傳承的困擾。

父母對於每一個子女，或多或少有不同的安排，財產分配這種事情，外人很難評斷，只能說若是父母可以盡量做到公平，對於家庭的和諧還是有幫助的，畢竟都是自己的子女，因為子女爭產失和，實在不是父母當初所願。

學習理財法律知識，善用專業人士的協助，你可以有更多的選擇來解決自已擔憂的事情，又可以按照自已的意思來分配財產，也可以照顧到你最想要照顧的人，讓自已減少未來要掛念的事情。

學習理財法律！善用專業人士，省錢減少糾紛。

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在國外也有許多知名企業家包括華倫巴菲特與比爾蓋茲等人都聲明，死後將把財產捐作公益慈善。

如果你像這位名醫一樣，想把全部的財產留給某特定的人，可能是全給最孝順的兒女，也可能是捐給你支持的公益機構，而這樣的行為在臺灣的法律可以這樣子做的嗎？有沒有什麼特別的規定要遵守?

以下用3個重點和大家說明。

財產全捐做公益法律許可嗎?

我們常聽到有一些有名富豪或慈善家，他們對於金錢的看法和一般人不一樣，例如微軟的比爾蓋茨，還有股神巴菲特。

他們都將大部分的遺產捐給慈善機構，而不是留給自己的子女或繼承人，這樣的善舉的非常讓人敬佩。

有繼承人要注意「特留分」

相關新聞：比爾蓋茲因捐款逾1兆台幣，失去「全球首富」頭銜也無所謂

不過在台灣這樣的捐贈行為，可以用預立遺囑的方式來進行嗎?

台灣的法律比較特別，生前財產當然可以直接處分捐贈，但如果是用遺囑把遺產全部捐贈，就要遵守法律上「特留分」的規定了。

像這位醫師想捐贈給慈善團體，只要立下有效遺囑來進行遺贈，無論是要表示贈送給任何一個人，甚至要捐贈給慈善團體都是可以的。

不過就算預立好遺囑，有些法律規定還是需要遵守。

延伸閱讀：名醫遺產一毛不留、全捐公益 這兩招辦得到！

以我國民法來說，醫師的繼承人可主張自己的「特留分」。而醫師的繼承人是他的妻子和兒子，如果兩人都支持他的決定，不主張自己的特留分，醫師當然可以如願將遺產全捐出。所以如果醫師去世了，全部的繼承人依法辦理拋棄繼承，等同一併拋棄特留分的權利，醫師才能將遺產全部捐給公益團體。

但是如果繼承人主張自己的特留分，就必須先將遺產扣除特留分，剩下的部分才能捐款做公益。

單身獨老遺產也有特留分?

醫師因為有配偶和子女，所以還要保留「特留分」給他們，剩下的才可以捐做公益，但如果是單身無子女，想要捐贈全部財產，也不能隨心所欲全部捐出去。

主要是因為民法規定的遺產繼承權人，還有其他順位都算在內，這會侵害到他們的特留分。

依照民法第1138條的規定，除了配偶一定是法定上的繼承人，其順位分別是直系血親卑親屬(子女)，父母、兄弟姊妹、祖父母。

如果沒有子女這個順位的繼承人，就會按照順位往下繼承，也就是由第2到第4順位的人繼承他的遺產。

當然，若是法律規定的4個順位，包含配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母都往生了，已經沒有任何的繼承權人時，就可以完全按照遺囑內容去進行捐贈。

延伸閱讀：特留分是什麼?父母偏心?財產傳承只給兒子，女兒沒有分?

遺囑內容不可牴觸《民法》保障

平常你的財產可以照你的意思贈與給任何人，但如果變成遺產了，法律就有規定來限制不能隨心所欲。

在民法第1223條，按照不同繼承順位的繼承權人，會有不同比例的特留分。

這是法律用特留分的方法，給繼承權人最低限度的保障，不會因為被繼承人個人的好惡，而影響到繼承權人應有的權利。

特留分的法條規定主要是保護繼承權人。例如以往的社會有重男輕女的現象，長輩過世後會將遺產全數給兒子，認為出嫁的女兒不能繼承財產。

這樣一來就會變得非常不公平，畢竟女兒也是直系血親，法律上也有扶養父母的義務，卻沒辦法有任何遺產的繼承。

所以有「特留分」規定，就可以保障所有繼承權人，讓他們有個最低限度的比例能夠繼承遺產。

延伸閱讀：贈與房產給子女，做「2件事」替自己留後路，如何撤銷贈與拿回財產? 

應繼分和特留分主張方式不同

如果不想繼承「應繼分」，繼承人需要特別去法院做拋棄繼承。

但如果遺囑侵害到你的「特留分」，你要去向拿到的遺產比你多的人，主張你的「特留分」請求他返還遺產，若對方不返還財產，你再到法院打官司主張權利。

而遺囑中除了交代財產之外，也可以寫下分配遺產的原因，這樣可以讓其他家人支持捐贈財產，不會事後看到遺囑再去爭執

「特留分」，這樣也較能避免立遺囑後，繼承人為了爭財產而互告上法院。

另外要注意法律有規定5種立遺囑方式，為了避免繼承人互相爭執或內容不會寫，可以找律師擬稿與公證人做見證。因為遺囑牽涉的財產權益金額都比較大，最好找專業的人士協助，避免立遺囑因少了某些要件而讓遺囑無效。

延伸閱讀：地主遺產千萬給兒子，律師代書代筆遺囑竟無效? 5種遺囑法律效力

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